优化信贷决策机制是规范信贷管理的关键

优佑信贷决镱机潮　是规范僵贷管理的关键　◇色依提・铁力瓦地　近年来新疆农行结合当地实际，根据明确的工　二级分行掌握一定的贷款权限，县级支行只有小额　作思路＋采取了切实可行的措施，不断加大改革力　质押权，但就目前津制下我行贷款决菜主体迂是比　度，推进业务发展，经营效益明显提高，但是与发　较分散，贷款决策主体层次低，缺乏统　认　只．各　达地区行相比还存在着很大的差距。根据我到农行　行虽然都努力把贷款投向各自认定的优良咨，１、优　浙江某支行挂职交流，得到的启发与认识．我认为　势行业，但不一定与一级分行标准相统一，再加上　这差距首先表现为以下几点：投资环境不良，思想　个人感情、个人偏好，结果难　预｛ｌ宕ｌ　针对新疆分　观念陈旧，决策机制不灵，管理措施不到位，产品　行机构分散，相距较远的实际情况　日Ｊ　ｒ』采取把新　结构单一，科技手段滞后，实施操作过慢，经营效　疆分行所处的乌市附近的分行营、『　部、昌占、Ｊ　智　益不佳等　围绕新疆农行不良资产占比高这一突出　番等二级分行部分信贷决策权集中到　级分行，南　问题，就如何提高信贷决策的科学性谈些粗浅的看　疆地区克州分行的信贷决策权集中到喀什地区分　法　行，都相应成立一个贷审会。我们知道控制风险的　一、存在的阿题　能力与掌握信息的程度是成正比的，而掌握信息的　（一）信贷决策缺乏科学性　影响信贷决策的因　程度与分支机构的级别　层次电是成正比的　因　素是多方面的，既存在有利因素，当然也存在风险　此，一级分行的贷款经营权越大全行控制风箍的能　因素。确定一笔贷款发放后从总体上是否利太于　力就越强。反之，二级分行贷款经营权越大，垒行　弊？对优势行业中的一般客户、一般行业中的存款　控制风险的能力就越小。　大户如何掌握？对一笔贷款是否发放会有各种看　（三）抵押品的选择随意性较大，其价值难　确　法．甚至同一个人在不同情况下也会持有不同的态　定。目前在规范贷款管理的要求中．抵押贷款的比　度。怎样使决策正确率保持在较高的水平？对此，　例逐渐提高，但在具体操作中选择什幺样的抵押品　目前只有几条粗线条的原则，如坚持增量优化与存　没有明确的规定，抵押品五花八门．甚至有用？一　量调整相结合的原则、坚持信贷结构与经济结构调　房、专用机电设备等进行抵押；在抵押品价值问题　整相结台的原则、坚持贷款风险控制与练合效益相　上认同率也很低，有超抵押率的，有高估其原值　结台的原则、坚持有进有退的原则等。这些原则现　的。而贷款发放后抵押品的价值更是少有人关心　在还没有比较具体的尺度和明确的答案。　（四ｊ贷审会作用发挥不够　且不谈现在贷审会　（二）分散的信贷决策主体影响决策结果的统一　主要精力集中在处理具体事项方面，　着在短时期　性。现在我行实行信贷决策权相对集中的原则，各　内做着贷还是不贷的决策是否科学，就个案处理上　《新疆城乡金融》２ｏｏ２年第二期ｆ总第１６７期）　维普资讯 http://www.cqvip.com

也应认真分析，细心研究。仅凭着半个小时的信贷　汇报发表各自的意见，再加上某些不太精通信贷业　决策体系可以按下列程序运做。　１、对贷款户进行正确分类。