深度调查画 江苏农糟经济Ｉ鸶３Ｉｔ明 江荪省农材金融发展规檩分析 近年来，我国在农村金融改革 方面出台了一系列，然而农村贷款 难、农村资金外流、农村信贷不足等仍 是普遍存在，影响我国“三农”问题解决 的重要问题。农村金融的发展水平决定 和制约着我国农村经济发展的水平。江 苏省是我国的农业大省，随着农村产业 结构调整，农村资金需求也发生了较大 变化。本文结合江苏省农村资金需求背 景，分析了江苏省农村金融现状，并提 出相关建议。 江苏省不同区域农村金融 环境 不同区域的资源享赋和经济社会 发展水平的差异会导致对资金表现出 多层次、多元化的不同需求。２００９年江 苏省人均国内生产总值为４４７４４元，高 出全国１９１６９元，农业比重较低，二、三 产业比重较高，大部分地区农村个体经 济发展和农业结构调整的步伐较快，农 村经济己形成以市场为基本取向，多种 经济成分并存的经济格局。无论从人均 存款还是人均贷款来看，江苏省对资金 需求均要比全国高。但江苏省区域经济 发展水平差距仍然较大。 表１数据显示，不同地区在经济 发展水平和产业结构上的差异，在经 ６４ ２０１ １／０５ 李波／恒丰银行财务部 济发达的苏南地区，人均ＧＤＰ达 要的大量资金，完全靠自身积累是不可 ６９２７８元，农业在国民经济中的比重 能得到满足的，需要大量的外来资金的 仅占２．５２％。说明第二、三产业在其国 注入和支持，对资金的需求会越来越强 内生产总值中占了绝对比重，工业化 烈，但主要是以小额贷款为主。截至 程度较高，乡镇企业、私营企业、个体 ２００９年末，苏北地区的人均贷款仅有 生产经营已基本成为当地经济发展的 １３１８２．１元，仅为苏南地区的七分之一 主导力量。而这类经济主体的融资需 左右。以上分析表明，经济结构的差异 求旺盛。２００９年末，人均贷款为 势必导致经济主体对资金需求的差异， ８６４７３．８１元。 同时这也为本文的分析提供一个宏观 而经济欠发达的苏北地区基本以 背景资料。 传统的农业经济为主，农业在国内生产 江苏省农村金融发展规模 总值比重达１４．８０％，人均ＧＤＰ仅 ２３８３５元，低于全国水平，经济发展水 随着近年来人民币贷款基准利率 平低。在第一产业的生产中，由于规模 的屡次上调，江苏省金融机构人民币贷 化生产程度低，农业生产不仅受到资源 款加权平均利率呈逐季上升趋势，四季 的约束，而且对资本和技术等现代农业 度达７．９４％，比上年四季度上升１．０４ 生产要素的依赖程度越来越强。农户及 个百分点，比三季度上升０．４３个百分 其他形式的经营实体在生产、流通中需 点。分期限看，６个月至１年期贷款利 表１ 江苏区域经济发展情况（２００９） 江苏省 苏南 苏中 苏北 全国 人均ＧＤＰ（元） ４４７４４ ６９２７８ ３９２６３ ２３８３５ ２５５７５ 人１：３总数（万人） ７７２４．５Ｏ ３０７９．９５ １６２９．５３ ３０１５．０２ １３３４７４ 农村居民人均纯收入（元） ８００４ １１５１７ ８４４４ ６７３８ ５１５３ 第一产业占ＧＤＰ的比重（％） ６．５６ ２．５２ ８．０６ １４．８０ １Ｏ．３５ 金融机构存款余额（亿元） ４８８５０ｌ２９ ３４６０５．０６ ７８７８．９９ ６３６６ｌ２４ ５９７７４１ 居民储蓄存款余额（亿元） ２００８０．６３ １２３１４．８６ ４３６１ｌ２４ ３４０４．５４ ２６０７７２ 金融机构贷款余额（亿元） ３５２９６＿７３ ２６６３３．５０ ４６８８．８０ ３９７４．４３ ３９９６８５ 人均贷款（元） ４５６９４．５２ ８６４７３．８１ ２８７７３．９６ １３１８２．１ ２９９４４．７８ 资料来源：２ｏｌｏ年江苏统计年鉴和２０１０年中国统计年鉴整理得 画深度调查 率最高。达８．４４％。这主要由于利率较 表２江苏省农业Ｌ－／ＧＤＰ 江苏省农业贷款（亿元） 江苏省农业ＧＤＰ（亿元） 江苏省农业Ｌ／ＧＤＰ １９９３ １９９４ １９９５ 高的农村金融机构贷款以短期贷款为 主，且贷款投放比上年大幅增加，拉高 了金融机构６个月至１年期的贷款利 率水平。