国内旅游保险研究(1988-2014年)进展与启示

国内旅游保险研究(1988-2014年)进展与启示

陈琛1

袁箐

1*2

(1.河南大学历史文化学院，河南开封475001;2.河南大学休闲与会展研究所，河南开封475001)

摘要：旅游保险是旅业赖以生存和健康发展的基础，对旅游者、旅行社、承保公司具有重要意义。选取 1988 — 2014年27年间以“旅游保险”为主题的文献，对它们的时间进程、研究者地域分布、报刊文章类别进行整理

分析6在整理结果的基础上，对已有文献进行主题划分和偏向诊断，最终将相关文献分为经济学偏向、制度 偏向、利益相关者偏向、概念及其它偏向四种。同时，对四种偏向的相关文献进行内容分析，以期为后续研究提供 文献整理基础。

关键词=1988 — 2014年；国内；旅游保险；进展与启示 中图分类号：D 9

文献标识码：A

doi：10. 19311/j. cnki. 1672-3198. 2016. 08. 076司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经 营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社 承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为”，同时废止 《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》，并改为“旅行期 间的人身意外险由游客自愿投保”。该规定的颁布进 一步完善了旅游保险体系，理顺了投保人与被投保人 的关系，保障了各方面的利益，确立了“旅行社责任险” 的地位，使其成为“旅游意外保险”的合理继承者^

2010年，经修改后更为全面、合理的《旅行社责任保险 管理办法》出台，标识着“旅行社责任险”走向成熟。 2013年《旅游法》分别在第五十六条、第六十一条划定 了“责任险”与#1意外险”的内容与范围，最终在立法层 面上界定了我国两大旅游保险的内涵，在我画旅游保 险发展史上具有里程碑意义6

我国旅游保险的发展过程从侧面上反映出我国旅 游产业在不同时代的发展状况，曲折的发展道路也成 为相关学者们深入研究的议题。

作为第业发展的重要支柱，旅游业在国内经 济飞速发展的大背景下逐步壮大。随着人均可支配收 入的增长，带薪休假及闲暇时间的增多，人们对旅游的 需求亦在成倍增加。然而，在旅游者及旅游企业进行 旅游活动不断获益的同时，风险保障问题日渐突出0 作为保障和安定旅游活动的强心剂，旅游保险亟待更

为全面的发展6本文以1988 — 2014年国内旅游保险 研究进程为时间视域，通过对旅游保险研究文献及其 内容进行筛选分析，总结出国内旅游保险研究现状并 提出相应发展对策，力求为国内旅游保险业发展提供 理论支持。

1研究背景

我国保险业自新中国成立后的中国人民保险公司

伊始，至今已有较长的发展历史。目前我国共有两种 类型的旅游保险。第一种源自1985年中国人民保险 公司试行的“旅行社旅客责任险”。该险种作为选定产 品于1987年正式被国家旅游局进行推广，但并未列入 198§年颁布的《旅行社管理条例》中，且由于费率问题， 一直未受到国内旅行社的重视。

厲内第一种强制旅游保险是“旅游意外保险”0 1997年，第二版《旅行社管理条例》中首次提出“旅行社 组织旅游，斑当为旅游者办理旅游意外保险”，并界定 了旅游意外保险的定义：“旅行社在组织团队旅游时， 为保护旅游者的利益，代旅游者向保险公司支付保险 费，旦旅游者在旅游期间发生意外事故，按合同约定 由承保保险公司向旅游者支付保险金的保险行为' 同年，《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》出台，该规 定的推出在|定时间内促进了旅游业的健康发展，保 障了旅游者的利益。但久而久之，该险种的弊端也逐 渐凸0：，纠纷中出现旅游者对旅行社与保险公司的双 重赔偿要求，使旅行社权益保护受到考验；另外，其与 《保险法》相关内容的冲突亦使其陷窘境。2001年综合 各方面意见新出台《旅行社投保旅行社责任保险规定I 要求旅行社必须投保“旅行社责任险”，并界定“旅行社 责任保险”是f“旅行社根据保险合同的约定，向保险公基金项目：河南省高等学校重点科研项目（15A630016)。作者简介：陈琢（1987—)，女，河南郑州人，河南大学2014级

