微信银行的发展现状及趋势
今年3 月，招商银行率先推出信用卡微信客服，7 月又升级推出微信银行，随后，十几家全国性商业银行相继推出微信银行服务，掀起了一波微信银行建设的小高潮.作为一种新生事物,微信平台为何引起商业银行如此大的关注？微信银行的发展现状和趋势又是怎样的?
一是基本上所有全国性商业银行都已推出微信服务。
二是根据服务项目采取了不同的发展模式。一种是微信客服，主要提供与信用卡相关的服务;另一种是微信银行,提供包括信用卡、借记卡、理财产品等在内的一系列服务。目前，绝大多数银行采取的是微信银行模式，主要面向个人办理零售业务，尤其以信用卡业务、借记卡业务、理财产品销售为主。
三是微信银行尚处在发展初期，目前能够提供的服务比较简单：首先是信息查询，如信用卡账单、积分及优惠信息查询，借记卡余额查询,网点信息查询等；其次是办理部分标准化业务,如账单分期、转账支付、网点预约、生活缴费等;最后是提供业务办理渠道,如申请信用卡、申请贷款、购买理财产品等。四是对于微信银行这一新生事物, 各家银行反应不同,虽然发展时间不长,但已拉开差距。部分银行已完成整合，展现在客户面前的是完整的零售银行业务体系，有的银行则是同时服务于信用卡客服与银行客服，少数银行只提供信用卡客户服务。
二、微信银行迅速兴起的原因及其意义
微信银行的迅速兴起有着深刻的时代背景.近年来,我国手机网民规模快速增长，在整体
网民中的占比逐年上升，2013 年6 月已达78.5％(如图1 所示)，预示着移动互联网时代的到来。如今，只要拥有一部智能手机，即可随时随地消费、支付、投资、理财。这极大冲击了传统商业银行依靠网点数量提升业务规模的商业模式,促使其创建移动互联网时代的新金融模式。
与此相对应的是,微信是当前极为流行的即时通信软件。腾讯公司日前公布，截至2013年9 月30 日,微信月活跃账户数已达2。719 亿，比上一季度增长15.3%，比去年同期增长124。3％。商业银行在向移动互联网转型的过程中恰逢微信快速普及，微信银行自然而然地诞生了，并成为银行服务客户的一种新方式。事实证明,微信银行可以为银行创造实实在在的效益，这主要体现为以下几点。
1. 降低服务成本
微信银行用智能客服替代传统人工座席， 可以有效节约成本。以信用卡业务为例,2012 年招商银行信用卡中心客服的人工话务量超过6000 万通，每通电话的成本大约为5 元(包含人员工资、通信费、水电、座席硬件设备等)。如果微信的自助和互动服务能节省10% 的话务量,则一年节省的费用大概为3000 万元。而实际替代率可能更高。
目前，各家银行习惯用短信推送优惠活动信息。短信的发送成本为3 ～ 5 分/ 条，以每个月2 条短信计算，如果换成通过微信发送，则1000 万用户规模的发卡行可节省1200 万元。由于微信的信息发送成本极低，商业银行可以每天发送新的优惠活动信息。
此外，微信银行还可以在很多方面为银行节约成本，如逐步取代信用卡纸质账单，提供新的低成本办卡、放贷、理财产品销售渠道等。
2。 提升用户体验
过去客户遇到问题（无论是账单查询这样的日常问题，还是丢卡挂失这样的紧急情况），绝大多数情况下只能通过拨打客服热线寻求帮助。而拨通人工座席后通常需要等待一段时间，有时候甚至无法接通。有了微信银行之后，客户可以随时随地查询账单、办理挂失，时间不过数秒，客户体验的提升不言而喻.又如，客户在银行网点办业务需要取号和排队，通常要等候很长时间。有了微信银行之后，客户可以轻松查看周边银行的排队信息，提前预约，省时省力.
3. 实现精准营销
过去,银行要实现精准营销并非一件易事.以信用卡业务为例，优惠活动信息通常只能按客群批量推送，很多缺乏针对性的信息显然是无效的。而有了微信银行之后,情况就大不同了。例如，某持卡人从北京到上海出差，想了解附近有什么优惠活动,只需打开微信银行，选择“定位”,几秒钟之后，他所在位置周边的优惠活动信息马上显示出来。即使他没有主动了解优惠信息，但是只要在上海南京路刷卡消费吃了一顿饭，银行系统马上就能识别出他所在的位置，并在发送微信交易提醒的同时，提示他南京路附近还有哪些优惠活动。这种精准营销有利于商业银行以最小的成本实现最有效的促动。
未来，商业银行可以围绕微信银行打造一个服务平台，集中银行各种服务和合作伙伴的资源，形成一个个专属于每个客户的“微生活圈”，这个平台的价值将超乎我们的想象.
