CAIXUN财讯 我国银行业未来发展面临的挑战、机遇及应对策略 □ 西南财经大学中国金融研究中心 熊仕喜 / 文 银行业在我国金融系统中扮演着重要作用。近年来，我国金融改革深化、利率市场化以及互联网金融的快速发展，对银行业产生了重要影响。本文在回顾我国银行业发展历程的基础上，对我国银行业面临的挑战和机遇进行了分析，并提出了应对策略。 起着非常重要的作用。在以中介为主导的金融系统中，银行不仅控制着企业部门的资源配置，而且为企业部门提供各种金融服务。 由于我国金融发展缓慢，资本市场不发达，而四大国有商业银行集中拥有金融资源，因此我国属于以银行为主导的金融系统。尽管资本市场发展迅速，但我国的银行导向型金融系统在未来较长时间内不会改变。然而近年来，互联网金融的兴起，利率市场化的推进，对传统银行造成了冲击。而村镇银行、城商行的迅速发展则给银行业带来了活力。未来十年我国银行业将面临哪些机遇和挑战，该如何应对这些挑战？本文对此分析。 我国银行业的发展历程及发展现状 如果以20世纪80年代初银行——商业银行的二层式银行作为中国银行产业形成的起点，那么在过去的30多年的改革中，我国银行业走过了一条从单一的国有金融产权完全垄断到多种产权形式初具竞争的渐进道路。概括来讲，我国银行业的发展具有如下特点： （1）银行业的总资产额迅速增加 1980年，银行资产总额仅为2624.26亿元，2000年，增加至178025.6亿元，到了2013年末，已增加到151.35万亿元，增长了577倍；其与国民生产总值的比率也由1980年的0.58上升到2013年的2.66。由此可见，在此期间，银行业的总量得到了迅速发展。 金融系统 银行业 挑战 机遇 引言 在当代经济中，金融系统对资源配置和经济发展至关重要。一国的金融系统分为以市场为主导的金融系统和以中介为主导的金融系统。在以市场为主导的金融系统中，金融市场，对资源配置 图1 银行业金融机构资产负债情况 （2）银行业市场结构发生重大变化 这可分为三个阶段：第一阶段是自1979－1984年，国有银行产权出现分解，四大国有专业银行从中国人民银行中逐步分离出来，形成了银行——国有专业银行的二层式银行体系。国有专业银行以后，被允许在其领域发挥相应作用。但国家垄断的局面仍然严重。第二阶段是1985－1995年，我国银行业的国家垄断被打破，初步形成了以银行为核心、国有商业银行和性银行为主体、其他多种银行并存的局面。第三阶段是1996年——至今，在此阶段国有专业银行加快商业化改革，新兴商业银行发展壮大，村镇银行等金融机构涌现并发展。 （3）竞争程度加强，但仍不充分 从最初单一的国有银行体系，到90年代中资银行体系的内部竞争，到90年代中期外资银行的加入，再到新兴银行的出现和发展，我国形成了较为多层次的银行体系。尤其是近十年来股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构促进了竞争，性银行和其他商业银行资产占比增加，五大行的资产占比有所下降，但国有独资商业银行仍处于垄断地位，2013年五家大型商业银行资产占比43.34%），银行业竞争仍不充分。 银行类型 1985 资产总额 1995 2000 占银行体系总资产的比例 1985 1995 2000 行业保持着高度扩张的势头。但2008年全球经济危机以来，我国银行业面临着经济下行、经营机制和风险控制缺陷暴露、民间金融和互联网金融冲击等挑战。好在国家加快推进金融改革和经济转型，这无疑给银行业带来了新的机遇。 我国银行业面临的挑战 （1）利率市场化的挑战 2013年7月20日，我国全面放开贷款利率管制，我国利率市场化改革迈出重要一步。可以预见，我国的存款利率管制也将进一步放开。利率市场化对银行业带来了诸多挑战。第一，影响到存贷差，促使银行业竞争更加激烈。银行的传统业务是存贷款，其主要收入也来自存贷款利差。