个人理财报告书
专 业
学 号： 姓 名：
完成日期：2014-6-10 目录
第一部分 第一个五年
案例简介
家庭基本情况
1、家庭成员资料 2、年度家庭收支表 家庭财务分析
1、财务比率分析 2、其他财务分析 理财综合需求分析
1、理财目标 2、风险评估 理财假设
理财目标资金供需分析及目标调整 理财规划建议
1、家庭财务安全规划 2、购房规划 敏感度分析
第二部分 第二个五年
案例简介
家庭基本情况
1、家庭成员资料
2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 家庭财务分析
1、财务比率分析
2、其他财务分析 理财综合需求分析
1、理财目标 2、风险评估 理财假设
理财目标资金供需分析及目标调整 理财规划建议
1、家庭财务安全规划 2、购车规划 敏感度分析 风险揭示
第一部分：第一个五年
案例简介
王娇今年27岁，刚刚研究生毕业，没有事业基础，在一个普通的设计院工作，月工资3000，没有存款，没有贷款，没有住房，现在租住在一所公寓，一年租金5000，平均每月的生活费1000，现在开始上班工作，不想跟家里要钱，计划两年后结婚，且在这段时间内不准备生小孩，想结婚的时候跟男朋友一起买一套房子80平米，公司的房子每平米2000元。男朋友跟她在一起上班，工资一样，他跟父母住一起住不用对外支出。两个人的保险都有各自的父母承担。
家庭基本情况
一、
家庭成员资料
姓名 王娇 李力 年龄 27岁 29岁 职业 设计院普通设计员 设计院普通设计员 家庭成员 女朋友 男朋友 二、 年度家庭收支表
收入 支出 36000 基本生活费开销 18000+5000 王娇工资收入
配偶工资收入 年终奖 资产生息收入 收入合计 节余 36000 30000 8000 110000 87000 父母赡养费 非定期休闲大额支出 保费支出 支出合计 0 0 0 23000 注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息
家庭财务分析
一、 家庭财务比率：
家庭财务比率 负债比率 流动性比例 净资产偿付比例 定义 总负债/总资产 流动性资产/每月支出 净资产/总资产 比率 合理范围 0 0 100% 79% 20%-60% 3-6 30%-60% 20-60% 备注 无负债 净储蓄率 净储蓄/总收入 从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将40%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
二、其他财务分析
财务目标优先性：由于事业刚刚起步，还是很年轻，刚刚结婚，两方父母还不需要自己提供资金照顾，因此不用担心子女教育及赡养老人的支出，首要的理财目标是买房子准备资金。
家庭生命周期：确切的讲还不算是一个家庭，只是在半路上组成一个家庭，家庭在逐步成长，支出平稳。
综合理财需求分析
一、 理财目标
目标顺序 1 目标内容 购房 距今年限 所需金额现值/年 0 80000 持续年数 2 总计（现值） 160000 二、 风险评估
风险承受能力分析（客观因素） 年龄 27 就业状况 家庭负担 10分 8分 6分 4分 2分 得分 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分 48 公务员 未婚 上班族 自由职业 个体 失业 单薪养三代 无自宅 无 一片空白 8 10 2 2 4 74 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50％ 房贷>50％ 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 懂一些 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 总分 从测算结果来看您风险承受能力中等偏上。 2、风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，您没有理财意识和资产配置组合管理的意识，只是懂得
储蓄存款。
综上所述，您无论是从财力还是心理上都可以承受一些小的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。根据目前中国经济发展状况，结合自己自身情况，建议您的投资组合重点以储蓄和分红为主。
理财假设
人均月生活费支出＝1500元/年 收入增长率＝4% 投资报酬率＝8.2%
通货膨胀率＝生活支出增长率＝4% 20年公积金贷款利率＝6%
理财目标资金供需分析及调整
一、资金需求分析
理财目标 生活支出 购房 需求值总计 优先 顺序 1 1 几年后开始 0 0 预估每年费用 23000 80000 2 2 持续 年限 需求现值总和（不考虑时间价值） 46000 160000 206000 二、资金供给分析
理财资源 现有生息资产 家庭税后收入 供给值总计 现值流入 0 87000 持续年限 供给现值总和（不考虑时间价值） 2 0 174000 174000 三、理财目标的调整
上述计算，您在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。
理财规划建议
一、 家庭财务安全规划
紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到房屋还贷因素，建议拿出5000元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
二、 投资规划
理财目标所需资产配置 单位：人民币元
理财目标 紧急预备金 购房 购房 装修准备金 合计 资产配置 5000 160000 60000 225000 储蓄配置 0 0 投资方向及品种 预期收益率 资产类型 投资品种 流动资产 活期存款 1% 平衡型基金 中信经典 10%
敏感性分析
一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现买房子的目标；
二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。
风险揭示
一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
第二部分：第二个五年计划
案例简介
您今年32岁，房贷还完了，事业还算可以，依然在那个设计院，工资涨到5000，年底奖金20000，已经怀孕，孩子年底出生，设计院内好多人都有私家车，也想两年内买一辆车，由于结婚时两方家长都给了一定的钱，现在有50000元存款，两方父母都年纪不大而且都有工作不需要我们补给。
家庭基本情况
一、 家庭成员资料
家庭成员 丈夫 妻子 孩子 姓名 李力 王娇 ？？？ 年龄 35岁 32岁 年底出生 职业 设计院中层 设计院 二、 近期家庭资产负债表
资产 现金及活期存款
负债 10000 信用卡贷款余额
预付保险费 定期存款 债券 债券基金 股票及股票基金 汽车及家电 房地产投资 自用房地产 资产总计(1) 40000 320000 370000 消费贷款余额 汽车贷款余额 房屋贷款余额 其他 负债总计(2) 370000 净资产 (1)-(2) 三、 年度家庭收支表
收入 支出 60000 100000 60000 2000 222000 142000 基本生活费开销 父母赡养费 子女教育费 保费支出 非定期休闲大额支出 支出合计 80000 0 0 0 0 80000 本人工资收入 配偶工资收入 年终奖 资产生息收入 收入合计 节余 注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息
家庭财务分析
一、 家庭财务比率：
家庭财务比率 负债比率 流动性比例 净资产偿付比例 定义 总负债/总资产 流动性资产/每月支出 净资产/总资产 比率 合理范围 0 0 20%-60% 3-6 备注 无负债 100% 30%-60% 63.9% 20-60% 净储蓄率 净储蓄/总收入 从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率还算
