维普资讯 http://www.cqvip.com 第２８卷第１期 ２００８年１月 中南民族大学学报（人文社会科学版） Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｓｏｕｔｈ—Ｃｅｎｔｒａｌ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｆｏｒ Ｎａｔｉｏｎａｌｉｔｉｅｓ（Ｈｕｍａｎｉｔｉｅｓ ａｎｄ Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅｓ） Ｖｏ１．２８Ｎｏ．１ Ｊａｎ．２００８ 论中小商业银行在少数民族地区民营企业 融资过程中的地位与作用 崔 强 （中南民族大学管理学院，湖北武汉４３００７４） 摘要：少数民族地区民营企业绝大多数属于中小企业，其贷款具有“小、急、频”和“信息不对称”的特点，使中小 商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了在少数民族地区民营企业贷款方面的积极性，导致融资困难。 中小商业银行为降低“道德风险”，应该加大审查监督的力度，克服市场经济的微观运行基础不完善所带来的制 度摩擦，找出一条能够积极扶持少数民族地区民营企业发展的道路。 关键词：少数民族地区；民营企业；中小商业银行；银行融资 中图分类号：Ｆ１２７．８ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２—４３３Ｘ（２００８）０１—０１３３—０３ 目前我国中小企业融资体系还不够完善，尤其是创 业投资机制建设相对滞后，创业投资的发展刚刚起步。少 数民族地区民营企业绝大多数属于中小企业，由于企业 规模小，流动资金不足，内部管理和财务管理相对落后， 经济中的地位和作用日益突出，已经成为扩大就业和解 决社会就业压力的有效途径，技术创新和技术进步的重 要主体，推动经济活动的主要动力。少数民族地区民营企 业的迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。但从当前 情况看，融资问题已经成为少数民族地区民营企业发展 的瓶颈，这是因为少数民族地区民营企业资金需求规模 其贷款“小、急、频”和“信息不对称”的特点，使商业银行 的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了在少数民族 地区民营企业贷款方面的积极性，导致这些企业融资困 难，制约了民族企业的快速发展。因此，中小商业银行为 降低由“信息不对称”引起的“逆向选择”和“道德风险”， 必须加大审查监督的力度，克服在经济金融变迁过 程中市场经济的微观运行基础不完善所带来的制度 摩擦，找出一条能够积极扶持民族企业发展的道路 ¨。 一较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低， 且在抵押担保上难以满足中小商业银行的要求。因此，中 小商业银行对民族企业贷款问题上举步不前，民族企业 贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素。要 满足少数民族地区民营企业的贷款需求，除了对现有的 商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展多 层次、多样性的银行体系，以满足不同层次的企业，尤其 是少数民族地区民营企业的融资需求。正因此，中小商业 银行已经成为推动少数民族地区经济改革的服务 主体 ２．中小商业银行能进一步健全银行体系、推动金融 改革。近年来，我国金融改革取得了重大成果。 国有专业银行实现了向商业银行的重大转变，建立和完 善了内部控制体系，加强了对风险的控制，经营管理水平 也有了较大的提高。随着中小商业银行的成立和发展，其 已经成为我国金融体系的重要组成部分，并成为四大国 有商业银行以外支持经济发展的重要力量。我国已经初 步形成了多层次、多类型的金融机构体系，增强了商业银 、少数民族地区中小商业银行的作用 当前，我国已经形成了国有商业银行和中小商业银 行相辅相成，共同为经济服务的局面。