中国支付系统建设情况现状分析

中国支付系统建设情况现状分析

作者：陶文超

来源：《财讯》2018年第19期

中国现代化支付系统（CNA PS）由大额实时支付系统和小额批量系统两个系统组成，主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一的纳入支付系统处理，是中国人民银行发挥银行作为最终清算者和金融市场监督管理者职能作用的金融交易和信息管理决策系统。 支付系统 建设情况

金融市场竞争加剧使得金融产品日益多样化、复杂化，也使得金融系统越来越多地采用科技进步成果，以提高金融系统运营效率，增强金融系统竞争力，改进金融系统管理效率。这就极大地促进了金融支付清算系统的改革和完善，推动支付工具和支付方式的变革。 金融支付清算系统（paymentsystem）也称清算系统、支付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是提供支付服务的中介机构管理货币转移的规则；是由实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的制度性安排。

支付清算系统可以促进经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率，打击洗钱、逃债、逃贷、等，维护金融稳定，为银行实施公开市场操作等货币提供基础。 中国金融支付清算系统的结构

（1）反映全社会经济活动资金支付清算全过程的银行账户体系。

银行账户系统包括性银行、商业银行、城乡信用社、合资银行以及外国银行的分行和办事机构为企事业单位和个人商品交易、劳务活动等经济往来所引起的货币收付活动而在银行开立的各类活期存款账户；银行为商业银行实现行间清算支付，抑制派生存款而开立的存款准备金账户，即清算账户。

商业银行的每家分支机构都要在所在地人民银行分支机构开设三种账户：储备金账户、备付金账户及贷款账户。支付交易的资金结算是通过商业银行分行在银行的备付金账户之间资金转账来实现的。一般而言，在同一管理等级上各商业银行、各分行相互不开设账户，同一级人民银行分/支行之间也互不开立账户，支付清算需把资金转账到上一级人民银行机构。

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证券、期货交易也是通过代理商业银行进行支付清算的。

（2）以票据、信用卡为主体，以电子支付工具为发展方向，满足不同经济活动需求的支付清算工具体系。

支付清算工具体系包括以银行转账为特点的转账支付结算工具，如汇兑、委托收款、托收承付、借记卡、定期借记和定期借贷等；具有信用功能的信用支付结算工具，如银行本票、汇票、支票、信用卡、国内信用证等；以及新型支付工具，如网上支付、买方付息票等。 （3）支付清算管理体系。

包括支付结算的法规制度性管理如《票据法》、《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付清算系统准则》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》等；银行账户管理系统及日常监督检查、支付结算风险控制管理如结算违规社会举报制度、结算纪律定期检查制度及结算违规处罚制度等；支付结算纪律监督管理；支付结算纠纷协调管理及反洗钱工作管理如大额支付交易监测系统及国际反洗钱合作等。 中国支付清算体系的特点及缺陷

经过二十多年的改革探索，中国支付清算体系已形成新的特点，具体表现在：

（1）表现在同城支付清算和结算的高效与安全性上。分布在全国城市和县城的2500家同城票据清算所处理了2/3的支付清算额。这既是中国经济活动及由此而产生的支付交易的地区性所致，也是由于银行机构都在当地人民银行的分支机构开设清算和结算账户，以便于监管，控制支付结算风险。

（2）则是支付清算系统的综合性及较高的自动化。同城票据清算所虽然以手工处理为主，但手工处理流程的自动化程度已迅速提高，而且支付清算系统的现代化还开始超越技术导向型阶段，逐步向技术业务混合型转化，使业务处理流程合理化，从而代之以新的业务处理流程和方式。

近年来，无论是银行、中国证券监督管理委员会还是商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、基金管理公司、期货经纪公司等，都对交易、结算的自动化、电子化进行了大量投资，基本上建立起了全国范围的通讯网络和各级各类支付清算系统，证券、期货等大额交易基本通过电子化方式实现支付结算。

此外，以各种支付卡为代表的电子支付方式成为零售小款支付领域的重要形式，各类信用卡、借记卡一直保持高速发展。

同时，中国的支付清算系统存在系统相对分散，功能分割等明显缺陷。

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金融改革进程中，形成了以中国人民银行为领导，多家商业银行为主体，外资银行、农村信用社、证券公司、信托投资公司、期货交易所、期货经纪公司等共存的多种利益格局，基本上实行四级管理的模式，形成多级宝塔式结构。因此而建立起来的业务管理系統突出了行政管理的需要，即逐级汇总，层层把关。这种状况使得业务管理系统既不能体现科技的促进作用，也难以适应金融改革和金融发展的要求，尤其是适应支付清算体系的发展需要。 改革中的支付清算体系及其监督管理体系也因金融监管的变革而产生新的问题，与金融支付结算体系内固有的问题共同制约支付清算体系的现代化、金融支付结算的次序、交易的安全及社会信用的健全性。 支付清算系统的后续发展分析

依托中国现代化支付系统，中国人民银行不断创新业务功能，改善支付清算服务。下一步，中国人民银行将进一步加快支付清算系统建设，完善金融基础设施。一是鼓励和引导银行业金融机构通过小额支付系统提供的支付清算平台办理业务，不断改善金融服务。二是建设以影像技术为支撑的全国支票影像交换系统，通过实行支票截留，改革支票清算模式，实现支票全国通用。三是开发建设支付管理信息系统及业务监控系统，采集、分析支付系统蕴藏的大量数据信息，为货币和金融稳定提供服务。四是加快银行会计核算数据集中系统建设，实现会计核算业务处理和数据管理的全国集中，提高银行会计核算的质量和效率，改进对商业银行的服务水平。五是加快支付清算系统灾备系统建设，提高系统应对危机事件的处置能力，保障支付系统的安全、高效、稳定运行。

[1]曹红辉著《中国支付清算系统的特点、缺陷及改革构想》金融研究参考2004年第5期（总第1773期）

[2]杨晓晟著《中国现代化支付系统建设情况概述》华南金融电脑2006年9月10日第9期