浅谈民营银行发展面临的机遇和挑战 周子钰 （东南大学经济管理学院金融系，江苏 南京２１ １１ ８９） 【摘要】本论文根据２０１４年两会金融改革的热点“允许民营资本发起设立银行 ，探讨了中国民营银行发展的现状，不仅要把握民营银行发展面临的机遇 更要认清其存在的挑战，拟为’准备进入民营银行的民营企业提供参考和借鉴。 ・ 【关键词】民营银行；机遇；挑战 一、中国民营银行发展的现状 金链断裂问题严重，民企债务危机和中小企业生存困境随后备受关 改革开放三十年多年，中国的经济体制早已从计划经济转向市 注 因此建立民营银行有利于鼓励民间资本向金融业流动，合理引 场经济，企业也从国有集体经济转向了股份制经济，但金融体制一直 导民间融资，有利于疏通游离资本的投资渠道，解决民间资本借贷 没有实质意义上的改革，大型国有金融机构与最广大的民营企业往 存在的问题，同时又解决了中小企业的融资难题。 往是貌合神离；截至２０１２年底，几家国有银行民营资本占比约９％，村 三、中国民营银行面临的挑战 镇银行和小额贷款公司的民营资本的占比达９０％或更高，但是平均下 虽然政府的金融改革和政策支持为中国民营银行的发展带来 来，民营资本在银行业整体的比重还是偏低，民营资本在银行业的 了巨大的发展机遇，但是，民营企业进入金融业建立民营银行不能 整体占比在１１％－１２％；尽管近年来民营资本在银行业中的占比不断攀 仅凭一腔热情，面对当前民营资本对进入金融业的狂热潮，民营企 升，由于各种原因，中国银行业一直被五大国有银行覆盖着，国内民 业家们还应充分考虑建立民营银行所面临的挑战。在强烈渴望的背 营银行一直没有大规模发展起来，只有一家民生银行拿到牌照。 后，也暗藏着风险，首先，目前银监会对民营银行试点的制度设计 二、中国民营银行的发展机遇 和实施细则还不完善：其次，为了保护存款人利益，未建立具有中 金融改革创新是２０１４年“两会”关注焦点，国务院总理李克 国特色的存保制度；然后未建立民营银行科学的的治理结构、完善 强在２０１４年全国人大会议上作政府工作报告指出，深化金融体制改 的治理机制和未建立银行业全面审慎的风险监管体系，以便从企业 革，稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民 内外部防范系统性金融风险；最后如果今后利率市场化，将意味着 间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构；银监会２０１４年１月 民营银行具有更高的运营成本和更大的经营风险等。 初部署２０１４年银行监管工作重点，首次明确提出民营银行将在２Ｏ１４ 四、中国民营银行发展所面临问题的解决措施 年试点先行，实行有限牌照，首批试点３至５家，成熟一家批设一 （一）对民营银行进行科学合理的准入条件设计 家。可见，政府的金融改革和政策支持为中国民营银行的发展带来 目前银监会对民营银行试点的制度设计也仅仅提到“强调发 了巨大的发展机遇，但欲啃食民营银行这块“香饽饽”的企业却不 起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置 在少数，近期，更是刮起来了一股民营企业申办民营银行的热潮。 安排”四项内容，对于设立民营银行的条件还不够具体，全面，还 （一）建立民营银行有利于企业进入金融领域打通产业资金链 需要进一步完善，如果我们把准入的条件设置得比较科学合理，就 条，解决融资难题 可以防范潜在风险，比如让民营银行的股东承诺，设计救助机制， 据有关数据显示，２０１２年中国民间融资超过３万亿元，两年 例如今后经营出现困难，可以用资本金来补充，但出现破产、关门 来，民间借贷存量资金增长２８％，并延伸出第三方支付、认证、评 等，发起设立民营银行的股东有一定的担保行承诺，在设立民营银 估、催收等服务市场，目前，我国小贷公司已近７０００家，村镇银 行的章程中，发起设立银行的股东就应该有这样的承诺。