金融电子化十大趋势

ｊ—　—，一●ｎ一１）Ｊ　一　。　一　…　…　，　迭　一－ｆ－　ｌ＿融　Ｉ÷　　ｌ一　■　＿　＿　●＿　曼　ｌ　；■　　ｊ　４　眍蘑　重　８圈　／ｉｌ　￡－　＿　幽　－　Ｉ　＿　＿　．　＝　鞠　ｌ　Ｉ　Ｉ　Ｉ＾　９　８　目酗　ｌ　剿　嘲　弱　ｉ明　扁■　０　一　．　强　！　尊　嚣鞲　日目　—　文／金永刚　中国加人ＷＴＯ，金融信息化将走向何方？为　帐上的钱转人钱包，因此，它也被称为电子现金。　跟上时代，把握未来，有必要对此进行探讨。　它的最大特点就是可以和现金一样用于小额支付，　几乎可以代替现金的一切功能，但它同时又具有大　一　电子货币　额转帐的功能。　货币是人类社会生产、交换和往来发展到一定　＝　网上银行　阶段的产物。铸币取代实物货币是一大进步，纸币　取代金属铸币是一次更大的进步，电子货币正在取　一般所说的网络银行，是指利用国际互联网开　代传统货币，将是一次意义更为深远的进步，它是　展金融业务的网上银行。据预测，到２００３年，网络　将有形货币变为看不见摸不着的无形货币，人类将　银行将瓜分３０％的银行业利润。到２００５年，美国网　走向无现金社会。农业时代用铸币，工业时代用纸　络银行的业务量占比将接近５０％，在欧洲，已在因　币，信息时代用电子货币。电子货币是当代先进的　特网上建立网址的银行有１　５０多家，预计在未来４到　支付手段与结算工具，是现代经济发展、科技进步　６年中将以年均９０％的速度递增。１９９７年以来，我　和社会文明的一个重要标志。从目前来看，电子货　国招商银行、中国银行、建设银行、工商银行陆续　币可大致分为信用卡、电子钱包和网络货币三种，　推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转帐和　前两者均属于银行卡。　网上缴费等业务，初步实现了真正的２４小时在线金　一般来说，从银行卡所发挥的支付功能上可分　融服务。　为信用卡和电子钱包两种。信用卡持有者可以先消　网上银行主要包括两种类型：一类是“纯网上　费后划款，即允许持卡者在一定额度、时间内透支；　银行”，即没有任何实质分支机构的虚拟银行；另　电子钱包持有者则必须先存款后消费，不能透支。　一类是由传统银行开拓的网上银行，是传统银行的　信用卡是最早形式的电子货币，不过现在人们对电　网络化。由于“纯网上银行”不能满足客户　多渠　子钱包的兴趣已大大超过信用卡，这是由于它像钱　道　的需求，其发展模式砸临着严重考验。仅从美　包一样内存现金，使用起来不受限额的控制，也无　国第一安全网络银行被加拿大皇家银行收购一事就　须授信和授权，消费金额的大小完全取决于内存现　可说明，网络银行的发展尚须依托于传统商业银　金的多少，而且在内存现金用完后，可自动将银行　行，传统银行网络化是目前网上银行发展的主流　维普资讯 http://www.cqvip.com

国最先进的银行可以提供２００多种金融产品，中间　三　网上支付　业务收入（为客户理财的手续费）约占银行总收入　的５０％　上。垒能银行还可以借助自身的网点，从　有专家指出，我国与发达国家差距最小的信息　事资信评估、气象发布，甚至可以加盟旅游组团、　化领域之一就是电子商务。电子商务促进ｒ银行业　商品零售等业务。　发生巨变，为金融服务业带来商机。网上支付是电　子商务的关键．也是电子商务发展的瓶颈，目前普　六．手机银行　遍存在着“网上订购，网下支付”的现象．这是由　于网上支付的安全问题尚未解决．但网上支付取代　手机银行并不是用手机来拨打电话银行，它是　网下支付已是大势所趋。　