总第１４５期 现代工业经济和信息化 Ｍｏｄｅｍ Ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ Ｅｃｏｎｏｍｙ ａｎｄ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｉｚａｔｉｏｎ Ｔｏｔａｌ ｏｆ１４５ Ｎｏ．１３，２０１７ ２０１７年第ｌ３期 麟 ＤＯＩ：ＩＯ．１６５２５４．ｃｎｋｉ．１４－１３６２／ｎ．２０１７．１３．２５ 互联网金融时代下第三方支付平台的发展 黄浩 长沙４１０００２） （湖南省人民医院， 湖南摘要：为使第三方支付在我国健康可持续发展，阐述我国第三方支付平台的发展历程，分析第三方支付平台 对经济发展的作用，针对第三方支付存在的问题探讨其发展对策。 关键词：互联网金融；第三方支付；网上支付 中图分类号：Ｆ７２４．６ 文献标识码：Ａ 文章编号：２０９５—０７４８（２０１ ７ Ｊ １ ３—００５５－０２ 引言 支付交易规模达到ｌ９万亿元人民币，同比上年增长 ６２．２％［ 。 随着互联网金融时代的到来，金融业务不只是 单一的传统模式，业务模式推陈出新，例如第三方 支付平台，用于解决线上交易过程中买卖双方的诚 信问题。根据艾瑞咨询统计数据显示２０１６年全国 第三方支付交易规模超过１９万亿元人民币，第三 ２第三方支付平台对经济发展的作用 １）激活电子商务市场。我国电子商务起源于改 革开放后期，但因支付问题无法完全发挥优势，所以 直到本世纪初发展都比较缓慢。为了解决Ｂ２Ｃ的 一方支付不但提高了资金的流转率，并且因其便利性 逐渐获得广大公众的认可。第三方支付发展在我国 呈现蓬勃生机，但在发展过程中仍存在问题，如何 有效解决这些问题使其可以健康可持续发展是值 得我们深思的。 １我国第三方支付平台的发展历程 交易问题，第三方支付出现了，它的发展弥补了电子 商务发展的短板，解决了交易中的支付和诚信问题。 根据艾瑞咨询统计数据显示，２０１５年我国网购市场 总规模达到３．８万亿元人民币，同比上年增长 ３６．２％，占社会消费品零售总额的１２．６％。 ２）促进银行业网上业务开展。近几年国家鼓励 金融业务创新，所以金融产品开发较为开放和多元 第三方支付平台指的是银行以外经营网络支付 服务的第三方机构。我国第三方支付出现于１９９９ 年，以北京首信股份公司的诞生为标志。为了解决跨 行支付需求发展起来的，该公司专门为Ｂ２Ｃ网站服 务，将众多小商户连接在一起，建立他们与银行之间 的平台，并从中收取一定手续费作为服务费。２００４ 年是第三方支付发展的关键，先后出现了支付宝、快 化，而传统银行业主要是赚取存贷款利率差为业务 收入。随着外资银行的入驻，国内银行业发展受到冲 击，在这种情况下第三方支付的出现给银行业带来 了新突破，同时也带来了挑战。第三方支付的出现促 进了银行业网上业务的开展，但是Ｐ２Ｐ行业随之发 展也给银行理财和贷款业务带来了～定冲击。 钱、财付通和汇付天下平台。相关部门为了维护支付 ３）搭建现代信用体系。第三方支付的出现是为了 行业正常发展秩序，２０１０年６月人民银行出台《非 解决网络交易双方的支付和信用问题，随着时间的沉 金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构的网络 淀这些客户信息和交易数据形成了强大的数据库，进 支付和管理、银行卡收单等服务的市场准入和监管 首次作出规定。２０１ １年人民银行先后颁发了１００多 张第三方支付牌照，首批平台包括支付宝、快钱和汇 付天下等。根据艾瑞咨询统计数据显示，２０１５年中 国第三方互联网支付交易规模达到１ １８ ６７４．５亿元 人民币，同比上年增长４６．９％；２０１６年第三方互联网 收稿日期：２０１７—０６—０６ 步完善了信用体系。信用体系的搭建可以促进金融 业务的开展，例如支付宝推出的类信用卡服务一花 呗，消费者可以通过它购物，下个月再进行还款，支付 一宝通过数据库了解客户在淘宝上的消费记录并授予 不同的额度，１ ０００元至５０ ０００元不等跚。 ３第三方支付所存在的问题 因为配套法规没有及时跟上，所以第三方支付 平台在发展过程中存在以下问题： 作者简介：黄浩（１９７８一），女，毕业于中南大学，本科，经济师， 研究方向：企业管理。 １）风险问题。目前我国第三方支付平台较多，技 ．５６． 现代工业经济和信息化 ｘｄｇｙｊｊｘｘｈｘ＠１ ６３．ｃｏｎ 第７卷 术水平参差不齐，技术如果达不到标准会导致平台 根据交易双方的资金和流向提供信用评定方法，约 束双方行为，对可疑交易进行监控，但同时也要注重 存在安全隐患。如果第三方支付平台不正规，不遵守 承诺兑现也会让用户资金受损。目前没有完整的配 交易双方的信息保密。另外，可建立第三方评级机 构，对网上交易做出限制，这可在一定程度上降低信 用风险。 ２）创新产品和服务。因为产品同质化较为严重， 套法律法规对第三方支付平台的法律地位、应付责 任以及交易系统涉及的系统开放商、运营商、认证方 等作出详细说明。 ２）监管不严。虽然有法律明确规定中国人民银 行是金融业的监管主体，但是因为第三方支付这个 行业属于跨领域，涉及金融、科技等多个领域，所以 只依靠人行的监管不免过于单一。现在相关法规虽 然对第三方支付的备付金和信息核对做出规定，但 是无法监管到信息核对的有效性和交易真实性，而 实际上支付企业会出现多账户、资金交错等弊病，这 给洗钱和套钱的不法分子提供了机会。 ３）利润较低。早期第三方支付服务门槛较低，没 有专门的资历审查环节，于是冒出大批小型支付企 业。而这些机构的产品和服务同质性高，企业为了占 领市场份额几乎是亏损竞争，形成恶性竞争。目前第 三方支付的服务对象主要是Ｃ２Ｃ和Ｂ２Ｃ。对于Ｃ２Ｃ 来说单笔交易利润极低，平台之间存在激烈的竞争， 很多机构都是零费用服务。对于Ｂ２Ｃ来说主要是支 所以导致支付行业出现恶性竞争现象。第三方支付 应当根据自身优势进行精准定位，细分市场，创新产 品，利用产品差异化提高自身竞争力。支付形式也应 当多样化，除了提供网上和移动终端支付，还可以同 时提供指纹、声波、脸面支付。 ３）完善配套法律，加强监管力度。支付平台存有 大量沉淀资金，早期余额宝产品推出时没有详细法 规对这部分资金进行明确说明，属于灰色地带［３］。 ２０１３年中国人民银行颁布《支付机构客户备付金存 管办法》对此问题进行了说明，相关监管机构应当加 强宣传培训工作，引导第三方支付机构正确解读和 执法。人民银行应当尽快对支付机构所需缴纳的风 险准备金和备付金使用方向建立详细操作文件，确 保行业可以得到健康持续的发展。 参考文献 付平台与银行之间的竞争，商户交易款项可以选择 网银支付，第三方支付平台只能通过提供具有竞争 力的交易手续费才能吸引商户使用。 ４第三方支付的发展对策 ｉ１］ 万虹，安琪．互联网时代第三方支付发展状况及创新之路 大趋 势——兼论银联商务创新发展与立足利器［Ｊ］．金融纵横，２０１４ ｆｌ０、：１ １－１５． ［２］刘辉，谷晓斌．第三方互联网支付发展现状及监管分析［Ｊ］．金融 科技时代，２０１４（２）：６９—７１． １）完善内部信用体系。第三方支付机构需要在 市场中提升自身的信用度，并且要建立防诈骗机制， ［３］ 陈秀梅．论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建ｌＬ１］］ 宏观经济研究，２０１４（１０）：１２２—１２６． （编辑：王红霖） Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｔｈｅ Ｔｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｐｌａｔｆｏｒｍ ｉｎ ｔｈｅ ｅｒａ ｏｆ Ｉｎｔｅｒｎｅｔ Ｂａｎｋｉｎｇ Ｈｕａｎｇ Ｈａｏ （Ｈｕｎａｎ Ｐｒｏｖｉｎｃｉａｌ Ｐｅｏｐｌｅ＂ｓ Ｈｏｓｐｉｔａｌ，Ｃｈａｎｇｓｈａ Ｈｕｎａｎ ４１０００２） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ｄｉｓｃｕｓｓｅｓ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｐｒｏｃｅｓｓ ｏｆ Ｃｈｉｎａ’Ｓ ｔｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ ｐｌａｔｆｏｒｍ，ａｎａｌｙｚｅｓ ｔｈｅ ｒｏｌｅ ｏｆ ｔｈｉｒｄ—Ｉ）ａｎｙ ｐａｙｍｅｎｔ ｐｌａｔｆｏｒｍ ｆｏｒ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ａｎｄ ｓｔｕｄｉｅｓ ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ａｎｄ ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ ｏｆ ｔｈｅ ｔｈｉｒｄ——ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ ｉｎ ｏｒｄｅｒ ｔｏ ｍａｉｎｔａｉｎ ｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅ ａｎｄ ｈｅａｌｔｈｙ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｔｈｅ ｔｈｉｒｄ—ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ ｉｎ Ｃｈｉｎａ． Ｋｅｙ ｗｏｒ￣：Ｉｎｔｅｍｅｔ ｂａｎｋｉｎｇ；ｔｈｉｒｄ ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ；ｏｎｌｉｎｅ ｐａｙｍｅｎｔ
