理镳 我国保险中介市场存在的问题及监管对策 朱杰 辽宁金融职业学院 辽宁沈阳１１０１２２ 【摘要ｌ保险界的名言“保险不是由投保人来买的，而是由保险中介 险经纪公司和保险公估公司的比例更低，行业结构严重失衡。另一个表 人来卖出的”道出了保险中介机构在保险市场的主要作用。保险中介的出 现是保险中介结构的地区分布不平衡。多集中在北京、上海等经济发达 ２年北京地 现既方便了投保人投保，又降低了保险人的经营成本，使保险供需双方更 的地区，而经济不发达的偏远地区的保险市场相对落后。２０１加合理、迅速地达成合同，发展好一个国家的保险中介市场对保险业的健 区有保险专业中介法人机构３８０家，广东２５０家，上海２１９家，其余江苏 ００家，而西藏省和青海省的中 康发展是有利无弊的。保险业内公认的标准就是一个国家的保险中介市场 省 河北省、山东省、辽宁省的数量超过１发达是否先进可以反映出这个国家的保险市场的发达程度。因此，要想促 介机构才只有２家，宁夏有６家。 进保险中介市场的健康发展，从而带动整个保险行业的良性发展，对保险 ４．保险中介业务低级且单一 中介进行行之有效的监管是必不可少的。 我国大部分保险中介机构的业务水平较低，同质化经营普遍。从保 【关键词ｌ保险中介；保险监管；对策 险代理市场来看，大部分寿险公司的都把业务集中在低级的个人寿险业 务上，在财险方面的一个明显的体现就是在车险业务上。车险业务的中 我国的保险中介市场主要分为保险代理人、保险经纪人和保险公 介利润空间很少，保险代理机构为了保证自身的业务规模，经常出现亏 估人。保险代理人是为保险人服务，代理保险人展业、接受业务、处理 损经营的情况。而在一些业务量较大的领域，需要知识和技术集中的领 保单、代收保险费等业务并收取保险人支付的佣金或手续费的单位和 域如建筑工程保险、风险咨询等方面，根本达不到消费的需求。从保险 个人。保险经纪人是为投保人服务，向投保人提供保险专业方面的咨询 经纪机构来看，风险管理与风险咨询应该是保险中介机构的主营业务， 服务，为投保人选择保险人和设计保险方案，并与保险人接洽订立合同 但就我国的保险经纪机构的业务来看，还主要集中在一些财险及寿险 等，这是保险经纪人向保险人收取佣金，如果保险经纪人为被保险人代 的投保、索赔等一些初级业务上。２０１２年，全国保险经纪公司实现保费 办索赔、取证等事宜，则由被保险人支付手续费 保险公估人是指接受 收入占全国总保费收入的２．７％，其中财产险保费收入占比８０．８％；寿险 保险人或投保人的委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、 保费收入６占比１５．４％；咨询业务类保费收入仅占比３．８％。可见，保险经 理算等业务的单位。 纪机构的业务主要集中在财险业务上，并没有体现出保险经济机构在风 一 我国保险中介市场的现状及存在的问题 险管理等咨询类业务上的优势。 ２０１２年，我国保险行业累计保费收入１５４８７．９３亿元，其中通过保险 ＝．我国保险中介市场监管的政簧建议 中介渠道实现保费收入１２７５７．７４亿元，同比增长３．３％，占总保费收入的 １、鼓励有序的市场竞争，加快结构转型 ８２．４％，同比减少３．７个百分点，其中实现财产险保费收入３５４０．３３ｆＬ元， 充分有效的竞争虽然在短期内可以能会给企业带来负面的影响， 同比增长６．５％，占全国财产险总保费的６４．１％，同比减少５．６个百分点。 使企业面临着各种困境，但为了培养企业的核心竞争力只能通过市场的 实现寿险保费收入９２１７．４１亿元，同比增长２．１８％，占全国寿险总保费收 历练。因此，政府对保险中介市场的监管就要鼓励竞争，可以从以下两 入的９２．５６％，同比下降１．８％。由此可见，虽然通过保险中介渠道实现的 个方面入手：—方面要对现有的不良竞争格局进行惩治，企业只有在公 保费总量有所增加，但占比却有所下降，这就说明保险中介市场发展的 平有序的市场环境下进行生产经营，才有利于形成核心竞争力。对保险 过程中还是存在一些结构上的问题，主要表现在以下几个方面。 