财政金融互联网金融对国际经济形势的影响研究深圳市温商嘉和投资管理股份有限公司毕玉华摘要：随着计算机技术的不断发展，人们已经不再满足于计算机作为交流和沟通的工具，更希望它能够成为网上货币交易的工具。现有情况下，移动支付、云计算、余额宝的出现更促使人们从传统意义上的银行交易过渡到了互联网交易。互联网金融是互联网和金融业相互结合而产生的领域，其发展潜力引起了世界各国金融业的重视。互联网金融依托于网络而存在，所以其交易的速度和便捷程度远远优于银行。但是也由于其依托于互联网，所以在运行中存在很多的问题。本文将重点介绍互联网金融在运行中所存在的一些问题以及互联网金融的模式、特点和对于国际经济形势产生的影响。关键词：互联网金融风险分析应对机制对国际经济形势的影响互联网金融的出现，便捷了世界各国经济之间的交流与合作。现代企业依托于互联网进行网上订单和网上汇款，比实地进行交易的效率更高。随着科技的不断进步，世界各国对于互联网金融的依赖程度越来越大，这就不得不引起一些经济学家对于互联网金融的重视。互联网金融的出现会对传统金融模式产生多大的影响，会多国际经济形势造成怎样的影响是我们所以谈论的重点问题。互联网金融的出现，重组了资本市场的投资金融结构，对传统金融市场造成了一定的冲击。下面我们就重点介绍互联网金融在实际运转中存在哪些问题以及互联网金融的出现对于国际经济形势有着怎样的影响。一、互联网金融的概念在分析互联网金融对国际经济形势的影响之前，我们应当明确什么是互联网金融。所谓互联网金融是由传统金融行业与互联网技术相互结合而产生的一种新兴的领域。不同于传统金融的是，互联网金融所采用的媒介不同，而且金融参与者的形式也不同。在互联网金融中，金融参与者依托的是互联网和移动互联网等Ｊ二具，这在一定程度上提高了交易效率，使得参与者的资金运转速度更快。互联网金融比传统金融具有业务更加透明、金融参与者的参与度更高、协作性更好、中间交易成本更低、操作更便捷等特点，而这些特点也正是当下金融者所需要的，所以，可以说互联网金融的出现符合大众对于金融市场的需求，满足了大众的基本需要。所以当互联网金融出现之后就被大众所接受和推广。互联网金融在交易方式上依托的是第三方支付，这样可以在一定程度上维护交易双方的经济利益。而且我们所说的互联网金融也不是单纯的指互联网技术和金融业之间的结合，而是指在经济活动中依靠安全快速的运转被广大金融参与者接受并推广的一种新模式和新业务。互联网金融在推广之处也曾受到大量的质疑，但是随着国际经济的快速发展以及计算机技术的不断创新和进步，人们对于互联网金融进行了重新的定位和认识，并接受和自觉推广互联网金融模式。现如今，互联网金融已经涵盖了个人贷款和企业融资等方面，并且也开创了网上银行和第三方支付等业务。可以说，现在的互联网金融模式已经趋于成熟，在未来的国际经济金融市场上互联网金融也会越来越多的被采用，且会同传统金融市场一起促进国际经济的融合和发展。二、互联网金融的主要特点和模式我们所说的互联网金融指的是互联网技术和金融行业的结合，但也并不是这二者的简单结合，而是在保证安全的基础上金融参与者自愿加入并推广的一种金融模式。之所以互联网金融被广泛的接受和推广是因为它具有以下几种特点和独特的金融模式。（一）互联网金融有以下几个特点：１、互联网金融的成本比较低互联网金融是一个大的金融平台，金融参与者可以依托于互联网万方数据在这个平台中找到自己所需要的产品以及找到自己所能接受的价格。从这个层面进行分析的话互联网金融提供了一个很大的交易平台，减去了现实生活中所需要的市场成本。另一方面，在互联网金融中，供求双方是进行的自助交易，减去了中介的费用，也没有交易成本和垄断利润，所以在交易中就省去了很多的成本，从这一层面进行考虑，互联网金融也减去了很多现实中所需要的成本。就这两点分析，互联网金融的成本比传统金融业的成本更为低廉。２、互联网金融的交易效率很高互联网金融依托的是互联网技术，不同于传统金融行业的是，供求双方在进行交易时的速度很快，并不需要等待。