金融电子化对金融业发展与风险探讨 杨贵军山东省农村信用社联合社日照办事处山东 日照２７６８００ 【摘要Ｊ信息技术不仅是金融服务的工具和后台业务支持手段，而且直接作为金积创新的组成部分，促使金融业经营管理发生深 刻的变化，极大地促进了金融自由化和全球化进程。本文探讨了金融电子化为金融业服务的效率与风险安全问题。 【关键词】金融业 电子化 中图分类号：Ｆ８３０．４９文献标识码：Ａ文章编号：１００９—４０６７（２０１０）１１．２１２－０１ 我国的金融电子化发展过程经历了三个阶段：后台电子化、前台电子 化、以及现在刚开始的以网络开发为标志的技术集成化应用阶段。而商业银 行综合业务处理、资金汇兑、银行卡等电子应用系统的建立，极大提高了金 融服务行业的效率。但是，对于我国金融监管来说，金融电子化给我们带来 的不只是积极方面，也给我们带来了新的问题。 １金融电子化在提高金融业服务效率方面的作用 ３０年前的公司如果要进行股票投资，就必须派遣员工到证券交易所进 行所谓的黑板交易。时间过去３Ｏ年，今天的公司想要股票投资，只需要坐 在办公室，通过互联网手指动动就可以观察到最新的股票行情，敲一敲回车 键就可以完成交易的全过程。效率的提高，带来了金融投资的更方便、容易 操作，随之而来更多的投资者愿意涉足金融投资。这是因为，社会筹资者能 在该体系中筹集到更多的资金的同时，投资者也能通过投资获得更多的收 益。同时，金融电子化使得投资者可以坐在家中，对全球任何一个金融市场 了如指掌并进行投资活动。获利不再受空间的限制，促进了全球金融一体化 的发展。金融电子化在方便投资者的同时，金融企业自身也受益匪浅。这是 由于效率的提高，使得金融机构流动性问题得到了很好的解决。金融机构特 别是银行，要承担较大的资金流动性风险。为了缓解这一风险，各金融机构， 在早期不得不保留较多的、盈利能力较差的现金。金融电子化的出现和发 展，使得当一个分支机构出现现金短缺时，可以立即从其他分支机构调来现 金，缓解资金压力，金融机构从而可以籽更多的现金，投资到收益较高的项 目，从而实现更多赢利。 ２金融电子化在拓宽合作范围中的作用 金融电子化的出现和发展，加强了金融业组织和单位的合作，拓宽了金 融业机构的业务范围，使金融机构从原来单一的业务经营，变为了综合业务 经营。举例说明，传统的商业银行的经营范围仅限于存款取款以及贷款业务， 电子化水平的提高，使商业银行在原来业务的基础上，可以涉足更多综合金 融业务。在当前的金融危机下，金融电子化可以刺激人们的消费，实现国家、 商家、金融业三方面同时获利。由于各机构相互合作，使得金融企业可以少 设网点，在节省大笔购置费用的同时，也使顾客享受到电子化带来的便利。 ３金融电子化也会带来行业风险 电子化水平的不断提高，使得金融企业的经营中，更多的工作流程可 以用电脑操作代替人工。这对于行业的发展是有利的：一方面企业可以聘用 较少的员工，比如招商银行，可以只有几台提款机，而不用任何的营业人员， 这可以在节省成本的同时提供２４／Ｊ，时的服务；另一方面，由于业务流程中电 脑代替了很多人工操作，大大减少了经营过程中操作风险的发生；还有，电 子化的金融系统使得各个机构的数据，可以在电脑上实时显示，这样企业管 理者可以看到各方面的状况，出现问题便可以马上发现并及时解决，可以防 止风险的传播和扩大。但是，金融电子化在促进金融业发展到一个新阶段的 同时，也为金融业的发展提出了挑战。 ３．１网络安全问题 金融电子化建立在计算机、网络的基础之上，网络对于金融机构的正常 运作起着决定性的作用。然而，事有利弊，一旦网络出现差错，错误也会被 成倍地放大——特别是对市场和公众对整个网络金融系统的信心的影响，在 极端情况下，还可能导致金融系统网络的瘫痪。同时大量的数据将会丢失， 经营将无法持续进行。