银行服务双创支持小微企业发展研究——以YC银行江西省分行为例

作者：王小荣

来源：《科技创业月刊》 2017年第12期

银行服务双创支持小微企业发展研究

——以YC银行江西省分行为例

王 小 荣

（中国邮政储蓄银行江西省分行 江西 南昌 ３３０００８）

摘 要：小微企业从稳定就业、促进创新、增加收入、推进发展等方面，对经济社会发挥了积极重要的作用。中共中央、国务院大力推动大众创业、万众创新，银行业金融机构纷纷响应国家号召。ＹＣ银行江西省分行坚守总行服务中小企业的战略定位，近年来持续加大对小微企业信贷投入，取得了一定的成绩。同时，随着经济下行，一些小微企业经营不利，银行信贷风险初步暴露。商业银行面临着小微企业信贷业务发展和风险防控的双重压力，如何实现小微信贷业务健康可持续发展成为了商业银行创新发展的必由之路。客观分析了小微企业融资难的内外部因素，对ＹＣ银行江西省分行小微信贷业务进行分析和总结，从供给侧和需求侧两个方面，提出了ＹＣ银行江西省分行进一步发展小微信贷的策略，为商业银行加大小微企业信贷业务投入，扶持双创、支持小微企业发展，提供一定的理论参考。

关键词：小微企业；银行信贷；模式创新

中图分类号：F832.33

文献标识码：Ａ

ｄｏｉ：１０．３９６９/ｊ．ｉｓｓｎ．１６６５－２２７２．２０１7．12．００7

１ 小微企业融资现状

小微企业，尤其是在双创模式下大量涌现的初创企业在国家政策大力支持的背景下，有着前所未有的机遇，也存在一些困难和挑战。比如总体技术水平不高、发展资金不足、人才稀缺等情况，尤其在融资方面存在天然的不足，主要原因有：

１．１ 内部因素

（１）初创企业经营风险高。大部分小微企业，尤其是初创企业存在着法人治理结构不完善、经营能力不强、产品技术含量和市场壁垒较低，抗风险能力偏弱等问题。经营行为缺乏科学长期规划，可持续发展能力明显不足，导致其生命周期存在较大的不确定性，银行业金融机构普遍认定违约概率高、信贷风险较大。

（２）规模和管理的不足使双创企业和小微企业的先天不足。规模小、管理不规范，尤其是财务管理制度混乱随意，银行往往缺乏调查准入的基本参考。

（３）缺乏可抵押担保，财务成本高。固定资产少，缺乏合格抵押物是小微企业特别是科技型小微企业的特点。部分小微企业通过增加担保人等方式获得了一些融资，但增加了财务成本。

１．２ 外部因素

（１）银行信贷供给不足。小微企业融资渠道较少，银行借款是其中重要来源之一。目前从小微企业融资总量上看，国有大型商业银行仍是主力军，授信政策导向和信贷风险偏好，一定程度上影响了他们为小微企业服务的意愿和能力。股份制银行和中小银行在经历了持续风险暴露后，正在疲于风险处置，对小微企业信贷增量的供给有限。

（２）小微企业直接融资市场发展不足。一方面，债券市场对企业发行债券筹资的要求十分严格，目前信誉良好、经济效益佳、经营状况好的国有大型企业通过债券市场融资占比较大；另一方面，在股票市场上，虽然创建了新三板，但对小微企业来说上市融资门槛仍然很高，区域性股权交易市场挂牌交易仍然较少。

（３）信用担保环境恶化。尽管我国各省市正在积极加强小微企业信用担保体系建设，但受经济下行影响，担保公司经营受到了较大冲击。民营担保机构纷纷停业甚至破产，一些政策性担保机构疲于应付风险，业务规模受到压缩。应该说信用担保的环境较前些年出现了恶化的情况，当前的信用担保体系无法有效满足小微企业的担保需求。

２ ＹＣ银行江西省分行支持小微企业的实践

２．１ 小微企业金融业务主要成效

近年来，ＹＣ银行江西省分行加大了对实体经济的支持力度，加大了小微企业信贷投放，为江西实体经济贡献自己的力量。按照监管口径统计，截至２０１６年末，ＹＣ银行江西省分行小微企业贷款余额为３６０亿元，较２０１４年初增加２１０．８８亿元，增幅１４１％，小微企业客户９．１７万户，较２０１４年初增加４．６６万户，增幅达１０３％。服务小微客户总数超过工、农、中、建、交五大国有大型银行江西省分行的总和，户均贷款３９．２６万元，为工农中建交五大国有大型银行江西省分行平均水平的１８．７８％。