计划经济时期形成 的国有商业银行垄断金融服务的格局已经被打破。中小 商业银行是在汲取了国有商业银行经验和教训的基础上 发展起来的，但中小商业银行的发展与壮大并不能取代 国有商业银行在国民经济发展中的重要地位。随着市场 经济的发展，我国经济组成日益复杂，对金融服务的需求 也更加多样化，大银行与中小银行共同生存、共同发展， 才能适应市场经济不断发展的需要 ］。 １．中小商业银行能推动少数民族地区经济改 革 随着改革开放的深入，少数民族地区民营企业在当地 收稿日期：２ＯＯ７一Ｏ１—２Ｏ 作者简介：崔强（１９５６一），男（朝鲜族），黑龙江省哈尔滨市人，中南民族大学副教授，博士，主要研究企业管理。 １３３ 维普资讯 http://www.cqvip.com 中南民族大学学报（人文社会科学版） ２００８年第１期 行的经营活力。所以有必要在经济落后的少数民族地区， 建立以社区银行为主体的中小商业银行，使其成为地区 经济的主要服务主体。中小商业银行灵活的经营模式与 有针对性的服务，将会进一步推动金融工具、金融方式、 金融技术、金融产品等方面的创新，提高银行业的经营活 银行提出的贷款申报要件，对少数民族地区民营企业针 对性不强。四是私企信誉不高使银行审慎放贷。从目前隋 况看，少数民族地区个体私营中小企业大多信誉不高，账 目不清且管理混乱，因此，银行无法放心放贷 Ｊ。 现就解决少数民族地区民营企业融资问题提出几点 建议。 一力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，促进金 融业服务水平的提高，有力地支持少数民族地区经济的 发展［３］。在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健 全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足少数 是组建性少数民族地区民营企业金融机构。 创立少数民族地区民营企业发展银行，为少数民族地区 民营企业贷款提供利息补贴或提供债务保证，以补充中 民族地区经济发展的需要。 ３．中小商业银行的发展能推动中小商业银行股权 结构改革。在化解少数民族地区金融风险过程中，中小商 业银行应该形成以少数民族地区为主导的股权结 构。少数民族地区的入股成为支持商业银行发展，化 解商业银行风险的一项有效措施。通过少数民族地区政 府入股，可提高少数民族地区化解金融风险的积极 性，有效发挥少数民族地区的组织和协调作用，为化 解金融风险做出贡献。但也应当看到，少数民族地区 的入股，必将对中小商业银行形成行政干预的压力，使其 市场化的经营行为扭曲变形。因此，随着中小商业银行的 发展，有必要逐步改变中小商业银行的股权结构，进一步 实现中小商业银行股权结构的多元化［｛］。 总之，中小商业银行经过几年的发展，已经积累了 一定的基础，抗风险能力增强，经营发展水平得到提高， 其发展前景良好，但也面临一系列问题。随着四大国有独 资商业银行改革、调整步伐的加快，国有独资商业银行的 机构将从少数民族地区退出，必将影响到这些少数民族 地区的金融服务。如何满足这些少数民族地区的金融服 务需求，成为一个亟待解决的问题。 二、融资难是制约少数民族地区民营企业快速发展 的主要问题 贷款难是长期困扰民族企业的难题，而贷款难的关 键又在于担保难。如何为少数民族地区民营企业的发展 提供信贷支持，又能避免银行自身的经营风险，是少数民 族地区金融机构急欲破解的难题。 综其原因，一是少数民族地区民营企业的融资担保 系统尚未建立。目前大部分少数民族地区民营企业融资 难的主要原因是不能提供有效担保，其自身也难于以企 业自身或第三人的资产作抵押，或由第三人作保证担保。 二是缺少与少数民族地区民营企业发展相匹配的中小金 融机构。目前中小金融机构的信贷管理水平和风险防范 制度尚不健全等缺憾，相应减弱了其对少数民族地区民 营企业的支持力度一ｓ］。三是借贷手续繁琐。据少数民族地 区民营企业经营者反映，向银行借款手续比较繁杂。目前 １ ３４ 小金融机构的业务，促进少数民族地区民营企业发展，组 建中小金融机构不良资产管理公司，剥离因性因素 和性因素造成的中小金融机构的不良资产，为中小 金融机构发展创造公平、宽松的条件。 