三、微信银行的定位及未来发展趋势
当前,困扰许多银行的一个问题是微信银行该如何定位?尤其是微信银行和手机银行客
户端功能基本相似，在这种情况下，该如何处理它们的关系?
以笔者之见, 微信银行将成为银行O2O（o n l i n e t ooffline，线上线下打通)的纽带和客户管理的利器。由于即时通信工具本身所具有的超高黏性，微信银行用户活跃度和用户规模增长速度远远超过手机银行客户端。一个可参考的案例是，2013 年上半年，招商银行信用卡移动客户端“掌上生活”绑定用户近80 万;而微信客服上线仅3 个月,绑定用户就突破了100 万。
由此可见,微信银行应定位为银行实现移动互联网战略转型的关键一环，其重要性不逊于手机银行客户端。中短期而言，微信银行对抢占移动互联网时代先机非常重要，投入必不可少。唯一需要担忧的是，长期过分依赖微信可能会对银行业务造成不利，犹如支付宝最后成长为银行难以抗衡的巨无霸。为避免这种情况,应对思路有三：
一是增强银行服务的核心竞争力。微信只是承载银行服务的一个通道，如果银行自身的产品、服务过硬,通道的谈判能力就会弱化.
二是做好微信银行的同时,还须致力于改良自有手机银行客户端，力争使手机银行客户端的功能体验与微信银行相差无几，以备不虞之需。
三是做好自有终端和微信银行的关联，甚至有意识地引导客户迁移至自有终端。就目前的情况来看，未来微信银行仍会高速发展。首先是它能完整实现零售业务各种功能， 如开户、转账、支付、取款、投资理财等一条龙服务，成为移动互联网时代银行重要的业务窗口.其次是向精准营销方向发展。微信银行可能成为银行O2O 的关键纽带， 在这个过程中，各种基于地理位置的精准营销、市场细分、生活圈概念、社区金融等会逐步出现.最后是衍生新的中间业务。当微信银行集聚了大量客户之后,银行仿佛有了一个自己的媒体.
那时候,会不会衍生一些新的中间业务呢？有可能。
支付宝和财付通在移动支付方面的应用现状及前景
第三方支付,实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”,也可以说是一种“技术插件”,是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构.
第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。
它在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监 督.在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。
第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：
1、 第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。
2、 第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作
3、 第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。
第三方支付的优缺点
（1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；
(2） 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易,形成规模效应，因而支付成本较低
（3） 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程
(4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
缺点
（1） 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作
（2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险;
(3） 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产,消费者所购买的“电子货币\"可能成了破产债权，无法得到保障
（4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
目前，国内有几十家第三方支付平台，但最主要的有四家：“支付宝”、“财付通”、“银联电子支付”和“快钱”。这四家企业分别代表了目前我国电子支付市场的四种代表性支付类型，在一定程度上反映了我国支付市场的趋势。
支付宝
支付宝诞生的最初原因是为了解决淘宝网站交易收付款的问题,而其成功的最大因素也正基于淘宝网以及阿里巴巴的成长。作为内置性支付工具，支付宝目前担负着处理淘宝网站几千万注册用户交易金额的任务。在市场推广上，支付宝主打的信用计划在一定程度上消解了网民对网上交易安全性的担心,促成了其成长。
但目前支付宝作为阿里巴巴和淘宝网站的惟一支付工具，几乎与行业中所有阵营展开竞争。如何应对来自各方面的竞争，是摆在支付宝面前的最大问题。另外，由免费服务转
入收费服务阶段后,如何留住客户也是支付宝发展的关键所在.
财付通
财付通的最大收益来源却并非腾讯拍拍网，而是腾讯网络游戏。在2007年的网上购物调查报告中，腾讯拍拍的市场份额只有3%。
作为财付通最大收益来源的腾讯网络游戏,尽管目前拥有不错的成绩，但在风云变幻的网游市场，如何保证自己的份额，进而开掘新的收入来源，是财付通今后应该认真思考的问题。同时，与支付宝最初的市场推广战略相似，财付通也实行了免费策略来抢占市场。但是如何在攻占更多的市场份额后，由免费服务转入收费服务阶段，是摆在财付通面前的课题。
根据Enfodesk易观智库数据报告显示，2010年第4季度中国第三方支付市场(包括互联网支付、电话支付和手机支付）交易额达到3，747亿元，环比增长24%。2010年中国第三方支付市场全年交易额达到11,342亿元，环比增长95％。
易观国际研究发现,2010年中国第三方支付市场的交易规模仍然以互联网支付为主，约占整个第三方支付市场的96%.