２．２ 发展小微企业金融业务的主要做法

坚持服务中小企业是ＹＣ银行的战略定位。在小微企业金融等薄弱领域，ＹＣ银行江西省分行坚守总行战略定位不动摇，不断强化小微企业信贷业务的重要地位，加大投入力度、创新信贷产品、坚持阳光信贷、提升服务水平。

（１）坚守战略定位，建立专营机构。ＹＣ银行江西省分行将小微企业金融业务上升至战略高度，将资源向小微企业金融业务倾斜，在系统内率先成立省、市分行小企业金融部，负责小微信贷营销管理工作。将经营权限下沉到支行，积极打造专业支行。增强了专职专业的客户经理的配备力度，专职人员占全行员工总数的比例列全国系统内第２名。

（２）加强平台搭建，深化政银合作。ＹＣ银行江西省分行将搭建外部合作平台放在突出的位置，加强了与各级政府的合作，目前已与２０多个省级政府部门及相关单位、１０多个地市政府及５０多个县（市、区）政府签订战略合作协议，与有关党委政府部门就合作扶持小微企业签署专项协议２８个。同时，深入开展在银担、银协、银企等平台合作，已与江西省信担、江西省融担等１６家担保公司达成合作关系。

（３）创新发展思维，配套供给升级。ＹＣ银行江西省分行抓住江西工业制造向“智造”和“质造”转型的特征，以创新思维为导向，以绿色信贷为切入点，加大对重点产业集群中的重点企业的企业开展重点支持，与工信部门合作推出了专门支持企业技术改造的信贷产品；与科技部门合作推出了支持科技型小微企业发展的“科贷通”产品；与双创园区合作推出了支持创新创业企业发展的“小微创业园助保贷“产品。此外，还陆续推出了家具产业信贷通、景德镇陶瓷电商创业贴息贷等特色产品。

（４）优化服务水平，推行阳光信贷。ＹＣ银行江西省分行坚持诚信服务、阳光信贷，陆续组织开展“送贷上门下乡”、“三天快捷放款”和扶贫贷款“四扫”等活动，提升客户服务水平。在信审工作上对业务流程进行了再优化，推行定期协调、平行作业、有条件审批、支行业务预审“四项机制”，不断提升小微企业信贷业务服务效率。

２．３ 当前小微企业金融业务发展面临的主要问题

（１）目前国内经济形势复杂，社会有效信贷需求下降，小微企业信贷需求萎缩，一方面有刚性融资需求的新客户数量在下降，一些小微企业在市场情形不好时，主动压缩经营规模，去库存、去杠杆，甚至选择了歇业，社会融资需求下降。在企业经营状况下滑的情况下，符合贷款条件的小微企业相对减少。另一方面存量的老客户也因扩张受限，选择提前还款或不续贷。个人经营类贷款出现了自开办以来首次负增长的情况。

（２）小微企业信贷风险开始暴露。随着结构调整、产业升级和动能转换，一些传统低端制造业开始面临洗牌淘汰。加上民间借贷风险扩散，房地产调控加码，一些行业产业受到了较大冲击。一些小微企业信贷风险逐步暴露，导致银行不良贷款持续上升。

（３）人力资源配备与业务规模发展速度不匹配。随着业务规模的不断增加，存量客户维护和贷后管理的压力不断加大，新客户、新业务、新市场需要更多的人员、时间和精力去开拓。新增人员配备受限，当前整体人员数量显然无法满足业务规模快速增长的需要，这一矛盾构成了制约小微企业贷款发展的主要瓶颈和障碍。

３ 国内外商业银行经验借鉴

３．１ 国际领先商业银行的典型做法

美国富国银行以美国最大的小微企业信贷供应商的角色，得到了资本市场的高度认同，市值高居美国银行业第一名，甚至全球银行业市值第一。富国银行发展小微企业信贷的主要经验是规划先行，加强对小微企业信贷市场结构的研究，并强调对市场进行细分，区分小微企业的经营规模，确定所处行业及所处的成长周期，制定配套的标准化流程和产品。针对小微企业的特点，富国银行重新设计了小微企业贷款流程，以网络、电话等形式作为客户申请贷款的主要渠道，免去受理环节的人工成本。并更多采用自动化审批取代人工审核，业务成本降低的同时，追求以较高收益覆盖风险的定价措施。

