浅议如何落实贷后管理工作

２００７年第１期　（总４０５期）　广西金融研究　Ｎｏ．１．２００７　Ｇｅｎｅｒａｌ　Ｎｏ．４０５　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｇｕａｎｇｘｉ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　浅议如何落实贷后管理工作　付志勇　唐细文　（招商银行宜昌支行，湖北宜昌４４３００３；宜昌市商业银行，湖北宜昌４４３００３）　加强贷后管理，有利于及时识别和化解信贷潜　在风险，提高资产质量，确保贷款的安全性。如何将　贷后管理工作落到实处，笔者认为，必须明确三个环　节，做到四个结合，掌握五个贷后检查风险点。　一、明确三个环节，主要包括贷款用途监　管、贷后常规检查和风险预警　贷款用途监管主要是建立和落实大额贷款使用　签批制，对一定金额以上的大额贷款使用采取分级　审批制；同时管户客户经理应建立大额贷款使用登　记台帐，对一定金额以上的贷款使用逐笔如实登记　用途，防止贷款挪用的风险。　常规贷后检查是指根据贷款分类风险程度，按　户定期或不定期进行贷后检查，主要了解债务人及担　保人财务情况、重大经营事项、结算往来和第二还款　来源等情况，并及时填写规范格式的《贷后检查报告》。　风险预警是指管户客户经理对贷后检查中发现　的问题和风险点要及时向上级书面汇报，并提出防　范和化解风险的具体措施或建议。　二、做到四个结合　（一）常规贷后检查工作与贷款五级分类相结　合。一方面，常规贷后检查工作的频率和重点内容应　当根据每一贷款户不同的风险程度区别对待。另一　方面，常规贷后检查为贷款五级分类提供了依据，根　据贷后检查的结果准确进行五级分类，可以真实反　映贷款的风险状态，两者相辅相成。　（二）贷后管理与重点客户管理相结合。在做好　重点客户维护的同时，必须加强贷后管理工作，及时　发现风险信号，适时采取相应的风险防范措施。　（三）贷后管理与信贷业务操作的规范化、制度　化、程序化相结合。基层行可以通过建立和实施《贷　后管理实施细则》等规章制度，统一《贷后检查报　告》格式及内容要点等，制度化、规范化客户经理的　贷后检查行为，将贷后管理行为纳入规范化、制度　化、程序化的轨道，不断提高贷后管理水平。　（四）贷后管理与考核奖惩、责任追究相结合。　为将贷后管理的责任落实到人，确保贷后管理有关　制度的严格执行，必须对客户经理贷后管理工作的　质量与考核奖惩、责任追究相结合。　三、掌握五个贷后检查风险点　（一）企业财务及经营状况。检查的主要内容　有：企业重大投资、投入等变动情况；企业重大人事　变动情况；企业销售收入、利润情况是否正常；财务　状况变动是否合理；信用及对外担保变动情况；关联　企业经营变化情况；企业核心资产对外抵押情况等。　通过全面分析借款企业的经营管理情况，判断其第　一还款来源是否充足。　（二）结算往来及现金流情况。了解贷款期间借　款企业在本行结算量、国际贸易结算量；分析其在本　行结算量、存款量占比情况，判断其是否履行了贷款　前的承诺，并对企业结算、存款潜力进行预测。　（三）企业管理层品行风险。在贷后管理的过程　中，应通过各种渠道有意无意地了解企业主管的品　行，一旦发现苗头问题，可以先行采取措施。　（四）担保风险。对担保人的贷后管理应十分重　视，密切关注担保的有效性和担保人担保能力的变　化情况。对于采取抵、质押方式的，应定期对抵（质）　押物的完整性、安全性、保管情况和市场价值的变化　等进行监控。如果出现影响权利实现的不利因素，可　采取追加担保（抵押）的方式保护银行债权。　（五）操作性风险。对于仓单质押、汽车合格证　质押及提货权融资的方式办理的银行承兑汇票业　务，应严格按照操作规程的要求定期核对库存商品　或提货权，确保质押物的市场价值能完全覆盖银票　的敞口风险，严格防范操作性风险。　（特约编辑：范祚军）（校对：Ｆ　）　６７