理论探讨 浅析我国商业银行的经营转型 口季迪 中星 赢 １．资本约束的不断硬化使商业银行 科学发展观的要求．经营转型的方向就是 业务发展空间受到，迫切需要寻找到 要彻底摒弃单纯追求规模与数量扩张的外 人们积极应对变革、引领变革。《易经》中 一条低资本消耗、低风险、高收益的发展遭 延式增长方式．向多元化价值增值型的内 “六位时成，时乘六龙以御天”的说法，是指 路。目前．我国商业银行的传统业务发展模 涵式增长方式转变．彻底摒弃高消耗、低效 “善用天地四方（即六位）的资源，就可以换 式正面临“两难”困境。一方面．如果任由信 率的粗放型经营模式，向以结构调整、机制 取成功的自由境界”。我国商业银行迫切需 贷资产和其他风险资产保持较快速度的增 优化为基础的集约型经营模式转变。经营 要对经营模式和增长方式重新定位．以便 长．则资本金消耗严重．虽然通过股改上市 转型所要达到的效果。不仅仅是总量的增 更好地适应外部经济金融环境的变化．在 可以补充部分资本金，但是规模快速扩张 长．而是在此基础上达到经营绩效和效率 新一轮竞争中持续、稳步、健康发展。 将继续占用较大的资本，导致银行资本充 的全面提高．经营管理结构的动态优化，资 足率急剧下降，而继续通过资本市场补充 产组合和业务组合的精巧协调．人才的合 一、商业银行经营转型的必要性 资本又受到市场波动周期、投资者意愿、市 理匹配。优化结构是转型的核心，完善机制 场发育程度等多方面因素的制约。另一方 是转型的关键，控制风险是转型的根本。 （一）转型是银行适应外部环境变化的 面。单纯以信贷资产作为主要盈利来源并 （二）银行经营转型的实施策略 必然要求 不能有效提升资本回报水平和投资价值。 为确保银行经营转型目标的实现，应 １．宏观一方面对传统的依 ２．盈利结构单一使得银行发展潜力 采取以下策略： 靠高投入、高消耗、高排放换取工业增长的 受限，职能定位需要从融资中介向全面金 １．理念转型。一是要树立资本约束 经济发展模式形成强烈冲击，使潜在信贷 融服务商转变。在倚重利息收入的盈利模 观。商业银行要改变单一的以存款和贷款 风险开始显现，另一方面也避免了经济的 式下，无论是贷款增长放缓还是利差收窄． 为中心的经营模式，彻底杜绝“速度情结” 大起大落，优化 银行的外部经营环境。同 都将直接危及经营安全和盈利获取。所以， 与“规模冲动”，强化资本约束，摆脱片面、 时，在经历了宏观的考验之后．中小民 银行亟待确立新的盈利模式．开拓新的盈 盲目规模扩张的惯性思维和经营取向，在 营企业抗经济波动和市场风险的能力有所 利空间．建立一种多元化协调发展的收益 风险可控的基础上将效益的同步甚至更快 提高，其综合实力和信用度提升．为银行客 增长格局。 增长作为规模扩张的前提。二是要树立长 户结构调整优化提供了契机。 ３．经营效率普遍较低．推进业务架构 期绩效观。经营转型的根本目的是金融企 ２．随着我国经济持续发展．个人财富 和人力资源重新整合已成为当务之急。经 业市值的长期稳定增值。只有有效控制全 明显增长，零售业务的重要性日益凸显。 营效率是衡量一家银行好坏的重要指标。 部风险，在收益计量中考虑到所有风险成 ２００７年，中国人均ＧＤＰ接近２４６１美元。个 在经营效率上我国银行与其他先进银行差 本、资本成本等成本因素．短期回报和长期 人金融资源丰富，银行抓住了零售业务市 距较显著，尽管在经营规模、营业净收入等 盈利才可能统一，银行的价值才可能在持 场，就意味着抓住了一个新的增长点和巨 总量指标上领先。但是人均资产、人均营业 续发展中稳步提高。三是要树立协调发展 大的盈利机会 净收入、人均拨备前利润等指标均低于国 观。