2研究进程与分布

国内关于旅游保险的研究与相关险种的发展息息

相关。自1985年试行“旅行社旅客责任险”后，1988 年，焦承华在《旅游学刊》上发表的“旅游与保险”是我 国最早关于旅游保险的学术研究，拉开了旅游保险研 究的序幕。

2.1 时间进程

本文以“旅游保险”，“旅游”并“保险”为关键词，在 中国知网（CNKI)中进行主题检索了 1988年1月至 2014年12月间的相关文献。整理发现27年间，国内 共有相关文献188篇，年均11. 1篇，文献总数少，研究 密度小s如图1所示$由图1可知，国内旅游保险研究在1988年一 1999 年间处于起步阶段，这期间仅有极少数研究e这期间 也是全国使用“旅游意外保险”的时域，由于该保险与 普通意外保险区分度不大，故文献数量较少。而2000 年一2010年则为旅游保险研究的鼎盛时期，文献数量 实现跨越式发展。该时域内共发表研究2006年发表

旅游管理专业硕士（MTA)，研究方向：旅游保险；袁箐（1991一），

男，湖北黄石人，河南大学硕士研究生，研究方向：会展与节事旅游（通讯作者>。

1 ■现代商贸工业丨2016年第8期

现代商贸工业

還训■■iWTihhniirnaio

表1

议题

旅游保_产品旅游保险市场营销旅游保险赔偿旅游保险发M-

旅游保险主要研究议题

数量23221059252029

2029

利益相关者偏向概念及其它偏向

84

制度偏向

合计55

议题偏向经济学偏向

图1国内旅游保险研究时间进展

旅游保险改革与制度旅游保险利益相关者概念及其它

研究22篇，为27年之最，占研究数量的11. 7%。该时 域内文献数量的稳健发展得益于2001年根据旅游业 实际颁布的“旅行社责任险”。同时，基于新旅游保险 品种的推出，学者们对旅游保险业的发展发表了较多 观点（详见后文），这也促进该阶段文献数量的增长s 数据来源：经作者研究整理所得。

188篇文献中，拥有经济学偏向的有55篇（占总数

的29. 3%)，拥有制度偏向的由84篇（占总数的 44. 7%)，拥有利益相关者偏向的有20篇（占总数的 在2010年画家旅游局颁布《旅行社责任保险管理办 法》至今，关于责任险的学术讨论热度逐渐降低，相关 学者开始投入到新旅游保险研究议题之中，文献数量 平缓减少，保持在11篇/年左右。

2.2研究地域分布

本研究对整理出的188篇文献进行归属地分析， 整理发现国内共有29个省、直辖市的专家学者对旅游 保险进行研究（如图2)。

图2旅游保险研究归属地分布

由图2可知，北京（25篇），上海（19篇），湖北（13 篇）为研究旅游保险最多的省域，这与三省（直辖市）在

区域甚至全国的经济影响力及“责任险”、“意外险”的 试点有关。和北京，上海当地研究归属较为分散的情 况相反，湖北省的研究集中于武汉大学（7篇），中南财 经大学(4篇），湖北经济学院（2篇）三所高校，而 内蒙古，河南，青海与重庆四省均只有1篇相关文献， 研究较其它省市滞后。除经济原因（内蒙古、青海）外， 旅游保险制度的推广及施行迟缓是造成缺乏相关研究 的重要原因。

2.3报刊类型分布

本研究在获取期刊文献数量的同时，对中国知网 上收录的有关旅游保险主题的已发表报刊新闻稿数量 进行了统计。统计结果表明报刊新闻稿总数达到315, 大幅度超过期刊总数。其中，以中国保险报为首的保 险类报纸刊载新闻57篇，中国旅游报刊载51篇，各种 主要日报刊载83篇，其它报纸刊载相关文稿124篇0 相关数据基本反映出主流媒体对旅游保险业所持态 度，且主要内容以“旅游保险发展”，“旅游保险产业亟 待多方参与”，“旅游保险产品的选择”等。基本涵盖了 旅游保险发展的主要宏观问题，同时涉及旅游保险产 品购买建议等现实需求。