二是建立少数民族地区民营企业的信用担保体系。 建立少数民族地区民营企业信用担保体系，应采取 组建、市场运作，实行企业化管理方式。这种组织形式既 能体现以财力为支撑的组织、协调作用，又能发挥市 场灵活运行的优势，符合社会主义市场经济改革和发展 的方向，不失为现实经济环境中能被普遍接受的一种好 形式，容易被金融机构和企业所接受。 三是建立少数民族地区民营企业信用担保资金筹划 制度。少数民族地区民营企业信用担保资金来源应以财 政资金为主（相关企业实行会员制）、会员企业缴纳的会 费为辅，同时吸纳社会捐赠，并建立风险补偿金提取制 度，确保少数民族地区民营企业信用担保机制正常运行。 担保对象必须ｆｔ－＃国家产业导向，产品适销对路，有 经营效益，有发展前景，尤其是那些国家大力支持的生物 工程、新能源、新材料等具备高￣：－ｂｔＪｅ含量、高附加值、高成 长性的朝阳行业中的中小企业。 四是统一制定少数民族地区民营企业金融服务标 准。就金融业而言，首先应当制定符合少数民族地区民营 企业金融服务特点和要求的中小企业信用等级评定标 准，提升少数民族地区民营企业信用等级，改善信用状 况，促进融资；其次进行制度创新，改革现行的贷款审批 程序，形成合理的制度安排，建立适合少数民族地区民营 企业的授信、和程序；其三加强少数民族地区民 营企业金融服务品种创新，积极采用新的营销方式营销 金融产品，开发少数民族地区民营企业在各个金融服务 领域的需求，满足不同层次少数民族地区民营企业不同 的金融服务需要。在此基础上，对少数民族地区民营企业 市场进行细划，针对不同类型的少数民族地区民营企业 采取有区别的操作性强的对策与措施，大力支持产品有 市场、科技含量高、发展潜力大的少数民族地区民营企业 的发展，低层次、科技含量低、发展前景有限的少数 维普资讯 http://www.cqvip.com 第２８卷 崔 强：论中小商业银行在少数民族地区民营企业融资过程中的地位与作用 民族地区民营企业的发展。 少数民族地区民营企业必须在市场竞争中不断提高 五是改善少数民族地区民营企业金融服务，加强信 自身的管理水平和综合素质。从与银行的角度看，工 商行政管理和税务等部门应严格依法行政，规范和优化 对少数民族地区民营企业的管理、监督和服务。改进和完 贷支持，应着力采取以下三个方面措施。（１）完善少数民 族地区民营企业制度，健全治理结构。当前，我国少数民 族地区民营企业普遍存在财务制度不健全，财务报告真 实性与准确性较低，银行利益难以保障的现象，这些往往 都是企业治理结构不健全所致。而建立现代企业制度，提 善少数民族地区民营企业贷款担保机制，促进信用担保 体系的发展，一是增强对少数民族地区民营企业担 保基金的作用，二是人民银行应积极参与少数民族地区 民营企业担保体系的建设，三是以引导组建和扶持 民间担保公司。有关职能部门和社会组织（如少数民 族地区民营企业协会、科学技术协会等）要加强对少数民 高自身素质是解决少数民族地区民营企业贷款难的重要 途径。（２）深化商业银行改革，完善金融企业制度。要改 变银行在少数民族地区民营企业贷款中的约束条件，必 须深化商业银行改革，建立现代金融企业制度。当前，中 小商业银行应不断改善内控机制，提高风险管理技术，在 此基础上简化审批环节，开发信贷品种，提高服务水平， 族地区民营企业的指导和引导，并从信息、技术、管理等 方面为少数民族地区民营企业提供必要的服务，与这些 企业一起共同营造出一个有利于少数民族地区民营企业 良性发展的环境，以此不断提高少数民族地区民营企业 的综合素质及市场竞争能力。 由于多种原因，我国目前仍未形成较为规范的少数 民族地区民营企业市场融资机制，少数民族地区民营企 业有效抵押资产少，难以获得有效的担保，很多少数民族 地区民营企业得不到有力的融资支持。与此同时，中小商 业银行作为经营货币的企业，必须把资金有效地运用出 去，才能获得最大效益。在当前资金充裕的情况下，加强 对少数民族地区民营企业的营销，拓宽资金运用渠道，可 以实现中小商业银行与少数民族地区民营企业双赢。 以满足少数民族地区民营企业合理的资金需求。（３）培育 良好的信用环境。