贵州农村互联网金融的发展困境及建议分析

贵州农村互联网金融的发展困境及建议分析

()安徽财经大学金融学院,安徽蚌埠２３３０００

摘　要:互联网金融从２发展迅猛,为我国金融市场消费带来新格局.在国家大扶贫的条０１３年发展到现在,

件下,互联网金融与农村金融发展契合度非常高,农村市场俨然成为互联网金融发展的重中之地,农村互联网金融也为农村资金的融合提供了新兴模式,为农村金融注入新的活力.在国内外学者的研究上,以贵州地区为例,浅析该地区的农村互联网金融发展现状、发展难点以及未来发展的建议.

关键词:贵州农村;互联网金融

:/中图分类号:F２　　　　　文献标识码:A　　　　　　doi１０．１９３１１．cnki．１６７２Ｇ３１９８．２０１８．３２．０１５j贵州省作为我国贫困大省,地处中国西南内陆,是

全国贫困人口数量最多的省份之一,省内有三大连片特困地区:武陵山区、乌蒙山区和滇桂黔石漠化区,其中涵盖了贵州省５贵州少０个国家重点扶贫县.另外,数民族众多,少数民族居民居住分散,使得交易分散,而银行的运营成本高,也导致了贵州农村金融市场与居民需求不相适应.

贵州农村金融市场与数以百万计的农村居民生活息息相关,完善健全的农村金融市场是提高贵州农村经济、改善农村居民生活质量、缩小城乡二元结构的根基.农村金融,作为贵州农村经济发展的中坚力量,尽管国家提出了一系列促进贵州农村金融的发展,但目前的农村金融市场却不尽人意,依然存在贷款难

批、业务难办理、站点少等问题,传统的农村金融已无

法满足新兴问题的出现.

另一方面,随着互联网科技的迅速发展,互联网金融也迅猛发展.由克里斯􀅰安德森教授所提出的互联网金融最重要的基础理论:长尾理论.长尾理论更关注分散度较小的市场需求,再将这些市场需求凝聚在一起,这个特殊市场的总额并不低.互联网金融一种全新的金融服务,比传统金融更方便快捷、更容易操作、更利于实现金融普惠.

根据«中国“三农”互联网金融发展报告»中的数据显示,贵州省在农村互联网金融的贷款规模上仍落后于其他省,在全国贷款中仅仅只占４％,这些数据都说明贵州省农村地区的互联网金融仍然还处于一个起步阶段.在报告中同样也提出,贵州省作为贫困大省,将

孙雪漪　宰潜力

１　贵州农村地区互联网金融市场概述

提高新旧动能转换动力４　促进智能制造,

服务水平,注入发展大数据产业的强劲动力;共建大数

据创客中心项目,致力于打造大数据的采集中心、研究中心、创新应用中心,成立创客学院,形成大数据产业生态集群,占领大数据品牌高地,利用大数据共同推动社会治理、宏观,助力企业微观运行;发挥大数据产业的优势,为整合山东政企资源提供助力,成功打破数据壁垒,互联互通,全面推动新旧动能转换,促使大数据在山东经济发展中体现更大价值.

建立工业企业智能制造体系,基于智能制造促进产业升级,这是山东提高新旧动能转换动力、实现新旧动能转换的一条康庄大道.智能制造指的是由人类专家与智能机器共同构成的一种人机一体化智能系统,能实现制造过程的分析、推理、判断以及构思、决策等智能活动.山东传统工业机械在接受信息化改造之后,延伸、扩大或部分取代制造环节的人工体力劳动.较传统制造而言,智能制造的自律性、学习能力以及组织超柔性、维护自我的能力等更强,是当前山东发展制造业的重要动力.第一,在技术层面,山东依托高新技术促进智能制造的进步与发展.网络化以及数字化等技术的普及应用使得整个市场发展方向出现本质的改变,并且信息技术指数级在不断增长,促使更多企业注重应用信息技术,在系统集成创新以及人工智能技术方面的突破为山东发展智能制造提供条件.