“白菜”金融是具有韩国特色的金融扶持小微企业案例。从“白菜”到“泡菜”的全产业链条，韩国的银行都全程参与：为韩国农民提供种植作物专业化风险评估服务，为农民做出种植决策提供参考，为农民种植提供贷款支持；为种菜农民提供白菜贮存和物流运输等相应配套专业服务；为农民的白菜销售提供结算服务，并收取向贷款利息和服务费用。全程参与产业供应链的风险规避策略，与客户保持紧密联系，全面了解客户经营的风险并积极采取措施共同防控客户经营风险，从而实现信贷风险可控；同时，银行有效整合了社会资源，发挥自己的信息优势、市场地位和专业技术，促进了业务的良性发展，增加了客户对银行的粘性，提高客户的忠诚度，带来了持续稳定的收益。

３．２ 国内商业银行主要做法

在国内四大国有银行中，以江西省分行为例，工商银行积极推进小企业金融中心模式，将细分市场规划、产品创新、流程优化、贷后监测和风险预警在小企业金融中心内部进行有效整合。农业银行积极加强了专营机构的设置，加强人员配备和考核培训，业务发展力量得到加强，业务规模持续扩大。中行和建行是在其总行的领导下，率先推行小微企业“信贷工厂”模式。这种模式多以专业化、标准化、流水线作业，集中处理业务流程，提高作业效率，并以期降低操作风险。中行在省分行设“中银信贷工厂”，在赣州设立分工厂，授予小企业审查审批权限。建行江西省分行在各地市组建复制“信贷工厂”模式，在小微企业经营中心内部配备审查审批人员并赋予一定权限，实行授权动态管理。

在国内股份制商业银行中，发展小微金融以民生银行和招商银行特点较为明显。以招商银行南昌分行为例，其南昌分行设立了小企业金融部并实现审查审批人员派驻，在岗位分设的基础上可以实现业务流程在部门内完成。在南昌分行设立小企业金融部并配备４个业务团队直营业务的基础上，在各个支行也配备专职专业客户经理，构建了重点客户直营、区域客户分散拓展的发展格局。民生银行南昌分行从在组织架构方面形成了小企业金融部、专业支行、商业合作社为主体的矩阵式准事业部制小微企业金融经营与管理架构。其中，民生银行选配员工参与城市商业合作社运作，及时了解合作社成员的各种需求，及时满足差异化、专业化的金融需求。努力以全产业链金融服务，实现“批量化”策略，带来效益提升与风险控制。

３．３ 借鉴与启示

当前，国内商业银行在经济下行、金融脱媒和利率市场化等因素的共同促进下，以小微企业信贷业务为突破点，实现转变经营策略，加速战略转型的目标。在优化和完善小微企业信贷业务模式方面，国内外先进银行的实践和经验提供了积极的借鉴和启示：第一，改造组织架构，优化业务流程。将小微企业信贷业务纳入“大零售”格局中，采用零售业务的方式和技术进行管理，提高处理速度，优化业务流程，以灵活和高效赢得市场。第二，以市场细分来配套差异化产品和服务。正确分析和判断小微企业市场和客户情况，在此基础上做出明确的市场定位，从而制定有效的差异化竞争策略。第三，改变过度重视抵押的业务模式。注重借款人是否有偿还本息的意愿和能力，准确计算客户能够用于偿还贷款的现金流情况，以此作为放贷依据，减轻对抵押物的依赖。第四，强化金融产品的综合化和交叉销售。主要体现在两个方面：一是信贷产品与其他金融产品的综合。银行为小微企业提供融资服务时，有效整合资产、负债、中间、资金等业务条线，将一揽子的产品和服务进行交叉组合以嵌入客户的生产或贸易流程当中，提供“一站式”的综合金融服务。二是将小微企业信贷业务和对实际控制人的个人金融服务进行组合，一方面加强客户管理，另一方面也可以适度降低小微贷款的风险。

４ ＹＣ银行服务双创支持小微企业发展策略

支持双创服务小微是一项系统性工程，既需要小微企业提高自身素质，建立现代管理体制，规范经营管理理念，努力改善经营状况，提高自身的信用度；也需要商业银行担当社会责任，加大小微企业信贷投放力度；同时，政府和监管部门要进一步调整和优化信贷政策，加强信用担保体系建设，从政策上激励商业银行加快小微企业贷款。

