经营版财税金融>>>2020.11基于互联网金融背景下安徽省中小商业银行网点转型升级研究李云云左文玉刘天琪渊安徽财经大学金融学院安徽蚌埠233030冤—以徽商银行为例——基金项目院安徽省大学生创新创业项目叶互联网金融背景下中小商业银行网点转型研究曳渊项目编号院S201910378496冤阶段性研究成果摘要院随着我国互联网金融的不断发展袁中小商业银行传统的金融业务如贷款尧支付结算和金融管理等都受到严重冲击袁迫切需要转变其经营模式遥本文通过对商业银行发展情况及转型状况进行综合分析袁以徽商银行为例袁探讨互联网金融背景下安徽省中小商业银行网点建设与互联网金融对接的优质途径遥关键词院互联网金融曰中小商业银行曰银行理财曰网点建设一尧互联网金融概述及其对中小商业银行发展的影响互联网金融渊即ITFIN冤并不是简单的野互联网+金融冶袁而是互联网技术与金融业的有机融合以及深度融合而产生的新模式或新兴领域遥渊一冤互联网金融背景下中小商业银行发展所面临的挑战首先袁银行活期存款减少遥由于越来越多的金融用户也正在被余额宝之类的快捷尧高息的互联网金融产品所吸引袁导致商业银行客户的严重流失袁存款增长增速放缓遥其次袁商业银行总收入减少遥高效尧快捷尧灵活尧低成本的网络信贷业务对商业银行的中介地位造成了较大的冲击袁导致商业银行信贷业务增长速度下降袁规模缩小遥最后袁中小商业银行中间业务客户大量流失遥截至2020年初袁互联网移动交易规模约为59.8万亿元袁同比增速约为13.4%遥由于移动互联网支付平台具有高效快捷尧低手续费尧集中账户尧节约时间等优点袁导致商业银行业务规模缩水袁其雇佣金尧手续费等业务收入相对减少遥渊二冤互联网金融背景下中小商业银行发展迎来的机遇首先袁应加速增强自身核心竞争力遥加大业务产品开发力度尧进行银行网点转型袁增强其软硬件实力曰转变传统的运营理念袁把握住互联网金融时代的发展思维袁提高其适应新市场的能力遥其次袁中小商业银行应积极响应国家相关政策遥借助互联网金融的平台袁精准分析大数据袁以拓宽融资渠道袁促进管理技术尧决策工具的升级袁提高业务办理效率遥二尧单位投资者选择互联网金融理财的原因渊一冤互联网金融的灵活性为单位投资者解决野燃眉之急冶单位投资者尤其是中小单位投资者对于资金的需求远高于普通群众袁但是受制于自身资质等的原因袁单位投资者往往无法顺利地从银行等传统金融机构处获得及时的资金援助遥这时袁互联网金融的优势就开始凸显遥投资者只需要在网上提交相关资料即可袁由于不少互联网金融平台对金额较小的申请采取机器审核的方式袁因此袁投资者可以在较短的时间内足不出户获得融资遥渊二冤互联网金融资金体量大袁可以提供大额资金支持自互联网金融产生初期以来袁截至2020年袁互利网金融理财用户已达1.69亿人遥由中国人民大学财政金融学院与蚂蚁集团研究院于2020年9月4日联合发布的叶互联网理财与消费升级研究报告曳显示袁预计到2022年袁我国互联网理财市场规模有望达到4.7万亿元遥从创立之初不足3000亿元的市场规模到如今的4.7万亿元袁互联网金融理财在短短几年时间里就完成了248如此迅速的发展遥由此可见袁互联网金融产业发展潜力巨大袁互联网金融构建了一个巨大的资金池以支持资金的流转袁互联网金融强大的资金支持也为单位投资者带来了利好消息遥对于单位投资者而言袁在银行等金融机构获取大额融资门槛较高袁许多单位投资者由于无法从银行处获得贷款而遭受损失袁或者由于银行繁杂的审批手续而错失良机袁但是互联网金融依托其强大的资金支持为用户提供高效充足的资金支持遥这一点对于单位投资者而言无疑具有巨大的诱惑遥三尧互联网金融背景下中小商业银行的个例分析要要要以徽商银行为例渊一1.冤徽商银行发展概况截至徽商银行经营现状2019年末袁徽商银行净利润为100.62亿元曰其资产总额逐年上升遥图12012-2020徽商银行资产总额变化图示2.渊1冤徽商银行发展的内外环境要要要PEST分析随着大数据外部环境尧金融科技尧智能银行尧敏捷银行尧开放银行等各种新式创新探索不断出现袁各大商业银行的数字化转型和新金融也在不断探索和进行中袁线下银行网点数量正在不断减少遥在一些大城市已经出现智慧银行旗舰店尧全面无卡网点尧5G智能网点遥2020年在突如其来的新冠疫情影响下袁有的银行相继推出了野无接触冶模式新服务袁银行之间的竞争日益激烈遥渊2冤在互联网金融不断发展的背景下内部环境袁作为中小商业银行代表的徽商银行为应对一系列新的挑战袁也开始了数字化转型遥徽商银行在2015年推出野徽常有财冶直销银行袁充分发挥野互联网+冶的特性与优势袁满足移动互联网时代银行用户的对于存贷理投的多样需求袁通过互联网将传统的储蓄尧理财尧贷款尧支付的业务.com.cn. All Rights Reserved.