第二,在企业层面,山东各类型企业的竞争力提升离不开智能制造的驱动.随着人口红利慢慢消失,生产成本越来越高,企业需要通过智能制造达到提质增效的目的,节省成本.与此同时,生产产品的周期在不断缩短,产品种类也日益繁多,消费者对产品提出越来越多样化与个性化的需求,对产品的品质与使用体验也提出更高的要求,企业应通过智能制造不断丰富产　３２

现代商贸工业

２０１８年第３２期　

品类型,实现小批量、大规模生产,形成新动能.第三,

在产业层面,山东制造业的转型升级发展有赖于智能制造的促进.制造业是山东发展经济事业的一项支柱产业,不管经济如何转型都不会弱化制造业的重要地位,并且山东经济呈现新常态,高速增长变成中高速增长,经济结构优化升级,过去的要素驱动与投资驱动变成创新驱动,加上山东传统制造业缺少核心技术,利用资源的效率偏低、质量基础薄弱,这一系列问题使得粗放型发展无法继续支撑山东经济新常态,要通过促进智能制造的发展推动山东制造业转型升级.如山东将继续加快对科技型企业的培育,开展中小微企业创新

“竞技行动,大力培育“瞪羚”企业、独角兽”企业和制造

业单项冠军企业,到２山东“瞪羚”企业总数达０２２年,

“到３独角兽”企业达到２国家级制造业单００家,０家,

项冠军企业达到８０家.

总之,山东应以党的十九大和**总的新思想为指导,要求部门主动作为,同时发挥市场对于配置资源的决定性作用,通过培养创新人才为持续转换新旧动能提供可靠智力支撑,并且要用好大数据,促进智能制造,进一步推动新旧动能转换,提高新旧动能转换动力,促进山东经济转型升级,为全国经济发展格局的优化贡献更大的力量.

参考文献

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２　贵州农村地区互联网金融发展面临的困难

会得到越来越多农村互联网金融的支持.因此,如何将贵州农村金融与互联网金融更完美地契合在一起,在互联网科技的帮助下,大力发展贵州农村互联网金融市场更是具有极强的现实意义,值得深入研究与探索.

２．１　贵州大部分农村居民对互联网金融的认知较低

随着国家颁布的一系列,农村在互联网金融的发展潜力无限.但就目前来说,农村地区人口普遍以初中、中职毕业为主,文化水平偏低,缺少对互联网金融专业知识性了解.农村居民依然用守旧的观念处理自己的金融财务问题,大部分以银行储蓄为主.其次,由于对互联网科技和电子支付的认知水平较低,大部分人习惯于用现金进行支付交易,需要一定的时间的作用.比如,如何提高农民风险意识、让农户快速掌

握互联网支付结算工具以及如何增强农民的基本知识(包括金融常识、基础法律法规等)教育普及等,这些都需要在中间起一个领导作用.另外,在对农村互联网金融产品进行宣传时,应该多宣传一些适合农村居民承担能力的产品,要杜绝将虚假产品和高风险产品推荐给缺乏互联网金融知识和农村金融知识的农户.３．２　加强贵州农村网络基础设施建设

由于地理环境的特殊性,贵州农村地区的互联网基础设施建设比较落后,因此需要加大对农村地区网络基础设施建设的投资力度,为贵州农村互联网金融的发展打下硬件根基.其次,贵州也应该加大对农村居民的财政补贴,确保类似“家电下乡”的活去培养他们电子支付的习惯.最后,农村居民的法律意识相对淡薄,因此在农村地区借钱不还的现象十分常见,另外没有相关高强度的法律出台解决这种现象,导致居民并不重视这种违约现象.综上,互联网金融这一新兴事物在农村金融市场的发展,需要依附于对农户进行金融知识、法律常识,以及简单电子科技的普及．２　.贵州大部分农村网络基础设施不完善