利率市场化将会使得银行业竞争加剧，为争夺存款市场份额，银行势必会提高存款利率降低贷款利率以吸引更多的客户，盈利能力下降。第二，促进银行的经营模式转化。传统的银行 2859.9 20624.3 39001.5 44.4% 25.8% 21.9% 国有独资3570.9 45812.9 98388.9 55.4% 57.4% 55.3% 银行 性银行 其他商业银行 外资银行 — 7475.3 22617.3 — 9.4% 12.7 12.58 4307.7 15167.7 0.2% 5.4% 8.5% NA 1598.2 2850.3 NA 2.0% 1.6% （4）机遇与挑战并存 经济的发展和金融改革促进我国银行业的良好发展。改革开放后，我国银－9－ CAIXUN财讯 经营模式为单一地依赖存贷款利差、轻视金融服务。随着利率管制的逐渐放开，态不确定等挑战。伴随着人民币的国际化进程，银行业逐步拓展海外市场，然更高要求。 我国银行业的应对策略 银行与非银行金融机构的竞争加剧，外部压力增大。这对银行业的成本核算能力、定价能力、风险管理能力提出了更高要求。第三，将增加银行的风险，如利率风险、流动性风险、操作风险等。 （2）金融脱媒的挑战 在利率长期受管制以及多层次金融市场不断建设完善等多重因素的影响下，我国金融脱媒现象不断加剧。一方面，随着我国多层次资本市场的迅速发展，企业融资渠道更为多元化，股票市场和债券市场分流了银行业大量的优质企业、优质项目；另一方面，活跃的民间融资以及小额贷款公司、阿里小贷等“影子银行”发展迅速，吸引了大量的中小企业和个体经营者，分流了银行业大量的小微企业客户和个人客户。据统计，新增人民币贷款在社会融资总量的比例已经从2002年的91.9%降至2012年的52.1%。随着金融脱媒的程度不断提高，直接融资市场份额不断提升，银行业间接融资市场份额不断降低，将在很大程度上影响银行业负债规模的扩张能力，也将导致银行业资产风险增大。 （3）互联网金融的挑战 近年来，以阿里金融、腾讯财付通为代表的互联网金融快速发展，对传统银行业带来了巨大挑战。互联网金融以其独特的电子商务平台、IT技术、信用评价体系等优势，降低了交易成本和信息不对称，对传统银行业带来了诸多冲击。第一是支付领域。支付业务作为商业银行最传统的业务，从中衍生出银行的存贷汇业务。然而，以支付宝和财付通为典型的第三方支付平台，在虚拟的金融世界中充当着商业银行的角色。第三方支付组织因手续费低、支付方便，对银行的传统业务形成了冲击甚至倒逼之势。随着互联网的发展，第三方支付市场规模更有扩大之势。第二是小微信贷。以阿里小贷最为典型。其主要服务对象是淘宝卖家等中小型企业和个人创业者。由于中小型企业和个人创业者很难从银行获得贷款，而阿里小贷具有快捷、灵活、无抵押等特点，其规模迅速发展。据统计，仅2013年第一季度，阿里小贷就发放了120亿的贷款。第三是中间业务。以2013年的余额宝为例，其收益稳定，且收益率高，一经推出便广受追捧，给我国银行的活期存款业务带来了巨大冲击。银行的中间业务是一项表外业务，通过各项手续费赚取收益。银行本可凭借其网点分布广、信用好的优势发展中间业务，而互联网科技的推出无疑不挤占了商业银行的部分利润。 （4）其他挑战 除以上挑战外，银行业还面临着人民币国际化、融资渠道多元化、金融生－10－ 而激烈的竞争、隐藏的风险、经验的匮乏等让银行面临着各类复杂的风险。同时，国内资本市场的迅速发展，使得企业的融资渠道更为多元化，企业对银行的依赖减弱，银行逐渐丧失原有优势。加之，我国不完善和相对脆弱的信用体系，银行业的资产安全仍然受到威胁。而日益加重的地方债务，也容易诱发新的金融危机。 我国银行业面临的机遇 （1）金融改革为银行业注入活力 近年来，国家大力推进金融改革，以构建完善的金融体系。从利率市场化、人民币国际化改革，再到地方的综合性改革以及部分农村地区的改革，为银行调整经营理念、促进金融创新，优化产品和客户结构提供了契机。利率市场化给银行业发展带来了诸多机遇。