信贷基础管理工作考核表

修改内容一、信贷管理组织架构贷审会领导小组：1、成立贷审领导小组并形成书面材料专夹存档；2、贷审会领导小组组长由网点负责人担任；3、贷审会领导小组成员由行长（主任）、副行长（副主任）、助理、客户经理或信贷管理人员（一）、委派会计组成；4、贷审会领导小组人员数量为奇数；5、如有人员调整，及时更换（不得超过两天）贷审会领导小组成员,并形成书面材料；6、成立贷审会领导小组和小组人员调整需经网点会议讨论决定，形成会议记录。信贷管理人员配置：（二）1、网点按照总行规定配备客户经理或信贷管理人员，形成书面材料；2、明确信贷管理人员职责、业务管辖范围，形成书面材料。岗位设置：1、设立贷前调查岗、贷时审查岗、贷款审批岗、贷款发放岗、贷款支付岗、贷后检查岗，明确（三）各岗位人员及职责（可以兼岗），形成书面材料；2、信贷业务实行岗位制衡，支付岗单设、审贷分离（即贷前调查、贷时审查、贷款发放人员分别配置，各负其责、相互制衡），条件不成熟网点暂不做要求。二、贷款“三查”制度的执行自然人的借款资格及证明材料：1、借款人具备完全民事行为能力且年龄在18-65周岁；2、借款人及其配偶、担保人及其配偶身份证件和婚姻证明材料齐全，身份证件经联网核查真实，身份证明材料需加盖“再次复印无效”印章；3、单身（未婚、离异、丧偶）需出具单身证明，单身证明必须由本县民政局出具，出具后3个（一）月内有效（男不满22周岁、女不满20周岁者不需要提供单身证明）；4、借款人身份证住址不在我县的需出具本县长期居住证明(3年以上），长期居住证明由本县内村委、居委或派出所开立，借款人在本县内有房产或经营实体的，也可以出具房产证或营业执照进行证明；5、借款金额在30万元以上（不含），提供商务合同。客户经理必须坚持和执行“贷款资金用途的真实性”原则，严格调查客户贷款申请的真实目的。标准分值打分标准检查情况记录实际得分2010违反本项中第1条规定的扣10分，违反第2-6条的，每条扣1.5分。5违反本项中第1条规定的扣5分，违反第2条扣3分。违反本项中第1条规定的扣5分，违反第2条扣3分。521015违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。第 1 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容企业法人的借款资格及应提交的资料：1、企业主体资格和经营范围合法，符合我行放贷要求，在本行开立基本存款账户或一般存款账户；2、借款人提交的申请书为我行制式借款申请书；3、营业执照副本、组织机构代码证正本、税务登记证正本、开户许可证、机构信用代码证、法（二）定代表人及股东成员身份证复印件和我行要求的其他证件（纳税证明、特种经营资格证等）复印件齐全，单位提供的单位证件需加盖单位公章；4、各类证件在有效期内，且经过年检；各类证件中法定代表人或单位负责人一致，且法定代表人或单位负责人、授权委托人等身份证经联网核查真实，复印件需加盖“再次复印无效”印章，身份核查页面加盖“联网核查一致”印章；5、借款人提交在人行办理的贷款卡及复印件；6、经有资格部门审计的验资报告、在省联社中介机构备选库内有资格部门审计的近三年的财务报表、最近一期月度财务报表；7、借款人公司章程、董事会决议、董事会人员名单及签字样本；工商行政管理局查询登记信息并打印《公司基本情况》，企业变更登记有关文件的复印件，企业转制、改组等重大行为的相关资料（二）8、抵（质）押物品权利证明及评估报告；9、商务合同；10、项目融资业务和固定资产贷款符合国家政策，立项审批手续完备,还应提交项目可行性研究报告、环境影响评价报告等相关资料；11、房地产项目贷款需提供《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《国有土地使用证》和《商品房销售（预售）许可证》”（即“五证”）以及开发商房地产开发资质证书。15违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。标准分值打分标准检查情况记录实际得分第 2 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容个人贷款贷前调查：1、借款人提出书面借款申请并提供借款资格证明材料，经主观审查同意受理的，在二个工作日内进行上门实地调查，调查应进入借款人居住地、经营场所、资产或财产所在地进行实地核实，并留存实地调查的影像等证明材料；2、对借款人所提供借款资格证明材料真实、完整、有效性进行调查核实；客户经理必须坚持和执行“客户及贷款资料的真实性”原则，开展现场调查、客户和贷款资料收集、双人见客谈话、合同面签、风险分析评价、调查报告撰写等工作，主要资产和重要投资证明必须双人现场核查，并留存影像资料，确保调查情况和资料的真实性。（三）3、借款人夫妻、担保人进行书面授权（客户信用报告查询授权书）后，查询并打印个人信用报告；4、贷前调查应最少由两名客户经理或信贷管理人员（主调查人和辅助调查人）参与，认真开展贷前调查，全面准确了解客户资信状况，客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况；客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符等。调查人员要根据调查的事实，客观分析信贷资金需求、担保能力和风险状况，撰写调查报告，明确调查意见,并分别在自然人授信业务调查报告、自然人授信业务担保评价报告中的主调查人、辅助调查人处签字；6、个人授信业务调查情况（以自然人授信业务调查报告为例）：（1）借款人基本情况：准确、详细地记录借款人现住址、家庭成员情况、申请金额、用途、期限，资产总额包括家庭资产总额和家庭投资总额，负债总额不少于借款人个人信用报告中显示的贷款总余额（资产总额、负债总额不包括本次借款金额），借款人借款金额不能和资产总额减去负债总额之差相差过大，严格审查借款主体的偿债能力，严禁向偿债能力低的客户发放贷款。