我国互联网保险发展现状及其对保险行业的影响 刘 宜 （山东外贸职业学院 山东济南２５００２１） 摘 要：互联网正在实现着对各行各业的与重塑，金融业也在其中，尤其自２０１ｚ－ｑ－开始，互联网金融日渐成为热 点话题。作为金融行业三大支柱之一的保险业，从产品设计到服务，再到营销模式，其各个层面都在互联网浪潮的大 环境下发生着改变。本文从分析我国互联网保险发展现状出发，深入挖掘互联网保险近两年蓬勃发展的动因，梳理出 互联网保险对传统保险行业的影响及带来的潜在风险，在此基础上提出建议，以期对当前保险行业能更好地与互联网 融合提供些许帮助。 关键词：互联网保险；保险业；大数据；互联网金融；风险 中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００９—３１０９（２０１５）Ｏｌ一００１９—０５ 中国人民银行制定的 关于促进互联网金融 健康发展的指导意见 有望在２Ｏ１５年正式颁布实 施，指导中将互联网金融监管的重点分为互联网 业务的主体当中，２０１４￣１ｚ初至今已开展或拟开展互 联网保险业务的主体有１６家。虽然互联网保险行业 经营时间较短，但近三年行业发展的爆发力很强， 市场主体数量不断扩大。 （二）互联网保险规模保费现状分析 支付、Ｐ２Ｐ网络借贷、众筹、互联网基金意见销售 和互联网保险五大领域。此处五大领域中的互联网 保险是相对于传统保险而言的，是指保险公司或新 型互联网保险中介结构通过互联网为客户提供有关 保险产品和服务的信息，实现网上投保、承保、核 艾瑞咨询数据显示，２０１３年中国互联网保险 规模保费达到了８９．ｏ，ｔ乙元，相较于２０１２年增长了 １２４．６％，占中国保险市场整体保费收入的０．５％。 保、保全和理赔等保险业务，完成保险产品的在线 销售及服务，并通过银行或第三方支付平台实现保 险相关费用的电子支付的经营管理活动 。 一 同时，艾瑞咨询预计，２０１４年到２０１７年互联网保 险将持续保持一个高速发展态势，年复合增长率 ９２．４％（如图２）。２０１７年中国互联网保险规模保 费将达到１２１８．８亿，渗透率将达到４．５％。 我国互联网保险发展现状 １９９７年互联网保险公司信息网的诞生被看作 我国保险业踏入互联网大门的标志，自此，互联网 保险经历了萌芽期、探索期，进入了当前的全面发 展ｎ，ｌ期。 （一）互联网保险经营主体现状分析 根据中国保险业协会统计数据显示，２０１１年 至２０１ ３年互联网保险经营主体从２８家上升至６０家， 年均增长率达４６％（如图１）。２０１３年，互联网保 险经营主体数量占保险全行业产、寿险公司数量的 ４５％，其中，互联网人身险经营主体４４家，互联网 财产险经营主体１６家。 从相关数据我们可以看出，我国保险行业已 有近一半开展互联网业务，且尚未开展互联网保险 作者简介：刘 宜，女，硕士，山东外贸职业学院，讲师。 ①《互联网保险行业发展报告》，中国保险行业协会编著，２０１４．２； 《互联网金融——即将到来的新金融时代》，姚文平著，２０１４．２ 吉林金融研究 ２０ ７５年第，期 １９ 数据显示，近三年我国互联网保险规模保费 增长迅速，年平均增长率达２３０％。这主要归功于 理财型保险产品网上销售和互联网车险保费收入， 另外，近两年保险企业对于互联网渠道的重视度加 强也功不可没。 （三）互联网保险投保客户现状分析 １．互联网保险信息化的特点有助于保险公司 增加规模经济效益。 互联网保险实现了保险交易的虚拟数字化， 具有信息化的特点。保险公司可以利用互联网实现 ２４小时服务，能够突破时空，随时随地接受投 保人信息咨询、投保、自动服务等，全天候不间 断，实现一对多交易。