电子支付与网络银行

电子支付与网络银行课程论文 浅谈第三方支付

关键词：第三方、网络、支付宝、交易 摘要：

随着网络技术的兴起与发展，21世纪是一个电子网络时代，网络办公、电

子银行、网上购物等等已经进入了人们的生活中，网络交易的便捷、快速，成为网上交易的独特优势， 而第三方支付，使网上支付更安全。

在网上购物，支付问题是电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。导致双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

为应合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。 第三方支付，它是第三方独立的机构提供的交易支持平台。本文通过对第三方支付的内容、特点、过程、前景进行简单论述。

正文：

一、定义

首先，我们了解在交易过程中什么是第三方。

第三方是指买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

第三方支付：指第三方独立机构与一些和产品所在国家以及国外各大银行签约的提供的交易支持平台。第三方必须具备一定实力和信誉保障，在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

二、特点

第三方支付的特点：

第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。 三、过程

第三方是银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构，同时支付

也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。

第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。 一般过程：

第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上

达成交易意向。

第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；

第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；

第四步，商家收到通知后按照订单发货； 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；

第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。 以支付宝的流程介绍： （1）注册

通过私人电子邮箱注册，获得地址，作为支付宝的账号。

注册时我们应该注意：①填写个人的真实信息，包括姓名和身份证号码。②激活，在接受支付宝设定的“支付宝服务协议”后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接激活。

③帐号绑定，用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐

号，与支付宝帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。 （2）支付

基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。

第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户（其实是支付宝在相对银行的帐户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户。

第二种方式：支付宝的即时支付功能，“即时到帐交易（直接付款）”，交易双方可以不经过确认收货和发货 的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有一点需要说明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交易。从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的

买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。 四、第三方支付的优劣势 优势：

（1）成本优势 支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。

（2）竞争优势 第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。

（3）创新优势 第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。 劣势：

（1） 一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作 （2） 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障 （4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。（5）由于涉及网络，当遇到黑客袭击，资金无法保障安全

五、中国国内的第三方支付产品

目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、国付宝（Gopay）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线(chinabank）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(joinpay）、宝付（我的支付导航）等等。 支付宝的介绍：

支付宝（alipay）是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。马云进入C2C（个人与个人之间的电子商务）领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，支付宝因此而产生，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模

式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。

2004年12月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司。在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上马云首先提出第三方支付 六、第三方支付发展前景 第三方支付平台和银行的关系

第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付利益冲突，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行。 但是，第三方支付也为银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，银行也不可能直接抹杀第三方支付平台。

从第三支付的安全性、行业环境、网上银行的各种关系，来看第三方企业的发展。 （1）安全性

第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业将较快发展。

（2）第三方支付行业环境治理，在网上支付的过程中第三方支付的运营形式需要规范管理，有可能是第三方支付发展降速。

参考文献：