总收入为家庭工资收入、经营收入及投资收入等，总支出为家庭总支出，总收入减总支出为纯收入；（2）借款人家庭成员及从事职业：借款人及家庭成员姓名、从事职业（工作单位）或经营行（三）业；（3）借款用途：借款用途合法合规、真实明确（一般个人贷款不得用于股本权益性投资、房地产开发、土地储备、证券市场投资、期货交易、外汇买卖、委托理财），说明本次商务合同交易金额，交易的资金缺口；（4）借款人家庭资产（投资）情况：借款人家庭拥有的现金（存款）、房产、车产等资产情况实地调查详细，并记录各项资产的情况和合理估价，权属证明、是否存在法律纠纷或产权不清等情况；借款人自身经营实体的投资额、对外投资额、持有股票（债券、人寿保单等有价证券）等资产情况核实清楚，记录完整；借款人经营情况的银行流水进行查询、借款人人身保险、住房公积金等情况进行查询。第 3 页，共 25 页标准分值打分标准检查情况记录实际得分40违反本项第1条规定的，发行一处扣5分，违反本项第6、7条中规定的，发现一处扣除1分，扣完为止；违反其他条规定的，发现一处扣2分，扣完为止。信贷基础管理工作考核评价表

修改内容（5）借款人所从事行业及发展趋势：根据借款人所从事行业（职业）现状、经济环境、政策环境和本县实际情况等，分析借款人从事行业的发展趋势；（6）借款人经营实体的运营状况：调查借款人经营实体的管理能力、市场环境、经营状况、财务状况、盈利能力、影响盈利的主要因素，并估算年收入，进行详细记录；简练分析借款人所投资经营实体的盈利水平和盈利的稳定性；（7）借款人资信状况：对借款人的信用品行、社会信誉进行深入、广泛的调查，结合借款人个人信用报告，对借款人资信状况作出分析、判断；（8）本笔贷款还款来源：借款人的家庭工资性收入、经营实体经营收入、投资实体的利润分配等总收入状况及稳定性进行判断；（9）本笔贷款的担保措施：调查本笔贷款的担保方式（保证、抵押、质押），保证人或抵、质（三）押物的基本情况；对于担保贷款，调查人员必须对担保人的担保资格进行审查，包括担保人主体资格是否合法、是否具备相应的资质和担保能力，判断第二还款来源的可靠性。（10）资产风险评估及综合效益评估：根据对借款人的上述调查情况，对此笔贷款存在的风险状况作出判断，并分析此笔贷款的综合效益，给出综合效益评价；（11）信贷调查结论：分析判断上述调查情况，调查人员给出明确调查结论，是否给予授信，授信额度、授信期限和利率。7、担保评价：（1）对保证人的家庭资产（投资）情况、资信状况进行详尽调查，分析判断保证人的资格及代偿能力；（2）核实抵（质）押物品情况，分析判断抵（质）押物品的合规性及变现能力；（3）根据对担保的调查情况，对担保进行评价并作出明确的担保评价结论。标准分值打分标准检查情况记录实际得分第 4 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容企业贷款贷前调查：1、经主管部门审查同意受理的授信业务，应在7个工作日内开始贷前调查；2、调查人员应包括两名以上的客户经理或信贷管理人员，包括主调查人和辅助调查人；3、调查必须坚持实地调查的原则，对借款人生产经营场所，主要办公地、分公司场所、销售场地及店面、原材料及成品存放地等进行实地调查分析，并留存贷款调查的相关影像资料和证明资料。4、申请人背景的调查与分析：（1）查看申请人经过年检的营业执照副本原件，确认申请人主体资格和经营范围的合法性；（2）审查公司章程、验资报告等材料核实申请人的注册资本及实收资本、股权结构、主导产品，分析其所处的行业、经营类型、经营规模、企业的实际控制者；（3)调查申请人的人事、经营战略等调整情况。5、管理水平和信用状况调查分析（1）调查董事长、总经理、财务经理等管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用状（四）况，分析管理层素质和经验；（2）通过实地走访企业的职能部门、调查企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度，产生重大决策的程序管理情况；（3）必要时通过政府机关、企业的往来金融机构、供应商、产品用户、企业雇员等调查遵规守法、偿还贷款、结清货款情况、判断企业信用水平；（4）借款人信用等级良好，信用等级在A级（含），无不良信用记录。6、申请人经营状况调查分析（1）主导产品的调查分析：通过技术、设备、研发能力、市场竞争力、市场占有率、风险性等判断企业盈利能力；（2）市场营销的调查与分析：调查申请人的主要客户、市场分布、销售渠道、售后服务、产品定价判断申请人的营销能力；（3）经营风险调查分析：调查申请人的生产和销售规模、企业所处的发展阶段、产品多样化程度及经营策略、产品的需求弹性、原材料、购销环节的风险、投资决策与管理、成本控制、融筹资渠道和能力，分析是否存在问题；标准分值打分标准检查情况记录实际得分60违反本项第1、2、3条中规定的，每发现一处扣10分，扣完为止；违反其他条规定的，每发现一处扣1分，扣完为止。第 5 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容（4）行业风险调查分析：通过调查和整理相关行业有关信息和资料、收集整理国家产业政策或进入或退出市场的难易程度，比较申请人在行业中所处的地位和优劣势，预测其未来发展。6、申请人财务调查分析（1）核实并还原财务状况的真实性、判断企业偿债能力：要求企业提供我行指定的会计师事务所的年报，核对审计报告原件，认真阅读审计意见和审计报表附注；注意各期财务报表期初数和期末数是否衔接，不衔接的，查找原因，判断报表真实性；分析调整后的资产负债表、损益表、现金流量表有关科目之间的关系，判断财务报表的可靠性；通过实地调查和对财务报表进行分析，对企业提供的财务报表进行必要调整；分析判断企业财务报表与实际调查不符的原因；（2)经济实力分析：通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、（四）净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力；（3）经营能力分析：通过测算和比较销售利润率、净利润等对企业的盈利水平、稳定性和持久性进行判断，通过测算和比较应收账款回收期、存货周转率、应收及存货增长是否超过销售收入的增长等对企业经营能力判断分析；（4）变现能力分析：通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重，分析各项指标是否在我行接受的范围内；（5）负债结构分析:通过测算与比较资产负债率、长短款负债结构、银行负债明细，分析并判断公司负债比重、结构是否合理、偿债能力是否充足。