同时还免去了经纪人和代理 人等中间环节，降低了源于信息不对称所带来的交 根据中国保险业协会统计数据显示，２０１ １年 至２０１３年互联网保险投保客户数量／７，８１５．７３７Ｙ人增 长到５４３６．６６万人，增幅达５６６．４８％（如图３）。以 易成本，弱化了中介职能，大幅缩短了投保、承 众安在线为例，截至２０１４年４月３０ Ｅｔ，众安保险已 服务客户数超￣６ｏｏｏｚｆ，投保件数超过１亿件。， 保、保费支付和理赔等工作环节的时间，相应提高 了工作效率，凸显出规模经济效益。 ２．互联网保险通过互联网可以为保险公司降 低经营成本。 相比传统保险，网络保险的投保、理赔等业 务流程便捷，减少了保险机构运营费用、销售人 员和内勤人员支出，大幅降低了保险公司人力成 本。 “互联网将帮助整个保险价值链降低成本６０％ 以上” 。而成本降低不仅能够增加互联网保险经 营主体的利润，同时还降低了各保险产品的保险费 图３我国互联网保险投保客户概况 率，进而让消费者受益，从而形成良性循环。 ３．互联网保险经营模式更有利于保险公司进 行客户关系维护。 一互联网保险投保客户数量的增长很大程度得 益于网络技术的发展和移动设备的普及，得益于人 们消费习惯的日渐改变，网购成为人们生活中不可 或缺的一部分。中国互联网络信息中心发布的第３４ 次 中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至 ２０１４年６月，中国网民规模达６．３２亿；网络购物用 方面，互联网保险全天候不间断的服务给 客户提供便利的同时，其公开、全面的信息披露， 真实、客观、完整地传递保险产品信息，一定程度 上可以减少误导和售后纠纷，增加保险的诚信度， 户达３．３２亿，较２０１３年底增￣ＩＩ２９６２万人；我国网民 进行网购的比例达到５２．５％。 二、互联网保险迅猛发展的动因分析 通过以上分析，可以看出近三年我国互联网 保险发展迅猛，市场主体不断增大、规模保费增长 迅速、互联网保险投保客户数量飞速增加。互联网 使得消费者更容易接受保险从而转为客户。另一方 面，互联网保险通过自助式网络服务系统增强了保 险公司和客户之间的交互式信息交流，这有助于保 险公司实现强化客户关系管理的目标。 （二）从互联网保险客户的角度来看 １．互联网保险所提供的产品费用相对较低。 艾瑞咨询《２０１４年中国金融产品销售电商化 保险发展如此迅速无疑得益于信息技术和计算机技 术的蓬勃发展和广泛普及，究其根本，相比于传统 用户调研报告 中显示，２０１３年，我国互联网用户 在网上购买保险的最重要因素为更低的费用，占比 保险业，互联网保险的自身优势迎合了互联网大环 境给社会和人们带来的变化，也从根本上成为了互 联网保险迅猛并持续发展的内在动力。 （一）从互联网保险经营主体的角度来看 为２１．７％。低价格得益于互联网保险为保险公司带 来的低成本，正如前文所述，这降低了各保险产品 的费率，进而让消费Ｎ－从中受益。 ２．互联网保险能够打破时空，更具灵活 互联网金融——即将到来的新金融时代》，姚文平著，２０１４．２． ① 互联网保险行业发展报告》，中国保险行业协会编著，２０１４．２； ２０ 吉林金融研究 ２０１５年第７期 性。 借助互联网的大数据工具，保险公司可以开发“长 互联网保险的互联性使得其能够提供７× ２４￣Ｊ，Ｅｔ１的全天候服务，灵活性强，消费者不必拘泥 ．于时间和地点的。自由灵活更能契合我国当下 网络购物消费群体更注重体验的特点。消费者可以 更加方便地与互联网保险经营主体进行沟通，及时 得到相关信息。 ３．互联网保险便于客户进行对比分析。 艾瑞咨询的报告中显示２０１３年我国互联网用 户在网上购买保险产品的影响因素中， “产品更加 尾”区域里的用户，这部分用户数量在达到规模效 应之后，保险公司依然可借助互联网的低成本对风 险进行控制。 