个人联保贷款条件

个人联保贷款是什么

个人联保贷款是为解决个人贷款难、担保难而设立的一种贷款品种，由没有直系亲属关系的自然人在自愿基础上组成联保小组、彼此相互担保的贷款。

中小企业联保贷款

简介

中小企业联保贷款是指农村信用社向联保组织内的中小企业发放的用于技术改造，购建、维护固定资产，购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权的贷款。联保贷款分为一般联保贷款和特殊联保贷款。一般联保贷款是指由多个中小企业组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款;特殊联保贷款是指由多个中小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由农村信用社对联保的中小企业发放的贷款。申请联保贷款应具备联保小组成员不得少于5户、联保小组成员的资产负债率在整个还款期内持续低于60%、联保小组成员年销售收入存入农村信用社不低于30%、联保小组成员信用等级在A+级及以上和联保小组成员不是关联方等基本条件。中小企业联保贷款额度AA级在综合授信总额的25%以内、AA-级在综合授信总额的20%以内、A+级在综合授信总额的15%以内确定;特殊联保贷款小组全体成员总的 贷款额度不得超过设立风险基金总额的3倍。中小企业联保贷款期限 长为3年。

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产品特点

互帮互助，提升信用，方便快捷，融资成本低。

适用对象范围

符合农村信用社贷款准入条件的中小企业。

业务流程

(1)设立联保小组

签订联保协议。属特殊联保贷款的，要在农村信用社开立风险基金存款专户，并由联保小组成员与农村信用社共同订立风险基金管理、使用、处置和损失补偿协议。

(2)提出申请并提供以下资料

①借款申请书及联保成员承诺书;

②借款申请人及联保小组成员经年检合格的营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、贷款卡等;

③借款申请人及联保小组成员法定代表人或负责人的身份证明，公司章程或企业组织文件;

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④借款申请人及联保小组成员近三个年度财务报告、审计报告、近期财务报表及报表附注(小型企业可以不提供审计报告);

⑤农村信用社规定的其他资料。

(3)调查、审查和审批

农村信用社根据《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》、《四川省农村信用社小企业款和联保贷款实施细则》的相关规定进行贷款调查、审查和审批。

(4)签订合同

农村信用社与借款申请人签订借款合同和保证担保合同，并办理相关保证手续。

(5)支用贷款

办妥有关放款手续后，农村信用社按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在农村信用社开立的基本存款账户内，一次或分次支用贷款。

(6)按期还款

借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。

(2)个人联保贷款

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个人联保贷款的具体内容

产品适用对象： 1、依照联保小组的规定参加联保小组的自然人;2、具有下列条件的借款人可以自愿组成联保小组： ⑴具有完全民事行为能力;⑵单独立户，经济独立，在公司服务区域内有固定住所;⑶具有贷款资金需求;⑷具有合法、稳定的收入。

产品用途： 1、种植业、养殖业等农业生产费用贷款;2、加工、手工、商业等个体经营贷款;3、消费性贷款;4、助学贷款; 5、公司同意的其它用途。

产品特点： 一、个人联保贷款实行“个人申请、多人联保、周转使用、责任联带、分期还款”的办法; 二、农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额应相同。1.对单个联保小组成员的最高贷款限额一般可按下列原则来掌握：个人联保贷款最高限额可掌握在5万以内;2.借款人单次借款额度原则上不得超过《农户小额信用贷款》中信用等级为“一般”或《个体工商户“信用共同体”小额贷款》中信用等级为“三级”的借款额度，对于借款人 以后的贷款，可根据借款人还款情况是否良好，调整贷款额度。 三、在联保协议有效期内，借款人本人在原有的贷款额度内可周转使用。

个人联保贷款

产品期限： 1.联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经公司 同意后可以续签;2.联保贷款期限由公司根据借款人生产经营活动的周期合理确定，一般为一年，但最长不得超过联保协议的期限。期限超过一年的，从贷款期限满一年起，应分次偿还本金;3.公司要按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的

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分期还款计划。借款人应严格按照贷款合同约定归还贷款本息。

产品价格： 1.联保贷款利率，在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上适当浮动,浮动幅度由 公司统一掌握，并按公司确定的期限利率执行;2.因不可抗拒的重大经济损失使贷款不能按期归还的，可展期归还，展期期限和利率按有关规定执行;3.对审查不同意展期的贷款，转入逾期贷款账户，并按有关规定计收罚息;4.联保贷款结息方式与其它贷款相同，仍实行按季结息;5.分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。

产品风险： 1、联保小组成员是否履行连带责任保证风险;2、借款人是否按时归还贷款，还款意愿风险等;3、操作风险：贷前、贷中、贷后操作管理风险。

编辑本段操作流程

申请和受理→设立联保小组、签订联保协议→贷款办理→登记 和维护客户信息→账务处理和放款→贷后检查和管理→贷款收回。

一、申请和受理： 1.借款人向公司提交“联保小组成员借款申请”，申请联保贷款的借款人应具备以下基本条件：⑴借款人必须是长期居住在公司服务区域内的农户;⑵具有完全民事行为能力;⑶具有劳动能力，主要从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源; ⑷具有良好的信用观念，资信较好，能按期还本付息;⑸遵守联保协议;⑹联保贷款方式借款人在得到贷款前，应在公司存入不低于借款额5%的保证金，联保小组按所有借款人借款总额度1%设定小组互助金存入公司帐户。联保小组成员还清全部借款本息后，借款人在公司的互助金则返还小组成员;2.授信人员根据申请内容初步了解情况后决定是否受理。