资产负债率一般不超过60%；（6）现金流量分析：分析申请人现金流量的历史状况和还款情况，判断申请人的还款资金及其稳定性，确定是否具备偿还能力；（7）对申请人进行风险度测算，测算结果应符合其到期偿还贷款能力。标准分值打分标准检查情况记录实际得分第 6 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容7、借款用途和还款来源调查与分析（1）通过实地调查和分析企业财务状况和现金流量，分析申请人直接的、真实的借款用途、判断用途是否合理、对于贸易融资、承兑、贴现等，判断其真实贸易背景，是否合法；（2）还款来源调查：通过预测还款能力和未来现金流量，预测是否有可靠的还款来源。8、担保调查与分析：（1）分析担保人其担保资格是否符合要求，是否严格执行《担保法》禁止性条款的规定；（2）分析担保人财务状况、现金流量及当前对外提供的保证金额；（3）对担保人的抵质押物的调查和分析，是否具备合规合法性、价值合理，抵（质）押品价值的合理性及变现性；（4）调查抵押人和出质人对抵（质）押品的权利完整合法、抵押和出质行为是否是抵押人和出质人真实意愿的表示；（四）（5)分析抵质押品的变现能力，计算抵质押率，抵质押率应符合《陕西农村合作金融机构贷款担保管理暂行办法》。9、调查和分析担保人担保意愿，是否是关联公司互保、循环担保等削弱担保的有效性；10、分析申请人与我行的资金往来，分析授信对我行的影响；11、调查报告内容应包括以下方面：（1）申请人基本情况：注册登记情况和股权结构，分析经营风险、行业风险、经营战略和经营前景；（2)经营状况：介绍主导产品、市场营销情况、资产负债结构分析和现金流量分析；（3）财务分析：经济实力分析、经营能力分析、资产负债结构分析和现金流量分析；（4)详细的借款用途和还款来源；（5）担保分析：包括资质、担保实力、合规合法、抵质押品、担保意愿等进行分析；标准分值打分标准检查情况记录实际得分第 7 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容（6）结算往来情况和合作潜力分析；（7）信用等级测评表；（8）问题与风险：提出授信业务的主要风险点及防范措施。（9）结论：明确提出贷与不贷，以及业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素。12、其他特别注意事项：（四）（1）申请人为集团公司的，在贷前调查中既要分析母公司（合并报表口径）的整体经营和财务状况，也要分析母公司本部自身经营和财务状况，重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面的控制关系，有无经营性现金流入、具体融资用途、有无过度举债等；（2）对于低风险业务，侧重于申请人合法性、融资用途及贸易背景、质押物权属、出质人担保人意愿等方面进行贷前调查；（3）对于首次申请人，必须按照本实施细则的要求全面、细致、深入的调查、分析并撰写调查报告。对于非首次申请人，侧重于申请人近期经营及财务变动情况和融资用途的调查和分析。标准分值打分标准检查情况记录实际得分个人贷款贷时审查：1、对借款人提交资料齐全、贷前调查事实清楚、法律要件齐备等情况进行审查，包括申请书、调查报告、借款合同、担保合同、抵（质）押手续等要件齐备、合法；2、贷时审查严格执行面签制度，双人监督面签，贷款资料中需要签字、手印的资料，经审查无误在资料右上角加盖贷时审查专用章并经审查人员双人签字；3、贷款保证人符合《担保法》规定的保证资格，担保人有履行担保责任的能力，不存在担保时(五）效丧失的情况；4、在办理抵质押贷款时，客户经理或信贷管理人员双人陪同抵（质）押人到相关部门进行抵质押物登记并在抵质押物登记簿中登记；5、贷款抵押物合法，符合《担保法》规定的可以作为抵押的动产和不动产，抵押的权属清晰合法，抵押的期限能涵盖贷款期限，抵押物的权属证明文书全部入库保管并设有管理台账；6、审查抵（质）押物是否具备易变现、易保管等基本条件，是否合理评估抵（质）押物价值，抵（质）押率是否充足，符合我行规定；20违反本项中规定的，每发现一处扣1分，扣完为止。第 8 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容7、对于抵（质）押贷款，抵（质）押品经省联社备选库里的机构评估，且贷款发放时，抵（质）押品评估报告在有效期内。8、对以房产进行抵押的，抵押人需提供其名下在境内的《第二居所证明》或抵押人直系亲属提供的《共同居住承诺》，房地产抵押贷款额度不得高于房产评估价的50%；9、网点负责人对授信业务整体合法性、安全性、效益性作出判断，最终决定授信业务是否办理，并提出审批意见；（五）10、借款人抵押的房产、商铺等不动产处于出租或其他非抵押人使用的状态，承租人或使用者需出具《承租方承诺书》，承诺若贷款到期时借款人无法偿还，无条件配合我行对抵押物进行处置；11、借款人及其配偶、担保人在办理借据或合同中签字需拍照留有影像资料，影像资料要做到清晰可辨，坚决杜绝流于形式，并备注“借款人×××于××年××月××日在××网点办理贷款手续,借款人配偶×××于××年××月××日在××网点办理贷款手续,担保人×××于××年××月××日在××网点办理贷款手续”。