２０１５年第３期 总第１９４期 征 信 ＣＲＥＤｒｒ ＲＥＦＥＲＥＮＣＥ Ｎｏ，３ ２０１５ Ｓｅｒｉａｌ Ｎ０．１９４ 普惠金融征信体系建设路径研究 廖旭 （中国人民银行重庆营业管理部，重庆４０１１４７） 摘要：建立普惠金融征信体系，出发点和落脚点在于提高征信信息的覆盖面。现阶段，征信体系建设路径应以政 府推动、市场化主导的模式，构建以央行征信系统为主、商业征信机构为补充的多层次征信体系。 关键词：普惠金融；征信体系；路径 中图分类号：Ｉ；＇８３２．３１ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７４—７４７Ｘ（２０１５）０３—００２８—０４ 普惠金融（Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ Ｆｉｎａｎｃｅ）是联合国在“２００５ 年国际小额信贷年”提出的概念，是指能有效、全方 位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系， 首要目标是提高对贫困、低收人人群和小微企业的 信贷可得性。我国于２００６年正式引入这一概念。 人央行征信系统，凸显现有征信体系对普惠金融的 覆盖面有限。此外，央行征信系统主要采集银行信 贷记录信息，有信贷记录的人群仅覆盖中国约２４％ 的人口，部分普惠金融对象的信用数据未能纳入征 信系统。美国的这一比例高达６０％，大部分具备经 济行为能力的人都具备有效的信用数据 ］。 二、当前普惠金融征信体系存在的问题 党的十八大明确提出“发展普惠金融”，这对普惠金 融发展提出了新的要求。研究表明，信息不对称是 制约低收人人群和小微企业融资的关键，解决信息 不对称是发展普惠金融的重要途径Ｌ１］。 一（一）现有征信体系不完全适用普惠金融机构 央行征信系统无论是征信接口规范还是接入模 式，都是针对大中型商业银行设计的，采集的数据项 指标较多，数据报送质量和报数频率要求较高，大部 、我国普惠金融征信体系发展现状 （一）普惠金融发展较快 目前，我国基本建立起了多层次的普惠金融体 系，包括商业银行小微金融服务、村镇银行、小额贷 款公司，以及Ｐ２Ｐ机构、非Ｐ２Ｐ的网络小额贷款等 互联网金融。各类机构根据自身功能和定位，积极 提供普惠金融服务，为支持薄弱领域发挥了积极有 效的作用。 分普惠金融机构难以达到央行征信系统的要求，接 人存在困难。 （二）Ｐ２Ｐ机构暂无法接入央行征信系统 按照《征信业管理条例》规定，从事信贷业务的 机构应当接人金融信用信息基础数据库。但从监管 部门已有的表态看，Ｐ２Ｐ被定义为信息中介，是为借 （二）普惠金融征信体系覆盖面较为有限 普惠金融机构具有“小而散”、数量多的特点， 贷双方的小额借贷提供信息服务的机构，不是经营 资金的金融机构 Ｊ。因此，Ｐ２Ｐ机构不属于《征信业 全国仅村镇银行和小额贷款公司就超过９０００家。 但目前全国村镇银行接入央行征信系统的仅有１５０ 家、占全国村镇银行数量的１５％，全国小额贷款公 管理条例》规定的“从事信贷业务的机构”范畴，暂 不具备接人央行征信系统的主体资格。 （三）普惠金融对象的征信信息采集难度大 司接人央行征信系统的仅有３００家、占全国小贷数 量不足４％，诸多为普惠金融提供支持的机构未接 收稿日期：２０１４—１１—２４ 普惠金融对象在信用上有其自身特点。以小微 企业为例，反映其信用的主要是企业的用电量、用水 作者简介：廖旭（１９７８一），男，重庆武隆人，经济师，硕士，主要研究方向为征信系统、征信理论与实务。 【理论研究】 量、结算量、应收账款、交易合同、供应链上下游交易 对手、物流等非货币化信用信息。这些信息分散在 多个部门和渠道，征信机构采集难度较大，尚未得到 有效利用，以致客观上造成“融资难”。 （四）商业征信体系未充分发展 从征信业发达国家经验看，信用信息主要来源 于信贷交易信息和商业交易信息，而商业交易信息 主要由商业征信机构进行采集。以美国为例，益百 利（Ｅｘｐｅｒｉａｎ）、艾克飞（Ｅｑｕｉｆａｘ）和环联（Ｔｒａｎｓ Ｕｎｉｏｎ）三家征信机构形成“三足鼎立”模式，均为市 场化的商业征信机构。与此相对的是，我国的商业 征信体系尚处于起步阶段，征信机构规模小，征信专 业人才匮乏，征信产品单一，征信业尚未形成整体竞 争力，对普惠金融对象的支持十分有限。 三、构建普惠金融征信体系的路径 征信在解决交易参与各方的信息不对称中发挥 着重要的基础性作用，结构合理的征信体系、信用信 息共享系统可以有效推动普惠金融发展 。构建基 于普惠金融的征信体系，出发点和落脚点在于提高 征信信息的覆盖面。