新形势下我国城市商业银行的发展模式研究

新形势下我国城市商业银行的发展模式研究

【摘要】本文分析了城市商业银行的发展现状，并对当前城市商业银行跨区经营趋势对金融业的影响进行了比较优势分析，从而得出城市商业银行在新形势下应以中小企业为服务对象，立足关系型贷款，寻找新的利润增长点。

【关键词】城商行 跨区经营 中小企业 关系型贷款

一、引言

随着资本实力的壮大，城商行不断掀起跨区经营的浪潮，大范围设置分支机构成为城商行未来主流的发展模式。在当前的经济环境下，这种与城商行成立之初的市场定位相违背的发展模式并不是城商行发展的最佳选择。我国地方中小企业面临着严峻的资金短缺问题，城商行在当地金融资源稀缺的情况下，不宜盲目跨区发展，应当发挥自己在提供中小企业贷款方面的比较优势，以关系型贷款作为新的业务发展模式，获得新的利润增长点。

二、城市商业银行的发展现状

我国城商行的发展经历了“城市信用合作社—城市合作银行—城市商业银行”三个阶段，初始业务定位是“为中小企业提供金融支持，为地方经济铺桥修路”。城商行发展至今，业务范围和服务对象都有了极大的变化，整个行业发展迅速，实力不断增强，是我国经济发展不可或缺的力量。截至2013年6月末，我国城市商业银行共147家，资产总额达13.59万亿元，占银行业金融资产的9.42%。城商行贷款占银行业贷款的9.2%，其中对中小企业贷款约占全部贷款余额的80%。

城商行在发展过程中也存在着诸多问题。第一，市场定位不够科学。很多城商行的业务范围已经超越了成立之初的定位，失去了社区银行的特点，不潜心开发中小企业客户反而热衷于和大银行抢客户。第二，发展较为盲目。不少城商行不满足当地业务的开展，不追求自己的特色和质量，一心只想做大做强，失去了城商行“服务地方经济，服务地方企业，服务社区居民”的经营发展理念。

三、城商行跨区经营及其影响

支持城商行跨区经营的观点认为，单一城市的机构设置极大地制约了城商行的业务发展和风险分散，无法产生规模效益。而跨区经营能使城商行扩大发展空间，增强竞争能力和金融活力。北京银行模式、徽商银行模式的成功无疑助长了城商行跨区经营的动力和决心，并把跨区经营作为进一步发展的长久之计。

然而，大多数城商行并不满足跨区经营的条件。北京银行模式取得成功与其所在地金融资源丰富的客观事实密不可分。而徽商银行模式也与省政府的安排调和密切相关。这种非市场主导的发展方式极易加剧银行业的同质竞争，使其丧失

经营特色。另外，城商行的分支机构一般都设在省会城市，核心城市金融资源极其丰富，竞争异常激烈，城商行与这些地区强大的固有势力竞争，面临的风险非常大，对金融体系的稳定将带来很大威胁。数据显示，城商行近年来不良贷款率持续上升，截至2013年9月已达到0.87%。

在中国这样一个以民营中小企业为主体的市场经济国家里，更多的是需要真正为社区服务，为中小企业服务，为城乡居民服务的小银行。事实证明，做得比较成功的城商行，往往在中小企业融资方面做得比较好。

四、城市商业银行发展模式的新选择

（一）服务中小企业的必然选择和优势

为中小企业服务是城商行发展的必然选择，也是其优势所在。一方面城商行由于资金规模小，风险控制能力薄弱，专业人才匮乏等因素，在服务大客户方面有心无力，只能争取被大银行忽视的中小企业。另一方面，我国中小企业多属于劳动密集型行业，资金需求规模小，其信息披露和社会公正平均成本较高，导致其不愿提供硬信息。和大银行相比，城商行管理层次少，信息反馈灵活，交易成本低，对地方经济的发展较为了解，本土化程度高，较易避免由于信息不对称引起的逆向选择和道德风险，因此城商行服务中小企业具有“小银行优势”。

（二）关系型贷款在中小企业融资中的地位

银行的贷款技术一般有四种：财务报表型，抵押担保型，信用评分型，关系型。中小企业由于信息透明度低、所能提供的担保品有限、专业技术人才缺乏等原因，使用前三种依靠硬信息的贷款技术并没有优势。城商行为中小企业提供贷款的优势主要体现在关系型贷款上。关系型贷款指银行主要基于长期多渠道与客户接触积累相关信息而作出贷款决策，这种贷款技术收集的软信息具有人格化特征，不拘泥于企业是否能提供合格的财务信息和抵押品，这与中小企业所能提供的信息吻合。城商行在收集软信息方面具有优势，而关系型贷款恰好适用于可传递性差的软信息，这就成为城商行选择关系型贷款为中小企业融资的关键。城商行通过关系型贷款可以把大部分无法提供硬信息的企业纳入到名单当中，并通过与其长期合作来覆盖其贷款成本。

（三）城商行关系型贷款的发展前景

稠州商业银行是以关系型信贷服务中小企业而实现高利润的佼佼者：稠州银行立足本土，发挥自己的区域优势和信息优势，对其所在地的小企业进行了多种金融创新。仅“商位使用权权利质押贷款”一项产品，经营不到一年已向1061户经营户累计发放贷款超过6亿元；泰隆商业银行是另一个服务中小企业取得成功的例子：泰隆商业银行根据软信息考察借款人信用，实行“到户调查”“眼见为实”的方法，对企业主的信用调查涉及企业主的人品等方面。稠州银行和泰隆商业银行是两家资产不足200亿的小银行，但却以连年超强的盈利能力排在优质银行之列。萧山农村合作银行是用关系型信贷取得成功的另一典型例子，其始终坚持“立

足社区，面向三农”的服务理念，如今已覆盖22镇，为当地1300多家企业服务，位列当地盈利最高的银行中。立足本土，服务当地中小企业，开展关系型贷款是城商行极有前途的经营模式。

五、结论

我国是一个以民营经济为主体的市场经济国家，中小企业创造的最终产品和服务价值占全国的58.5%，提供了75%以上的就业机会，在国民经济中发挥着重要作用。随着金融改革和资本市场的发展，大企业融资的脱媒现象将会更加凸显，中小企业势必成为各个金融机构的必争之地。城商行在为中小企业提供资金支持具有比较优势的情况下，应做好本地业务，集中自己的资源，做好关系型贷款业务，搞好经营特色，在服务中小企业的同时，获得更高的利润。

参考文献：

[1]董富华.城市商业银行的市场定位及启示[J].甘肃社会科学，2011，（1）.