企业贷款贷时审查：1、建立审查岗和决策岗两级贷时审查机制；2、审查岗严格按照本实施细则对调查报告的真实、完整、准确性和规范性进行审查，并形成书面分析评价报告，明确签署审查意见和审查人员姓名提交决策岗，贷时审查严格执行面签制度，双人监督面签，贷款资料中需要签字、手印的资料，经审查无误在资料右上角加盖贷时审查专用章并经审查人员双人签字；3、决策岗对授信业务的合法性、安全性、效益性作出判定，决策岗一般由授信业务审批委员会担任，授信业务审批委员会成员应体现专业化、科学化、多样化，授信业务审批委员会成员应（六）明确贷与不贷的决策意见，并签字确认。议事规则坚持“集体审议、独立表决、少数服从多数”，除董事长具有一票否决权，其他成员具有同等表决权。4、合法性审查包括以下方面：（1）对经办机构申报的项目送审资料的齐全性、内容的完整性、法律要素的齐备性进行审查，包括对申请书、调查报告、借款合同、担保合同、抵（质）押物以及其他与业务有关的资料及法律文件等进行审查；（2）对申请人、担保人等行为主体资格的审查，包括对企业营业执照、公司章程、法定代表人证明书、法定代表人授权委托书、贷款证或人行征信系统记录等方面的审查；标准分值打分标准检查情况记录实际得分20违反本项第4、5条中规定的，每发现一处扣除0.1分，扣完为止；违反其他条规定的，每发现一处扣0.5分，扣完为止。第 9 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容标准分值打分标准检查情况记录实际得分（3）对申请人、担保人等关于借款、担保意愿表示是否真实的审查，包括董事会决议、股东大会决议书，对保书、承诺函等方面的审查；5、安全性审查包括以下方面：（1）对申请人基本情况、信用状况的审查；（2）对申请项目的背景或用途的审查；（3）对申请人及担保人的经营状况、财务状况的审查；（4）对申请人还款来源及担保人代偿能力的审查；（5）对抵（质）押物的足值性、变现性的审查；6、对授信业务可行性的审查：包括经营、财务、操作、政策可行性评价。企业贷款贷时审查报告：（六）1、申请人简况；2、经营状况评价；3、财务状况评价；4、现金流量分析；5、用途合理性评价：6、担保代偿性评价：7、与我行结算往来评价；8、风险与存在问题分析；9、提出防范风险的措施；10：结论。确定同意与否，明确业务品种、金额、期限、利率担保方式等要素。违反本项第11条的，发现一笔扣5分，违反其他项的扣1分，扣完为止。个人贷款贷后检查：（七）1、客户经理或信贷管理人员对每笔贷款按季（即3、6、9、12月份）进行贷后检查（贷款发放在季度末月的当季不进行贷后检查），季度末月任何一天均可进行贷后检查；20第 10 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容2、贷后检查采用实地面谈或电话问询等方式进行，检查应由两名客户经理或信贷管理人员（主检查人和辅助检查人）参与，并签字确认；3、借款人按照约定用途使用授信资金，诚实地全面履行合同；4、借款人的家庭资产（投资）、负债没有发生明显的不利变化；5、借款人经营实体正常运行、收入稳定或稳中有升，没有出现不利于正常经营或可能导致收入大幅波动、下降的因素；6、还款来源基本情况稳定，没有出现明显不利因素，预计收入能如期实现；（七）7、保证人的担保意思没有变化，资产、负债没有出现明显恶化，收入没有大幅下降或出现负增长，抵（质）押物价值和可变现性没有明显降低；8、借款人还款意愿积极，道德品行、社会信誉没有明显恶化，在本行和他行没有产生新的不良记录，无欠息（对于没有按时进行结息的贷款进行重点检查，分析原因并采取相应措施）；9、对于贷后检查过程中出现的不利因素，及时拟定需采取的措施，并提出相应的建议；10、贷后检查报告方式选择正确，100万元以上（含）贷款采用贷后检查报告，100万元以下贷款采用贷后检查表；11、不存在冒名贷款（包含顶名、借名、假名贷款）和合伙使用贷款。企业贷款贷后检查：1、网点发放的企业贷款由网点负责人会同客户经理或信贷管理人员进行贷后检查；贷后检查至少由两名客户经理或信贷管理人员参与（主检查人和辅助检查人），并签字确认；（八）2、企业贷款贷后检查采用实地检查方式；3、授信后检查岗对实施后的授信业务进行检查，及时发现借款人的潜在风险并发出预警信息，提出尽快采取的风险防范措施；标准分值打分标准检查情况记录实际得分20违反本项中规定的，违反一处扣除1分，扣完为止。第 11 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容4、决策岗根据风险提示决定是否采取补救措施，包括授信调整，如展期、增加或缩减授信额度、要求借款人提前还款等。企业贷后检查内容规定：1、借款人按约定用途使用授信资金，诚实地全面履行合同。包括贷款用途符合合同约定；银行承兑汇票等票证的使用和兑付情况；2、授信项目正常进行。包括项目资本金及其他资金来源的落实情况，项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况；达到预期的效益指标等；3、借款人的法律地位。包括借款人不存在违法经营行为，未卷入经济纠纷；法定代表人、管理人员的组成调整情况；企业改组改制及贷款债权的落实情况；从其他金融机构的融资情况及债权人的合作关系；4、借款人的财务状况。包括借款人的生产经营及资产负债变化情况；原材料、生产技术、组织（八）管理及产品市场的变化情况；货币资金归社情况，财务报表的真实情况等，对外担保或有负债情况；5、授信的偿还情况。包括授信的付息情况，中长期或分期还款授信在还款期内的还本情况；6、担保情况。包括保证人的保证能力及其变化情况；抵（质）押物的保管及价值、变现条件的变化情况。企业贷款贷后检查时间规定：1、客户经理或信贷管理人员对每笔贷款按季（即3、6、9、12月份）进行贷后检查（贷款发放在季度末月的当季不进行贷后检查），季度末月任何一天均可进行贷后检查；2、短期贷款发放后，贷款首次检查应在15个工作日内检查资金使用情况；3、发生欠息、逾期及银行垫款的授信业务，应立即进行特别检查，查明原因、采取措施；4、短期贷款在到期前1个月，中长期贷款在还款期内还要重点对借款人的还款能力、还款资金落实情况、能否按期还本付息进行特别检查。