保险公司大面积迅速触网的主要原因是互联 网具备强大的销售能力，会给保险公司带来可观的 利益，但从长久来看，互联网保险持续生命力之所 在依然是保险保障和风险管理本质特性的体现，否 则，互联网不过是保险行业的一个销售渠道而已。 现实情况中，迅猛发展的互联网保险产品多属于理 标准化”因素占比ｌ３．３％，居第三位。更加标准化 的互联网保险产品为客户进行对比分析提供了便 利。另Ｊ，ｔ－，互联网搜索工具也为客户提供了Ｘ，ｌ－比分 析的技术支持，百度数据显示，２０１ ３年第三季度， 保险行业日均搜索指数１０５．３万，同比２Ｏ１２年增长 ７．８％。 财类产品，用户购买的主要目的不是获得保障，而 是获得理财收益。当然，也有部分保险公司并未止 步于此，而是在进一步挖掘保险与互联网之间的深 层次合作。 以众安保险联合淘宝推出的“众乐宝”为 例，这是全球首款将互联网数据作为精算依据的保 险产品，其保险标的是淘宝卖家的履约风险，用保 险替代原有的保证金来释放卖家的现金流。通过保 三、互联网保险对传统保险行业的影响 作为金融业中的传统行业，保险业已有数千 年的历史。而当前互联网人群的Ｅｌ益庞大和网络消 险将众多中小卖家聚合在一起，形成一个抵御风险 的共同体。这个产品不是简单以互联网为销售渠道 费习惯的迅速普及，使得保险行业不得不越来越重 视其与互联网的融合。互联网保险近几年发展迅 猛，给传统保险行业带来了深远影响，甚至可能改 写保险业的原本格局。 （一）保险行业改革创新空间得以拓展 概念，而是从产品设计、制定、销售及服务均实现 了互联网化。又￣ｒ１２ｏ１４￣Ｆ２月泰康人寿推出的短期 防癌健康险——“求关爱”，这种“微信＋保险” 模式利用了强大的社交平台微信，在核保上采用了 免核保和健康告知的方式，融入了社交概念，在投 保流程、产品设计、营销模式等方面都做了创新。 （二）保险行业的风险定价能力得以加强 传统保险业一度陷于产品单一化等创新缺失 状态，一定程度上偏离了以消费者真实需求为中心 的要求。在互联网保险的发展过程中，保险公司对 创新的需求愈发强烈，互联网时代为保险行业创新 提供了机会。要实现保险创新，保险业需要将保险 经营的本质与互联网的特性进行深度融合，再借助 互联网的工具、平台、大数据、云计算等先进的技 术和方法开发保险产品。 我国自１９９９年开始，便规定传统险保单预定 利率不得超过年复利２．５％。持续数十年不变的定 价在很大程度上抑制了保险公司创新产品的积极 性，尤其是寿险产品，同质化现象日趋严重，根本 无法满足国民多层次保险需求。近几年加之比价效 应，情况可谓雪上加霜。进行费率市场化改革，有 以产品创新为例，通过大数据分析，保险公 司可以根据客户不同的社会特征、消费行为和财务 信用状况设计出费率不同、个性化的保险产品，提 供个性保单。泰康人寿所推出的“金融云”概念和 利于还权市场主体、鼓励保险产品创新、促进市场 充分竞争。 基于互联网的大数据技术可以帮助保险行业 对风险进行细分，为保险行业提供更精准的保险定 价支持。互联网与费率市场化是天然的组合体，在 风险可控的前提下，互联网专属产品的研发可以实 现产品设计的个性化和定价的差异化。从互联网保 ２１ 所启用的云计算中心，就是通过让信息技术无缝对 接市场需求从而直接推动产品创新，而不是仅仅将 信息技术作为对传统保险业务的后台支持。此外， 吉林金融研究 ２０，５年弟ｆ期 险当前状况来看，近两年上线并受关注的部分产品 上阻碍了保险业的健康发展，也难以充分挖掘保险 市场的潜力。 只是传统保险产品的简单改造，费率略有下调，从 而具备了与传统渠道竞争的价格优势，但是短期的 价格优势很难提高客户的忠诚度，真正的个性化产 品设计和区别定价尚未实现。