3

研究内容

本研究基于188篇相关文献的内容和主题，髮整

合P得出以下研究议题（表1)，同时根据研究议题的某 些共性，总结出4大旅游保险研究议题偏向。

10. 6%)，拥有概念及其它偏向的有29篇（占总数的 15. 4%)。其中制度偏向中的“旅游保险发展”议 题占研究内容比重最大，达到31. 1%。四个议题偏向 都3.具1

有各自的特点。

经济学偏向

该偏向主要涉及M个议题，分别是旅游保险产品， 旅游保险市场营销和旅游保险赔偿。1992年，黄克在 “意外险”正式颁布两年后，首次提出对该险种赔偿方 式与赔偿对象的质疑，并就“多次索赔”、“特殊情况商 定”及“身心损失”等实际问题提出建议。伴随旅游事 故的发生，旅游保险赔偿的研究逐步细化a李宇青针 对旅游交通事故中损害赔偿问题研究了基于“责任险” 法律保障是否爲有完整性的议题，阐述了旅行社承担 清泉损害赔偿责任的或然性问题、共同侵权责任问题 等五个旅游交通事故中具有争议的代表性问题。

1914年，裘新宝首次提出旅游保险的业务问题，宏 观的为旅游保险业务提出了加强旅游业与保险业的合 作、拓展新险种、借鉴国外先进方法、完善法规等四点对 策。崔连伟在把握旅游保险市场营销要义的基础上，根 据保险公司本身集散、经营风险的性质，研究如何控制 旅游保险的风险，并强调信息化建设、中介管理、严肃理 赔是控制风险的重要步骤。随后，更多学者开始通过经 济学理论研究旅游保险市场的经济属性。葛军莲从旅 游保险供需均衡的角度，检验了阻碍我国旅游保险业发 展的因素，认为供需失衡是造成行业发展不济的核心经 济原因。伴随保险市场的开发与深入，旅游保险市场营 销单一策略研究已无法满足市场运营的基本需求P具 有整体性的旅游保险市场营销策略成为学界研究的热 点。陈思磊通过SWOT理论，分析了国内年均70亿保 费潜力旅游保险市场的优势、劣势、威胁与机会并结合 市场背销理论讨论旅游保险的营销策略a

旱先关于旅游保险产品种类的研究多见于“旅游 意外险#与“旅行社责任险”及旅游保险业发展对策议 题的文献内，对其它品种的解答仅限于宏观的开发层 面。随着北京申奥成功，有关奥运对旅游保险产品的 催生研究开始崭露头角。张玉超等就奥运会所可能促 进的旅游保险、节事保险、体育休闲保险品进行了 大胆的假设并就相应产品开发提出可能性探索。尔 后，|些学者在回顾国外有关体育旅游与保险有关文 献的基础上，结合张玉超等人的早期研究，提出着眼于 险种开发、保险宣传、体育部门主导、保险公司等方面

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与商法研究

的开放体育旅游保险发展框架。在历经一段单一旅游 保险产品开发热潮后，学者们逐渐转移到产品的体系 化研究中。

3.4概念就其它偏向

该偏向文献主要就旅游保险的定义、内涵、保险与 旅游的关系及其相互作用等议题。吴军在其硕士学位 论文中探索了我国旅游保险的法律问题，他认为尽管 有“责任险”和“意外险”等险种保护旅游者权益，但复 杂的实际情况下仍有许多法律关系不能完全以这两种 制度调和纠纷，需要有更为健全的法律保障体系6赵 栋栋选取历史上旅游保险发展进程与当代中国相仿的 英国为研究对象，在产品设计、销售渠道、费率收取、宣 传力度和监管五个方面阐述了其发展现状，为中 国旅游保险业发展提供给理论参考。居民旅游保险购 买意愿、公民旅游权保险保障机制等文献是该偏向中 3.2制度偏向

在制度偏向中，旅游保险发展和旅游保险改 革与制度是两项重要议题。最早设计旅游保险发展议 题的是郑向敏，他在1995年相关制度设置并不完 善的背景下，对第一种旅游保险产品“旅游意外险”进 行了详细介绍和评述，并就制约“旅游意外险”发展的 因素与问题提出了 5点相虛对策。随后一段时间，国 内旅游保险业发生巨大变化，特别是“责任险”颁布后， 业内对旅游保险发展前景多持乐观态度。但5. 7 发生，再次将旅游保险的发展问题推向风口浪尖，旅 游保险施订后发展虽快，奈何起步晚、低参与率与参保 收入、旅行社与保险公司重视程度不足等原因制约了 其发展进程。随后，大量立足于各种制约影响因素，探 索发展我国旅游保险业观点的研究相继出现。