少数民族地区民营企业融资时刻离不 开“信用”二字，没有良好的信用文化和健康的信用环境， 少数民族地区民营企业融资很难顺利开展，并导致信贷 市场的低效配置，少数民族地区民营企业不良贷款比率 大大高于大企业不良贷款比率。针对目前社会信用淡薄 的问题，应尽快建立健全少数民族地区民营企业信用体 系，加强信用文化建设。 三、促进中小商业银行与少数民族地区民营企业 双赢 参考文献： ［１］辛寒松．中小企业融资模式问题研究ＥＪ］．黑龙江对外经贸，２００６ （８）． ［４］ 孔亚琦．中小企业融资困境下的银行业整合［Ｊ］．金融经济，２００６ （２２）． ［２］林康琪．浅谈科技型中小企业的融资行为［Ｊ］．天府新论，２００６（６）． ［３］ 杨树旺，成金华，吕军．民营企业融资：问题与对策［Ｊ］＿管理世界， ２００５（１Ｏ）． ［５３徐秀红．中小企业融资问题研究［Ｊ］．发展研究，２００８（１１）． ［６３ 夏思君，任宇航．中小企业融资问题解析［Ｊ］＿经济与管理，２００５ （１Ｏ）． （责任编辑彭建军） Ｒｏｌｅ Ｔｈａｔ Ｓｍａｌｌ ａｎｄ Ｍｅｄｉｕｍ—ｓｉｚｅｄ Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ Ｂａｎｋｓ Ｐｌａｙｅｄ ｉｎ Ｂａｎｋ Ｆｉｎａｎｃｉｎｇ ｏｆ Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ Ｒｕｎ ｂｙ Ｐｒｉｖａｔｅ Ｃｉｔｉｚｅｎｓ ｉｎ Ｅｔｈｎｉｃ Ａｒｅａｓ ＣＵ１ Ｑｉａｎｇ （Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ｓｏｕｔｈ—ｃｅｎｔｒａｌ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｆｏｒ Ｎａｔｉｏｎａｌｉｔｉｅｓ，Ｗｕｈａｎ ４３００７４，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ ｒｕｎ ｂｙ ｐｒｉｖａｔｅ ｃｉｔｉｚｅｎｓ ｉｎ ｅｔｈｎｉｃ ａｒｅａｓ ａｒｅ ｓｍａｌｌ ａｎｄ ｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄ，ａｎｄ ｔｈｅｉｒ ｌｏａｎｓ ａｒｅ ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｚｅｄ ｂｙ ｓｍａｌｌ—ｓｃａｌｅ，ｈａｓｔｉｎｅｓｓ ａｎｄ ｆｒｅｑｕｅｎｔｎｅｓｓ，ｗｈｉｃｈ ｌｅａｄｓ ｔｏ ｔｈｅ ｉｍｂａｌａｎｃｅ ｂｅｔｗｅｅｎ ｃｈｅｃｋｉｎｇ ｃｏｓｔｓ ａｎｄ ｐｏｔｅｎｔｉａｌ ｐｒｏｆｉｔｓ ｏｆ ｔｈｅ ｓｍａｌｌ ａｎｄ ｍｅｄｉｕｍ—ｓｉｚｅｄ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ ｉｔ ｉｓ ｄｉｆｆｉｃｕｌｔ ｆｏｒ ｔｈｅ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ ｔｏ ｆｉｎａｎｃｅ．Ｔｈｅｓｅ ｂａｎｋｓ ｓｈｏｕｌｄ ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎ ｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎ ｔｏ ｒｅｄｕｃｅ“ｍｏｒａｌ ｄａｎｇｅｒ”ａｎｄ ｆｉｎｄ ａ ｗａｙ ｔｏ ｓｕｐｐｏｒｔ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ ｒｕｎ ｂｙ ｐｒｉｖａｔｅ ｃｉｔｉｚｅｎｓ ｉｎ ｅｔｈｎｉｃ ａｒｅａｓ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ ｒｕｎ ｂｙ ｐｒｉｖａｔｅ ｃｉｔｉｚｅｎｓ ｉｎ ｅｔｈｎｉｃ ａｒｅａｓ；ｓｍａｌｌ ａｎｄ ｍｅｄｉｕｍ—ｓｉｚｅｄ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋ；ｂａｎｋ ｆｉｎａｎｃｅ １３５
