关于廖锡文申请贷款10万元的贷前调查报告

廖锡文是一向专门从事木器、泡沫半成品切割加工的个体工商户。其产品主要用于电器、石材、家具、玻璃等易碎商品的包装，因此产品一直供不应求。由于今年订单不断增多，为满足广大客户的需求，其本人有意扩大经营，但目前流动资金不足，周转存在一定困难，特向我社申请贷款10万元，作为补充流动资金之用。为保障我社信贷资金的安全，坚持信贷资金的流动性、效益性原则，日前对该户进行了贷前详细的调查，情况如下： 一、基本情况

廖锡文，男，58岁，原籍******人，1992年至今在本市范围一直从事木器、泡沫半成品切割加工工作，1994年落户本镇。在**市工商行政管理局**分局注册成立了**镇振兴工艺泡沫厂，注册号为999999305000762，经营地址为本镇***路***号。该户富有开拓进取精神，在业务拓展上以诚为本，在技术上精益求精，谋求企业及其经营产品的进一步壮大发展。多年来该户与许多公司建立长期合作关系，其中包括：****钢材、****有限公司、***家具、信豪工艺有限公司、**照明金属有限公司、**家居制品有限公司、**工艺制品有限公司、**加华石材、****太阳能源科技有限公司等，部分产品还向本地区的水产养殖户销售，另外还承接各种木料的加工。1995年、1997年曾两度被本县评为个体私营企业先进户称号。2006年该户的销售额达70万元，利润超过20万元。 二、该户的经营情况及贷款用途分析

该户主要经营木器、泡沫半成品切割加工，由于做该产品生意的商家多，竞争非常激烈，因此在服务上下功夫，同时为了赚取更多的利润，该户从外地直接购进原材料进行加工，产品直接从厂到客户，有时还应客户要求进行产品消毒工序。该户现有多间厂房占地1350平方，木器、泡沫加工设备各5台，工人9名。经营主要是以接订单，加工成品，再交货，货款的结算较为准时，个别结算期达40到60天。预测2007年需投入流动资金25万元，用途是投入购买木材和泡沫原材料，其自有资金15万元左右，资金缺口10万元，特向我社申请贷款10万元作流动资金使用。 三、银企关系

经调查，该户没有向任何金融部门贷款，基本帐户在本镇农业银行开立，同时该户已在我社开立个人结算帐户，将通过我社进行日常业务结算。以后我社将加强与该户沟通，发展良好的银企关系，争取其在我社开立基本帐户，把所有结算业务转移到我社。

四、效益情况

1、借款人的经济效益 近三年经营情况表 单位:万元 年份

项目 2004年 2005年 2006年 销售总额 62 65 70 销售利润 15 17 20

销售利润率 24.2% 26.1% 28.6%

经营预测表 单位:万元

年份

项目 2007年 2008年 销售总额 80 100 销售利润 26 35

销售利润率 32.5% 35%

由于该户产品有较强的竞争力，而且能提供优质的服务，产品供不应求。从上表可知，该户的销售额逐年递增，去年达70万元，而销售利润率始终能保持24%以上，销售利润得到保证。今年1、2月销售额7万元，利润2.4万元，主要由于该行业的销售旺季没有明显区分，资金的结算有保证，比较准时，企事业单位的货款一般在45天左右。预测今年全年的销售额比去年有所增加，估计达80万元，利润达26万元左右。

2、发放该笔贷款对我社产生的效益

该户信誉良好，收入稳定，由于经营规模的不断壮大，加上结算期较长，需向我社贷款10万元。如该项目能顺利得到我社的支持及依时偿还后，可为我社带来一定的收益：

⑴、直接效益：发放该笔贷款可为我社带来接近0.9万元的利息收入和部分中间业务收入，同时可为我社带来超过5万元以上的日均存款。

⑵、间接效益：该户信誉良好，收入稳定，效益可观，其大部分业务结算都通过我社进行结算，增加中间业务收入，改善我社的财务状况，提高我社存、贷款比例一直偏低，增加我社多元化经营收入有很好的作用。

⑶、社会效益：支持地方中小企业经济发展，树立农信社的品牌形象，加大服务农村的力度，另外还可增加财政与税收起一定的作用。 五、还款来源分析及贷款期限的确定 1、还款来源分析

经多方了解，该户没有向其他金融机构和个人进行资金筹集。其第一还款来源是经营销售收入利润，从上述效益性分析中可知，该户今年预测利润达26万元，扣除各项费用等开支，足够还清该笔贷款本息；第二还款来源是其位于****镇美沃园二区28号201房，评估价值为148,725元，抵押率为67.2%。 2、贷款期限的确定

从上述还款资金来源分析可知，该户主要以第一还款资金来源来偿还贷款本息。按贷款本金10万元计算，一年所产生的利息接近0.9万元，本息合计约10.9万元，根据其产品特点，从接订单→进料加工→交货→资金回笼，需在一年内还清该笔贷款本息，故该笔贷款的期限建议12个月。 六、风险控制措施

据调查，客户的货款结算一般在40至60天左右，其他少数零售是现金交易。故该笔贷款发放后，我社将要求其大部分业务结算在我社进行，并通过其结算账户和其他渠道对其运作资金作进一步监控，加强贷后生产跟踪检查，防止其将信贷资金挪作他用，这样可以减少该笔信贷资金的风险，而该笔贷款的抵押物地理位置较好，有升值潜力，从而避免因出现较大的信贷风险而造成信贷资金的损失。 七、综合意见及结论

通过以上调查分析，该户信用状况良好，收入稳定，还款意识强，廖锡文本人眼光独到，掌握一定的资金与技术，并拥有一批固定客户，经营规模不断壮大。发放该笔贷款对提高我社的经济效益有一定的作用，并提高我社的资金营运能力。从上述分析中可知，该笔贷款的风险是较低的。

考虑上述因素，为支持其不断发展壮大，在办理有效抵押的前提下，同意给予该户贷款10万元作流动资金使用，期限12个月，利率拟执行7.9875‰，按月结息，到期还款。呈上级领导研究审批。

调查人:

2007年3月22日