通过手机界面上的菜单直接完成各种金融理财业　在金融支付领域２１世纪将呈现出三种趋势：一　务　目前通过电话银行进行的业务都可　通过手机　是网络化，支付系统本身是由计算机联网建立起来　银行实现，反之则未必。　的，先是银行内部的计算机联网，然后是银行与银　２０００年５月．招商银行向全国１２个城ｌⅡ推出ｒ　行之间的联网，再是银行与企业（个人）的联网。　“手机银行”服务，其具体功能有帐户管理、多功能　借助于互联网．人们结算债权债务的方式将不受时　资金转帐、自助缴费、证券服务、招行信息、帐　空限制。二是无纸化，电子支付系统使资金支付从　设置、外汇实盘买卖、理财秘书等．使得人们在出　纸凭证的交付、转帐过程变为电子信息的传递。目　差、旅游途中也可以处理各种金融理财业务。　前，美国已经下令用电子支票取代纸支票的流通，　由于手机银行的直现性、易操作性超过了电　德国法兰克福票据清分系统已于１９９８年关闭。三是　脑，因此，将会有越来越多的人使用手机银行服务。　无场化，将来客户所面对的不再是银行的营业柜　未来３年内，通过手机进行的电子商务将占市场总　台．而是通过计算机与银行连接。　额的ｌ０％以上，２００２年～２００５年可以浏览互联网的　手机销量将超过６亿部。这表明互联网上的移动电　四　网上证券　子商务具有巨大的市场潜力。　此，金融界正在大　力推动手机银行的发展。　证券（这里所说的主要是股票、债券之类的资　本证券）的传统存在形式是一种有形的实物凭证，　七　数据仓库　但随着电子技术的发展．有形的实物证券开始走　向无形化，这些没有实物凭证的债权债务关系被　建立银行数据仓库的目的，是把银行的内部数　储存在电脑中，用电子符号的形式匪明发行人与　据和外部数据有效地集成和分析．提供决策和管　持有人之间的权利义务关系．这种证券称之为电　理，这有利于客户管理和市场营销，有利于风险管　子证券，当电子证券进入网络交易时．则称之为网　理和提高资产质量、有利于业务创新和新　品开　上证券。网上证券将成为新的世界范围内的融资　发，有利于增加效益和提高整体经营管理水平　Ｊ二具　银行由于其行业的特殊性，是一个具有信息优　势的部门。如何把分散在一般数据库中的这些信息　五，全能银行　管理好，利用好．经营好，发挥这些宝贵的无形资　产的作用．是摆在现代化银行建设中的－个重大课　金融信息化　仅是为客户提供方便，还能融合　题。发达国家的银行就是通过数据仓库找出自己的　银行、证券、保险等分业经营的市场，减少各类金　最优客户，并以各种方式提供优质服务，留住他们，　融企业针对同样客户的重复劳动，拓宽金融企业进　提高他们的忠诚度，进而发展自己，提高经济嫂益。　行产品创新的空间，向客户提供更多　量体裁衣　式的服务，同时也为自身带来更多的收入。现代商　八．电话银行　业银行正在从分业经营走向混业经营，银行服务的　日益完善，正在成为全能银行。全能银行的业务领　一个现代化的Ｃａｌｌ　Ｃｅｎｔｅｒ并不是自动语音应答　域非常广泛，如投资、证券买卖、代理保险、信用　系统与客户服务中心的简单组台，而是利用现代技　昔、咨询服务、信息服务、保管箱业务等。目前美　术，完成语音与客户数据资料的实时转接和协同运　金　庙　屯　维普资讯 http://www.cqvip.com