经营结构调整优化是经营转型的重要 ３．防范和规避市场风险的压力日益 外其他先进银行。 内容，不同的经营结构产生不同的风险敞 加大，银行凭借原有的经营结构和盈利模 口，不同的风险概率对应不同的资本支持。 式，不仅无法保持原有的盈利能力。而且可 二、银行经营转型的内在含义和实施 包括产品结构、客户结构、区域发展结构等 能累积风险 策略 、 在内的业务结构将直接影响风险的计量和 ４．各类市场主体竞相出招，金融市场 经济资本的占用．而人力资源结构、财务资 竞争更加激烈，对商业银行提高综合经营 （一）商业银行经营转型的内在含义与 源结构和网点结构又通过影响业务结构而 能力提出了迫切要求。 主要内容 影响经济资本的占用和回报水平。因此，结 （二）经营转型是解决商业银行深层次 商业银行的经营转型。是指实现经营 构调整将成为今后贯穿银行全部经营管理 问题的必然选择 模式和增长方式的转变。从内涵上看，按照 活动的一条主线。四是要树立现代服务观。 现代金融２００９年第３期全垦．史 ！ 塑型 总第３１３期 ９ 理论探讨 在服务理念ｊ ．要突出为客户创造价值，并 上账户与消费支付相结合；其次要转变网 凡是能够集中的业务不分散处理，改变原 将这一理念体现在实际工作中，在产品设 上银行营销方式。变客户自我选择服务为 有传统的业务处理方法，改造业务流程和 计、服务流程、组织架构上处处以增加客户 银行主动赠送服务；第三要体现出网上银 管理流程。取消地域收费；第四 ５．管理转型。建立符合现代商业银行 利益、提高客户满意度为出发点。在服务意 行无地域服务的优势。识上．要突出主动服务和整体服务，建立统 完善网上银行绩效评价模式。 一发展要求的管理机制。银行应适应新的经 价值取向和利益机制基础上的联动体 是建设零售银行。零售银行业务是 营环境和监管要求 加快推进现代商业银 系，提高联动服务客户的自觉性和整体竞 国际大银行重点发展的核心业务和利润稳 行各项管理机制建设，形成符合现代商业 内控、考核体 争力 定器．我国商业银行应更加明确地把发展 银行经营要求的资本、风险、 系．全面提升商业银行经营管理能力和市 ２．战略转型。发展战略由本土化向国 零售银行业务作为经营转型的战略重点，际化转变 中罔目前已成为世界上经济规 形成批发和零售业务并重的经营格局。 模和发展潜力最大的市场．许多国外大银 场竞争力 一四是建设信贷银行。首先要不断完善 是建立全面风险管理。当前全 行和金融机构纷纷进入中国开拓业务市 符合市场发展要求的信贷体系，特别 面风险管理体系建设的重点，银行应根据 风险容忍度和风险管理，梳 场。在这种情况下，我国商业银行立足本土 是要大力推进区域分类信贷，提高重 风险偏好、发展金融业务的空间非常广阔。但是。在金 点区域的信贷市场竞争能力。其次要顺应 理各类业务的关键风险点和关键风险指 融全球化发展的背景下．我国银行必须以 经济转型以推进信贷经营转型，大力推进 标，将风险管理、程序和规章制度手册 流程化．并针对不同的风险类别引入差 全球战略视野来规划自己的发展战略，积 为中小企业提供信贷服务的中小银行建 化、极推进“走出去”的国际化发展步伐。只有 设 第三要改进信贷管理机制．改造流动资 别化的风险识别技术和风险识别工具，提 走出去．置身于制度、法律和文化环境截然 金贷款体系。以富有竞争力的新型融资产 高风险控制和风险处置能力。 不同的国际市场，才能切实感受和学习到 品替代原有的流动资金贷款。 二是建立全新的绩效考评体系。对分 现代商业银行的经营理念、运作机制和管 ４．流程转型。合理把握流程再造的幅 支机构的考评要统筹兼顾速度与质量、平 广度和深度，稳步推进以客户为中心、 衡收益与风险的要求。