标准分值打分标准检查情况记录实际得分第 12 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容三、超权限贷款管理1、对于超过网点权限的贷款，经贷审会讨论并详细记录会议内容、会议结论及贷审会成员签字并上报总行授信部审批，超过授信部权限的上报授信业务审批委员会审批；2、召开授信业务审批委员会的人数需大于等于授信业务审批委员会人数的三分之二，审议的事项需经过参会人员三分之二人员同意方可通过；3、超权限贷款余额不得突破总行限定的比例；4、超权限贷款审批需提交总行以下资料的原件：自然人贷款申请书、借款人夫妻和担保人夫妻双方身份证及婚姻证明材料、客户信用报告查询授权书、借款人夫妻和担保人信用报告、自然人授信业务调查报告、自然人授信业务担保评价报告、自然人贷款审批书、商务合同、责任人承诺书；5、借款人、担保人、金额、期限、利率各要素与总行授信部批复一致。四、贷款发放管理1、不存在未经调查、未经审查、未经办理贷款手续或未经审批等违规贷款或逆程序发放的贷款；2、贷款发放落实了信贷业务或审查意见书的要求；3、利率、罚息利率、结息方式等系统录入正确；4、借款人配偶、担保人、担保人配偶需要全部录入信贷系统；5、信贷资料中要明确责任人，每笔贷款按比例划分责任。五、信贷档案资料、要素管理标准分值打分标准检查情况记录实际得分1010违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。10违反本项中第1条规定的，每发现一笔扣除10分，违反其他条规定的，每发现一处扣1分，扣完为止。1030第 13 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容重要要素：1、借款合同、担保合同、借据、申请书、谈话备忘录、支付委托书、提款申请书、客户信用报告查询授权书、展期资料等信贷档案资料中贷款金额（包括大小写）、利率、期限、借款日期、到期日期、支付金额、收款人及收款账号等法律要素完善、真实、字迹清晰，不存在涂改，借款人和担保人的姓名、身份证号填写正确；（一）2、信贷资料中借款人（配偶）和担保人签章、指印真实、规范，指印清晰，签字可辨认，印章中无繁体字；若为公司贷款，印章应为单位公章，其他印章无效；3、借款借据按规定经网点负责人签注审批意见并签字；4、每笔贷款的借款合同、担保合同均为我行统一制式的合同文本。5、每笔贷款影像资料纳入信贷档案管理（A4纸打印），对于办理的电子影像资料只能保留一个季度，各网点要按季将上一季度的电子影像资料进行删除处理，确保客户信息资料安全。标准分值打分标准检查情况记录实际得分10违反本项中规定的，每发现一处扣0.5分，扣完为止。第 14 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容其他要素：1、除上述重要要素以外的其他要素（电话号码、住址、其他约定条款、档案编号等）填写完善、正确；2、贷款申请书、贷前调查报告、五级分类工作底稿、贷后检查报告等资料中对借款人基本情况、资产（投资）、负债状况、职业、借款用途等内容描述一致。资料管理：1、信贷档案资料由信贷档案管理岗统一管理，信贷档案管理岗由书面材料确定；2、信贷档案管理岗调动要及时重新指定，并形成书面材料；3、客户信贷业务档案的建立实行一户一档，客户信贷业务档案资料的编号要统一、完整，逐份编制。客户信贷档案资料的编号分为新发放贷款编号和归档贷款编号。新发放贷款编号针对所有新发放的贷款，归档贷款编号针对本息已全额归还的贷款；（二）新发放贷款编号规则：档案封面右上侧“档案编号”划线处，统一由9位数字组成，第一位到第四位为年份，第五位为贷款方式（1代表保证、2代表抵押、3代表质押、4代表信用、5代表按揭、6代表其他),第六位到第九位为档案序号，根据不同贷款方式分别按贷款发放时间顺序编列（借款合同、担保合同、借据等资料上的编码规则以此为准）（如：贷款档案资料封面编号为201420001，代表本单位2014年发放的第一笔抵押贷款；借款合同神农商行营借字[2014]第10001号代表营业部2012年发放的第一笔保证担保贷款）；归档贷款编号规则：归档编号在档案封面编号正上方盖章处填写，统一由“神农商行档”加8位数字组成，第一位到第四位为年份，第五至八位为档案序号（如归档编号为神农商行档20120008，代表本单位2012年收回的第8笔贷款）；4、信贷资料管理整齐，按照目录顺序放置；5、信贷档案中各类文本、证件资料齐全；企业贷款编号标准分值打分标准检查情况记录实际得分10违反本项中规定的，每发现一处扣0.5分，扣完为止；第 15 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容6、已归还贷款档案的管理：（1）档案资料中的借款合同、保证合同等要折叠成A4纸规格，其他需要保管的资料均要提供A4纸样式，用打号机逐张打印页码，逐份固定后归入档案盒；（2）档案盒中的信贷档案资料均须打印目录，目录列示的内容必须与档案盒中保管的信贷档案资料内容相一致，并要按照目录列示顺序排放。其中，目录要素包含“序号、借款人姓名、借（三）款金额、担保方式、业务品种、发放日期、收回日期”等，同时按照贷款的“收回日期”排列；7、严格管理信贷档案资料，客户隐私得到应有的保护；8、信贷业务档案管理人员及有关信贷人员调离时，对经管的有关档案资料（包括年内临时保管的文件资料），要逐件填写移交清单，在会计部门的监督下，办理交接手续，以明确责任，确保信贷业务档案资料的完整。标准分值打分标准检查情况记录实际得分10违反本项中规定的，每发现一处扣1分，扣完为止。六、“三个办法一个指引”流动资金贷款：1、对流动资金进行测算，流动资金测算表严格按照规定计算；（一）2、贷款金额不超过流动资金测算表中测算的实际资金需求；3、贷款期限超过一年的流动资金贷款，在合同中约定一年至少还款两次且严格执行。固定资产及项目融资贷款：1、自有资金落实的证明材料；2、贷款期限超过一年的固定资金贷款，在合同中约定一年至少还款两次且严格执行；（二）3、项目融资贷款实行分期还款，从项目建设完成时即开始还款，并采用按季或按月还款，还款金额与项目建设、运营进度相匹配；4、对固定资金贷款单独设立台账。