而要完成这个目标， 首先要改变的将是保险从业者的定势思维，互联网 思维才是互联网保险公司掌握产品研发节奏的必 备，当然，更加细化的组件条款和匹配规则也是必 不可少。 近几年，网销板块几乎成了各大保险公司官 方网站的标准配置。各保险公司旗舰店陆续上线， 产品涵盖广。随着社交平台的广泛应用，保险销售 人员也充分利用微博、微信平台，通过朋友圈推销 保险产品。互联网销售作为一种销售途径应该受 到鼓励，但也不能否认它同样可能存在销售误导。 如自２０１４年８月１日起正式实施的 北京地区人身保 例如车联网技术的应用，车联网技术很有可 能从根本上传统的车险定价模式，最后达到随 人随车定价。再如在健康管理方面，利用当下流行 的可穿戴设备，保险公司可以实时通过互联网技术 险经营行为管理办法》中便针对销售误导做出了规 定：各人身保险公司应对营销员通过互联网宣传、 销售保险产品进行管理；保险营销员自建网站或网 页，或通过电子商务交易平台、网络论坛、博客、 记录和分析每个人的健康数据，从而为改善和优化 消费者个人生活习惯提供指导，进而可以为消费者 微博、微信、网上刊物、网络广告等方式宣传、销 售保险产品的，公司应进行监督管理，并对其宣 传、销售保险产品行为的合法性、合规性负责。 那么，有没有更好的营销方式呢？我国保险 购买大病保险、健康保险提供个性化的定价。再如 保险公司可以利用现在的大气象数据，把自然灾害 的风险细分到田间地头，可以根据每一区域、每一 业多年的发展积累了海量的客户数据信息，大数 据营销将会产生巨大能量，大数据分析和掌控能力 的强弱对保险业未来的发展意义非常重大。互联网 保险利用大数据，通过对数据库信息进行分析，可 以得出有效的客户信息，挖掘出潜在客户和营销领 域，据此对客户进行一对一的消费跟踪，可以很精 准地寻找到潜在的保险消费ｇ－，从而达到增进客户 忠诚度、加强市场细分、挖掘潜在需求、提升营销 块地的风险程度做出不同的定价。 所以，结合互联网技术进行费率市场化改 革，不是单纯地将产品预定利率提到上限，将应收 取的营商费用无端地降低，而是要将保险产品更加 贴近消费者需求，更加贴近市场需求，甚至可以采 用浮动的费用水平和阶梯的预定利率，以达到保险 行业投身到市场进行良性竞争、真正沉淀下来进行 市场研究、真正去关注目标客户群的目标。 （三）保险行业的销售模式得以４Ｌ４－Ｌ 一效率的营销目的，实现精准的场景营销。例如，某 消费者通过携程网预定了一张机票，互联网保险经 营主体便可获得信息，从而可以针对该消费者精准 地提供相关保险产品，这也将大大提高保险营销的 成功率。 （四）保险行业的服务水平得以提升。 直以来，保险中介是保险行业最重要的销 售渠道，近几年保险业通过中介渠道实现保费收人 占全国总保费收入的比重基本保持在８０％左右。如 ２ｏ１２年保险业通过中介渠道实现保费收入１２７５７．７４ 亿元，占２０１２年全国总保费收入的８２．４％。根据山 东省保监局数据，２０１４年上半年，山东省保险业通 过中介渠道实现保费收入５６５．３７亿元，在全省总保 传统保险具有时间和地点，投保人在无 法获得及时理赔等服务时，便会大大降低其对保险 产品的消费满意度。而互联网保险所能够提供的全 天候服务使得保单交易不再受时间、地点，投 费中占１：￣７９．６０％。这种传统的保险营销方式在推 动我国保险业发展的过程中发挥了重要作用，但其 弊端也越来越凸显，已不能很好地适应我国保险业 的当前需要。误导客户、准客户积累不足、新客户 开拓不足、老客户留存不足、忠诚客户沉淀不足等 保人在保险期间的退保、理赔等服务也可以得到及 时解决。 因为互联网的发展，互联网保险公司大都已 经实现了在线的保全及理赔处理，销售环节的减 现象随处可见。