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二、设立联保小组，签订联保协议。授信人员受理“联保小组成员借款申请”后，应实地调查，按联保贷款的有关规定提出初步意见，经信贷部核准后，所有成员应当共同与公司签署联保协议。联保小组由居住在公司服务区域内的5—10户借款人自愿组成， 联保小组自联保协议签署之日设立。

(一)联保小组所有成员应当遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：

1.按照借款合同约定偿付贷款本息;2.督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其它影响贷款偿还的情况时，及时报告公司;

3.在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产;

4.对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息;

5.民主选举联保小组组长;

6.共同决定联保小组的变更和解散事宜。

(二)联保小组全体成员偿还公司所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组，未全部清偿的，经联保小组全体成员一致同意和公司审查同意后，该成员可以退出联保小组;

(三)经联保小组全体成员一致同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者

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在退出前还清所有贷款;

(四)联保小组成员变更后，必须与公司重新签署联保协议;

(五)出现下列情况之一的，联保小组解散：

1.联保小组成员少于公司规定的最低户数;

2.根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散;

3.联保小组半数以上成员无力承担连带责任;

4.联保小组严重违反联保协议。

(六)联保协议期内，联保小组解散，联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员付清所欠公司贷款本息后终止。

三、由借款人持身份证或户口簿及私章到公司营业网点办理贷款。

1.联保小组成员应书面申请书授信，报公司授信人员审查通过后，由借款人填写借据、签订借款合同，并附上联保协议;

2.贷款公司应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

四、公司的授信人员将借款人信息录入或维护到综合业务系统中去。

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五、临柜会计人员审查身份证的真实性，审查贷款资料要素齐全后，填制放款凭证、 做好处理账务，并将款项转入借款人账户中。

六、借款人使用贷款，由借款人按合同规定自由使用资金。

七、贷后检查及管理：1.贷款发放后，联保小组组长应负责协助贷款管理贷款，及时了解借款人的生产经营和贷款使用情况，并及时告知贷款公司;2.借款人必须按规定用途使用贷款;3.联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款公司贷给联保小组其他成员的贷款。

八、收回贷款：1.公司授信人员于贷款到期前10天，通知借款人偿还贷款。2.对借款人不能按期偿还贷款的，借款人应当在贷款到期日30天，向贷款公司申请展期，同时还须提供其他联保成员出具同意继续担保的书面证明。对审查同意展期的，签订展期协议，联保贷款只能展期一次，展期期限不能超过原定期限;对审查不同意展期的，从到期日次日起，将该笔贷款转入逾期贷款账户，并按有关规定计收罚息。3.对到(逾)期贷款，授信人员应向借款人签发《到(逾)期贷款催收通知书》，以确保贷款的及时收回和法律时效。

(3)个人联保贷款

联保贷款是什么

1、个人联保贷款

个人联保贷款是为解决个人贷款难、担保难而设立的一种贷款品种，由没有直系亲属

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关系的自然人在自愿基础上组成联保小组、彼此相互担保的贷款。

2、中小企业联保贷款

中小企业联保贷款是指农村信用社向联保组织内的中小企业发放的用于技术改造，购建、维护固定资产，购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权的贷款。联保贷款分为一般联保贷款和特殊联保贷款。一般联保贷款是指由多个中小企业组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款;特殊联保贷款是指由多个中小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由农村信用社对联保的中小企业发放的贷款。申请联保贷款应具备联保小组成员不得少于5户、联保小组成员的资产负债率在整个还款期内持续低于60%、联保小组成员年销售收入存入农村信用社不低于30%、所有联保小组成员信用等级在A+级及以上和联保小组成员不是关联方等基本条件。中小企业联保贷款额度AA级在综合授信总额的25%以内、AA-级在综合授信总额的20%以内、A+级在综合授信总额的15%以内确定;特殊联保贷款小组全体成员总的最高贷款额度不得超过设立风险基金总额的3倍。中小企业联保贷款期限最长为3年。

联保贷款风险1、信用风险

农户联保贷款户多、额度大，且大都是由五户以上农户组成联保小组进行互相担保，一般是以联保小组成员的信用作基础，没有可变现的有效资产作抵押，一旦出现风险，难以得到有效抵偿。

2、农户不按期还款

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在贷款历程中，通常农户还贷意识不强、法制意识淡薄，联保小组成员贷款不能按期偿还，另外的成员不愿代为清偿。银行除了运用法律手段外别无他法。

3、风险集中

向来银行在投放贷款历程中，会在同一时间、同一地域投放，而他们从事的生产经营项目相同或相近，一旦遇到经营风险向来谁也逃脱不了劫难，特别是种养业受自然灾害、疫情等因素影响大、风险集中，增加了银行经营风险。

联保贷款还不上怎么办如果联保贷款的几个主体最后都出现了经济问题，还不上贷款，银行会通过法律程序起诉三位借款人，通过法院执行借款人的财产，并且每一位借款人都有义务为另外两位借款人偿还贷款。

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