创新是农业银行深化三农金融服务 做强县域阵地的第一动力

创新是农业银行深化三农金融服务

做强县域阵地的第一动力

中国农业4艮行吉林省分行课题组

(中国农业银行吉林省分行，吉林长春〗3〇〇〇〇)

摘

要

：谋创新就是谋发展，抓创新就是抓未来。本文从发展理念、农村综合改革、同业市场竞争、三农历史使命等

方面分析了商业银行发展三农金融过程中对创新的迫切需求，并梳理了农业银行吉林省分行三农金融创新的举措，最 后指出了三农金融发展的未来创新之路。

关键词：创新；三农金融服务；做强县域阵地

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1009-3109 (2018) 06-0001-05

谋创新就是谋发展，抓创新就是抓未来。创 新是农业银行深化“三农”金融服务，做强县域的 第一动力，是推动“三农”业务转型升级的重要引 擎，是破解“三农”发展难题的“金钥匙”。

— >各方呼唤三农金融创新破茧而出

有市场，就有需求；有需求，就有创新。在 经济发展新常态下，农业银行加强“三农”金融创 新，是主动适应形势，响应市场号召，履行社会责 任的必然选择。

(一）五大发展理念首推创新

村发展日益多样化的金融需求，在推动“三农”和 县域实体经济发展的同时，有效提升金融服务质量 和资产回报水平，走一条商业可持续发展的良性之 路。

(二）农村綜合改革催生创新

2017年“”期间，*总在四川 代表团参加审议时指出，我国农业农村发展已进人 新的历史阶段，农业的主要矛盾由总量不足转变为 结构性矛盾，矛盾的主要方面在供给侧’必须深入 推进农业供给侧结构性改革，加快培育农业农村发 展新动能，开创农业现代化建设新局面。

农村改革是全面深化改革的重要内容。党的 十以来，党高度重视农村综合改革，不断 加快改革推进步伐，并在制度、机构设置、 财政资金等多方面加大支持力度。2015年11月，党 、制定下发《深化农村改革综合性实 施方案》，提出要从农村集体产权制度、农业经营 制度、农业支持保护制度、城乡发展一体化机 制和农村社会治理制度等5大领域深化农村改革， 进一步明确农村改革总体方向、主要内容和方针对 策，厘清农村综合改革思路，强化农村各项改革之 间的统筹协调、衔接配套，最大限度地释放农村改 革的综合效应。

根据党、的决策部署，农村各项 改革正在扎实开展，

一

要实现“十三五”发展目标，破解发展难 题，厚植发展优势，必须牢固树立并切实贯彻“创 新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念。创新 为五大发展理念之首，在国民经济和社会发展中具 有举足轻重的战略作用，不断推进理论创新、制度 创新、科技创新、文化创新等各方面创新，让创新 贯穿于党和国家一切工作中，让创新在全社会蔚然 成风，成为引领“十三五”时期经济社会发展，以 及各个领域实现新突破的思想保证和有力武器。

“惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者

胜”。改革创新是永无止境的探索实践。国家发展 需要创新，金融服务更离不开创新。可以说，一部 金融发展史，就是一部金融创新史。坚持和推进 “三农”金融创新，其宗旨，就是为了更加贴近农 村客户、农村市场，提供更加优质的服务，满足农课题组主持人：陈建程 课题组成员：曹梦春苏玲•i■林舍《研究 2〇jsjf■第6期

些重要改革事项试点工作正

在有序推进。随着农村综合改革的逐步深入，改革

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成效也逐渐显现，长期禁锢农业农村发展的各类市 场、各种要素得到有效释放，各种资源得到有效、 有序配置，城乡一体化发展正跑出“加速度”。这 些巨变必将带来巨大商机，为“三农”金融服务提 供广阔的发展空间，客观上催生金融机构加快“三 农”金融创新步伐，在更宽领域、更高层次，创新 更多产品、更多服务，更好对接和把握农村综合改 革发展机遇，满足农村市场金融需求，抢占农村金 融市场高地。

