葛 羔ｌｏｐ Ｉ栏目编辑：王伟 场 里 Ｉ１【Ｊ 金融视角下的人工智能 文『全国社保基金会原副理事长王忠民 一般认为互联网金融公司的强项，在于 善于构建场景 当互联网金融公司通过 手机营造出大量的个人消费支付场蒂后， 导致银行丢失了具有传统优势的阵地 而最关键的在于，失去了个人消费支付 端口，使银行根本无法获得客户的行为 数据 金融机构也必须加快场景化建设，这是 向客户推送金融服务的基础 只有有了 这个基础，才能够掌握客户行为数据， 进而通过大数据技术分析和了解客户的 需求所在，所谓大数据营销、大数据风 控等应用也就应运而生 ， 、ｆ广今时代，人 钳能炙手可热．．对于人：ｒ 智能，笔者 ｊ，斛到他对 卜山、对物１：！ｌ：７－：ｆｔ￣ｊ｝人翎 二Ｉ彳丁两个体验角度：一是股东，一是ｃ端客户。 囤 社保 会是上市银行的股东，所以我希望银行更多地将 智能语音技术推进普惠金融 如今．错能语音 经应用于金融业．例 其 客户服 务中心的应用——午Ｖ能客服．．人类如今的 肯处四 能力， 人工料能心用于 融服务场景中去，能够降低成本，更多 地同报股东 作为 融的ｃ端客户，笔者更希望金融机构 用人工斜能构 Ⅲ多的场最化 融服务，从而更好地服驽 社会经济发展。 ＿ｆ『人说现征是Ａｌｌ ｉｎ ＡＩ时代喊ＡＩ ｉｎ Ａｌｌ时代。按 这一逻辑，智能就是无处 在 对ｆ这样一项打破时问干ｕ 空间的技术， 我们从不 的角度行看，它将带给我们怎 经达到丫 高的准确率，并Ｉ Ｊ‘以随时传递ｍ 【 此说． 今灭的智能诉音服务的背后，是强人的 什处理器，冈而 火幅度提高了人与汁钟：机的交：ｚｆ＝ｆｊ皂力 如今的钾能语青技术， 经能够非常准确地“听慌” 多方言，这就为金融机构向 融客户 供 言蕾 化服 样的体验 不久前 ｉ¨＝的史蒂夫·霭氽被称为“迄今为止最伟大 务奠定了强人的幕础 我们知道． 圜性 融ＩＬ￣－＂Ｊ，ｆ，．ｉ 服 ｒ 设有々ｒＪ的方言 席，巾惭得方‘ ｎ勺 坩 为特定 的科学家”患订渐冻症儿Ｅ｛渐 重的霍金，通过不断改进 的感知系统向外界传递他的思考。从 仞的触屏输入，到 后来的 青识别、而部肌肉识别， 金就是通过人类不断 前行的斜能技术，保持着与外界的交互，从而让我们能够 ｎ勺客户提供｝Ｊ｝｛务 而随荷智能语音技术ｉ＇ｉ＇，ｊ￣ｌｃ断进步．这项 【：作完全可以交给智能语青系统来完成 我国提出全面推进 惠金融服务，这就对余融机卞句的 服务攫盖能力提出了 高要求 采用传统的人工 点方式 Ｍａｙ．７ｒｌｌｌｔ Ｉ Ｔ０ｐ同固 然，亍得迎， 址 济 Ｈ－ ，任 州“降成小”的什景下， 这种ｔ他统帧 ℃小仪－＇ｆ￣ｆｉＥ推进 展开，反而会战为 笔肯 近的一次体 为ｆ州，从北京市Ｉ≮ 往 ．导帆 系统泡然为笔者提供＿ｒ“ 经济 线”化 ｆｊＪ！＝ｌｌ，ｉ９』』ｌ 笔旨 １ 绕过Ｊ，收 站，而且欣赏到Ｊ 速路行 刮ｎ勺 景，ｒ¨Ｊ不快哉！ ｆＪ１Ｊ’冈此，依托斜能语肯服务，／｝ 火为一条实践｝ 金 融 实 ｉ，１－７， 路 智能 ”｛童务能够全面覆 城Ｉｌｓｆｌ１广 人水村地 ，… 人小『－Ｉ地域的 广１随时获墩 Ｉｌ＂…ｄＩ／１１．Ｊ．务 川时还必须认叭到，存我田广火边远地区，智能ｆ｛；功没 箭 埂 还不 ，特驯是很多老人对智能移动终端的 核量 度还 沿音的交 过 ｆＩ，除了方 ｎ勺 碍， ｊ 他部不是 【叫为语言交互足人类最 本的社会行 ４２一 随营？ＴｆｉＬ－订 Ｉ］＇ 技术的不断成熟，尤其是时各地方ｉ 准 砷…ｉｌｌ…ｕＩＩ－￣ Ｌ Ｓ力的帙述 高，如今的 能 青处理系统征这方 ｌ；Ｊ ｒＩ Ｌ力 巡ｆｆｊ Ｊ 很多人的 象 ｒ了这样强人的技术 是拌， 十 能 ，＇Ｔｉ１１９金融服务泛征化趋势也将愈ｌ』Ｊ『１ 、 我们再从人教 的角度来看｝『 ：数据。人类进入 息 ｆ：会后，数 成为妓何价值的资产特制是对于像 ｆｉｔ…Ｉｌｌ＼一７ 这 的ｊｊ｝王务？ｂｌｋ米说．更是女¨此对 金融业，日 主 Ｉ ｎ牧据ｌ！ ｆ包龠 』 ， 术信息、账』、ｔ、交易等结构化数据， … 也包忻 肯、Ｗｅｂ等半结构化 忭结构化数据我们 知道，在人数 ［ｉ１＿代，客户的行为数 是客砚反映 思维、 认 、态度，以埂 述反应的客观环境的重要 据 迎过 也 语 数据任 的这些行为数据，能够对其术来的 为 进 预测 冈而火数据技术一经』｛｛现，便受列热烈进休。 －Ｕ‘以晚，客， 的 为数据已经做所仃 融机构所币视国 『～ 融机构 火数据技术领域的研究 应用，也迅迷腮ｌＪ Ｆ， …讨Ｌ 订了一 步的应刚成 前而笔肯 经ｉ』｝：刨，智能 肯技术正＿在成为金融ＪＪ｝ ｉ务 能够“ｆ 惠”、能够 直接触达每个Ｉ＇ｔ然人和法人的最订效 的端厂１袖 道通过这一端口，卡勾建起从金融机缃列 』 、 从Ｉ３端到Ｃ端、从供给端到需求端的』Ｊ专大的一个场景，这 才址 融机缃需嘤符力之处。 人工智能技术助力场景化金融服务 如今的 融、ｌ１，．部住讲“场景ｆＪ￣ＪＪｌＴ．务”． 运川技术于 段将金融＿ｆＪ｝＿２务嵌入刮 一类特定Ｉ，『勺Ｊｊ』 ｉ务场景ｃｔ，去 比殳¨ 代人经常用到的 ｊｌ 航系统 尢／ｆｃ７￣７ｃ．悉的 Ｊ＜城，导航系统会 诉你哪条路ｚ；￣＜ ＂－ Ｉ Ｌ近、哪条路线川ｔ时 Ｉ 哪条路线能避丌拥堵 １你止错路或音没按导航 路线行走的时 ，它可以自动运算出新的路线 以 我们来看金融Ｊ 场景，令人 化燎．ｒ－，Ｌ￣＇ｔ，Ｊ理财产－ 如川ｆ 航路线，＿殳ｌＩ 删财经 －ｑ． Ｌ１够 川 的不『－ 需求， 快速』Ｉ．准确地找到最佳投资 合． ０｝ ：蚧 ｒ１良好的川｛ 休 、 今Ｉ￣，ｌ－ｆｔｔ，尤沦是他统金融ｌ十ＪＬｆ＂－．，Ｊ． 址互联 令冽 公 刮，郝腱ｌＪ下了智能余融ｊＪ｛［务端口的 一备一 手机 为 １今 最为爪嘤的个人信息终端，其功能也址越米越丰寓， 处耻能力也越来越强火也因此，于４ｇＤＩｌ，ＬＺ成为什能 愀 服务端ｌ Ｉ争夺战的焦点 我们今天所处的ＡＩ时代，卜一个惬裁钨‘能 融服 务的场 是什么？