市场进行监管要从惩治恶性竞争的情况开始，有效遏制财务不规范、信 １、保险中介市场竞争格局不平衡 息不透明、虚假业务、非法集资等违法违规乱象，争取２—３年内让保险 近五年的资料显示，保险代理市场和保险经纪市场业务排名前四 中介违法违规行为得到根本扭转。这种违规经营不仅破坏了保险中介 家和前八家机构的业务收入在整个保险中介市场的占比在逐年降低，可 行业内有序的竞争环境，还使保险中介的注意力偏离核心竞争力的培 以分析出保险代理市场和保险经纪的竞争格局凸显，尤其是专业代理市 养。另一方面，要求监管部门将保险中介市场在保持公平竞争的前提下 场，并没有哪家公司在这个领域形成绝对的垄断优势。而保险公估市场 进行扩大，放松地域准入管制，允许中介机构跨省市辖区进行经营，这 的这两个比例数据呈现逐年上升的趋势，说明保险公估市场上存在着占 样也许会出现使当地中介机构丢失市场份额的情况，但迫于此压力中介 有垄断优势的机构，这主要是因为近几年在保险公估市场上出现了收 机构才能不断提高自身的核心竞争力，促进行业的发展。当然不仅要发 购、兼并和集团化重组的活动，使得少数几家大公司掌握了多数的市场 展好国内这个大市场，同时也要正视保险市场的对外开放，适当引进国 资源。因此，保险中介市场的竞争格局不平衡，具体表现在保险代理和 外知名的大型外资中介机构。 保险经纪市场竞争比较充分，而保险公估市场两极分化较大的局面。 ２、鼓励并购重组。扩大保险中介机构规模 ２，保险中介机构规模良莠不齐 对干加强保险专业中介机构规模化的监管，要从两个方面人手。首 虽然通过近年来的数据表明保险专业中介对保费贡献率不断上 先要将提高准入门槛、鼓励支持保险中介机构规模化发展的政策导向 升，但一些专业中介机构仍处于停业或业务甚微的状态，只有少部分的 纳入稳定、规范和透明的轨道。对于此项问题的监管，２０１２年６月，保监 保险中介结构的经营维持着保险市场的规模。２０１２年的数据显示，全国 会下发《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》，将保险专业中介 保险专业代理机构中７％的机构业务为零（１ｌ７家），保险经纪机构无业 机构的注册资本调高为５０００万，这是从入口处把好关，将一些有实力的 务的占９％（４１家），保险公估机构无业务占比达２５％（８１家）。这么多家 大公司引入保险中介市场。这一举措在２０１２年已初见成效，注册的全国 的保险中介机构虽然占着名额，但并没有对保险市场做出贡献，因此随 性保险代理公司有ｌ４家注册资本金在５０００万以上，保险经纪公司和保险 着保险市场规模的不断扩大导致保险中介占总保费收入下降的局面。另 公估公司的注册数目同比有所减少，保险中介机构实现的保费收入同比 一个方面体现在很多保险中介结构并没有形成一套符合自身发展要求 增长１１％，高于同期全国保费收入增长幅度３个百分点。要想扩大中介机 的公司治理结构，比如一些中介机构建立初期并不是从事这一领域的业 构规模的另一个渠道可以加快中介结构的收购与整合进行，发展一些 务，而是随着公司业务转型转变成中介机构，公司的管理层对专业的保 具有在行业领域领先的具有一定规模的全国性集团化公司，建立全国性 险知识和中介知识知之甚少，对公司的决策很难掌握正确的方向。 销售和服务网络等。另一个方面要提高保险中介机构的专业水平和服务 ３、保险中介市场行业结构失衡 能力，完善中介机构的内部治理工作。中介机构的领导层应该不断提高 我国保险中介市场行业结构首先存在的一个问题是保险兼业代理 自身的保险专业方面的知识水平，从而为公司的发展做出正确的决策， 机构与专业保险中介机构之间的结构失衡。截至２０１２年底，全国共有保 促进保险中介机构的健康发展。 险兼业代理机构２０６３１０家，而专业的保险中介机构仅２５３２家，而其中保 （＞＞下转第８页） ６ ｝ 理、财务管理、市场营销、企业文化管理方面，以经营效益、投入产出等 为参考指标，将这些指标按照四分位法，分为四级，达到ｌ级的计４分， 达到２级的计３分，达到３级的计２分，４级计１分，最后再把这些指标总体 得分进行排序，得分率达到８０％的作为Ａ段，得分率达到４５％以上的作为 Ｂ段，得分率低干４５％的，作为Ｃ段。 