(三） 同业市场竞争倒逼创新

一。年初，农总行制定出台的《进一步深化三农事 业部改革意见》鲜明提出要加强“三农”业务创新 能力建设。健全统分结合、分级研发的“三农”产 品研发，加强“三农”金融产品创新，不断提 高产品创新的针对性和适用性。适应新型城镇化建 设和城乡一体化发展趋势，加强服务“三农”渠道 创新，在县域着力构建人工网点、农村金融自助网 点、惠农服务点、互联网金融“四位一体”新型服 务“三农”渠道体系。顺应互联网蓬勃发展大背 景，加强“互联网+三农”模式创新，着力构建农 业银行“互联网+三农”新模式。要求把加强改革 创新作为全行中心工作来抓，在深化三农金融事业 部改革、强化服务“三农”长效机制保障，构 建服务“三农”有效商业模式、实现“三农”和县 域业务商业可持续发展，建立差异化的“三农”政 策、产品和渠道体系、提升服务“三农”的能力和 水平等诸多领域，取得显著进展，实现重大突破， 充分释放内生动力，培植发展动能，提升竞争能 力。

二、三农创新实践开花结果

“明者因时而变，知者随事而制”。金融创

新，不仅体现出一种求真务实的态度，一种破冰前 行的勇气，更体现出一种创新发展的智慧。近年 来，中国农业银行吉林省分行始终秉承创新发展理 念，坚持以创新求突破，以创新谋发展，走出一条 吉林特色的“三农”创新发展之路。

(一）扩大业务领域，提升服务实体经济能

力

随着农村综合改革的深入推进，县域“四行 一社”的传统格局正在向性银行、商业银行、 合作金融、互联网金融齐头并进的新格局转变。 工、中、建行等大型银行纷纷“下乡”，大举进军 “县域”，性银行大举拓展水利、棚改、基础 设施建设等县域“三农”规模化融资项目，占据领 先优势。邮储银行成功股改上市，并专门设立三农 金融事业部拓展农村市场。与此同时，互联网金融 加快向县域农村市场渗透，已在支付结算、存款理 财、融资借贷、信用记录等领域占有一席之地，农 村客户金融活动由线下向线上迁移趋势日趋明显， 商业银行传统金融产品、渠道和服务方式将面临巨 大挑战。

目前的农村市场，已成为各家金融机构竞相 争夺的一片红海。要在逆境中实现成功突围，站上 市场高地，唯有走创新发展之路，以创新拓宽服务 领域，以创新推动结构调整，以创新转变发展方 式，以创新加快动能转换，革故鼎新，守正出新， 才能在激烈的同业竞争中立于不败之地。

(四） 三农历史使命内生创新

紧扣农业供给侧结构性改革主线，以购 买服务、新型城镇化、农田水利等重点领域为着力 点，创新营销方式、SR务模式，提升服务实体经济 能力。创新购买服务融资模式。抓住公共 服务提供方式转变的重大机遇，主动对地方 公共服务项目，实行名单制管理，前后台平行作 业，提高运作效率。为全省23个项目，投放贷款18 亿元。着力推进新型城镇化建设。主动对接各地政 府城镇化建设规划，重点支持县域棚户区改造、 道路基础设施建设、水电暖气热建设等城镇综合 开发项目以及特色小镇建设。2016年末，新型城镇

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农业银行作为国有控股大型上市银行，因农 而生、顺农而长，从成立之日起就姓“党”、为 “农”，服务“三农”是农业银行的天职和使命。 在全面建成小康社会、打赢脱贫攻坚战的关键阶 段，更要自觉服从党和国家工作大局，把服务“三 农”和金融扶贫作为全行的首要政治任务，切实为 “三农”发展和脱贫攻坚加油出力。