为什／／、九人驾驶汽１ｉ会ｉ【：众多ｆ（：／ｌｃ￣‘商、 丌联 公·司趋之若骛？为什么邶幺多』一商纷纷 ７ ｒ．７，Ｚ八 门的 能可穿戴没备？ 蛳陇在于这ＪＪ￣Ｉ…／４ ｓ，－．可以 ，ＪＪＩ￣ 务之问 起有效关联，从而以此 砌化创新ｆ Ｌｊ一个 一 个的 ｉ４，ＪｔｆＪＦ．务场景我们反过来审 ｝ Ｌ２，ｔ ｎ发展路 ， 最 搭她的８８４８ ｆｕ淘 兀非是 Ｊ 一个线㈨勺咂勾物 台，后来渐渐通过线｝ 是付Ｔ 、！ｆ：联ｌ《《Ｊ 卜ｆ｝、Ｉ卅 络借 产品的不断ＪＪ【１找，形成厂Ｊ１ 』｝ｊ十坩ｎ勺消赀 奁 ． 最终形成了蚂蚁 这个 然人物，洲订Ｊ 强人的 融证 争能力 一般认为互联 余融公刮的强项， ｊ 薄于掏建场翳 他统ｎ勺金融服务土 ｆ 靠银行ｔ－，为 ｒｊ性供 、 、 ：等 融服务 但 ｆ：联 余融公司越过ｒ饥 茸造 人？ 的个人消费支付场景 ， 致银，彳丢火 ｌ有传统优坍 阵地而最关键的存 失去＿ｒ个人淌愤芝付端ｒ１，他 行 小无法获得客户的 为数据 按屿云的活Ｉ兑， 门阿里巴巴没 魁！到会发眨刨今 天的规馍但是要 道， 果没有 ｝』ＪｆｉＦ，ｉｔ电商、ｒ仃，忱 小会枞 海量的 ｆｆ】消费数据ｆ『＿ｒ ｉｊ：￣ｔ ，Ｐｌ９数 ＇（ｊ 中多为行为数据），通过人数据技术的』Ｊ【Ｉ—Ｉ：、分忻，也就能 够砸精准地提供符合Ｊ丰ｊ＿『’ 要的箨种服筹 址因为有了｝ 述 础，一些 驳 融公 逐渐涉 足 保、１『，务 比ｌ』『【】我们热 的 享 １ｉ、：ＪＬ＂２：－办公 ， 往蚂蚁金儿｛未的芝麻信川分 到饕求，就ｌＩＪ。以免押 他川ｔ』Ｌ 享 １ ，也可以川积分ｒ兜押金入驻 宰办公 Ｊ、Ｌ此种钟， 圃 皿 就是将所有金融场景背后的服务不断延伸，从而树立起客 户黏性。 所以我要表述的是，金融机构也必须加快场景化建设， 这是向客户推送金融服务的基础。只有有了这个基础，才 能够掌握客户行为数据，进而通过大数据技术分析和了解 客户的需求所在，所谓大数据营销、大数据风控等应用也 就应运而生。 用区块链＋人工智能构建基础信用体系 笔者谈的第三个问题，是如何借助金融科技解决信用 问题。 可以说，我们社会面临的最严峻的问题，就是信用问 题。我们看到了不诚信的企业、不诚信的个人，各种不诚 信的事件时有发生。当年添加三聚氰胺的“毒奶粉”事件 让我们 忆犹新。在金融领域，风险防控是永恒的话题。 而信用风险又是主要风险之一。 在实物的生产过程中，其信用无外乎是在商品交换关 系中．能否够按时、按质、按量交付产品，即按照当初向 购买人承潜的提供产品。同样，在金融体系中，杠杆化、 证券化、金融衍生品等．其风险中很大一部分来自于信用 风险。２００８年美国金融风暴的出现，再次给了全球深刻的 救训： 融家的不诚信给这个世界带来了巨大的麻烦，有 些金融机构因此而倒闭。 