网上支付与电子银行

《网上支付与电子银行》课程设计报告

网上支付与电子银行的分析

林靖晨

姓 名

学 号 12 专业班级 计算机科学与技术

成 绩

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目录

引言 .................................................................................................... 1 一、电子银行的网上支付 ................................................................ 1 1.1.电子银行的网上支付 .......................................................... 1 1.2．网上支付的大众化网络平台 ............................................ 2 1.3. 安全网上支付和SET协议 ................................................ 3 1.4 网上支付的现状和发展中存在的问题 ............................ 3 二、典型的电子银行 ........................................................................ 8 2.1．美全第一电子银行（SFNB） .................................... 8 2.2．美全第一电子银行（SFNB）的（WEB）Invasion系统 ................................................................................................... 9 三、电子银行的发展 ...................................................................... 12 3.1．国外电子银行的发展 ...................................................... 12 3.2．国内的电子银行 .............................................................. 12 3.3．电子银行的发展潮流势不可挡 ...................................... 13 3.4．我国发展电子银行的几个问题 ...................................... 13 参考文献 .......................................................................................... 16

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引言

当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术。电子银行的出现，就是这场的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。

一、电子银行的网上支付

1.1.电子银行的网上支付

网上支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此网上支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。网上支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的网上支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet网上支付网络平台。Internet电子银行的购物与网上支付基本过程如下：

（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；

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（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；

（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；

（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；

（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；

（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；

（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，网上支付全部完成；

（8）商家向顾客发送电子，网上交易全部完成。

1.2．网上支付的大众化网络平台

Internet是网上支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展网上支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化网上支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的网上支付大众化网络平台。与此同时，与网上支付相关的技术、标准和实际应用系统也在

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不断涌现，在Internet上进行网上支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。

1.3. 安全网上支付和SET协议

电子商务最重要的部分就是如何完成网上支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的网上支付，是网上支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化网上支付系统的发展方向。

1.4 网上支付的现状和发展中存在的问题

美全第一电子银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业电子银行的创建与发展积累了丰富的经验。

网上支付是电子商务一个重要的组成部分。金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。

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电子商务实际上通过企业信息流、物流和资金流完成相互的活动，信息流应该是核心，物流是保障，资金流是实现手段。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。

国内网上支付发展时间虽然并不长，但是我们都感觉到发展速度非常快。根据互联网研究系列报告，报告有些数字显示，中国电子商务交易总额2004年达到4000亿，2005年预计将增长到6200亿人民币，另外中国的网民网上支付额2003年是2.3亿，2004年达到6.8亿，预计2005年将达到15.7亿，网上支付显示强大的增长势头。

目前在我国，网上支付也发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，社会性、体系状况以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。

我想下面就网上支付的安全问题具体谈几点个人的认识。

一，牢固树立安全第一的意识，处理好安全与发展速度的关系。电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。而且大量事实表明，网上支付恩交易额相对在额度较小的领域，客户的发展非常快，比如在B2C小额支付缴费等方面，在这个领域推广起来比较容易一些。这说明人们对网上支付还是非常安心的，但是同时也存在不放心的心理。分析原因，我认为一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。提高网上支付的安全性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从技

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术上、支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位、多层次提供安全的保障手段。同时，也需要社会正引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进电子银行健康快速发展。

农业银行电子银行起步比较晚，但是发展还是比较迅速，表现出局大的发展潜力，在保障网上安全性方面我们力求做到以下几点：牢固树立安全第一的意识，着力解决好安全与发展速度的关系，在安全和速度上有时候牺牲一定的速度保证安全，努力营造社会安全的网上购物的环境。

2、加大支付技术上的攻关力度进一步提高网上支付安全保障，将风险环节前移，在产品开发初期充分考虑到安全性，对存在安全隐患的产品，绝对不投入使用，不投入市场。

3、积极配合纸质媒体做好宣传，培养网上支付良好的环境，修整人们对网上支付不确定和正确的看法，通过宣传安全进行网上购物支持，逐渐将风险关口前移，掌握风险控制的主动权。

第二，尽快建立社会的诚信体系，支持电子商务的健康发展，网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用不够健全，市场欢迎恩也不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，寅吃我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。加大对不诚信者的处罚力度，对不诚信的人和企业和典型案例实事求是的曝光，增加不诚信机会成本，唤起人们对社会信誉的监督，营造网上支付良好环境。

电子商务发展营造一个良好的环境是至关重要的，通过各界的努力，通过各个方面的努力，我想我们在未来一定能够营造出非常良好的电子商务发展的环境，保证电子商务能够健康发展。

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当然我们应该看到，社会诚信体系建立应该是一个长期和艰巨的过程，需要全社会的共同努力，不可能一蹴而就。目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法，一是要严把关口，从根本上解决卖加和货源本身诚信问题，二是对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行业规范发展离不开配套的法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交易形式，针对网上支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，如在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平台的出现，一方面有效地打通了电子商务支付通道，带来了国内电子商务市场的空前的活跃和繁荣，促进了我国电子商务的发展。但是同样，我们也看到第三方支付平台逐渐演变成资金流中间环节，行使一部分金融机构的职能，这也需要相关法律法规的配套和规范的操作，以防范其中可能会发生一些风险问题，以保障支付电子商务发展能够在健康的道路上发展。

今年4月1号正式开始实施《电子签名法》和信息产业部为配合电子签名法实施出台的《电子认证服务管理办法》，对网上支付进行规定，6月9号中国人民银行发布《网上支付指引》从金融机构到第三方支付平台都有设计，而且明确与第三方支付平台商的责任，没有提出第三方帐户权限问题。关于《发展电子商务网上支付若干意见》积极研究第三方研究的相关法规，引导商业银行通过银联等机构建设安全的快捷、方便的网上支付平台，大力推广使用银行卡、电子银行等网上支付工具，虫鸣说话金融监管部门对电子商务网上支付的发展给予高度的重视，正在研究出台一些相关制度办法加强监管，促进网上电子商务健康发展