20违反本项中规定的，每发现一处扣1分，扣完为止。55违反本项中规定的，每发现一处扣1分，扣完为止。第 16 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容委托支付相关要求：1、金额在30万元以上（不含）的个人贷款采用委托支付方式，公司类贷款全部采用委托支付方式付款；2、委托支付严格执行T+0或T+1的规定；3、《提款申请书》中“贷款调查岗”签字的为贷前调查人员、“贷款发放岗”签字的为信贷系（三）统贷款发放人员，《支付通知书》中“贷款发放岗”与《提款申请书》中“贷款发放岗”为同一人，《支付通知书》中“支付审查员”为按照合同支付账款的综合柜员；4、商务合同真实，商务合同中的交易金额大于贷款金额，合同内容符合逻辑；住房、汽车等消费贷款比例符合国家规定；5、支付凭证（存款凭条和取款凭条）保存在信贷档案资料中。七、住房按揭贷款管理1、开发商要提供《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《国有土地使用证》和《商品房销售（预售）许可证》”（即“五证”）以及开发商房地产开发资质证书；2、与开发商签订合作协议、回购协议、阶段性保证协议；3、我县居民只提供首套房、二套房贷款，首套房抵押率最高不超过60%，二套房抵押率最高不超过50%（随国家放贷政策调整），非我县居民需提供在我县有一年以上的居住证明且只提供首套房贷款；4、购房合同中签字为借款人，不存在假住房按揭贷款业务；5、开发商保证金足额存入（10%-15%）；6、借款人提供收入证明，房贷月供低于家庭收入的50%；7、对抵押房产进行预登记，房地产开发完毕，以预登记转房产证进行抵押；8、持续跟踪并审慎评估房地产开发商的经营状况、资信状况和风险状况。标准分值打分标准检查情况记录实际得分10违反本项中规定的，每发现一处扣1分，扣完为止。2020违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。第 17 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容八、农户小额信用贷款及家乐卡管理借款人资格及借款用途：1、借款人的住址在网点所辖乡镇的自然村之内且为本地的常住居民；2、以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款，借款人信用等级被评为优秀；3、借款人从事种植业、养殖业等生产经营活动或为从事合法经营的个体工商户，身体健康，具（一）有劳动能力和清偿债务能力；4、借款用于种植业、养殖业、购置小型农机具、更新配套设施、农副产品加工、销售、运输、小型农田水利、其他农村设施建设以及购置生活用品、建房、治病、子女上学、婚丧嫁娶等生产经营消费性贷款。农户小额信用贷款档案的建立及管理：1、按照一户一档建立农户档案、评级、授信等基础性工作；2、按照规定对农户经济档案和评级进行动态管理和及时更新（每年至少一次）；（二）3、档案包括农户小额信用贷款基本情况表、借款人身份证复印件、农户品行资料；4、档案包含对借款人信用等级评定及最高贷款额度，信用额度年检（调整）情况；5、信贷管理人员贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款记录等资料齐全。九、创业促就业贷款管理1、创业促就业贷款包括下岗失业人员小额担保贷款、妇女创业就业小额担保财政贴息贷款、青年创业就业小额担保财政贴息贷款，借款人必须为本县户口，年龄符合规定，具有一定的劳动能力（技能）和创业能力，创业项目合法、可行；2、严格审查借款人资格，若借款人本人或其配偶在我行已经办理过贷款，则退回资料，不予受理；3、设立担保基金账户，专项用于创业促就业贷款担保，贷款余额一般为担保基金余额的5倍，不突破10倍；4、贷款利率执行人民银行挂牌基准利率上浮3个百分点；5、创业促就业贷款一般需要一名或两名公职人员担保，贷款期限最长不超过三年，到期不予展期，不良贷款率超过10%，停止办理该项贷款业务；6、每季度结息前，由贷款发放网点测算本季度应结利息，编制人工测算利息表，到政府劳动服务科领取转账支票，结息后，将结息清单提交劳动服务科。十、借新还旧贷款管理第 18 页，共 25 页标准分值打分标准检查情况记录实际得分2010违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。10违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。2020违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。20信贷基础管理工作考核评价表

修改内容1、办理借新还旧的条件：借款生产经营活动正常，能按时支付利息；重新办理贷款手续；贷款担保有效；属于周转性贷款。2、借款人第一次办理借新还旧必须偿还不低于10%的原借款本金，第二次办理借新还旧必须偿还不低于20%的原借款本金，第三次办理借新还旧必须偿还不低于30%的原借款本金。3、办理借新还旧遵循以下原则：贷款借新还旧期限不得超过原贷款期限；贷款办理借新还旧不得超过三次，期限(含展期)累计不得超过五年；借新还旧贷款不得办理展期。4、借新还旧贷款执行我行同期同档次挂牌利率。5、借新还旧贷款办理流程：等同于新发放贷款，分支机构对借款人、担保人和抵押物进行审查后报风险与合规管理部审批，风险与合规管理部审批后，由分支机构与借款人、担保人重新签订贷款合同，并在借款合同和担保合同中明确注明贷款用途为“借新还旧”。借新还旧贷款的原借据合同作为新合同的附件，纳入档案管理。6、借新还旧贷款至少要划入关注类。其中，满足下列标准的借新还旧贷款原则上划为关注类：借款生产经营活动正常，能按时支付利息；重新办理贷款手续；贷款担保有效；属于周转性贷款。为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款至少划为次级类。