传统金融市场上，买方在进行交易结账时需要等待很长的时间，而互联网市场则不需要，在进行交易时是一对一的进行。交易速度很快，效益效率很高。３、互联网金融覆盖面很广互联网金融的覆盖面很广，因为是依托于互联网而存在，所以在互联网这个平台中，任何地域，任何时间都可以进行交易。而在传统金融市场中，仅能够在一段时间内进行交易。所以在这一点上，互联网金融的覆盖面是很广的。４、互联网金融的风险很大作为新兴的一个领域，互联网金融存在很大的运行风险。具体而言，互联网金融涉及到供需双方之间的资金交易。而现在情况下，与互联网金融相关的法律法规并不健全，所以出现资金纠纷时没有法律依据进行参考。这就容易导致钱到货不到或者货到钱不到的恶性时间的发生。另外，由于是网上交易，所以也存在一定的网络风险，例如黑客通过电脑技术盗取客户账号进行交易或者直接到去账户资金问题的发生。在这种程度上讲互联网金融的风险很大。（二）互联网金融的主要模式互联网金融的一个主要模式就是信息处理模式。这个模式也被大家所熟知，这是互联网的一个特点。在互联网上面，我们可以查找我们所需要的任何时问任何地点的信息。从金融角度来讲，互联网金融向参与者提供了大量的金融信息，让其能够通过对各类信息的整合和处理，以归纳出自己所需要的信息，对自己的投资做出参考依据。互联网金融模式中的第二种模式是依托于电商所存在的模式。这种模式以电网为平台，为参与者提供资金借贷业务，支持参与者进行资金借贷。互联网则以中介的模式存在，对借贷双方所提供的信息进行甄别和提供信用支持以满足双方的需要。互联网金融模式中的第三种模式是通过交互式营销，借助互联网手段，将传统营销渠道和网上营销渠道相结合。在一定程度上促进了现实与网络经营的连接，实现了效率的最大化。向供需双方提供了安全可靠的交易平台。使得供需双方在交易上的安全性得到保证。三、互联网金融在国际经济运转中存在的弊端首先，互联网金融存在监管主体缺失的情况。互联网金融作为新兴的金融模式，依托于互联网进行金融运行。不同于传统金融市场的是，这种金融市场缺少监管主体。互联网金融在交易中依托的是第二方交易，而且以网络为基础，并且是新兴的领域，所以我国在这方面并没有设置专门的监管部门，同样的也没有建立健全的法律法规进行约束。我国相关的工商管理部门虽然对其活动有所但是作用不大。若想解决这一问题，首先要做利就是完善与互联网金融相关的法律法规建设，同时设置专门的监管部门进行管理，否则，互联网金融市场的弊端会越来越多的出现在我们的视线中。（下转第４４页）经济论坛三、利率市场化改革的逐步推进，进一步的挤压着银行业的利润空间《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出，要加快推进利率市场化。利率市场化改革就是“要让市场基础决定市场走势，把权力回归到市场”，从而改变由利率管制带来的资金价格扭曲的局面。继２０１２年我国将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的１．１倍后，２０１３年７月，央行宣布放开贷款利率下限，意味着贷款利率管制全面放开。２０１３年１０月，央行正式运行贷款基础利率集中报价和发布机制，这是市场利率定价自律机制的重要组成部分。２０１３年１２月，停滞多年的同业存单业务重新开闸，国内银行能够以市场利率，向全困银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品发行同业存单。Ｉ—ｊ业存单的发行银行达到ｌＯ家，发行总规模超过３００亿元。除了工农中建交五大行之外，还包括国开行、招行、中信、兴业和浦发银行。利率市场化进程又向前推进一步。同时，作为利率市场化的重要保障，存款保险（放心保）制度也呼之欲出。对于银行业来说，随着利率市场化的逐步深入，银行净息差进一步收窄，原来主要靠“吃利差”的经营模式已不可持续。一旦利率管制放开，金融机构之间存款与贷款的竞争就会加剧，银行业利润也会因此而下降，对于业务单一、以存贷利差收人为主要利润来源的银行业来说，这无疑是致命的打击。