其一是有利于促进银行业发展中间业务，扩大对企业和个人客户的服务力度，增强竞争力。其二是有利于商业银行自主定价，优化资产负债结构。其三是有利于银行提高风险管理水平，增强市场敏感性。人民币国际化能促使银行提高国际服务水平、加快海外业务发展、增强全球风险应对能力。而地方或农村的金融改革，则有利于完善农村地区的金融体系，给性银行和新型银行带来了机遇。 （2）经济转型为银行业带来新的金融需求 2008年经济危机后，我国经济在较长时间内都将处于调整期和转型期，虽然这给银行业的发展带来了一定的风险，但也迎来了机遇。第一是经济转型过程中，实体经济为银行业提供了金融支撑需求。银行除了提供存贷款业务外，更应该注重这些实体企业的金融服务需求。第二是我国经济转型的重要方向是建立以内需为主导的内源经济增长机制。这能促进消费、增加居民财富，有利于个人信贷及理财需求的形成，给银行业创新个人信贷业务和理财产品等提供了机会。第三是信息技术的发展有利于银行优化征信系统、提高服务效率、拓展业务渠道等。 （3）跨行业合作促进银行业金融创新 过去很长时间，金融业是以银行、证券、保险等各自为政的分业经营，现代金融业则要求由分业经营向混业经营过渡，实现多元化、跨行业的合作。合作有利于集合各自的优势，降低成本，形成具有竞争力的集团，促进产品和服务模式的创新。另外，互联网科技的创新，既给银行业带来了压力，也激发银行业在支付清算、资金借贷方式和效率等方面不断创新，积极地与此合作，有利于实现双赢。当然，跨行合作对于金融监管和银行自身的风险管理也提出了（1）转变发展理念 由于存贷款业务是我国银行业的传统业务，一直以来，银行业注重规模扩张和存贷款利差。然而在金融自由化、利率市场化的今天，银行业必须转变发展理念，突破对银行传统功能的认知，要彻底转变依靠规模扩张，依赖存贷款利差的经营理念，更加注重发展投资银行业务、资产管理、财务顾问等高附加值的中间业务。应更新战略思维，加快实施以客户为导向的战略，打造以客户为中心的经营模式。只有改变传统观念，提供优质服务，才能吸引资本市场发展和互联网金融扩张过程中“分流”的客户，在竞争中处于有利地位。 （2）注重全能发展 新的金融市场要求银行业提供全能化、多样化、个性化的金融服务，银行的将进一步向全能型银行迈进。银行应积极开展市场调研，并研发升级新型金融产品，主动迎合市场需求。经济全球化和金融贸易的自由化要求金融业从分业经营向混业经营过渡，银行业作为高度综合化的产业，应不断优化跨行业合作机制，加强与证券、保险及互联网金融等行业的合作，取长补短，推动业务的发展和创新。 （3）建立综合信息平台和有效的信贷结构 互联网金融发展良好的一个原因是其具有综合有效的信息平台。在“大数据”时代，银行业应高度重视信息数据的分析及整合，有效地利用计算机网络技术，建立综合的信息平台。一来可降低银企之间的信息不对称，二来有助于银行开展各种调研，三来有助于银行建立有效的信贷结构，以高效地完成信贷评估、贷款发放、风险管理等贷款流程，缩短贷款期限，保证资产安全。 [1] 王佃凯.利率市场化对银行业发展的影响：国际经验[J].银行家，2013（1）. [2] 吴金龙，余利雄.浅析新形势下银行业面临的机遇、挑战及应对策略[J]浙江金融，2014（4）：－57. [3] 章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略[J].浙江金融，2013（10）：31－33. [4] 贺亮.阿里小贷的发展及对银行业的影响[J].商品与质量，2014（2）. [5] 李豪杰.中国银行业的发展前景分析[J].商，2013（3）. [6] 李俊杰.中国银行业现状、发展前景及监管任务[J].国际经济评论，2004（3）：41－45. [7] 赵紫剑.中国银行业结构变迁及其发展趋势[J].财经大学学报，2002（11）. [8] 富兰克林·艾伦.比较金融系统[M].