更为严重的是，由于金融机构间已经形成一个有机的系 统，一个机构出现问题，往往造成整个国家金融机构的事故，甚至波及整个 世界。当然，金融电子化的安全问题，不是靠金融业内部的自身完善可以根 本解决的，作为一个庞大的社会系统工程，也需要全社会的共同关心和支持。 首先，废弃的东西，如作废的报表、进行登记注册，要做到两人以上 在场统一销毁，以阻止不法分子利用这些信息作案；其次，要加强对操作人 ２１２ 中国电子商务．一２０１０．１１ 员的管理。在口令、权限分配上，要做到严格按照规定操作。口令设置要尽 可能长且大小写混用，并做到对操作口令的严密保管和定期更换，严防泄 露；再次，加强网络系统维护，建立有效的防火墙，定期和不定期扫描、查 杀计算机病毒，以确保网络安全可靠运行，避免潜在的威胁成为现实。 ３．２金融监管问题 金融电子化在拓宽了各金融企业经营范围、使金融业可以交叉经营的 同时，也加大了行业内的竞争。为了在竞争中生存下来，必然会出现不良的 竞争手段，而恶性竞争也必然会导致危机产生。这次金融危机中美国的金融 机构，就是由于行业内竞争加剧，而不得不采取加大次级贷款力度，以及进 行高风险的投资。这种不良的竞争最后为世界经济带来如此巨大的灾难。另 一方面，交叉经营也给监管带来了一定的难度。如果一个金融系统的监管出 现问题，而不能得到解决，这个金融系统的瓦解是迟早的事。 ３．３加强计算机系统与网络通信管理 要对网络通信实现有效管理，首先要保证内部数据信息网与Ｉｎｔｅｒｎｅｔ 之间的物理隔离，从而实现防止内部信息的泄漏，避免网络上恶意病毒的侵 害，其次，网络建设应配备必要的安全专用设备。根据需要，对网络采取必 要的技术隔离措施可以保证网络传输通道的安全，并可以防止非法用户进入 网络系统，避免盗用和恶意破坏信息的事情发生，再次，系统的运行日志要 健全，一旦遇到系统故障，或是被犯罪分子破坏，这种特殊情况出现后网络 管理人员可依据运行日志迅速查找原因并恢复系统，通过查看运行日志监测 分析运行安全系数。 要做到计算机系统的有效管理，必须做到以下几点。第一，保证计算 机的正常运行环境、做好防静电、防电磁泄露、防雷击、防火、防水等措施・ 第二，保持机房内的温度和湿度、增加数据备份的频率，保证双机热备份并 可独立运行；第三，一旦计算机硬件出现故障，必须由本单位科技人员维护。 出现本单位科技人员解决不了的问题时，外来人员应在本单位科技人员监督 下维护，保证计算机硬件及数据的完整。第四，在软件方面，要坚持使用统 一的软件，上下级之间定期交流软件运行ｆ青况。一旦发现问题，要在做好保 密工作避免信息被人利用的同时，及时上报以便进行更新维护并查处问题所 在原因，避免出现类似问题。第五，应用系统要严格按照操作规程运行，严 格落实密码管理制度，并组织内审、监察等部门对计算机安全管理实行再监 督。 ３．４预防金融电子化风险的前提 要从严选拔操作人员，以确保金融科技队伍思想过硬，把好用人关，要 加强对计算机在职人员的思想教育与业务培训，让他们掌握最新的知识和技 术，提高业务水平和能力，以防止金融电子化风险的发生。 ４结语 全球金融市场中的金融电子化，目前已经达到了一个较高的水平。虽 然金融电子化也曾给金融机构甚至社会的发展带来了一些问题，但它依然将 会是金融业发展的方向。在今后电子化道路上，我们要加强金融电子化系统 的法律监管，深入研究和创新相关技术，只有这样，才能提高金融电子化水 平，使我国金融电子化达到一个新的高度。 参考文献 【１】裴立公．金融会计电子化安全问题探讨［Ｊ】．华南金融电脑，２ ０１ ０，” （１）． 【２】张国昌．关于金融电子化安全问题的探讨［Ｊ］．吉林广播电视大学学 报，２０１ ０，””（５）． 【３］郭文根．略论我国金融会计风险防范体系的建立【Ｊ】．科技情报开发 与经济，２ ０ ０５，１ ５（５）． ［４】元静．现代商务的发展趋势［Ｊ］．商场现代化，２ ００ ８， ｒ（２ ２）．