建议国家 行１７００多家，典当行６０００多家，如果将地下钱庄、高利贷等地下 出台《民营银行管理条例》，设立清晰、透明的准入标准，规范民 金融算在内，民间融资的规模将更为惊人。民间融资的活跃，也 营银行经营方向，既防范金融风险，又让释放民间资本在金融市场 从一个侧面反映出了民营企业融资难的现状，一直以来，融资成 的热情，让它成为我国金融服务的重要补充力量。 本高企等因素束缚了民间企业发展的脚步，而民营银行的开闸， （二）建立具有中国特色的存保制度 无疑打开了民营资本进入金融领域的渠道，不少民营企业家希望 民营银行的设立，需要我国尽快推出存款保险制度，做好存 通过进入金融领域打通产业资金链条，整合实体产业与金融资 款人利益保护工作，同时，存款保险制度的推出，也需要充分考 本，解决融资难题。 虑中小银行、民营银行的承受能力。现在推出存款保险制度很有 （二）建立民营银行有利于企业提前抢占市场和分享银行业的 必要，但一直没有具体的措施出台，因此为了保护存款人利益， 高额利润 政府应建立具有中国特色的存保制度，实行强制性存款保险制度 据有关数据显示，２Ｏ１３年上半年我国商业银行累计实现净利 覆盖所有存款类金融机构，先期设立存款保险基金，逐步向“付 润７５３１亿元，比去年同期增）Ｊｎ９１５亿元，增幅１３．８％：１６家上市银 款箱模式”、“成本最小模式”或“风险最小模式”过渡，此 行上半年实现净利润６２４２亿元，上半年净利润平均增长１２％。因 外，还应明确存款保险基金来源，实行比例赔付政策，实行差别 此，尽早建立民营银行可以取得先发优势，提前抢占市场，还能 风险费率机制等 充分享受民营银行发展初期的政策支持和税收优惠，同时还能分 （三）健全公司治理和风险管理体系 享银行业的高额利润。 从国际经济发展过程和趋势看，经济持续稳定发展的地区 （三）建立民营银行有利于企业扭转增长的颓势，寻找新的利 往往也正是公司治理水准高的地区，而一个企业的衰退，最先也 润增长点 往往表现在治理的衰退上，因此健全民营银行的公司治理包括建 一方面银行获取的利润丰厚，另一方面，近年来的实体经济 立科学的治理结构和完善治理机制，并且需要提高透明度和规范 发展却面临不少困难，一些中小企业资金困窘，盈利能力下降， 信息披露：另外，加强和改进金融监管，切实防范系统性金融风 出现亏损，甚至濒Ｉ临倒闭。有业内专家分析认为，众多民营企业 险，因此，银行业要建立全面审慎的风险监管体系，以防范系统 深刻意识到建立民营银行是未来获得巨大利润的重要一步，也是 性金融风险。 缓解由于实体经济下滑导致的主营业务利润下降的又一收入来 在其他方面，如果想追求高收益，储户就会选择民营银行等 源；传统生产企业竞争都很激烈，在现今的经济环境下，通胀压 中小型金融机构，以后利率放开后，民营银行可推出更高的利率 力仍未消减，由于生产和销售成本增加，一些实体企业主营业务 来吸引客户，采取规模吸储和为大的银行未顾及的差异化细分市 收入下滑的态势已经不可逆转，像这样的未来预见性收益减少的 场提供金融服务来降低成本、获取利润。大规模推行民资发起设 上市公司争相独立设立或者联合同行业抱团设立民营银行的规模 立民营银行还需要出台商业银行破产法，完善金融机构市场化退 批量涌现，将是最近两年的大势所趋。” 出机常 等。 （四）建立民营银行有利于解决游离资本投资渠道不畅和中小 综上所述，我们不仅要把握民营银行发展面临的机遇，更要 企业融资难的难题 认清其存在的挑战，民营企业才能Ｊ，￣ＦＵ的进入和发展民营银行， 根据对民间金融研究了多年的全国人大财经委员会副主任委员 才能创造一个公平的金融市场竞争格局。 辜胜阻分析，在此前的４年里，他到过２０多个省区市对中小企业做 调研，发现大量资金正在从实体经济撤离，有９０００多亿资金找不到 参考文献： 出路；２０１１年，温州爆发中小企业老板“跑路潮”问题，随后，江 ［１］杨升．论我国民营银行发展路径Ⅱ］．内蒙古科技与经济’２０１２（０８）． 苏、福建、内蒙古等省份也相继出现“高利贷”之风，中小企业资 ［２］欧俊斐．浙江省民营银行发展问题研究 ．哈尔滨工程大学＇２０１１ ・３９・
