农村金融改革整体方案

“之所以方案推迟出台，是认为不能零散地考虑某一个改革领域，而应该整体通盘考虑问题。就是综合考虑整个金融体系的规划问题。”上述权威人士说。 当前农村金融改革规划设计主要从三个方面进行。第一是“机构”；第二是“市场”，存贷款市场的适度竞争，还要有农业保险市场和农产品期货市场的建设发展；第三是“”，包括财政税收领域以及贷款利率等方面的。

机构定位实际上是农村金融改革的核心问题。上述消息人士详细阐释了涉及农村金融机构的“大致定位”问题。“农村金融改革首先要解决的将是各个机构的定位问题，定位好什么机构发挥什么作用，而目标将是构造一个有适度竞争的农村金融市场。”“农村金融市场实施真正的竞争，就要建立退出机制。而退出机制的一个前提，是存款保险制度建设。农村金融机构特别是农信社的退出机制，将强化市场竞争。”上述消息人士说。

农发行：拓展功能，不做最终结论。上述消息人士称：“农发行的改革不做最终结论，是因为农村粮食流通改革没有完成。当前农发行的改革，将是在原有的粮棉油收购业务基础上适当扩大其业务范围，拓展农发行的功能。实际上，就是把1998年以前的业务恢复起来。”1998年3月改革之前，农业开发性贷款业务均由农发行负责，改革之后划给了农行，农发行则专职做粮棉油收购业务。

农行：多方案论证供决策。“农行改革的市场讨论很多。整体改还是分拆改？目前关于农行改革是两句话：设计论证多种改革方式，供领导决策。”上述消息人士表达了一丝担心，即农行意在整体改制，走中行、建行、工行的路子，但农行的改革成本会更高，更重要的是注资后农行能否从此做好。

农信社：相当长一段时间内保持县一级法人。上述消息人士称：“农信社改革现在可以说成绩很大、问题很多。现在还有一个苗头，是想自成体系，做大成省内银行机构。现在说农信社是‘三农’贷款主力军，这是因为把农信社经营范围严格在县区域之

内，很难想象如果做大成省内机构，贷款会不会从‘三农’流失。因此，农信社改革要在相当长一段时间内保持县一级法人。否则，目前对农信社改革的所有投入都将是‘打水漂’。”来自央行货币司的一位人士也强调，以省为单位将农信社组建为银行机构，这还处于前期的研究阶段，京津沪地区以市为单位改革，是因为第一产业占比已经很小。其它省份推进这种思路可能不太合适。“一个机构规模越大，对外贷款能力越强，就会越想将贷款投向非农产业。这样改革的话，必然会形成农信社资金上流到省一级，投到非农领域，这又形成了农行、邮政储蓄之外的资金外流渠道。因此，现阶段将稳定发展以县为单位的改革。”

邮政储蓄：放开贷款业务。“邮政储蓄放开贷款业务，是要给农信社外在的竞争压力，强化市场竞争，改变农信社独家经营的格局。”上述央行货币司人士说。但上述消息人士则表达了担忧：“目前，邮政储蓄的负债业务做得很大，下一步将开放资产业务。但资产业务怎么做？假如再制造一批不良贷款怎么办？”

小额信贷：给民间金融找一条出路。上述央行货币司人士表示：“我们通过规定单笔贷款最高额度、‘三农’贷款投放比例等，强化小额信贷对‘三农’的支持，这也是从放大市场竞争来考虑的。”上述消息人士称，小额信贷是创新型机构，这给民间融资合法化找到了一条出路。这也是农村金融改革目前的亮点所在，这个机制引入了民营资本为主的、更有活力的贷款供给机制。