其征信体系建设路径在现阶段 应以政府推动、市场化主导的模式，构建以央行征信 系统为主、商业征信机构为补充的多层次征信体系， 并从多个方面进行推进。 （一）完善央行征信系统 １．加快系统升级改造 积极适应新型普惠金融机构以及互联网金融等 新的金融业态层出不穷的形势，探索运用大数据技 术，不断完善央行征信系统功能，加快二代征信系统 建设，积极拓展数据源，将更多普惠金融信息采集入 库，充分发挥央行征信系统在普惠金融征信体系建 设中的主导作用。 ２．推进互联网接入服务 充分发挥互联网低成本、高效率的优势，依托互 联网实现征信数据上报、提交信用报告查询请求和 接收反馈结果，降低接入成本和技术难度。目前，互 联网接入服务已开始试点。 ３．继续保留专线接入服务 对具有较强的技术实力、完善的业务系统、业务 量达到一定标准且对查询结果实时性要求高的机 构，仍然允许通过专线接人，具体操作上可通过省级 廖旭普惠金融征信体系建设路径研究 平台或直接接入的方式实现接人。 （二）分步实施Ｐ２Ｐ机构接入央行征信系统 第一步：建立覆盖整个Ｐ２Ｐ行业的征信系统。 由于Ｐ２Ｐ机构技术实力差异较大，很多机构与央行 征信系统的信息交互存在技术困难，一些机构的合 规报数能力和数据安全相关制度难以达到央行征信 系统的要求，加上Ｐ２Ｐ机构的法律地位和行业的监 管框架尚未明确，接入央行征信系统仍然存在许多 障碍。因此，在这样的背景下，可以先建立覆盖全国 整个Ｐ２Ｐ行业的征信系统，供行业内部信用信息共 享和使用。 第二步：Ｐ２Ｐ行业征信系统与央行征信系统对 接。Ｐ２Ｐ行业征信系统建成后，可将此虚拟成一个 顶级机构，采用“总对总”的方式与央行征信系统对 接。这样，Ｐ２Ｐ机构就可以通过行业征信系统间接 接人央行征信系统，包括数据报送与用户查询。采 用这种模式，央行征信系统不用直接面对上千家的 Ｐ２Ｐ机构，只需面对数量很少的行业征信系统，化繁 为简，降低接入负担，提高接入效率。 （三）加快征信市场培育 １．积极支持征信机构发展 积极支持电商等大数据公司新的征信业态发 展，鼓励其利用自身信用系统，向第三方提供信用服 务，促进普惠金融的发展。同时，支持传统征信机构 发展，鼓励采集非货币化信用信息，鼓励包括民间资 本在内的各类资本进入征信业。培育、发展品牌征 信机构，支持实力较强、规模较大的征信机构做大做 强。鼓励线下和线上征信机构融合发展，丰富征信 产品和服务。 ２．探索央行征信系统与商业征信机构的合作 央行征信系统主要采集信贷信息，商业征信机 构主要采集商业交易信息。两者不是竞争的关系， 而是互补的关系。可探索合作开展信息共享，央行 征信系统可以丰富数据库内容，提高征信信息覆盖 率；商业征信机构可以借此提高市场公信力和影响 力，从而推动形成更为完善的征信体系，覆盖更多更 广泛的人群。 （四）制定普惠金融征信标准体系 要探索制定适应于普惠金融的征信标准，以反 映其业务本质为核心，提供简单版的接口规范，并提 高数据接口规范的灵活性和兼容性，提高数据报送 ．２９． 【理论研究】 廖旭普惠金融征信体系建设路径研究 的容忍度，允许在发放贷款、结清贷款或产生逾期时 报送数据，业务存续中途可不报送。当客户提出异 构能够多渠道地获取信用信息，特别是非货币化信 用信息。调整小额贷款公司接人央行征信系统的标 议，则必须报送。这样做既可以降低数据报送的要 求，也可以全面衡量借款人的负债水平。此外，要加 快征信机构征信标准建设，采用统一的信用报告格 准。对经过评级、信用等级达到一定等级以上的小 额贷款公司，接人时间要求可放宽至开业３—６个 月，缩短接入等待时间。 （二）加大政府对征信机构的政策扶持力度 式，确保各领域内征信系统的规范化、标准化，提高 建设效率、规避建设风险，实现系统间互联互通、信 息共享和业务协同。 基于我国征信业还处于起步期的现状，要加大 政府对征信机构的扶持力度。一是出台财政补贴、 税收减免等方面的政策。比如，对符合条件的征信 机构，按有关规定享受国家和地方关于现代服务业 （五）提升普惠征信服务水平 １．加快互联网查询渠道建设 让社会公众通过互联网这一便捷的方式获取本 人信用报告，引导社会公众将互联网查询作为首要 查询方式。继续优化互联网查询系统功能，完善身 份认证使用的银行卡实名身份认证方式，改进用户 注册、查询体验，研究推出网银、手机ＡＰＰ等查询方式。 ２．推广自助查询 实践表明，重庆、北京等地区实施的个人信用报 和高新技术产业的优惠政策。二是政府部门要主动 公开政务信息，为征信机构采集信息提供方便。三 是创造良好环境，鼓励新业态的征信机构，利用大数 据、搜索引擎、社交网络等手段为第三方提供专业的 征信服务，提高征信信息的覆盖广度和深度。 （三）加快社会信用体系建设 加快小微企业和农村信用体系建设，为农户、低 收入和贫困人群、小微企业建立信用档案，减少信息 不对称，扩大金融服务供给。加强信用宣传，普及信 用知识，以人为本，在全社会广泛形成守信光荣、失 告自助查询是提供普惠征信服务的有效手段，具备 推广条件。现阶段应在个人信用报告查询量大的省 会城市首先推广，并根据查询量和城区分布情况决 定自助查询机的投放数量；条件成熟时再推广到没 有人民银行分支机构的区（县）。 ３．优化现场查询 信可耻的浓厚氛围，使诚实守信成为全民的自觉行 为规范，为普惠金融发展提供重要保障。 参考文献： ［１］刘瑛娜，等．征信推动普惠金融发展的实践与思考［Ｊ］． 征信，２０１４（１０）：１５—１９． 除新增其他查询渠道外，要继续做好征信柜台 现场查询服务。在增加柜台查询人员的基础上，重 点运用居民身份证阅读器查询信用报告，大幅节省 人工录入时间，缩短客户排队查询等待时间。 四、政策建议 （一）完善相关征信制度 ［２］吴玉函．征信业亟待民间拓荒者［Ｎ］．深圳商报．２０１４一 ｏ７—２５（６）． ［３］马元月．银监会：Ｐ２Ｐ平台只能做信息中介［Ｎ］．北京商 报．２０１４—０７—０９（１）． ［４］纪敬．完善征信体系发展普惠金融［Ｊ］．金融电子化，２０１２ （１１）：８４—８５． （责任编辑：杨德怀） 研究制定普惠金融征信法规制度，便于征信机 Ｓｔｕｄｙ ｏｎ ｔｈｅ Ｐａｔｈ ｔｏ Ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｎｇ Ｃｒｅｄｉｔ Ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ Ｓｙｓｔｅｍ ｆｏｒ Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ Ｆｉｎａｎｃｅ ＵＡＯ ＸＵ ｅ Ｐｅｏｐｌｅ￣Ｂａｎｋ ｏｆ Ｃｈｉｎａ，Ｃｈｏｎｇｑｉｎｇ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ，Ｃｈｏｎｇｑｉｎｇ ４０１１４７，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ ｓｔａｒｔｉｎｇ ｐｏｉｎｔ ａｎｄ ｔｈｅ ｆｏｏｔｈｏｌｄ ｔｏ ｂｕｉｌｄ ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ ｆｉｎａｎｃｅ ｃｒｅｄｉｔ ｓｙｓｔｅｍ ａｒｅ ｔｏ ｉｍｐｒｏｖｅ ｔｈｅ ｃｏｖｅｒａｇｅ ｏｆ ｃｒｅｄｉｔ ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ．Ａｔ ｔｈｉｓ ｓｔａｇｅ．ｉｔ’ｓ ｎｅｃｅｓｓａｒｙ ｆｏｒ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｎｇ ｃｒｅｄｉｔ ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ ｓｙｓｔｅｍ ｔｏ ｔａｋｅ“ｔｈｅ ｇｏｖ— ｅｒｎｍｅｎｔ ｇｕｉｄｅｄ ａｎｄ ｍａｒｋｅｔ—ｏｒｉｅｎｔｅｄ ｍｏｄｅ”，ＳＯ ａｓ ｔｏ ｅｓｔａｂｌｉｓｈ ａ ｍｕｌｔｉ－ｌｅｖｅｌ ｃｒｅｄｉｔ ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ ｓｙｓｔｅｍ ｄｏｍｉｎａｔｅｄ ｂｙ ｔｈｅ ｃｅｎｔｒａｌ ｂａｎｋ ｃｒｅｄｉｔ ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ ｓｙｓｔｅｍ ｗｉｔｈ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｃｒｅｄｉｔ ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ ｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ ａｓ ｃｏｍｐｌｅｍｅｎｔ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ ｆｉｎａｎｃｅ；ｃｒｅｄｉｔ ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ ｓｙｓｔｅｍ；ｐａｔｈ ３０・ ・