“三农”和县域业务作为全行经营发展的根

据地、压舱石、稳定器，是城乡“双轮驱动”发展 战略的重要一极，也是全行改革创新的重点领域之

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化建设贷款余额突破160亿元。着力推进水利项目 营销。重点支持国家“172重大水利工程项目”和 省级以上水利工程建设项目。累计营销水利工程 项目9个，授信金额70亿元。通过扩大服务领域， 推动业务总量有效扩展。2016年末，县域各项贷款 430亿元，3年共计增加168亿元，增幅%。涉农 贷款余额333.6亿元，3年共计增加139.6亿元，增 幅72%。农户贷款余额92亿元，3年共计增加23亿 元，增幅33.3%。

(二） 破解贷款担保难，解决农村金融瓶颈

问题

户，贷款余额41.7亿元，占农户贷款比重45.5%。 由支持传统“小农业”向支持旅游、畜牧业等“大 农业”转型。县域旅游、畜牧业贷款分别达到37亿 元、21亿元。实现担保方式由单一的保证、房地产 抵押等担保方式向增信、农地经营权抵押、政 策性担保公司担保等多元化新型担保方式转型。 新型担保方式贷款余额达80亿元，占县域贷款的 18.6%,贷款风险缓释能力增强。

(四）

平

聚焦发展短板，提高普惠金融服务水

创新市场服务模式，破解农民“结算难”。

始终坚持问题导向，以破解贷款担保难题

围绕破解农村商品流通结算难题，加快县域电子渠 道建设，全面推进“惠农通”工程提质增效。2016 年末，惠农通服务点7638个，布放电子机具9250 台，代理项目203个，累计交易笔数195万笔，金额 202.7亿元。大力发展互联网金融。加强与开犁网 合作，打造集电商、融资、综合服务一体的农村电 商金融服务模式。联建服务站点1510家，“E农管 家”累计交易1.7万笔，金额1.8亿元。创新粮农交 易平台，破解农民“卖粮难”。协调农发行和粮 食企业共同打造粮农交易非现金平台，构建企业网 银+移动智付通+惠农卡一体化网络，使农民群众 就地就近甚至坐在家里完成卖粮结算。并将此网络 平台在国家工商局注册“粮易金”商标。2013年以 来，“粮易金”交易结算量占全省粮食购销总量的 60%,由此改写了粮食买卖结算的历史。加大金融 扶贫支持力度。全面推进实施产业扶贫“五个带 动”、金融扶贫“五个一工程”，着力推广“五大 产品”，积极开展领导干部和定点帮扶“双百

末，全行扶贫贷款余额119亿元，

为突破口和着力点，结合实际，创新推出“直补 贷”、“农地贷”、“吉牧贷”等系列产品达24 款，初步形成吉林分行“三农”特色产品箱，有效 解决农村金融瓶颈发展问题。积极创新、大力推广 “直补贷”。截至2016年末，累计发放贷款34.6 亿元，惠及23.1万户农民。在吉林省金融机构中率 先创新推出“农地贷”，重点支持新型农业经营主 体适度规模经营。2016年末，“农地贷”试点范围 覆盖全省46个县（市、区），累放贷款7.7亿元， 促进土地流转2348万亩。主动对接全省畜牧业发展 规划和“放心肉”工程，借力增信机制，创新 推出“吉牧贷”。累计发放“吉牧贷” 7亿元，支 持1208户养殖大户增加畜牧存栏23.2万头（只）。 会同农银租赁公司、省农委，开展市场需求摸底， 确定金融租赁机型，研究金融租赁方案，推进农机 租赁业务在吉林落地。开创国内以玉米水稻为主体 的平原地区农机金融租赁业务的先河。

(三）

侧结构性改革

推进业务转型，更好地服务农业供给 动”。2016年行

净增21亿元，增幅21%，高于全行10个百分点， 其中8个国家级贫困县贷款余额69亿元，净增13亿 元，支持建档立卡贫困户1.27万人。积极试水数据 网贷，农安“金穗快农贷”试点成功上线运行，普 惠金融服务能力得到有效提升。