分金融机构看，江苏省农村金 融机构的贷款利率最高，加权平均利 率达到９．８９７％；其次是城市商业银 ６５ｌ２３ ６５．４２ ９５．１５ ４９Ｏ．５９ ６８３ｌ９８ ８６６ｌ２４ ０．１３２９６２ ０．０９５６４６ ０．１０９８４３ １９９６ １９９７ １９９８ １９９９ １３１．２５ １７１ ６６ ２４５．００ ２２４．９９ ９８９．１８ １０３５．８０ １０４７．１６ １０３７．３７ ０．１３２６８６ ０．１６５７２７ ０ｌ２３３９６６ Ｏｌ２１６８８５ 行，为８．０３３％；国有商业银行与股份 制商业银行利率较低，分别为 ７．２９７％、７．２４２％；外资银行最低，为 ６．１８７％，较农信社低近４个百分点。 由于农村正规金融的融资模式相 对单一，参考Ａｒｅｓｔｉｓ，Ｄｅｍｅｔｒｉａｄｅｓ＆ Ｌｕｉｎｔｅｌ的研究方法，以农业贷款占 ＧＤＰ的比重（Ｌ／ＧＤＰ）作为测度农村金 融发展水平的指标，用这种方法对江苏 省农业金融１９９３年以来的发展水平进 行测度，结果如表２： 从表２可以看出，江苏省农村金融 发展水平大概经历了三个小波折的金 融发展阶段。即农业Ｌ／ＧＤＰ比值较低 的第一阶段，大约在０．１～０ｌ２之间，属 于金融发展的初级阶段；比值大约在 ０．２～Ｏ．４之间的第二阶段，２Ｏ世纪前 半期大多数非工业化国家的金融发展 水平处于这一阶段；Ｌ／ＧＤＰ大约在０．４ 以上的第三阶段，２Ｏ世纪初期工业化 国家的金融发展水平多处于此阶段。江 苏省农村金融发展指标ＵＧＤＰ在 ２００２～２００３年间首次超过了０．４，属于 第三类金融发展水平。三个阶段江苏 Ｌ／Ｄ曲线呈现出了三个小的波折，每阶 段都有下降又上升的趋势。由图１可 以直观的看出： 对发展江苏省农村金融的 建议 江苏省农村金融发展水平正迅速 提高，然而这个过程中我们必不可免的 要注意存在的一些问题。农村信用社是 农村金融的主要组成部分，然而，由于 ２０００ ２３２ ５１ １Ｏ４８ ３４ ０．２２１ ７８９ ２Ｏ０１ ２８３．５０ １０９４．４８ ０ｌ２５９０２７ ２００２ ３６８．３９ １１１０．４４ Ｏ．３３１ ７５１ ２００３ ４９４．０４ １１６２．４５ ０．４２４９９９ ２０Ｏ４ ５７４．５８ １３６７．５８ ０．４２０１ ４４ ２００５ ６７２．５８ １４６１．４８ Ｏ．４６０２０５ ２Ｏ０６ ７４５．９２ １５４５．０１ ０．４８２７９３ ２００７ ８４６－ｇＯ １８１６＿２４ ０．４６６２９４ ２００８ １００９．７３ ２１００．００ ０．４８Ｏ８２４ ２００９ １３９１．４９ ２２６１．８６ ０ ６１５１９７ 注：本表按当年价格计算 资料来源：根据《中国统计年鉴》、《江苏统计年鉴》１９９ Ｏ１Ｏ年相关数据整理计算得到 江苏省农业Ｌ，Ｇ强 Ｏ．７ ０．６ Ｏ。５ ０．《 ０．３ ０．２ Ｏ。ｌ ０ 图１ 江苏省农业Ｌ／ＧＤＰ数值变化 注：本图按当年价格计算。 资料来源：《江苏省统计年鉴｝１９９４￣２０１０年相关数据整理计算得到。 长期以来客观存在的管理不完备、 省尚有部分农村信用社仍然陷在经验 产权制度不清晰等问题产生了传统农 困境之中。为了进一步保证江苏农村经 信社的巨额亏损，这些都影响着江苏省 济金融均衡协调发展，本文提出以下建 农村金融的发展。在寻求自身发展前提 议：首先创新农村金融模式，结合国内 下，２０００年开始江苏省在全国率先开 外先进经验创新引用，勇于尝试新的农 展了农村信用社改革，２００３年 村金融发展形式，进一步加快发展农村 确定江苏省为全国八个深化农村信用 金融机构；其次，加强农村地区金融机 社改革的试点之一，江苏省农村信用社 构网点覆盖率，给出促进措施，使 改革全面铺开。改革的主要内容涉及江 农村金融机构入驻更多农村地区，有力 苏农村信用联社设立、相对发达地区农 提升覆盖率。最后，提升农村金融服务 村信用社改组为农村商业银行等，改革 机构的服务水平，满足更广大农村地区 措施有一定效果，但整体上来看，江苏 金融需求。口 ２０１ １／０５：６５