存量贷款户可以分　成两类：第一类是正常客户，指五级和四级分类法　均为正常客户；第二类是非正常客户，指五级分类　法为关注、次级、可疑、损失类客户及四级分类法　务的贷审会成员的选择，很难说贷审会的决策是集　体智慧的结晶　二、对策选择　经常说的“上有政策、下有对策”，就是有些　人把上级的规定迟迟不执行或者落实不到位，关键　为一般客户和重点监控客户　２、对信贷额度申请的处理　对存量正常客户和　新增客户的信贷额度申请，通过信贷分析系统进行　以下两种评估：第一种是综合评估，可根据申请人　的综合得分来确定是否可以进入，达不到进入标准　的存量客户一般作为监控客户管理，如果是新增客　户则不能授予信用额度；第二种是财务专项评估，　根据此项评估得分来确定信用额度。　３、具体贷款发放程序。使用信贷分析系统后，　客户部门应该做好相关的基础性工作。即根据自己　对客户的了解情况，详细的分析和调整客户的相关　资料，调整后的资料经调查负责人同意后，录人电　脑，当客户提出具体贷款申请时，属于正常客户只　是这些人有某种权力。部分人过分强调地方特殊　性，从而使上级行难以相同的标准来统一应该一致　的标准，因为还未领会上级统一认识的每一个决策　者都认为自己的选择是抓住了关键，是正确的。但　是实务性很强的信贷业务正好牵涉到方方面面的因　素，所以上述现象的出现也就不奇怪了。为了避免　上述问题，我认为可采取两种措施。　（一）牢固树立统一决策的思想。分散决策虽然　可以提高响应客户的速度，但其最大弱点就是无法　做到信贷资源在全辖范围内优化配置。　信贷决策结果一般分为三种：第一种是决定　贷，也就是银行信贷营销对象选择。第二种是决定　不贷，也就是不准进入或者退出对象选择。第三种　是可贷可不贷，需要认真分析、研究的贷款对象选　择．主要是进行风险和效益之间、短期效益和长期　效益之间的比较研究。具体在操作中进人选择对象　分类时每个人的看法不一，缺乏统一的划分标准。　事实上这个划分是由某个人或者某个组织来实现，　不同的人或者组织的划分结果显然存在不统一的可　能，需要反复推敲，认真分析，认真研究。因此，　为使决策具有较高的一致性，我建议应该借鉴国外　银行和部分股份制商业银行的成功经验，采用电脑　须录人申请的贷款金额，然后进行评估。贷款申请　人根据自动得分情况，分成Ａ，Ｂ，ｃ等三类，Ａ类　客户，经营行可以发放贷款；Ｂ类客户上报上级行审　批决定；ｃ类客户，不予发放贷款。　４、贷审会的作用。以信贷分析系统为核心的信　贷决策体系建立后，全辖统一执行一级和二级分行　贷审会决议。一级分行贷审会也要将主要精力从逐　笔放贷审批中解脱出来，主要职责应是把握总体，　制定政策，讨论信贷专家小组的相关研究报告，以　确定如何修改信贷分析系统的有关参数，体现统～　经营思想，具体的贷款发放由信贷分析系统自动处　理。因为该系统的结果是不折不扣的体现贷审会的　意志，而且融合了专家小组的意见，可以说是具有　进行决策。用电脑进行信贷决策，能够准确掌握统　一的标准尺度。避免贷款中存在的人情贷款等违规　现象的存在，只能通过严密的程序化操作来实现贷　较高的客观和科学性的。贷审会具体的信贷决策则　集中在得分为Ｂ类的大金额贷款和大金额的一般监　控客户、重点监控客户退出及清收策略决策。大部　款的决策统一。用电脑进行信贷决策可采取根据有　关参数和关于贷款申请人的所有数据自动打分，最　后决定贷　不贷或可贷可不贷，这需要具备一个完　整的企业信用评估系统、专家组设置的准确科学的　自关参数等两大因素。　（二）必须建立科学的信贷决策程序。有了一个　相对完善的信贷分析系统，还应有与之相配套的一　个科学的决策程序。以信贷分析系统为核心的信贷　《新疆城　金融》２ｏ０２年第二期（总第１６７期）　分的正常类（Ａ类）客户贷款经信贷分析系统综合评　估后由行长或者其授权代理人直接决策。　作者单位：农行新疆分行　责任编辑：陈丽华　３５