(五） 深化三农事业部改革，激发内生动力

大力推动“三农”客户、产品、业务、担保 方式等结构调整，努力推进“小三农、老三农、传 统三农”向“大三农、新三农、特色三农”转变， 全面服务农业供给侧结构性调整，重点实现“三 个转型”。支持领域逐步由传统种植农业向现代 农业转型。对全省11个国家现代农业示范区贷款 余额137亿元，对国家和省级农业产业化龙头企业 贷款余额亿元，金融服务覆盖率分别达到81%和 67%;支持专业大户、家庭农场等新型主体2.1万•i■林舍《 研究 20)gjf-

把加强和捍卫县域支行阵地，作为打造差异化竞争优势的着力点，创新激励机制和管理手段， 开展比学赶超。建立完善“三纵两横一提升”考核 机制。

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“三纵”，即对县支行综合绩效和行长工资

实行双线穿透式考核，充分调动县支行行长抓营 销、抓管理、控风险的积极性；

二级分行、县支

仁等优势特色农业产业的支持力度。第二，积极支 持“三区”建设。研发高标准农田建设贷款产品， 完善购买服务融资和农村土地整治贷款产品， 为“三区”平整土地、建设农田水利设施、机耕 路、防护林等提供信贷支持。加强与各级的沟 通合作，为“三区”建设资金提供专户管理、代理 等服务。第三，积极为现代农业产业园提供综合服 务。针对不同产业园发展模式和特点，创新产品和 服务模式，为产业园建设、运营及人驻企业提供有 针对性、全方位的综合金融服务，推进农村一二三 产业融合发展，延伸产业链、价值链。第四，继续 加大新型农业经营主体服务力度。结合国家家庭农 场认定工作，加强与各级的对接，全面掌握家 庭农场发展情况。紧密跟踪国家农民合作社规范化 建设工作开展情况，优化调整农民合作社贷款制度 办法，择优支持一批制度健全、规范运营、运作良 好的农民合作社。深入研究服务型新型农业经营主 体金融需求特点，进一步完善专业大户（家庭农 场）贷款、农村个人生产经营贷款等产品，提高产 品适用性。

(二）坚持问题导向，破解发展难题

行相关领导开展“找户”活动直接考核，强化分支 行领导干部带头深入市场、拓展客户意识。

“两横”，即加强县域支行同业市场竞争力

提升评价考核’有16个县支行主体业务市场竞争力 提升；强化各级党政部门对各分、支行服务“三 农”综合评价考核。有38个县支行被地方评为 优良，优良率86.4%。

“一提升”，即开展基本知识技能考试，促

进支行行长加强能力建设。

通过三农事业部机制创新，县域阵地持 续巩固，市场竞争力整体提升。县域存款总量、增 量连续4年保持“四行”第一；县域贷款总量、增 量连续2年保持“四行”第一；中间业务收入连续3 年保持“四行”第一。

三、三农金融创新任重道远

食为政首，农为邦本。在新的历史条件下， 农业在国民经济中的基础地位没有变。做好“三 农”工作，关乎新型城镇化战略顺利推进，关乎内 需有效拉动，关乎全面小康社会能否如期建成。强 化金融创新，做好“三农”金融服务，任重道远。

(一）围绕战略目标，找准创新方向

目前，我国农村金融机构数量不断增加，农 村金融产品服务更加丰富，农村金融扶持体系 初步形成。但是，农村金融仍是我国金融领域最薄 弱的环节，供需两端都有难处，“融资难、担保 难”问题，仍是困扰农村经济发展、农村金融服务 的两大突出问题。要始终坚持问题导向，靶向施 策，有的放矢，以产品、渠道和创新为手段， 着力解决农村融资担保难题，拓宽农村融资渠道， 打通农村发展“经脉”，注入金融资金“活水”。 重点做好三个方面的创新工作：第一，对接农村产 权制度改革，充分利用农村土地产权、股权、集体 资产等要素不断释放，农村新主体、新要素、新业 态、新市场蓬勃发展，城乡一体化发展格局加快形 成的有利时机，深入推进农村“两权”抵押贷款试 点，积极探索订单融资、应收账款融资业务，探索 开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款等业务。 第二，对接财政支农投人机制改革，有效发挥 财政支农资金杠杆作用，大力推进增信模式， 通过性担保公司或专项风险补偿基金等方式，