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阻碍中国电子商务发展的难题之一是网上结算、网上支付手段的安全问题。今天中国农业银行和中国电信在北京宣布，双方合作在湖南地区试运营一年之后，基于中国电信CA认证体系上的电子银行业务日前通过了国家鉴定。 据了解，这项电子银行业务范围包括银证转账、银企对账、网上交税、网上购票、网上支付电话费等方面。中国农业银行市场开发部的祝振华解释说，在支付网关和CA认证系统运营的一年里，没有发生任何恶意的安全事件。相反“我们这一年的成效很大，共为客户设立3万多个电子账号，网上系统4576万元，网上交电话费3660万元，网上购票4．5万张，实现交易3000多万元，银证转账累计发生额70多亿元，网上存款余额达14．9亿元，实现销售收入1124万元，并创造了可观的收入。”

中国电信数据通信局副左风说，电子银行的支付体系是个人或企业通

过银行在网上设立电子银行账号，用户完成支付指令，通过CA网关认证，到达对方的账户。这个过程中，CA网关起到一个“门卫”的作用，保证了合法用户的资金安全，也避免了恶意进攻者的攻击。据了解，中国农业银行已决定在湖南的基础上，今年内至明年3月，在北京、上海、广东、福建、江苏、浙江、山东、陕西、辽宁等10个省市推广，之后将在全国全面试运营电子银行业务。中国农业银行的祝振华还对本报记者透露，北京地区的网上交电话费的业务也将在年内运营。据了解，中国人民银行正在会同12家金融机构，共同制定一个CA网关认证系统（CTC）。

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二、典型的电子银行

2.1．美全第一电子银行（SFNB）

这里介绍当今世界一个典型的电子银行即美国第一联合国家银行（First

Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的电子银行，也称为美全第一电子银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券第一电子银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办电子银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 电子银行走进了人们 的生活。1996年初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票账户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invasion的服务。环球网（WEB）Invasion系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invasion之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的账目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户瑞安装特殊的软件。环球网（WEB）Invasion系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这

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些人可以利用环球网（WEB）Invasion系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invasion系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。

2.2．美全第一电子银行（SFNB）的（WEB）Invasion系统

美全第一电子银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invasion系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invasion系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。 3．美全第一电子银行（SFNB）的“柜台”服务在因特网上进入美国第一安全电子银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种电子银行“柜台”服务，具体服务内容如下:

（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；

（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；

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（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转账、信用卡、网上查询及检查等；

（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；

（5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；

（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。

4．美全第一电子银行（SFNB）的产品服务SFNB提供的具体产品服务如下：

（1）SFNB产品——银行业务的更高形式；

（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；

（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；

（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；

（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票账户；

（6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。

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（7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利——目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；

（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美全第一电子银行（SFNB）的金融业务服务

美全第一电子银行（SFNB）的金融业务服务如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB账户上存款信息；

（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；

（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设账户时，它告诉您如何开设账户存取账户、付款、核查账户；

（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；

（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；

（6）SFNB的私人：了解SFNB的私人信息的保密情况等。

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三、电子银行的发展

3.1．国外电子银行的发展

随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和电子银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和电子银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快电子银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供电子银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、账户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的电子银行正在迅速增多。美国和欧洲是电子银行发展最为迅速的地区，其电子银行数量之和约占世界市场的90％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发电子银行系统。美国第一安全电子银行建立了全球第一家无任何分支机构的电子银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成首家电子银行系统。

3.2．国内的电子银行

国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出电子银行服务。中

国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。

招商银行于1997年正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和1999年4月在深圳地区和北京地区推出了电子银行业务。招商银行在网上建立网址的

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同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办电子银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。

3.3．电子银行的发展潮流势不可挡

电子银行是因特网上的重要应用。虽然电子银行在全世界推出的时间还不

长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的电子银行或电子银行业务与服务。电子银行的发展潮流势不可挡。电子银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建电子银行。除了美国第一安全电子银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的电子银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些电子银行业务，总的说来，这些电子银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。电子银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施做出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和6个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的电子银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。

3.4．我国发展电子银行的几个问题

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我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，电子银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。电子银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。电子银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的。这场涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平和法规的通路。我国发展电子银行业务，需要从具体的国情出发，针对电子银行的几个问题，拿出具体的方案。

（1）要考虑我国的具体国情

对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。

（2）我国的计算机技术水平低

我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如China net的40%的网络设备是美国Cisco公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国电子银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的电子银行才会有较大的发展。

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（3）以基本功能为主

我国电子银行的发展目前主要是以实现电子银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的发布。我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。

网上支付与电子银行流程图：

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参考文献：

[ 1 ] 勇陈钟． 电子商务技术及其安全问题． 北京计算机工程与应用出版社 ．2009-8 [ 2 ] 吴察雅 ． 国内当前网上支付方式研究 ． 浙江金融出版社， 2004-6

[ 3 ] 周庆山， 周城雄 ． 我国 B 2 C电子商务支付方式及信用风险分析． 南方经济出版社，2006-3

[ 4 ] 张 琳 ． 我国电子支付发展的问题及对策研究. 北方大学出版社 2003-9 [ 5 ] 周俊桦 ， 吴 庆 ． 网上交易支付工具问题研究 上海电子出版社 2008-9 [ 6 ] 帅青红 网上支付与电子银行 机械工业出版社 2010-4

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