粗放、单调的营销方式在一定程度 －●●●’ 少，直面客户机会的增多，使得信息传导失真的缺 ２２ 吉林金融研究 ２０，５年第，期 点得以克服，传统的保险业务重销售、轻服务的运 营模式借助互联网实现了彻底的。保险的销售 和服务因为互联网的存在而得以紧密联系，服务可 以前置以促成销售。率先用互联网思维改造服务和 运营流程、重视服务超过销售的公司未来或将取得 业务数据及客户信息泄露甚至灭失的重大风险。 另外，互联网保险业务中，保险人与被保险 人信息不对称现象更甚，容易滋生机会主义行为， 互联网保险还存在产品信息披露和风险提示不充分 的潜在风险等。 一更大成功。毕竟，互联网保险所出售产品均来自客 户的自主选择，保险公司理应将更多的精力和经费 投入到产品研发、理赔等客户服务领域中。 以大都会保险为例，大都会开发了为客户服 务的ＡＰＰ，客户在广泛下载使用的过程中，客户之 个新事物的出现必然伴随着各种挑战，互 联网保险须关注其潜在风险，从而得以从容迎接发 展机遇。 五、建议 间会有交流、信息的反馈和共享，保险公司对客户 的爱好和需求会有更深入的了解，然后可以根据平 台反馈来调整公司的产品结构和服务结构。大都会 这种做法的最终目的是为了促进品质，同时给客户 带来一个方便沟通的渠道，以便开发新的客户群。 未来我国对互联网保险的监管思路应该是支 持和鼓励互联网保险的创新，同时还要守住风险底 线，坚持线上与线下监管一致性原则，注重法律法 规间的统筹衔接。另外，要让互联网保险业保持可 持续性发展状态，还需加强对互联网保险的安全保 障，加强行业自律，建立完善的网络信息化法规体 系，提高从业员工素质，转变保险营销观念，探索 建立征信体系。 互联网在改变着世界的方方面面，包括保险 可以看出这种方式并不是从销售开始，而是从服务 开始切人，最后才进入到销售环节。 四、互联网保险潜在的风险 在互联网保险发展过程中，保险业的改革创 新空间得以拓展、风险定价能力得以加强、销售模 式不断优化、服务水平获得提高，但保险依然是互 联网保险业务的根本属性，传统保险业的风险依然 业的业态、保险行业从业者的工作习惯、保险产品 消费者的行为等。在变化面前，一方面，保险业要 依靠互联网浪潮对行业加以革新，荡涤掉行业之前 所沉积下的杂质；另一方面，在新技术浪潮迎面而 存在，而且，互联网保险在对互联网渠道的运用过 程中，还出现了新型风险。 产品开发方面，由于互联网保险存在时间不 来时，追本溯源，保险行业更应该把为客户服务和 普惠大众作为行业生存和发展的基础，这才是保险 业的最大价值所在。 长，相关历史数据积累较少，历史数据积累的缺乏 及应用不足使得互联网保险在产品开发创新方面 存在着定价风险。此外，个别保险产品如“摇号 参考文献： ［１】姚文平．互联网金融（第一版）［Ｍ］．中信出版 社．２０１４．１９８—２１３． 险”、 “世界杯遗憾险”等，带有明显的性 质，混淆了创新的边界，违背了保险的基本原理和 大数法则。 ［２】中国保险行业协会．互联网保险行业发展报告［Ｍ】．中 国财政经济出版社．２０１４．５９－－６３． ［３］赵琳琳．保险网络营销的现状问题研究［Ｊ】．时代金 融，２０１４，（３）． ［４］钱大伟．中国网络保险发展的现状及对中国保险业的 影响［Ｊ］．经营管理者，２０１４，（３）． 信息技术安全方面，互联网保险在快速崛起 的同时，互联网保险的信息技术也在经受着考验。 信息系统是互联网保险的技术基础，目前支撑互联 网金融的大数据、云计算等新技术发展还不成熟， 安全机制尚不完善，安全管理水平有待提升。互联 网保险的业务数据和客户个人信息处于全部电子化 【５】徐爱荣．中国保险业发展的瓶颈及对策分析［Ｊ】．上海金 融学院学报，２０１４，（１）． 