关于“旅行社责任险”的探究是有关旅游保险改革 与制度研究的最早议题。林刚在该险种颁布初期即进 行探究，除对“意外险”与“责任险”进行对比区分外，他 还对“责任险”办理和责任认定的注意事项进行罗列， 并认为该险种的推出有利于旅游产业的健康发展，具 有进步意义^钱亚妍等参考了欧美、地区的旅行 社责任险制度的优点，对我国“责任险”存在的问题进 行了评析，并在旅游保险立法、参与、新险种出 台三个方面提出我国旅游保险的发展建议e郑晶立足 于原有文献研究，客观评述了两种主要保险制度的立 法缺陷，质疑了现有制度中强制性和多方协管效率低 下问题，认为整个旅游保险立法体系的生态合理性需 要斟酌后才能公之于众，服务于民。在旅游保险改革 问题上，历新建与魏小安认为“投保少、险种少、理赔 少、救援少”等问题是现有旅游保险的顽疾，应从培育 需求、建立规制、完善体系等方面着手，并创新设计新 的经营模式，改革现有旅游保险制度。该观点也成为 后期旅游保险制度变迁研究的主题。

3. 3利益相关者偏向

利益相关者是任何可能影响组织目标实现的群体

或个人，或者是在这一过程中遭受其影响的群体或个 人。旅游保险的利益相关者主要涉及游客，旅行社及 承保公司三者。华明对游客旅游权益中的保险和服务 质量合同问题提出建议，认为只有在明确合同与保险 的基础上才能最大限度保证游客权益。邓小艳基于利 益相关者理论，以“旅游意外险”为研究对象，探索了旅 行社、旅游者、保险公司芏个主要相关者和其它受益 人、旅游协会与其它仲裁机构、其它旅游经营企业三个 次要相关者在“意外险”中的相互关系和良性互动对策 建议s万苏春选择极富争议的利益相关者旅游保险 代理人为研究对象，论述其概念、资格获评、权利与义 务和业务范围等内容，力图令相关从业者的生存环境 受到管理部门的重视。王业娜基于前者有关保险代理 人研究，结合信号传递博弈模型与委托一代理理论演 算出旅游保险代理人的发展策略与制度构建框架，成 为首个全面研究旅游保险利益相关者的文献。

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较具特色的研究。

4 结论与启不

纵观旅游保险研究发展的时间进程、研究地域分 布及报刊刊载统计现状，可以发现旅游保险虽然历餘 近30年的发展，但无论在社会、行业、学术界中受到的 关注度处于普通甚至较低水乎。这与旅游保险保障旅 游产业健康有序发展的现实不符《近几年来，旅游保 险业逐步迈向规制化、法律化，产品内容与费率越发合 理。在研究内容上，经济学、制度、利益相关者及 概念定义偏向是旅游保险研究的處要方向，其中经济 学偏向与制度偏向文献数量较多，较为热门e

综合旅游保险的研究进展，本研究认为应在以下 方面做出调整：第一，加强对旅游保险利益相关者及其 它相关议题的研究。当前研究以宏观发展与経济效应 分析为金，忽略了旅游保险主客体的利益相关者及其 它课题，不利于旅游保险行业的可持续发展。第二，加 大对游客、旅行社、承保商的满意度感知调查力度e满 意度是旅游保险利益相关者间关系和谐程度的试金 石，关系着旅游保险业的经济效益和制度施行。由于 目前未有涉及利益相关者满意度研究的相关文献，无 法以实证研究的客观结果提出高效建议s第蔓，活跃 旅游保险制度思维，创造新兴产品。纵观国内研究，每 年以旅游保险发展、背销研究为题的不计其数，但最终 具有实践意义的研究屈指可数。在研究过程中，应以 旅游保险业现实为基础，灵活运用市场营销与管理理 论，创造因地制宜的旅游保险产品。同时反向为经营 者和研究者提供成功、可靠、高效的参考。

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