标准分值打分标准检查情况记录实际得分20违反本项中规定的，每发现一处扣除2分，扣完为止。第 19 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容十一、银行承兑汇票及贴现、票据质押贷款管理办理银行承兑汇票的审查：1、申请办理的企业社会信誉良好，征信记录无不良，有可靠的资金来源，无欠息，在网点开立基本或一般账户，有真实、合法的商品交易合同和增值税发票；2、承兑人在申请承兑汇票时提供银行承兑汇票申请书、通过年检的营业执照及组织机构代码证、法人代表身份证、董事会（股东会）关于办理银行承兑汇票的决议、购销双方签订的商品购销合同、上年度资产负债表、损益表和现金流表及相关担保资料；3、承兑汇票单张面额不超过1000万元，期限控制在六个月内；4、承兑汇票保证金比例不低于50%，敞口部分视同贷款，必须有足额有效的担保；（一）5、保证金来源合规，保证金实行封闭管理，不得出现保证金专户和客户结算户串户、各子账户之间相互挪用行为，不得提前支取保证金；6、按汇票承兑金额的0.5‰向承兑申请人收取手续费；7、银行承兑汇票到期无垫款现象，发生银行承兑汇票垫款的经办机构将其纳入不良贷款考核并制定清收计划，垫款余额超过银行承兑汇票金额1%时停止办理银行承兑汇票业务；8、建立银行承兑汇票业务档案及相应的台账，专夹保管；9、客户的银行承兑汇票余额控制在其上年度销售收入的10%以内（能够提供低风险担保的客户除外）。票据贴现的审查：1、申请人主体资格合法，各类证件齐全，票据为合法持有；（二）2、申请人（持票人）在网点开立存款账户，与出票人或者直接前手之间具有真实的商品交易关系，提供了与其直接前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件等；标准分值打分标准检查情况记录实际得分4015违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。15违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。第 20 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容3、银承贴现申请书经客户法定代表人或授权代理人签字及加盖公章，提供承诺书及票据清单，申请人提交的银行承兑汇票已背书；4、网点经办人员、授信部、业务管理部、风险部按照相关规定对银承贴现业务进行审查，在审批表上签署意见并签名，按照贷款管理办法审查申请贴现的票据；5、办理业务时对票据进行审核，汇票号码无涂改，签发及支付日期符合相关规定，承兑银行、（二）出票人的签章真实、齐全、清晰；收、付款单位的户名和账号及开户行的行名和行号正确；汇票大小写金额一致；粘单上的第一记载人在汇票和粘单的粘接处签章；背书连续、规范；票据金额、日期、收款人名称无更改；不得存在注有“不得转让”、“质押”字样、或者背书填明“委托收款”字样又被转让的；填写承兑协议编号；无将汇票金额的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转给二人以上的汇票背书。贴现、质押银承的鉴定、查询：1、银承经网点客户经理或者信贷管理人员鉴定为真实票据；2、不得存在未经查实的银行承兑汇票办理贴现业务，查询经过客户经理或者信贷管理人员双人经办，查询内容包括票据是否为你行承兑、要素是否属实（机打还是手写）、有无挂失、止付（三）、他查、公示催告等；3、贴现实付金额等于票面金额扣除从贴现日到银行承兑汇票到期前一日的票面利息（即贴现利息）后的金额；贴现、转贴现单笔票据金额超过3000万元；贴现最长期限控制在6个月内；贴现利率低于规定的利率的经过有权审批人审批。银承贴现、质押的后期管理：1、信贷客户经理或者信贷管理人员管理票据台账，会计、出纳双人保管票据实物和登记簿，要按月核对台账和实物、登记簿、报表，会计根据有关规定逐笔登记表外账；（四）2、银行贴现资金发放后业务人员及时整理客户档案及有关资料并在5日内进行归档；3、转贴现卖出业务资金统一划入我行营业部开设的账户并出具卖出票据业务账务处理联系单，转贴现卖出业务由双人办理，妥善保管未卖出票据并及时退还会计管理部。4、贴现到期，及时进行托收，并销计台账、登记簿。标准分值打分标准检查情况记录实际得分5违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。5违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。第 21 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容十二、关联企业贷款管理1、关联企业贷款实施统一评级，统一授信，统一管理，统一处置；2、有效杜绝新增关联企业互保贷款和关联企业多头贷款；4、向关联企业的多个企业之一发放贷款时，应按照省联社对关联企业贷款管理相关规定，统一评估与申请人相关联的所有企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保情况、集中控制风险。十三、信贷及资产风险管理系统管理1、系统信息管理严格，人手一卡，操作规范，管户明确（负责人卡可书面授权给信贷管理人员），信贷管理人员保管好自己的卡片和密码，不得混用、共用、泄露密码；2、信贷业务客户信息修改上报总行相关部门并保留上报资料复印件；3、借款人及其配偶、担保人及其配偶信息必须全部录入，信息录入真实、完整、准确，与纸质资料一致，已婚客户至少录入配偶信息；4、对于有客户经理的网点，网点负责人需将存量贷款管户权划分在各客户经理名下；5、对于无客户经理但有信贷管理人员的网点，网点负责人需将存量贷款管户权划分在信贷员名下；6、2014年及以后新发放的贷款，只容许在客户经理和信贷管理人员卡中操作，网点负责人卡只能审批，严禁在负责人卡中发放贷款。十四、征信管理1、在获得客户的书面授权（客户信用报告查询授权书）后方可进行查询、打印客户个人信用报告（因贷后管理需要进行查询的除外）；2、及时、高效的对异议信息进行处理，并对异议信息证明内容的真实性负责；3、严禁为客户出具虚假的还款证明，严禁为客户随意打印本人及他人的信用报告；4、根据系统提示定期更换用户口令。