状态，信息安全若得不到有效保障，很有可能酿成 （下转６０页） ＿………………………＿………………－……………………＿………………＿………………＿…………………………＿…………………●…，……………………－ 吉林金融研究 ２０ ７５年第１期 ２３ Ｏｎ ｔｈｅ Ｐｒｏｍｏｔｉｏｎ ｏｆ Ｈｕｎｃｈｕｎ Ａｎａｌｙｓｉｓ ａｎｄ Ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎ ｏｆ Ｄｅｖｅｌ０ｐｉｎｇ ｔｈｅ Ｒｕｂｌｅ Ｃａｓｈ Ｕｓｅ Ｐｉｌｏｔ ＺＨＡＮＧＪｉｎｇ Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｉｎ Ａｐｒｉｌ １３，２０１２，ｔｈｅ Ｓｔａｔｅ Ｃｏｕｎｃｉｌ ｆｏｒｍａｌｌｙ ａｐｐｒｏｖｅｄ ｔｈｅ ｅｓｔａｂｌｉｓｈｍｅｎｔ ｏｆｔｈｅ Ｔｕｍｅｎ ｒｉｖｅｒ ａｒｅａ Ｃｈｉｎｅｓｅ ｉｎ Ｈｕｎｃｈｕｎ（Ｈｕｎｃｈｕｎ）Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎ Ｄｅｍｏｎｓｔｒａｔｉｏｎ ａｒｅａ．Ｔｗｏ ｙｅａｒｓ，ｗｉｈ ｔｔｈｅ ｒａｐｉｄ ｄｅｖｅｌｏＤｍｅｎｔ ｏｆ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ａｎｄ仃ａｄｅ，ｔｏｕｒｉｓｍ，ａ ｌａｒｇｅ ｎｕｍｂｅｒ ｏｆ ｒｕｂｌｅ ｃａｓｈ ｆｌｏｗ ｉｎｔｏ Ｈｕｎｃｈｕｎｔｈｅ ｆｏｌｋ ｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｌｙ ａｃｔｉｖｅ．Ｂｕｔ ｂｅｃａｕｓｅ Ｈｕｎｃｈｕｎ ，ｈａｓ ｎｏｔ ｂｅｅｎ ｒｅｇａｒｄｅｄ ａｓ ｔｈｅ ｒｏｕｂｌｅ ｎｏｔｅｓ ｕｓｉｎｇ ａ ｐｉｌｏｔ ａｒｅａｒｅｓｕｌｔｉｎｇ ｉｎ ａ ｌａｒｇｅ ｎｕｍｂｅｒ ｏｆ ｕｂｌｅ ｃａｓｈ ｆｒｏｍ ｂａｎｋ ｒ，ｓｅｔｔｌｅｍｅｎｔ ｃｈａｎｎｅｌ，ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ ｔｈｅ ｎｏｒｍａｌ ｕｓｅ ｉｎ ｔｈｅ ｐｏｒｔ ｏｆ Ｈｕｎｃｈｕｎｈａｓ ａｎ ｉｍｐｏｒｔａｎｔ ｓｉｇｎｉｉｃａｎｃｅ ｆｏｒ ｔｆｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ，ｏｆｐｏｒｔ ｅｃｏｎｏｍｙ ａｎｄ ｐｒｏｍｏｔｅ ｉｔｓ”ｇｏ ｏｕｔ”． Ｋｅｙ Ｗｏｒｄｓ：Ｒｕｂｌｅ Ｃａｓｈ；Ｕｓａｇｅ；Ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎ （责任编辑：何昆烨） （上接２３页） ［６】艾瑞咨询：２０１２年中国保险电子商务在线保费收 入规模达３９．６亿元［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｔｅｃｈ．ｈｅｘｕｎ． ｃｏｍ／２０１３～０３—２８／１５２５８３９０９．ｈｔｍ１．