下一步，ＹＣ银行江西省分行可以从加强小微企业融资供给侧改革入手，在风险可控的基础上，主动增加小微企业信贷投放，不断丰富产品体系，优化经营模式，坚持阳光信贷、廉洁信贷，主动让利，合理定价，主动降低小微企业融资成本，成为小微企业金融的主要供应商、业务集成商和长期合作商，努力探索支持小微企业金融新模式。

４．１ 升级小微企业金融发展模式

（１）建立完善小微企业专营机构。借鉴同业先进经验，进行职能整合，探索准事业部制管理，优化小企业金融中心和专业支行、专营支行、特色支行建设，探索集约经营。围绕区域县域经济特点，打造“一县一品”，重点支持特色产业发展，建立小微企业专业支行，推动特色支行建设，做实小微企业专业支行。

（２）试行“信贷工厂”模式。结合自身经营模式和特点，信贷工厂模式围绕“客户营销分散，业务处理集中”原则，以“流水线”的形式处理小微企业的贷款申请、审查、审批、支用和风险控制等流程，完成一站式加工处理辖内相关业务。在信贷工厂的岗位设置上，按照专业化分工原则，分设市场营销、尽职调查、授信审查、作业监督、贷后检查、风险管理等岗位，以实现前中后台有效制衡。通过优化业务发展模式，提高小微企业金融业务的市场竞争力和风险管理能力，促进业务持续健康发展。

（３）推进小微企业客户批量营销。以打造外部平台合作为基础，挖掘平台资源，开展集中式、批量化、规模化的客户营销，建立以渠道和客户为核心的营销服务体系。一是建立与政府相关部门合作渠道。积极有效地开展与财政、工信、税务、工商、园区管委会等部门的联系与沟通，利用政府平台的政策、信息、资金优势，实现批量化开发小微企业客户。二是围绕核心企业积极拓展其上下游小微企业客户，通过争取核心企业的支持，运用核心企业对上下游小微企业的影响和信用支持，成批量地发展核心企业上下游小微企业。三是建立与担保公司的合作渠道。通过他们的推荐，将在他行的优质客户资源，挖转到该行办理融资业务。

４．２ 优化小微企业金融经营结构

（１）信贷结构调整。严格执行国家行业政策和总行信贷政策，围绕“三去一降一补”工作部署要求，坚持服务实体经济，大力发展符合自主创新导向和产业结构升级、符合国家产业政策、绿色金融和低碳经济要求、受经济周期波动影响较小或具有资源优势的行业，助力小微企业产业结构升级。

（２）客户结构调整。从产业结构上对授信客户进行调整，加大对现代农业、战略性新兴产业、现代服务业的支持，在风险可控、兼顾收益的前提下，积极拓展产业链小微企业客户。同时，要有效降低小微企业实际经营成本及融资成本，实现“降成本”，改善小微企业经营状况。

（３）渠道结构调整。大力推广小微企业信贷线上产品，小微企业可以借由网络渠道进行贷款的申请，银行则进行线上审查和支用放款，通过创新银行信贷服务层次和模式，提高客户体验。

４．３ 丰富小微企业金融产品体系

商业银行要贯彻以客户需求为中心的经营原则，开发创新多元化信贷产品服务，综合考量收益与风险的平衡，开发批量式的小微企业信贷产品。要鼓励市县分支行的创新热情，根据各地域经济市场的实际，研发具有区域特色和产业特色的小微企业金融产品。

一是推广小微企业客户链式开发。大力推广核心企业供应链融资业务。从核心企业入手，以核心企业上下游小微企业为营销对象，实现核心企业上下游小微企业链式开发，在发展业务的同时强化整个供应链风险的控制，强化小微企业金融业务的市场竞争力。

二是分类提供标准化与特色化业务。根据小微企业共性需求出发，分行业推出农业企业、制造行业和批发零售行业等不同行业的标准业务包。针对个性化的企业需求，采取“量体裁衣”

制定个性化金融服务方案。此外，可以探索小微企业贷款转让业务、常年财务顾问、投资理财顾问产品、小微企业厂房按揭贷款、设备按揭租赁贷款等业务。

三是尝试贷款期限差异化的信贷业务。针对客户资金运转周期的不同，探索小微企业账户透支贷款、小微企业厂房按揭贷款设备按揭贷款等业务，根据小微企业短中长期需求，丰富贷款产品种类。对融资需求时间短的小微企业，开发居于结算、订单、担保、信用记录等多维度数据来核定账户透支额度的小企业法人账户透支业务。