表２经营效益指标和分段 指标 比重 ４分 ３分 ｆＨ／３＞Ｏ （＞．＞上接第５页） 为主，这是做好自身的工作的保障，并需要在实际工作中，把这一思想 和行动准则进行灵活运用；并需要在不断的学习过程中，把自身认识工 作的程度提高上来，并且需要把企业运营的基本情况确定为实际党建 工作中心，这样才有助于为企业的发展助力，而在实际工作中及时合理 的解决基层群众和职工问题，才能更好的提升群众对企业的忠诚度， 充分发挥党建工作的保驾护航功能，使企业步入向前快速发展的轨道 Ｅ。 ２分 ｌＨ／２＞Ｏ １分 利润总额／万元 售电量／１乙 千瓦时 单位资产售电 ２０％ ＞０ 利润＋折 利润＋折 利润＋折 ＪＨ／２＜Ｏ ２０％ ２０％ 前６位 ＞１７～１２位 １３～ｌ８位 ｌ９位以后 参考文献 ’ 【１］程佩庆．论提升企业基层党支部书记工作实效性的路径【Ｊ】．中外企业 ．１ ＞Ｏ．９５ ＞０．８ ＜０．８ 量／千瓦时／元 家，２０１２（１２）：１０５－１０６． 人均主营业务 ２０％ ＞５０ ＞４０ ＞３０ ＜３０ 【２】王景柱．基层党支部书记要“四知四会”【Ｊ】．理论学习与探 收入／万元／人 输配电成本 索，２００６（６）：６－－８． 占主营业务收 ２０％ ＜３５ ＜４０ ＜４５ ＞４５ 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区设立分支机构的保险中介机构给予税收减免或给予政策上的方便。 ２００８－２０１０年的数据、在设定合理权重的前提下对其农电运行情况进行 只有保险中介市场的介入，才能加强这些地区的保险中介宣传教育，普 差异化评价与管理。 及保险中介知识，从而更加有利于保险中介的发展。 ４．鼓励业务创新。提高专业化服务水平 企业要想发展，如果只照搬前人的业务模式，单纯地搞低水平重 复，根本谈不到长足的发展。保险中介机构机构也是一样，一定要在基 本的业务基础上创新，可以在产品上进行创新，也可以在渠道上和服务 上进行创新，总之创新才是一个企业的发展之道。例如可以制定相关的 政策估计保险经纪人参与产品开发环节，调动保险中介机构在产品方面 进行创新的积极性，只要这些创新符合国家法律法规的规定、符合市场 参考文献 的发展方向，保险监管部门都要给予大力的支持和鼓励。创新可以在国 ［１】张扬民．我国农电管理体制改革的模式与选择【Ｊ】．电力技术经 内同行业间相互学习借鉴的基础上，也可以抓住保险市场对外开放的大 济，２００２（４）． 好时机，引进国外的产品和技术，引进国外的专业人才和战略投资合作 ［２］ｍ家电网公司．县供电企业综合评价指标体系【ｚ】．农电管［２００５１２５ 者。 号，２００５． 监管部门要为保险中介市场向更高层次发展提供了更加有利的条 ［５ｒ肖慧红．新农电的技术模式和管理模式［Ｊ］．电力技术经济，２００６（４）． 件。未来，随着保险中介机构的经营效益和质量进一步提升，服务经济 ［４１张建中．綦南供电局农电管理模式的改进及应用［Ｄ】。重庆大学，２００７． 社会的能力将不断增强，最终一定会朝着“专业化，规范化、规模化、职 ． ［５】郭毅刚，李彦斌．农电企业财务集中管理的研究 ．中国电力教 业化 的目标发展。 育，２ｏｏｒ（４）． ［６】郭玲丽．国外农电管理体制对我国农电管理的启示［Ｊ】．农电管 参考文献 理，２００９（４）． 【１】曹维洋，浅谈我国保险监管存在的问题及对策分析，大众商务，２０１０ ［７】胡斯阳．县级供电企业经营者绩效评价体系研究【Ｄ】．长沙理工大 ［２】段文博，我国保险中介机构存在的问题及对策分析，黑龙江金 学。２０１０． 融。２００８ 【８］ｍ家电网公司发布深化‘ 三新”农电发展战略研究成果［Ｊ］．农电管 作者简介 理，２０１ｏ（１０）． 朱杰：女，辽宁盒融职业学院，讲师，金融保险学，国际贸易学。 ８