这是我们看到的物理空间的信用风险问题。而我们 所处的时代，已经不再是单一的物理空间。我们还生话在 Ｃｙｂｅｒ空间，这也是我们这个年代的典型特征之一。 在Ｃｙｂｅｒ空间中，人的行为、企业的行为，以及所有 实际的社会经济互动活动、所有金融的行为，都会被放大 到比原实际活动大若干倍，即网络放大现象。 笔者认为，越是抽象的空间，越是度的空间， 越是无限想象力可以穿透的空间，如果没有信用基础， 则这个空间中正价值就得不到增长，而负价值则会滋生 乃至蔓延。 这个时候我们亟须做的一件根本的事情，就是构建我 囤全社会的、每一个自然人、每一个法人，以及每一个时 空下的信用、特别是金融信用的构建。当把这个基础构建 完成后，所有的金融行为、网络行为都沿着这个基础去进行， 其行为的最终结果无非是回应了场景化金融的需要，这些 行为会让信用价值找到了更多的出口，日积月累，不断累 １（） 积的良好信用就能够获得无限回报，而所有的不良信用必 会被唾弃。如此这般，我们每个人、每个经济活动、每一 项金融产品，都将获得并为社会提供正价值 而我们今天 所缺乏的，恰恰基础信用体系。 即便在简单的“你是你”的问题上，我们还会需要应 用大量的技术手段加以判别，指纹识别、掌纹识别、声纹 识别、人脸识别、虹膜识别等生物识别技术的不断出现， 很大一定程度上是为了解决这个问题。 那么在金融行为中，如何更好地构建基础信用体系 呢？区块链技术的出现，成为解决这一问题的选择之一 我们可以想象，如果每个自然人、每个法人的每个行 为都能够准确并完整地被区块链记录下来，那么就可以作 为基础信用数据，金融机构不仅可以据此判别其信用是否 良好，甚至可能据此判别是否客户本人。如果能够做到“你 只能是你”，无法冒充他人，那么其一切行为就都可以认为 是可信的。 在我们将其看做客户行为数据的底层的物理网点、金 融自助机具、客服中心等交互端口，每天产生着海 的行 为数据。当我们的金融科技能力，特别是当区块链能够Ｉ己 录海量客户行为数据的时候，人工智能在金融服务巾的应 用也就能够更加得心应手、有的放矢、事半功倍、、 如果能够解决好信用风险问题，我们的金融业、我们 的社会机体也将更加健康。百行征信的成立．无疑将松散 的社征信服务纳入到统一、规范、标准的征信体系当中， 将有力地促进我国征信服务的展开，也有助于诚信社会的 建立 结束语 综上所述，在金融科技时代，金融业不仅要在新兴技 术研发上取得突破，同时还需要努力构建场景化金融服务． 并通过一个个场景化服务构建起适应自身发展需要的金融 服务生态圈。 在这一过程中，大数据、人工智能、区块链必将发挥 出巨大的作用。同时还必须看到，大数据、人工错能、区 块链这些金融科技的主要成员，它们之间并非孤立存在． 而是相辅相成、相互依存的关系。大数据为我们提供基础 的加工对象，区块链为我们提供有效的数据基础 台，而 人工智能则是从数据中掘金的利器。