照新的经营理念不断向主动营销方向发展，使Ｃａｌｌ　的个人综合理财工具，它在１９９６年实现了储蓄业务　Ｃｅｎｔｅｒ从客户服务中心提升为客户服务与营销中心，　全国通存通兑。ｌ９９６年下半年，招行每天新增储蓄　从成本中心转化为利润中心。　额数以百万计，高科技与银行业务的融合开始显现　以Ｗｅｂ为平台的Ｃａｌｌ　Ｃｅｎｔｅｒ则是电话银行的更　巨大效益。金融信息化的进一步深入，将是金融业　高阶段，它可以充分利用Ｗｅｂ基础设施和Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　务与信息技术的完美融合　上的先进技，允许客户采用他们喜好的任何方式，　比如话音、数据、传真、电子邮件和视频等开展业　十　走向定量豹金融科学　务，从而提升Ｃａｌｌ　Ｃｅｎｔｅｒ的整体嫂能，为客户提供　全方位的服务。　２０世纪上半叶，金融学基本上处于定性分析阶　段　２０世纪后半叶，金融界发生了两次华尔街革命，　九、金融与技术豹融合　工程思维被引入金融学，标志着金融学进入了定量　分析阶段。一些人开始利用高深的数学工具，研究　现代金融需要金融业务与信息技术合二为一，　金融市场的不确定性、高风险性以及降低风险的问　Ｅｌ前二者的关系已由松散的结合向融合的方向发　题，并在计算机技术飞跃发展的基础上，用工程的　展　现在已不仅仅是业务利用科技手段辅助操作，　方法解决金融问题，由此导致了金融工程的诞生。　同时还借助信息技术创新金融业务。信息技术已深　金融工程的研究Ｅｌ的是采用金融数学工具、系统论　入到银行内部，并与其融为一体。当前，美国等发　方法、计算机技术、仿真技术等模拟金融市场的运　达国家在其金融电子化的发展中占据优势的关键原　营，辅助解决金融业生存、发展、经营管理中的问　因，是他们对金融业务与信息技术紧密融合的大投　题，促进现代科学技术向金融领域渗透，防范、化　入。　解和转移金融风险。　招商银行在这方面进行了卓有成效的尝试。　“一卡通”是招行１９９５年推出的以真实姓名开户，集　（中国人民银行鄂州市中心支行）●　（上接第１６页）　问题的焦点　“合并会使缺陷存在的可能性成倍地扩大，”华　盛顿特区附近的一家创始人均来自于国家安全处的　银行对外部资源的依赖与日俱增，这也给安全　安全顾问公司Ｎ　ｅｔＳｅｃ的一位资深安全顾问Ｔｏｄｄ　带来了隐患。“对于每一个系统，我们都聘请黑客　Ｗａｓｋｅｌｉｓ说，“我们曾有一个客户，他们在兼并一些　去破坏它，”Ｃｉｔｉｇｒｏｕｐ的副总裁兼电子商务与技术项　附属的银行时，注意到有一些监视装置正在收集中　Ｅｌ风险评估主管Ｂｒｅｎｔ　Ｔａｎｎｅｒ说，“我们得到结果以　国一家网络服务商的一些活动　他们还在网上转载　后立刻去修正　在签订任何一个新的合同之前，都　色情文学，由于他们是透过一个合法的网站上传　必额这样做。”但问题往往并不是存在于某个系统　的，中国政府尚无法发现并将这些色情内容重新转　中，而是存在于这些系统的连接方式中。“一个网　送回去。　络服务商，一个不同的网站，家庭银行服务商，以　尽管有这些发现，专家们仍认为如果没有一个　及数据处理器等，当你把它们连接到一起时，你真　关于安全的政策支持，这种“虎群穿透测试”将报　的无从知道整个情形会是怎样，”Ｄｉｇｉｔａｌ　Ｄｅｆｅｎｓｅ公　难奏效。　司的Ｃｏｏｐｅｒ说。　“如果你不知道要保护什么，或者你不知道该　并购会带来更多的易攻击性。“你继承了另一　如何来保护它，你就不可能有一个安全的环境，”　个公司的风险因素，”ｅ－Ｂｕｓｉｎｅｓｓ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ的　Ｈａｒｔｌｒｙ说，“银行可能会花时间去修一两台机器，但　全　Ｈａｒｔｌｅｙ说，“你自己公司内部的安垒措施可能是严　是你必须不断地设定所有的平台。否则，你就会遇　豇　密的，但是一旦与另一家公司合并，并将网络连接　到极不可靠的链接问题。这个不可靠的系统被其他　ｌ　乞　起来，它的网络中的所有缺陷就立刻传到了你的公　系统所支持，这样，当有人闯人了这个系统，就会　司，而且你可能根本就不知道它们到底是什么。”　报轻易地进入整个网络。　●