综合以上分析，笔者认为，我国银行业正面临着有史以来前所未有的挑战。长期以来一直高度依赖存贷差这种单一盈利模式，中间业务始终没有开展起来。而目前，贷款业务受到了股权融资、银行间市场融资、小额贷款公司的巨大冲击，市场空间受到挤压；存款业务受到互联网金融推｝Ｈ的各种理财Ｔ具的分流和公司自主理财造成的资金流失；在传统金融业务领域，如转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融等也遭到阿里巴巴、腾讯、百度为首的互联网企业的渗透；银行业准入门槛的降低，大批的民营银行即将加入，利率市场化改革的进一步深入，将使银行业所享受的红利也将消失殆尽，竞争的加剧将造成利润卒间的萎缩。四、结束语当然，银行业虽然面临以上种种的挑战，存贷款业务空间受到挤压和蚕食，在目前的社会融资机构中仍然占据着主导的地位。银行业不能也不会坐以待毙。银行业仍然有其自身的优势，其依然拥有庞大的资金、结算网络和客户资源。在此基础上应该加强金融创新，包括产品创新、机制创新、组织创新、服务创新，以积极正面的态度迎接互联网时代的挑战。只有这样才能在未来的竞争中巩固自身的地位并立于不败之地。参考文献：［１】无名氏．社会融资结构的变迁．道客巴巴［２］杨农．提高宏观有效性银行间市场大有可为［Ｎ】．中国证券报．２０１３年４月２４日（上接第５页）其次，互联网金融市场的监管法律法规建设不够健全。由于互联网金融市场是一种新型的自由交易的市场，所以在运行中强调的是交易的自由，但是作为一种市场形式而言，必须要有相关的法律法规进行约束其市场行为。互联网金融市场类似于原始状态下物物交换的一种模式，只不过现在是物与货币之间的交换。由于这种交易的自由，造就了其市场管理的混乱。所以我国相关的工商管理部门应当尽快建立健全相应的法律法规，以约束这种市场行为，维护交易双方的经济利益，避免出现交易纠纷。最后，互联网金融的信誉体系建设有待加强。无论是国内还是国外或者是国际之间的互联网金融市场，供需双方进行交易的前提就是符合人们对于金融市场的需求，所以越来越多的受到民众的欢迎并自觉推广。与传统金融市场相比，互联网金融市场具有很明显的优势，但是，笔者认为，互联网金融市场不会取代传统金融市场，通过经济的不断发展，在不远的未来，这两中金融市场会进行相互的磨合，共同为金融参与者服务。笔者就自己对互联网金融市场的认识，对互联网金融市场进行了分析，通过本文的介绍，希望对大家了解互联网金融市场的现状能够有所帮助。参考文献：［１】翁曼．论英国互联网金融对我国小微企业融资的影响［Ｊ］．东方企业文化，２０１３（１０）建立双方的信任，但是现有晴况下，这种信任并不健全。就阿里巴巴电商交易网站而言，需求者在购买的时候参照的是供给方的信誉度，而这种信誉度可以通过缴纳一定的费用获得，所以这并不能够证明供给方的信誉有多好，这就容易对需求者造成一种认知障碍，最终可能会引起矛盾的发生。笔者认为，我国相关部门应当加强互联网金融检测及消费者权益的保护，逐步建立健全互联誉体系的建设。总之，互联网金融模式是新兴的一种金融市场的模式，由于其特点［２憎少雄．商业银行建设互联网金融服务体系的思索与探讨［Ｊ］．农村金融研究，２０１３（０５）［３】朱禁搜．应收账款、企业财报都能换来贷款，看英国的互联网金融如何解困小微企业［Ｊ］．中国经济周刊，２０１３（０１）［４】吴晓光．浅谈网络融资业务在我国的发展与监管【Ｊ］浙江金融，２０１１（０６）４４射羟界麓ｔｍｅＹｅｊｍｊ‘万方数据互联网金融对国际经济形势的影响研究
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
毕玉华
深圳市温商嘉和投资管理股份有限公司财经界
Money China2014(9)
本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_cjj201409002.aspx