古林舍融研究

年第6期

20 i 7年一号文件以“深人推进农业供给 侧结构性改革，加快培育农业农村发展新动能”为 主题，全面阐述农业供给侧结构性改革的内涵和外 延，明确实现“农业增效、农民増收、农村增绿” 三大发展目标，对未来一段时期“三农”改革发展 工作进行全面部署，为未来一段时期“三农”金融 创新指明方向。

金融是经济发展的血脉。农业供给侧结构性 改革的深入推进，离不开金融的支持。我们要紧扣 一号文件提出的农业结构调整方向和发展目标，重 点做好四个方面的创新：第一，积极支持农业种植 结构调整。加大对现有农户贷款、农村个人生产经 营贷款等现有产品的适应性改造’优化调整准人标 准、贷款期限和还款方式等内容。对吉林分行而 言，重点加大对大米、杂粮杂豆、辣椒、人参、果

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放大信贷资金投放倍数，引导金融机构将更多资金 投向农业农村。第三，对接国家互联网发展战略， 大力发展农村电商，实施信息进村入户有利时机， 利用互联网、大数据技术，积极探索互联网服务 “三农”新模式，大力发展数据网贷，为农户提供 规模化、批量化小额贷款支持，有效解决担保难问 题。

(三）敢闯敢试，大胆探索

向，紧贴市场、紧跟客户，加大产品创新力度，推 出更多符合市场需要，能够解决实际问题的好产 品、好模式。

(四）敢闯敢试，勇于担当

坚持把从严管理队伍、从严控制风险与激发 金融创新的热情结合起来。“三农”金融创新工 作，既要防止不顾风险、不按规则，一哄而上，乱 创新，又要鼓励基层充分发挥群众首创精神，敢 于创新，宽容失误，充分信任，充分授权，给足空 间，给足平台，为真正干事者负责，为敢于担当 者担当。真正的金融创新不仅难度大、挑战强，更 存在失败“担责”的风险，要鼓励更多的人敢吃螃 蟹，敢冒风险，就必须建立完善创新“容错”、 “纠错”保障与激励机制，即容许探索创新“结 果”失败，容许创新产品在投放市场后有一段时间 的“延迟反应”和完善调整的空间。同时，坚持 “有节制的容错试错”，而不是“不惜代价的求 新”，才是“三农”金融创新的应有之义。

“志不求易者成，事不避难者进”。“三

农”金融创新最核心的要求，就是要思想，大 胆探索，敢于突破常规，勇于承担责任。近年来， 农业银行因势而谋、因势而制、因势而为，经过大 胆探索，创新推出系列“三农”金融好产品、好模 式、好案例，为破解农村“融资难、担保难”问 题，做出大量有益探索。但是，目前“三农”发展 中“融资难”间题，仍然没有完全解决，迫切需要 迎难而上、主动作为、勇于担当的精神，加强市场 调研，摸清农村发展实情，把脉农村金融需求动

Innovation is the First Power of the Agricultural Bank to Deepen the Three Rural

Financial Services and Strengthen the County Front

The Research Group of the Jilin Branch of Agricultural Bank of China

Abstract: To seek innovation is to seek development, and to grasp innovation is to grasp the future. This paper analyzes

the urgent demand for innovation in the financial process of developing the three rural areas of commercial banks from the aspects of the concept of development, the comprehensive reform of the rural areas, the competition of the same industry and the historical mission of the agriculture, rural and rural areas, and combs the measures of the financial innovation of the Agricultural Bank of Jilin branch of the Agricultural Bank of China, and points out the way of the future innovation of the three agricultural financial development.

Key Words: Innovation; Three Rural Financial Services; Strengthening County Front

(责任编辑：何昆烨)

古林舍釉矸究 ；2£MS年第6期

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