技术与市场 第１８卷第１ｌ期２０１１年 专题研究 养老模式多元化新探 天 日 吴 清 （上海工程技术大学管理学院，上海２００３３６） 摘 要：针对目前我国部分地区出现新型养老模式的优势、特点进行比较、研究，并对其存在的问题进行分析。 关键词：消费养老；呼图壁模式；新型养老商业模式 ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１００６－８５５４．２０１ １．１ １．０８０ ０引言 随着我国人口老龄化进一步增加，以及老龄人口需求的多 元化，传统的家庭养老模式受到严峻挑战。与此同时，我国部分 地区一些养老模式的新探索具有一定的创新性。 １ 消费养老 １．１消费养老的概念 消费养老是新近出现的一种养老模式，其核心是消费者在 购买企业的产品后，企业应该给予消费者一定的养老金回馈， 在不影响企业运营和消费者Ｅｔ常消费的情况下，实现零成本， 轻松积攒养老金。 和传统的商业模式相比，消费养老模式，一方面，消费者在 购买商品的过程中总会得到一些超出预期的收益，对此持欢迎 的态度；另一方面，供应商得到大规模的订单，不仅使得他们扩 大了市场，而且由于产品是由他们直接供应给消费品，成本会 大大降低。 １．２消费养老的实践 ２００９年，上海家帝豪电子商务有限公司董事长曹建华与中 国国际问题研究基金会高级顾问陈瑜先生开始就消费养老理 念进行沟通、探讨，提出消费养老这个全新的概念。２０１１年，该 公司又与中国人权发展基金会共同发起的“中华消费养老基 金”项目正式启动，具体将用于居民消费养老事业以及“爱心公 寓”养老院的建设。同时，该企业所实施的“我爱我买”购物网 站也在积极推行“消费养老”计划，其具体内容是：消费者每年 消费满２００００分或者４８０００分，积分可以以１００：１的比例换算成 人民币。消费者可以随时取出部分积分；如选择不取出积分，公 司给出每年１２％或者２０％的返利回馈，当达到退休年龄，且消 费有效年数满１０年，则消费者每年可获得账户内资金的１２％作 为补充养老金。 １．３消费养老的优势 这种新型的消费和社会保障模式具有很多优势，具体表现 为： （１）企业会拥有大量来自消费者的返利而成为资本市场的 强者，并且会为养老保险提供一个广阔的巨大资金来源，能在 不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔可观的养 老资金，从而解决许多与养老有关的难题。 （２）这种模式能促进消费者采取正规的消费形式而获得进 入自己养老金账号的范例，从而有利于规范税收，防止部分企 业和商家偷税漏税。 （３）通过这种消费模式，每个人都有了一个固定的养老保险 账号，有利于个人各种保险的延续和累计，有利于保险的流动 管理。 １．４消费养老存在的问题 因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决 的问题，并且返利应该进入消费者的“个人帐户”，并交给社会 保险经办机构或者商业保险公司来运营，以确保安全性。由于 是新兴模式，因此，需要各方面政策的支持，特别是需要保险机 构能设立适合“消费养老”这种具有零星、间断和存款数额时大 时小特征的新型养老险种。 ２农村养老的“呼图壁模式”——养老保险证质押贷款项目 农村养老保险证质押贷款是新疆呼图壁县首创的一种适 合我国国情的特殊养老模式。它让农民用农村社会养老保险证 质押贷款，解决生产、生活中的资金不足，同时，用贷款的利息 收入实现农村社会养老保障基金的保值增值，达到双赢目的的 一种农村社会养老保险的运营方式． 