可以；充分利用起自己的信用额度。
可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
二、其他财务分析
财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上不用考虑，因此该家庭的首要理财目标应该是为买车准备费用、为即将降生的孩子准备费用。
家庭生命周期：处于家庭成长期，买车负担增加，还有即将降生的孩子的喂养问题。总体来说还算可以，平稳发展状态。
综合理财需求分析
一、 理财目标
目标顺序 1 目标内容 购车 距今年限 所需金额现值/年 2 150000 持续年数 0 总计（现值） 150000 2 孩子抚养 半年 20000 5 100000 二、风险评估
1、风险承受能力分析（客观因素）
年龄 32 就业状况 家庭负担 10分 8分 6分 4分 2分 得分 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分 43 公务员 未婚 上班族 自由职业 个体 失业 单薪养三代 无自宅 无 一片空白 10 8 8 4 4 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50％ 房贷>50％ 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 懂一些 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得
总分 77 从测算结果来看您风险承受能力中等偏上。 2、风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，您已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风
险偏好属于中度偏高的范围。
综上所述，您从财力还是心理上完全可承担小的风险，应采取小规模的投资规划，早日达到财务自由。根据目前中国经济发展状况，结合您情况，建议自己的投资组合重点以基金为主。
理财假设
人均月生活费支出＝6000元/年 收入增长率＝4% 投资报酬率＝8.2%
通货膨胀率＝生活支出增长率＝4% 20年公积金贷款利率＝6%
理财目标资金供需分析及调整
一、资金需求分析
理财目标 生活支出 购车 孩子抚养支出 需求值总计 优先 顺序 1 2 3 几年后开始 0 0 半年 预估每年费用 80000 150000 20000 持续 年限 5 1 5 需求现值总和（不考虑时间价值） 400000 150000 100000 650000 二、资金供给分析
理财资源 现有生息资产 家庭税后收入 供给值总计 现值流入 370000 142000 持续年限 供给现值总和（不考虑时间价值） 1 5 370000 710000 1080000 三、理财目标的调整
上述计算，我在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。
理财规划建议
一、 家庭财务安全规划
紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到孩子将要出生，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
二、购车规划
由于现在孩子抚养费用较高，因此建议在车子买完（两年之后）时每个月
拿出2000为孩子投资，每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金，预期收益率为10%。所需要投资额为：
PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元
因此建议将银行定期存款拿出6万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资于平衡型基金。
三、投资规划
理财目标所需资产配置 单位：人民币万元
理财目标 紧急预备金 购车 孩子抚养费用 合计 资产配置 10000 150000 100000 260000 储蓄配置 投资方向及品种 预期收益率 资产类型 投资品种 流动资产 活期存款 1% 平衡型基金 中信经典 10% 敏感性分析
一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现创业基金的目标；
二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。
风险揭示
一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
上述计算，问我在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。同时通过资金的供需分析，考虑到让父母出国旅游更加舒适等情况，建议将那一部老车卖掉，将资金投入到新车购买中，或者如果有活动可以考虑添一部分钱以旧换新，或者先付首款然后慢慢的还贷。
理财规划建议
一、 家庭财务安全规划 紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学，建议拿出5万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金。
二、女儿小学教育金规划
按照当前小学费用每人每年5000，学费成长率5%计算，5年后小学一年级费用为：
FV（PV 5000，N 5，I/Y 5% PMT 0）=6381.5 五年的小学费用为:
PV[PMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)]= 34010.0 女儿在5年需要的小学费用为34010.0元
由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:
PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元
因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。
三、购车规划
由于资金并不是很富裕，建议将那一部老车卖掉，将资金投入到新车购买
中，或者如果有活动可以考虑添一部分钱以旧换新，或者先付首款然后慢慢的还贷。
四、父母出国旅游规划
为了尽快筹集父母出国旅游的资金，结合中国目前经济发展前景，建议我
除已有10万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。则完成创业基金筹集需要的时间为：
N （PV15，FV50,PMT3.2，I/Y 15%）=5年
五、投资规划
理财目标所需资产配置 单位：人民币万元
理财目标 紧急预备金 保险 子女教育金 购车 父母出国旅游 合计 资产配置 5 3 25 33 66 储蓄配置 6 5 3.2 14.2 投资方向及品种 预期收益率 资产类型 投资品种 流动资产 活期存款 1% 债券型基金 嘉实债券 5% 平衡型基金 中信经典 10% 股票型基金 建信成长 15% 敏感性分析
一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现创业基金的目标；
二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。
风险揭示
一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证
券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
三、女儿的教育目前仅仅只是估算了小学的费用，如果女儿接受其他辅助教育（例如钢琴课等一些列辅导课），也会对理财方案产生一定的影响。
四、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。
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