贵州农村地区互联网基建的脚步,伴随着经济的不断发展,也在不断加快.根据贵州省显示,贵州全省自然村通电话的比２例０１是５年«贵州年鉴»政村通宽带的比例是地处山区,很多地方仍９１然．６面％临.互但联是网,对基于础贵设州９９施省％建来,行设说不全面.另外,在极端天气情况下,如泥石流、山洪等,也极易造成基础设施破坏,使得前期发展时需要投入大量的财力、人力.在互联网基础建设不全面的情况下,很难将大部分的居民和企业的数据(包括种植数据、养殖数据、交易数据等)进行存档分析.数据的缺失会导致大部分农村居民缺少信用记录和凭证,企业难以发放贷款或者进行其他互联网金融业务,与此同时,这又会造成参与到农村金融市场的人更少、市场规模更小,如此往复．３　,形成一个恶性循环.贵州农村信用体系建设不完善

银行目前仍然是贵州农村地区信用体系的主导者,其中自然人和法人的信用记录,在体系建设最开始时并没有被收录进征信系统,并且也没有其他权威机构能提供该记录.全面到来的互联网时代,农户的交易也越来越碎片化、零散化,导致目前农村地区信用体系采集样本不够全面,数据范围太小的问题.与此同时,进入农村的互联网金融企业也很难从央行的征信系统获得有效数据,在此种情况下,不完整的信贷体使得农村互联网金融的发展成本上升,并且带来了在不同程度上的制约．４　.互联网金融的风险监管存在漏洞

在科技与金融的不断发展下,互联网金融产品作为一种收益和风险成正比的新兴产品.一方面,由于没有完善的监管体系,一些机构不能为农民提供可靠的资金和信息安全保障,极其容易出现风险.另一方面,互联网金融的发展太过迅速,而现有的法律法规可能已经滞后,不适用于互联网金融的发展,某些不良机构会钻法律漏洞卷钱逃跑等.最后,由于互联网金融的平台操作与农村金融的分散化同时出现,造成监管漏洞的出现,并在一定程度上增加了监管的难度.　贵州农村地区未来互联网金融发展建议

．１　广泛科普互联网金融知识

对于普遍文化水平不高的农户,农村互联网金融是一个新鲜却又陌生的事物,此时就发挥着重要

动落实到每一位居民身上,提高居民手机等设备的拥有率,并且保证农村地区的居民可以实现互联网宽带３家家通．３　.建立完善的贵州农村信用体系

建立完整的贵州农村地区信用体系是发展互联网金融的基础.在这个过程中,一方面要利用大数据技术,首先村应该每家每户收集每年收入、历史贷款、个人品行等信息,接下来利用大数据信息流等技术,建立合适的征信模式,能与农户和企业相匹配,要全面真实地反映信用评级.另一方面,要使得一些大２型互联网０１６企业加入农村互联网金融市场中,比如,在

年初银行颁布的«

关于做好个人征信业务准备工作的通知»,其中就要求腾讯征信有限公司等八家

机构做好个人征信业务的准备.大型企业的加入,与、央行一同构建农村居民与乡镇企业的信用数据３库．４,建立整合信用信息　,降低了成本与数据收集难度.建立健全的风险防范机制

由于贵州农村互联网金融仍然处于起步阶段,建立健全的风险防范措施必不可少,一是在农村地区建立专门的监管机构,并与当地实情结合,提出匹配的法律法规,从而加强对互联网金融信息和业务的监管;二是提高该地区从业人员的专业性,定期进行从业资格的考试和培训;三是通过引入第三方进行监督,以官方团体或者协会(如贵州互联网金融协会)的模式进行监督管理.

４　总结

想要贵州农村地区的经济大力发展,借助互联网金融的发展是必不可少的,发展至今,贵州农村互联网金融已经取得了一些成就.但是,贵州农村互联网金融依然面临着互联网基础设施不完善、金融知识普及度不高、贵州农村信用体系不完善等问题.在这样的困难下,要想发展好贵州农村地区的互联网金融,首先就要加强农村的互联网基础设施建设和向农村居民进行互联网金融知识的普及;其次要联合互联网企业,如阿里巴巴、腾讯等,建立完善的贵州农村信用体系,可以让更多的互联网企业走进农村金融市场;最后风险与收益并存,一个新鲜事物在发展过程中必定会存在一些问题,但是良好的可持续的发展与有效的监管是密不可分的,因此在发展的同时也要加强对贵州地区农村互联网金融的监管.

参考文献

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