浅析发展我国民营银行的对策建议

浅析发展我国民营银行的对策建议

肖佳男 北京工商大学法学院/马克思主义学院

摘要：民营银行是由民间资本控股的，由投资者自担风险、自负盈亏，由经理层进行自主经营，并且实行市场化经营的股份制商业银行。经营灵活，方便借贷，不仅可以加强我国对民间资本的监管，而且可以为我国中小企业的发展提供必要的资金支持，促进我国金融业改革的发展。本文旨在归纳总结我国民营银行发展所面临的问题，从而针对问题提出相关的对策建议，以促进我国民营银行的发展。

关键词：民营银行；民间资本；存在问题；对策建议

中图分类号：F830   文献识别码：A   文章编号：1001-828X(2016)028-000271-01

一、前言

随着《关于全面深化改革若干重大问题的决定》的通

过，标志着我国民间资本开始有资格进入金融行业，明确规定中小型银行可以由民间资本依法按照相关标准成立，这意味着我国民营银行的发展真正进入操作阶段。但是，由于我国民营银行的发展起步较晚，依然处于探索阶段，所以这条黄金道路必将荆棘在侧。

二、民营银行的发展现状及存在问题

作为我国金融体系的重要补充，民营银行具有许多国有银行所不具备的优势。首先，民营银行的发展，可以推动形成国有银行、民营银行、外资银行的三方架构，民营银行服务中小企业的特点会和国有银行形成优势互补，抵御外资，抢占市场，保护中资银行；其次，有利于规范我国民间金融，通过吸收过热的民间资本，民营银行就可以将民间金融纳入我国金融体系的监管范围；最后，民营银行的出现能有效的缓解我国中小企业的融资难现状。

虽然民营银行具备一定的竞争优势，但是由于起步较晚、地域，我国民营银行依然面临资产规模小、融资能力弱，竞争力低的现状。第一，地区发展不平衡，主要集中在东南沿海及民营资本发达的地域，集中在浙江、广东等；第二，发展规模小，国有控股“一股独大”，依然是我国银行业的现状；第三，缺乏专业人才；第四，社会信用环境差，由于资产规模小，营业网点少，市场占有率低，民营银行良好的信用环境就无法建立；第五，传统观念的制约，由于国有银行有国家的信誉做担保，公众就更加信赖国有银行,这样就会使民营银行吸收存款陷入困境；第六，缺乏风险控制措施和必要的监管制度。

从民营银行自身运营的外部环境上看也存在许多问题。首先，准入机制和退出机制不健全。我国对金融业制订了严格的准入，国家审批十分严格，所以一般的民营资本想进入金融业几乎是痴人说梦；并且退出机制的缺失，一旦破产倒闭，民营银行就无法保证储户的利益；其次，利率市场化程度低，由于存贷款利率基本由国家固定，民营银行就难以发挥其灵活经营的优势；最后，存款保险制度的缺失，国有银行可以有作为“最后担保人”，存款人的合法权益有国家担保，可是对于民营银行来说，不仅缺失存款保险制度，而且民营银行也没有“最后担保人”，没有了担保，民营银行的信誉难以得到保证。

从自身运营的内部环境上看。首先，股东关联交易频繁，企业通过投资控股民营银行，其目的是为了通过对银行的控制，巧妙地绕过设定的贷款门槛，获得大量贷款，滋生大量不良资产；其次，公司治理结构不完善；最后，人才的缺失、激励和约束机制不合理。

三、发展民营银行的对策研究

１．完善民营银行运营的外部环境（１）完善市场准入和退出制度

完善市场准入和退出制度。首先，完善市场准入机制，真正杜绝出现寻租现象，必须经过严格规范的审核，民营银行才可注册成立。其次，不仅要明确民营银行的退出机制，而且要完善风险救助制度。要明确一系列问题，比如当民营银行破产时，破产清算由谁

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来执行，储户的利益由谁来保障等，将经营风险降到最低。

（２）推进利率市场化改革步伐

全面引导民营银行走向市场化的核心环节，就是利率市场化。推进利率市场化改革步伐。首先，放宽民营银行的利率决定权，国家银监部门要保证民营银行有一定的权利，可以灵活调整利率以面对市场的变化。这样在产品定价上，民营银行就可以拥有一定的把控权，根据变化随时调整，以寻求最佳的利润空间。

（３）建立完善的存款保险制度

建立完善的存款保险制度。没有国家信誉做担保，所以民营银行所面临的一个重要问题，就是信誉缺失。民营银行要想打消民营储户心中的疑虑，只有建立完善的存款保险制度。这样一来，即使破产，还会有信誉担保人对储户的损失进行赔偿。不仅可以打消民众的疑虑，还让民众会更愿意把钱存入民营银行，促进民营银行的存款业务，从整体上提高民营银行的竞争力。

２．完善民营银行运营的内部环境（１）加强民营银行的关联交易监管

要有效监管关联交易，首先，必须控制民营银行的贷款总量。其次，发放审核关联贷款，要严格按照普通贷款审核制度，必须做到贷款条件一视同仁。再次，实行回避制度，民营银行在处理关联贷款时，应该由董事直接发表意见。最后，实行披露制度，充分发挥市场的监督管理能力，对关联交易进行约束。

（２）完善民营银行内部治理结构

一个完善的民营银行内部治理结构，包括很多方面，首先，清晰的产权结构。民营银行应该有明确归属的产权结构，其中包括投资者、公司和个人。其次，良好的制衡机制。就是“股东大会—董事会—经理层—监事会”，它们分别是民营银行的权利机构、决策机构、执行机构，监督审计机构。分工协作、各司其职，不仅可以保证决策的正确性，而且实现了相互制约，直接调高了监督的实效性，让民营银行可以高效、稳健地运转，加强风险控制。最后，有效的激励和约束机制。由于所有权和经营权的相分离，民营银行需要建立有效的激励和约束机制，以保证员工的积极性，提高工作效率。

（３）树立“以人为本”的人才理念

人才是银行发展之本，是银行的核心资源。然而，民营银行正面临严重缺少高素质人才的现状。首先，民营银行要不惜重金，大力引进人才，着重引进国有、外资银行的高管人才和业务骨干。其次，还要注重提高自身员工的培养，加强员工的培训活动，提倡建设“学习型银行”。最后，完善的用人机制，不仅要做到公平竞争、人尽其才，而且在工资分配上要实行激励性的分配制度，这样才能鼓励优秀的人才脱颖而出。

参考文献：

[1]谢玲玲.从泰隆模式看商业银行如何推进小企业信贷发展[J].生产力研究,2010,2.

[2]徐滇庆,巴曙松.我们呼唤怎样的民营银行[J].金融经济,2003,5.[3]金台临.民营金融的发展实践与创新路径:浙江台州案例[J].南方金融,2010,9.