２０１３—３—２８． ■ Ｔｈｅ Ｉｎｆｌｕｅｎｃｅ ｏｆ ｔｈｅ Ｐｒｅｓｅｎｔ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｉｎｔｅｒｎｅｔ ｉｎ Ｃｈｉｎａ ａｎｄ ｔｈｅ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｏｎ ｔｈｅ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ＬＩＵ Ｙｉ Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ Ｉｎｔｅｍｅｔ ｉｓ ｒｅａｌｉｚｅｄ ｗｉｔｈ ｒｅｍｏｄｅｌｉｎｇ ａｎｄ ｓｕｂｖｅｒｓｉｏｎ ｏｆ ａｌｌ ｗａｌｋｓ ｏｆ ｌｉｆｅｔｈｅ ｆｉｎａｎｃｉａ１ ｉｎｄｕｓｔｒｙ ｉｓ ａｍｏｎｇ ，ｔｈｅｍ，ｅｓｐｅｃｉａｌｌｙ ｓｉｎｃｅ ｔｈｅ ｂｅｇｉｎｎｉｎｇ ｏｆ ２０ １ ２，ｔｈｅ Ｉｎｔｅｍｅｔ ｈａｓ ｂｅｃｏｍｅ ａ ｈｏｔ ｔｏｐｉｃ ｏｆ ｔｈｅ ｆｉｎａｎｃｉａ１Ａｓ ｏｎｅ ｏｆ ｔｈｅ ｔｈｒｅｅ ．ｐｉｌｌａｒｓ ｏｆ ｔｈｅ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎｄｕｓｔｒｙｆｒｏｍ ｐｒｏｄｕｃｔ ｄｅｓｉｇｎ ｔｏ ｔｈｅ ｓｅｒｖｉｃｅ，ａｎｄ ｔｈｅｎ ｔｏ ｔｈｅ ｍａｒｋｅｔｉｎｇ ｍｏｄｅ，．， ｔｈｅ ａｌｌ ｌｅｖｅｌｓ ｉｎ ｔｈｅ ｗａｖｅ ｏｆ Ｉｎｔｅｍｅｔ ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ ｃｈａｎｇｉｎｇＩｎ ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ，ｆｒｏｍ ｔｈｅ ａｎａｌｙｓｉｓ ｏｆ ｔｈｅ ｃｕｒｒｅｎｔ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｉｎｔｅｒｎｅｔ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｏｆ ｏｕｒ ｃｏｕｎｔｒｙ，ｉｎ—ｄｅｐｔｈ ｅｘｃａｖａｔｉｏｎ ｏｆ ｍｏｔｉｖａｔｉｏｎ ｏｆ ｌｎｔｅｍｅｔ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｎｅａｒｌｙ ｔｗｏ ｖｅａｒｓ ｏｆ ｖｉｇｏｒｏｕｓ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｔｏ ｔｅａｓｅ ｏｕｔ ｔｈｅ ｉｎｆｌｕｅｎｃｅ ｏｆ Ｉｎｔｅｒｎｅｔ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｔｏ ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎｄｕｓｔｒｙ ａｎｄ ｂｒｉｎｇ ｐｏｔｅｎｔｉａｌ ｒｉｓｋ，ｐｕｔ ｆｏｒｗａｒｄ ｓｏｍｅ ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎ ｏｎ ｔｈｉｓ ｂａｓｉｓ，ｉｎ ｏｒｄｅｒ ｔｏ ｂｅｔｔｅｒ ｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎ ｗｉｔｈ ｔｈｅ Ｉｎｔｅｍｅｔ ｐｒｏｖｉｄｅ ｓｏｍｅ ｈｅｌｐ ｔｏ ｔｈｅ ｃｕｒｒｅｎｔ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎｄｕｓｔｒｙ． Ｋｅｙ Ｗｏｒｄｓ：Ｌａｒｇｅ Ｄａｔａ Ｉｎｔｅｒｎｅｔ；Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ｏｆ Ｉｎｔｅｍｅｔ；Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｒｉｓｋ （责任编辑：何昆烨） ６０ 吉林金融研究 ２０１ ５年第ｆ期