这一模式，对我国社会养老保险发展具有一定的借鉴意 义，具有传统养老模式不可比拟的优势：首先是盘活了个人养 老账户内资金、资产使之保值、增值。在实现对农民进行预期 养老保障的同时，赋予农村社会养老个人账户内资金资产的功 能，使之成为农民个人的财产发展账户。使农村社会养老保险 个人账户成为一个促进农民进入小康社会的“资产账户”。其 次，拓宽了中低收人农户的融资渠道，缓解了他们春耕生产的 燃眉之急。再次，培养了农户的资产意识、诚信观念和理财能 力，促进了家庭、社区的和谐。最后，这一新形式也符合参保农 民的切身利益和建立农保制度的精神实质。 与此同时，该模式推行到现在也存在诸多的困境： （１）政策缺少相应支持。当前推进呼图壁模式面ｆ临的最大 困扰是缺少国家政策的支持，且得不到财政的补贴，政治和组 织风险犹存。农村养老保险基金增值途径政策规定，只能购买 国债或存人国有商业银行。此模式虽然得到了国家劳动和社会 保障部以及中国社科院政策研究中心等充分肯定和支持，但仍 缺少省部级政策文件的支持，从而也缺少相应的财政支持。 （２）金融机构合作机制尚待加强。因为这项工作开展需要金 融等部门的配合，而不少地方相关金融等部门不敢配合社保证 质押贷款工作的开展，导致这项制度创新无法广泛推广。 （３）贷款管理风险缺乏有效控制。呼图壁模式参与农户贷 款的养老保险金不包括集体补助的部分，也就是说农保办仍有 ５０％的钱没有活起来。呼图壁县为拓宽基金增值的渠道，农保 办尝试通过委托贷款的形式将农保基金贷给县财政以及一些 １２５ 专题研究 ＴＥＣＨＮｏＬｏＧＹ ＡＮＤ ＭＡＲＫＥＴ 企事业单位。贷款主体的拓展，虽然开辟了基金增值的渠道，但 理服务、老年产品等产业的发展，延伸寿险的产业链，实现“从 农保办毕竟缺乏正规金融部门考察和预防风险能力，在实物抵 摇篮到天堂”的全生命周期服务。 押、担保手续及专业的基金运作等管理能力比较欠缺，容易出 泰康人寿是保险监管部门批准的第一家进行养老社区试 现操作性的失误，使得贷款资金面临着较大的风险，更对保值 点的公司，目前正在北京昌平区筹建第一家养老社区，预计３—５ 增值的可能性提出质疑。一旦保险证质押贷款失去原有的意 年建成。养老社区是具有一定福利性质的综合产业，政府应该 义，就会挫伤农民购买养老保险的积极性，政府也将面临着农 尽快制订养老产业政策，从土地、税收、医疗等政策上给予支 保基金筹集困难、工作难以为继的局面。 持，让更多人能够进入老年社区。 总之，养老保险证质押贷款这项制度必须不断地创新，如 ４结语 贷款模式、贷款额度、功能定位等，以适应不同时段、不同地区、 随着人口老龄化的推进，社会经济的发展，老年人口在经 不同经济条件的需求，达到可持续的发展。 济、文化、需求领域的分层化的进一步发展，人们对养老问题的 ３人寿保险与养老社区结合的养老商业模式 关注力度会日渐加大，养老服务模式会在现有的基础上出现更 将人寿保险与养老社区相结合，是养老商业模式的创新， 深、更广、更为完善的新发展。多元化、多层次的养老方式，将给 也是老人生活方式的创新。理念成熟、有资本优势、引进国外先 老人更多的选择，重视老人对晚年生活的自我决定权。 进经验，被认为是民间资本进军养老产业的优势所在。人寿保 同时，对于当前或今后所出现的各种养老服务模式的新变 险公司投资养老社区，具有其他行业所不具有的优势： 化，政府应该给与足够的重视，从政策上鼓励社会各界力量致 首先，养老社区不是一个暴利产业，也不是一个高利产业， 力于老人事业，从而使中国养老模式的发展真正达到老有所 而是一个具有持续稳定收益的产业。