在互联网支付市场上， 2010年电子商务蓬勃发展，支付企业除在网购市场的交易额有大幅增长外，还积极创新支付产品走差异化的发展战略，加强在航空、保险、游戏、基金等细分市场的拓展力度。受央行利好的政策以及对未来第三方支付市场良好预期的影响，第三方支付企业加大了投入力度，未来几年互联网支付市场的交易规模仍然会保持较快的增长速度。此外，随着移动互联网和3G技术的发展，手机支付发展前景广阔，第三方支
付企业也纷纷看好手机支付业务,2011年将会有更多的企业在手机支付业务上增加投入，未来几年手机支付的交易额将有明显的上升。受互联网支付和手机支付发展的影响，电话支付的发展受到限制，除在航空、保险等特定细分市场应用外，发展空间相对较小.
当前市场存在的主要问题
第三方支付目前面临的短兵相接似乎很不正常,但是符合产业竞争的客观规律.原因在于市场还在初期,企业用户与个人用户的需求还没有深化,支付商的差别化服务还很不够。低层次供给可以无限放大，高层次需求还很不满足，供给与需求的状况决定了市场竞争与价格战的必然.尽管同质化竞争既是残酷的，但这也是行业整合与产业提升的重要推动力。目前来看,第三方市场存在的问题（包括服务商本身及市场环境）主要包括：
1、竞争压力
将竞争放在我们定义的产业链条上看，大型客户以交易量与用户挤压甚至直接提供支付的竞争，产业链源头网络银行服务提高后形成的竞争,事实上加剧了第三方支付的恶性竞争.受限于第三方支付商在产业链中无强大用户资源，网银服务还在发展初期，央行的政策不确定，加之支付服务商的运营开拓不够,特别是投资商的跃跃欲试和支付商不同的长期发展战略,为了获得用户和流量，使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力。从直接的低价、免费，到服务费折扣等，把服务竞争到让人叹息的边缘。表面上支付行业如火如荼，多大的商户都可以与各家第三方支付商轮会谈判压价,门牌大的商户更是店大欺客。出现这种情况的责任不在商户，而是支付服务商在低层次的竞争.
2、投入压力
由于市场与技术的高速变化，作为提供企业在线交易的服务商,服务平台的安全性投入、平台处理能力投入、系统满足多样化用户需求的开发投入、市场开发与市场推广投入等，也是动态增加的.这些投入与运营产生的费用外，产业链源头的银行交易成本还是比较高，使得第三方支付商为了长期发展必须平衡和承担这些投入压力。
3、盈利压力
上述竞争与投入的压力,使得短期内大多数第三方支付商在盈亏平衡下勉强经营。除了个别坚决的投资商外,大部分投资者不可能不对其经营业绩进行盈利考核，使得经营者在各方面投入需要平衡，很容易出现夸大其辞的宣传与名不副实的低质服务。不能持续提高服务质量对支付服务则是致命的。
4、服务创新压力
支付服务的创新包含多个方面：比如手机支付、电话支付、移动pos等支付手段的创新；如钱包支付、点卡积分支付等支付平台模式的创新；B2B,G2B,B2B2C等支付服务模式的创新;还包括从结算、担保、客服等多个方面的创新。除此之外，支付商的重点创新，应聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新，以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的服务创新。
5、安全的风险
一方面，第三方支付服务商由于核心是通过在线提供支付服务，产业链中的任何一个环节出现了安全隐患，都有可能转嫁到支付平台上；另一方面,网络技术的变化日新月异，对于提供钱包支付的服务商，其安全的级别不能低于银行的级别，要不断投入、时刻监控、
应急处理各种纠纷等.国外支付商的经营预算中有相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的，对于国内第三方支付商在几乎没有盈利的背景下，这种不确定性的风险，也加大了支付商的经营压力。
6、政策的风险
在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下，支付商为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试，政策因素对支付商的主体服务资格与服务范围的不确定，影响着投入和服务的水平,同时使得有些服务扭曲变形，产业链源头和企业端的合作也掺杂了更多人为的因素。政策的不确定性与部门资源的垄断增加了寻租,扭曲了服务，而随着服务量与用户的快速增加，经营的风险箭在弦上。
7、法律制度缺陷
由于法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制,第三方支付的安全得不到很好的保证,独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在。第三方支付存在的不足主要表现在：交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难;支付平台流程有漏洞,不可避免地出现人为耍赖，不讲信用的情况,这已成为第三方支付发展道路上必须完善和改进的地方。
8、监管问题
尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议，但这些银行对“支付宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务.这样就导致支付宝公司本身“类银行\"的相关业务处于监管真空状态，这给使用“支付宝\"的资金安全留下财务隐患。第三方支付工