四是探索电子供应链金融业务。运用电子化金融工具营销小微企业产业链上下游客户，关键是积极争取于核心企业开展全方位、深层次、多维度的合作，利用电子供应链融资业务排他性的优势，大力推进电子商务和产业链结合。

４．４ 筑牢小微企业金融风控体系

商业银行应建立完善的风险防控体系，创建风险管理文化，创新风险防控手段，优化贷后管理模式，完善风险识别手段、信息传递、信息反馈和责任认定制度机制，提高信贷资产质量管控的水平。同时，加强对逾期不良贷款的催收，合理运用核销等政策化解不良贷款包袱。

（１）完善信贷风险控制机制。一是完善信贷文化建设。结合银行自身实际，创建小微企业信贷文化，提高小微企业条线从业人员的防控意识，将信贷文化内嵌至人员的行为和业务活动中，从思想上、文化上筑牢风控“防火墙”。二是加强对客户经理的管理。严格落实小微企业信贷客户经理准入机制，对进入信贷岗位的人员进行风险排查、严格把关，严格人员准入选拔考试，完善人员准入、退出机制的制度。建立以资格准入培训、到岗达标培训和能力提升培训等业务培训体系，以现场培训、视频培训、客户经理自学并轮流授课等多种形式，以信贷政策、产品营销和风险案例等内容，不断提升信贷人员的发展创新能力和全面风险防控能力。三是建立预警机制。分别对客户经营情况和机构经营情况设立合理指标，建立预警机制，要求分支行对预警企业进行核查、整改，对潜在风险贷款采取措施及时退出，以保证小微企业信贷业务健康快速发展。

（２）强化信贷流程风险管理。首先是把好客户准入关。在贷前调查上，重点对小微企业贷款真实性进行调查审查，多方收集信息，开展交叉验证，重点把握小微企业的生产经营、实际控制人履历和素质，坚决防止“病从口入”。加强对新增客户准入提出的“三问”、“四真实”的要求落实。即：问贷款干什么、靠什么还、还不了怎么办？以及保证客户身份、贷款用途、报审资料和抵押担保真实，确保牢牢把住客户核心风险。其次是合理确定贷款期限和金额，以小微企业生产经营周期匹配相应的贷款期限和贷款金额，避免贷款企业将回笼资金挪作他用。再次是夯实贷后管理，创新贷后监测预警手段。要持续开展重点风险行业贷款日常监测工作，妥善化解潜在信用风险。开发小企业贷后预警监测管理系统，探索利用信息化银行的新思维来加强信用风险预警监测。

（３）强化不良贷款催收处置。对于合理的不良贷款产生，商业银行应该给予一定的容忍。并积极建立行之有效的催收机制。同时，加大资产质量管控督导和不良贷款清收力度，建立领导分片挂点督导帮扶机制，开展不良贷款清收竞赛等活动。在收益弥补风险的基础上，积极开展不良贷款的核销，实行账销案存，减轻不良贷款压力包袱，实现商业银行支持小微企业轻装上阵，良性循环，可持续发展。

参考文献

１ 孔繁祺“双创”之下如何改善中小企业融资状况［Ｊ］．吉林省经济干部管理学院学报，２０１５（６）

２ 中国民生银行福州分行课题组．以专业化支行引领小微金融服务全面升级［Ｊ］．福建金融，２０１２（７）

３ 张凌．双创模式下初创企业可持续发展路径探讨［Ｊ］．经管空间，２０１６（４）

４ 傅苏颖．商业银行多渠道扶持“双创”企业为中国经济增添活力［Ｎ］．证券日报，２０１７－０３－０７

５ 徐静．关于东方农商行支持“双创”型小微企业的实践与思考［Ｊ］．金融会计，２０１６（９）

６ 黄炎勋．发挥融资担保功能服务“大众创业、万众创新”［Ｎ］．金融时报，２０１６－０７－１６

７ 曾红颖．“双创”的实施进展与建议［Ｊ］．宏观经济管理，２０１５（１２）

８ 周建春．破解小微企业融资难的安徽模式［Ｊ］．中国金融，２０１１（２４）

（责任编辑 何 丽）