构建起以ＲＡＲＯＣ 理模式．发现自己的不足．并寻找出求解方 度、略：才能充分利用全球的人才资源和金融 以风险控制为主线的业务和管理流程改 和ＥＶＡ为核心的绩效考评体系。特别是要 资源．提供综合性的服务．支持我国经济的 造．实现由“部门银行”到“流程银行”的彻 突出对经济增加值（ＥＶＡ）的考核，引导和 国际化发展 对于国内大多数银行来说．进 底转变．提高对客户的服务效率，构建以客 促使商业银行在推进风险防控、结构优化 人地ｆ）（、新加坡和我国企业集中 户为中心的服务模式。 的国家和地【ｊｉ＝。是突破本土化、实现同际化 一的同时，加快发展，提高盈利水平。 ６．人才转型。银行转型对现有的人才 是推进组织机构重组。首先实施机 经营的一一个重要发展方向．购并当地银行、 构网点区域重组。其次推进机构扁平化改 队伍提出了更高的要求．从转型的要求和 开设分行、发展电活银行和网上银行是实 革，目标是建立“条块结合”的组织架构，既 现有的人力资源素质看．国内银行高素质 现国际化发展的重要方式 际，推进银行业务和盈利渠道的多元化． 保留支行一级的经营单元。又对银行部分 的管理型与技术型人才的缺口是巨大的。 经营转型能否成功。关键在于银行是否拥 二是转变业务营销模式，提高营销服 有一支能够适应和敢于应对战略转型的高 ３．结构转型 实质是结合自身发展实 业务实行业务线管理。 最终实现从传统的融资中介向全能型的服 务效率。首先要明确分层营销职责，提升营 素质人才。其中，职业银行家的培育更是 务ｑ，介转变，从社会资金提供型银行向国 销层次。按照“哪一级审批，哪一级管理．哪 国内商业银行能否实现战略转型关键中的 民财富管理型银行转变 当前业务转型的 一级营销”的原则改造营销流程，缩短审批 关键。对于职业银行家，除了传统的诚 重点是要 单纯的存贷款业务向多元化、 环节。提高业务效率，在此基础上．实行营 信、纪律、能力等领导素质之外．商业头 综合化方向发展，突出业务发展重点，提 销业务线管理。其次要整合营销队伍，将支 脑和对知识的渴求这两项素质是必不可少 高结构优化和配置效率．提升可持续发展 行层面的公司营销客户经理和个人营销客 的。商业头脑的核心在于本能或明确地运 能力一 一户经理整合。重点培养客户经理维护高中 用商业模式去选择赚钱的地点和方式，能 传统管理方式和不断创新、具有经营智慧 是建设全能银行。为了应对资本市 端客户的能力，实行一个口子对外。第 要 够化繁为简。对知识的渴求．意味着质疑 三足改进网点管理．提高网点资源的 的能力 场发展、资金脱盘毒｝化、传统存贷款业务收益 实行信贷内外部业务的前后台分离。 增长放缓以及外资全能银行的竞争等一系 列挑战，银行必须选择全能银行的发展道 配置和服务效率。突破传统网点管理模式。 《易经》中谈到的“利涉大川”是指有利 路。建设全能银行，可采取成立专门机构的 把网点整合为多渠道销售中心．为客户提 的条件一旦成熟．就应该马上开始渡河。我 模式．也可以采取并购的模式．不断延伸服 供一站式、全方位的金融服务。发挥物理网 国商业银行的经营转型不可能一蹴而就． 务领域，全方位为客户提供金融服务。 二是建设网上银行 当前的重点首先 点与虚拟网点的协同效应。 但只要坚持采取以上六个策略。就能够不 四是推进业务流程和管理流程的再 断创造有利条件，抓紧”渡河”。即在转型中 （作者单位：农业银行泰州市分行） 高效、控制”为原则，凡是可以 发展．要完善网上银行功能，使其基本能够替代 造。以“集中、在发展中转型 网点服务甚至优于网点服务。实现客户网 集中在后台处理的业务不放到前台处理， １ ０ 全国中文核心期刊 现代金融２００９年第３期总第３１３期