具提供了买卖双方现金交易的平台，这样就会导致有些人通过第三方支付工具进行洗钱，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易,同时国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施,这样洗钱就更为容易。如果相应的法律文件还不出台，第三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗钱工具,为网络赌博等提供资金渠道。如果某个第三方支付平台因为管理不善导致用户的资金流失，那么这个责任由谁来负，怎么承担,目前也都没有一个统一的标准。
支付市场的格局仍然没有形成，其格局的变化与产业链上每个环节的国家政策有很大关系。比如央行对虚拟货币与在线支付服务的政策与举措,银行在网银的策略与联盟的可能性,各类电信运营商、互联网运营商、电子商务平台在在线支付服务方面的联盟与自我发展举措等.无论市场格局如何变换,中小企业与专注主营业务的大中型企业市场，仍然是第三方支付服务商的重要方向.第三方支付市场不仅不会被挤压,而且会在自我创新与突围过程中得到快速的发展，并对中国包括互联网与电子商务在内的各个产业发展,起到难以代替的支撑作用。
对第三方支付市场的建议
l 、建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
对于起步中的电子支付行业 ，仍需要政策从多方面加以扶持 .据来自中国证券报》的最新消息 ，为了改善电子支付行业内由于恶 性竞 争造 成 的混乱局面，中国人民银行即将出台包括 《 支付清算组织管理办法 等在内的条例，将颁 发 1 0张电子 支付牌照 .但这仅仅是开始 ,还应该尽快推出一整套法规来改善市场状况，在人才、技术、税收、法律等方面提供理论支持。
2 、提高在途资金利用效率 ，保证资金安全
一方面国家尽快出台关于资金管理的规范，加强对第三方支付企业资金使用的监管力度；另一方面第三方支付行业应该早日建立行规，如提取一定比例的保证金或是设立专门资金账户的形式 ,以保证消费者 、商家的利益。
3 、做好信用中介，建立合理的信用评价指标和评价体系
树立公信度，做好信用中介电子支付不同于传统支付，其发展必须有良好的信用做保障。但是;目前我国信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高。因此；第三方支付平台要抓住这个市场空白,做好信用中介。
作为支付过程中公正的第三方，应不涉及交易双方的具体业务,不参与买卖双方的具体业务，树立自己的公信度，不触及客户商业信息，对商家和消费者提供双向财产保护。不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电子证据，作为交易纠纷时的仲裁证据。
建立合理的信用体系，根据第三方支付业务 中涉及的资金和货物流的转移， 提供和公布公允的信用评定方法，一定程度上约束交易双方的诚信意识.通过行业内部统一认识,建立多方合作的第三方评级机构 ,增加对网上交易的引导和制约 。
4、进行产品和服务创新，成为银行、银联在线支付的补充形式
国内银行因多种因素限制而创新缓慢,金融产品数量少。国际上的金融产品数量达近千种，而国内银行开发的金融产品只能占到全球金融产品的19%左右。因此在一些银行涉及
不到的领域，第三方支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品.第三方支付平台企业应进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。在全国范围内和多家银行进行连接，开发、提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付、支付和自助终端等多种支付方式。
支付平台不仅仅需要支付技术的创新 ，中国电子商务协会高级专家高佳卿博士提出支付商的重点创新应聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新， 以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的服务创新，如开发多种支付终端 ,如手机、P DA支付、电话支付等.
5、第三方支付平台应关注自己的核心竞争力
在银行传统业务之外,依托自己强大财务、咨询等专业人员,为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值业务(财务报表、数据分析、管理咨询分析等),以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础. 由于操作存在着不统一，再加上繁琐的支付过程,使普通个人网民对第三方支付望而却步，只有将“易用性”的问题解决，降低普通网民的使用门槛，才能真正推广第三方支付平台.
第三方支付平台不能游离于已有的银行分工之外，应该与其融合在一起.不论采用何种方式，都应该首先找到自己的核心竞争力，分析出自己的盈利方式。第三方支付平台应该以用户的心理和需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方式为宗旨，分析自身的优势，灵活机动、大胆创新，逐步建立自己的核心竞争力，最终赢得广大用户的认可,实现赢利。
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