标准分值打分标准检查情况记录实际得分55违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。1010违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。55违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。第 22 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容十五、信贷资产风险管理风险分类管理：1、以书面形式确定风险分类领导小组，如遇人员调动，及时调整五级分类领导小组成员；（一）2、按季度（3、6、9、12月份）进行风险分类认定，发放当月要认定一次（季度末月发放的贷款，本季度共认定一次）；3、企业贷款分类认定须有借款企业及相关负责人的签章；4、风险分类认定须经风险分类领导小组会议讨论决定，新增贷款、超权限贷款和形态调整的贷款风险分类需逐笔进行会议讨论，做好会议记录，参会人员必须发表明确意见并确认签字；5、分类资料完整：（1）个人贷款在100百万元以上(含)的，分类需有详细的贷后检查报告和信贷系统打印的五级分类认定表；100万元以下的贷款，五级分类需有矩阵分类认定表和贷后检查表；（2）企业贷款需有真实的企业财务报表，包括现金流量表、利润表和资产负债表，并需企业贷款十级分类认定表；（3）分类资料经负责人签字（章）确认后随贷款资料保管；6、依据贷后检查结果，仔细分析借款人现金流量及经营状况，按照五级分类标准，准确进行分类，大额贷款以及以保全资产为目的的借新还旧贷款、重组贷款，必须经由总行资产风险管理委员会进行贷款风险分类审批认定后，由贷款所在网点具体实施并做好贷款风险分类会议记（一）录；7、超过网点授信权限的贷款，由网点进行风险分类初分，100万元以下的贷款，矩阵分类后，到风险与合规管理部进行审批、盖章，100万元以上（含）的贷款，在信贷系统中进行人工按季分类，提交总行认定后，方可打印出五级分类认定表，网点盖章后到风险与合规管理部进行审批、认定、盖章；8、分类流程规范，分类结果经过相应流程并经有权审批人、审批机构最终认定；9、根据不同分类结果有针对性的制定风险防范、处置措施；9、企业贷款实行十级分类，根据企业按季提供有效的企业财务报表（现金流量表、利润表、资产负债表）并实地调查，结合企业真实的运营状况、行业前景等要素，进行风险分类，分类会议记录完整、详细，需有参会人员的明确意见和确认签字。标准分值打分标准检查情况记录实际得分4010违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。第 23 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容客户信用风险管理：1、按照规定对法人客户坚持“先评级、后授信、再用信”，及时搜集客户信息，并进行评级授信；2、对法人客户评级、测算风险度过程中严格按照评级制度审核客户提供财务信息的真实性、合规性；（二）3、在信贷系统中选用了正确的评级模板，无违反程序人为调整评级结果或超过风险度授信的情况；4、按照行业、贷款投向、贷款用途等不同分类对法人客户采用不同标准和方法进行信用等级评定和信用风险额度测算，按照行业确定风险评级系数，无人为调整上述要素导致评级结果不真实现象；5、信用等级评定资料完整、规范、真实。中介机构管理：（三）按照省联社规定选用全省中介机构备选库中的中介机构，对中介机构的服务情况进行记录、评价和反馈。不良贷款问责及清收：1、按季度打印贷款责任人台账；（四）2、不良贷款问责事实准确、依据充分、问责到位；3、现金收回不良贷款真实，不得存在弄虚作假、人为编造数据等情况；4、贷款办理借新还旧和展期时依据相关规定严格办理；5、接收抵债资产时抵债资产入账金额的确定合理，与其实际价值相符并及时办理抵债资产过户手续；以物抵物合理，抵债资产产权不存在瑕疵，抵债资产经过中介机构评估；（四）6、对已核销的损失类贷款逐笔录入表外科目，制定清收措施；7、其他清收处置结果准确，重组贷款以及经过人工形态调整的贷款符合分类标准，分类结果准确。标准分值打分标准检查情况记录实际得分5违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。5违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。20违反本项中规定的，每发现一处扣除2分，扣完为止。第 24 页，共 25 页

信贷基础管理工作考核评价表

修改内容十六、代理保险业务管理1、保证担保、信用贷款必须在贷款发放当日收取安贷宝保费，保单中网点加盖业务专用章、投保人本人签字、办理人签字；2、收取安贷宝的金额正确，不存在漏收保费的现象；3、月初及时向业务管理部提交保险投保保单，不得存在保险投保保单丢失现象；4、在月底必须将本月手工收取的保险保费及时上划营业部指定账户，并向业务管理部提交相应的资料。十七、其他1、贷款展期，自然人贷款应提前10个工作日向我行提出展期申请，公司类贷款应提前30个工作日向我行提出展期申请，并填写我行制式的《借款展期申请表》，签订《借款展期合同》；2、如果申请展期金额未超总行核定的分支机构授信业务权限的，由总行授信部复核，经复核同意后，方可办理展期。如果申请展期金额超过总行核定的分支机构授信业务权限的，由总行授信业务审批委员会负责审批，经总行贷审小组审批同意，方可办理展期。公司类贷款申请展期，一律经总行授信审批委员会审批后，方可办理；3、展期期限按我行《神木农商银行贷款展期管理规定》执行；4、金贷通贷款发放符合规定，利率计算准确，资料提供完整。合计标准分值打分标准检查情况记录实际得分55违反本项中规定的，每发现一处扣除0.5分，扣完为止。1515违反本项中规定的，每发现一处扣除1分，扣完为止。第 25 页，共 25 页