打造为线上线下一体化服务袁致力于提高银行用户的体验袁满足不同用户的多样需求遥图22017-2019年徽商银行直销银行业务规模对比示意图直销银行野徽常有财冶业务发展迅速袁为徽商银行创下很高的营业收入袁问题自然也会存在遥互联网银行一方面增大了徽商银行的互联网运营管理风险尧声誉信任度风险尧监管风险和科技风险等其他风险袁使银行的运营也存在一定的不稳定性遥市场上银行发展模式尧运营模式尧产品设计种类尧渠道方式同质化严重曰线上系统更新换代周期短袁速度快袁系统功能尧理财品种的丰富程度尧界面设计美观度也十分重要曰对于系统运行的稳定性尧运行速度更是有极高的要求袁因此系统的升级创新需要极大的高表1徽商银行发展制约因素SWOT分析机会渊O冤互联网金融促进威胁渊T冤内部分析商业银行转型升客户资源流失级曰第三方支付平外部分析管理技术尧决策工台挑战曰具升级曰网络信贷的发大数据时代分析展挑战曰精准遥网络虚拟货币遥优势(S)资本院资金规模充裕袁吸储能力强袁融资成本低曰客户院客户资源保障袁客户信息完善且真实曰组织院治理架构完善袁组织经验积累曰渠道产品院渠道连续畅通袁SO发挥优势战略曰WO把握机会战略曰产品可信度和品牌认可度利用机会遥克服劣势遥高曰数据院有长期优质数据曰风控院风险体系健全袁风控能力强曰技术能力院运用技术的传统能力强遥劣势渊W)业务收入降低尧收益率低曰体制僵化臃肿尧高成本曰ST扩大优势战略曰WT缩小劣势战略曰业务流程繁杂尧客户体验应对威胁遥转变威胁遥感差曰IT智能化水平低遥<<<财税金融经营版2020.11级技术和尖端人才支持遥另一方面互联网银行转型迅速袁线下机构调整缓慢袁人员冗余袁机构臃肿袁运营成本大也是一大问题遥3.如表徽商银行发展制约因素1所示遥要要要SWOT分析渊二冤徽商银行拥抱科技金融加快转型升级的实践研究徽商银行以野五化冶建设为重点袁建立技术创新智慧金融的服务模式尧开拓适合且独特的运营方式曰不断完善银行的信息系统袁坚持引进高科技的互联网尖端人才袁培养IT行业精英袁致力于提高银行的智能化高端化水平曰丰富种类袁开拓渠道曰重视发展金融科技袁打造野数字化冶银行袁加大高端技术研发设计投入袁更新完善优化网上APP系统袁专注提升客户体验袁增强客户活跃度曰运用互联网和大数据分析袁回笼客源袁增加用户遥积极推出新型的符合当下形势和客户需求的信贷产品袁如消费贷尧流水贷袁野信e贷冶袁依托交易家平台袁开发电商通产品曰增强理财产品品种的多样性袁创新理财业务袁推出新型理财产品袁通过多渠道多方式为客户的财富实现保值升值曰预测未来经营发展袁对客户的信用等级尧理财规划尧年龄职业尧理财习惯等方面都有精准定位袁围绕客户需求打造全方位的个人专属财富管理服务遥不断优化增强和刷新用户体验袁建设智能服务系统袁智慧微贷服务平台袁开通面部识别尧指纹识别等新功能以满足日新月异的客户需求曰传统模式下的线下银行网点转型升级袁增加智能化自助交易设备袁减少多余人工袁节约人力袁降低经营成本袁力求打造无人化的智能化服务网点袁打破服务交易时间限制袁增强用户体验曰对注意硬件设备进行维护与升级更新袁优化银行业务办理流程袁方便每位用户的操作袁减少操作中一些不必要的烦琐程序袁不断刷新用户的体验效果袁增强用户的信任度和好感度袁拓宽产品渠道袁增加客源袁以更好的发展银行业务的推广袁增加收入曰银行建设运营风险监测管理平台袁利用数据信息追踪技术袁加强对贷款业务的跟踪与风险管理袁提高贷款业务的监管效率有效识别和监测风险袁使贷款风险能够有效降低袁增强运行稳定性和安全性袁打造安全化智能监管银行曰打造银行的开放平台袁发展绿色金融袁构建开放的银行生态体系遥四尧安徽省中小商业银行网点转型对策研究立足本地尧建立根据地袁并以客户为中心袁进行中小商业银行网点改造遥为了进一步提高银行网点吸引尧发现和留住优质客户的能力袁提高银行网点的运营效率袁中小商业银行应该野以客户为中心冶对银行网点进行改造袁对传统的以柜台服务为主的模式进行调整袁发挥智能柜员机具和低柜业务功能区域的作用遥面向优质目标客户群体提供一对一的服务袁客户不必再为了办理业务在不同的窗口间跑来跑去袁可使客户和柜员的交流更加轻松平等遥参考文献院[1]郭亦涵.投资者选择互联网金融理财产品影响因素研究[D].北京邮电大学袁2015.[2]吴晓求.互联网金融院成长的逻辑[J].财贸经济袁2015(02):5-15.[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究袁2013(08):44-50.[4]谢平袁邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究袁2012(12):11-22.[5]王艳霞袁王艳红.我国城市商业银行发展战略[J].合作经济与科技袁2007(18):45-46.249.com.cn. All Rights Reserved.