养老社区投资规模大，回 养、老有所依的现代化养老标准，为建立社会主义和谐社会奠 收期长，必须有长期稳定的资金支持。而人寿保险公司恰恰具 定基础。 有充足的现金流。如果投资养老社区，相当于发行了一个１Ｏ年 参考文献： 以上的长期企业债券，不仅可以满足保险资金对长期、稳定收 『１１张晓莉，孔令英．新型农村社会养老保险“呼图壁模式”的 益的需求，而且能够应对未来可能发生的风险。 推行困境研究［Ｊ］．农业经济，２００９，（４）． 其次，人寿保险关注人的生老病死，符合养老社区的性质。医 【２】马忠．中国农村社会养老保险证质押贷款模式选择【Ｊ］．新疆 疗保险、护理保险、养老保险等产品可以延伸到养老社区，从而使 财经，２００８，（１）． 保险产品“生根”。例如，—个人如果购买了人寿保险产品，到老年 本文受“教育部人文科学规划基金项目”。“应对人口老龄 时不必兑现，而是可以进入养老社区，过一种“候鸟式”的养老生 化的以房养老方式的研究”（课题编号：１０ＹＪＡ６３０１６９）；“上海 活。冬天到海南，夏天到东北，甚至可以到国外的连锁社区居住一 市教委科研创新项目”。“家庭财富代际转移动机与养老模式关 段时期，保证老年生活品质不会下降。同时，保险公司还可以通过 系研究”（课题编号：１２ＹＳ１３１）；“上海市教委科研创新重点项 反向抵押等方式，支持以房养老，盘活老年人的存量资产。 目”，“老龄化背景下以房养老方式的研究”（课题编号： 第三，人寿保险公司举办养老社区，可以带动老年医学、护 １１ＺＳ１７８）资助。 （上接第１２６页） ４．１科学规划．明确短期与长期建设目标 地区人流特质所需求的文化商务超市、文化产业、咨询业、娱乐 地理位置、人流、交通流、吸引范围的特点，小寨地区已经 业、休闲业等服务功能甚微，已有的中心地域功能与需求不符， 初步形成了南郊区域的中心地，决定了过去和将来都是一个仅 导致小寨Ｓｕｂ—ＣＢＤ的实际吸引力大大降低和吸引半径缩小。 次于钟楼ＣＢＤ的Ｓｕｂ—ＣＢＤ。政府吸取各方意见，科学论证，合理 ３．３ 交通组织和人流的引导性差．集聚容量较小 规划，明确近期与远期Ｓｕｂ—ＣＢＤ的建设目标，克服随意性。 小寨地区目前尚无现代大规模的停车场、立交桥、过街天 ４．２完善功能组合．构建文化型Ｓｕｂ—ＣＢＤ 桥及地下人行通道，交通的组织性和引导性较差，交通流和人 小寨地处西安南郊文化区和新近凸显的知识经济生长核 流的受阻现象很严重。加之商业设施狭窄、道路迂回受阻，广 之中，在完善Ｓｕｂ—ＣＢＤ的一般商务功能的同时，注重其特殊功 场、绿地面积狭小，导致小寨Ｓｕｂ—ＣＢＤ的集聚容量很小。高峰时 能的定位、规划与建设，使其发展成为西安市能级较高的 段已有人满为患之感，中心地域功能效应发挥低，经济势能未 Ｓｕｂ—ＣＢＤ。 能集聚和辐射。 ， 参考文献： ４小寨Ｓｕｂ—ＣＢＤ规划建设的几点设想 【１】王朝晖．李秋实．现代国外城市中心商务区研究与规划【Ｍ】． 由于西安市钟楼ＣＢＤ的能级跃升受阻及其近年来城市化 北京：中国建筑工业出版社，２００２：２－４． 的飞速发展、城市地域的扩大，已经在城市外围的东、西、南、北 『２】刘彦随．中国内陆大城市中心商业区发展布局探讨——以 郊的交通和人流结节点附近形成了相应的区域副中心。小寨 西安城市中心区为例［Ｊ］．人文地理，１９９５，ｌＯ（１）：１４—２０． Ｓｕｂ—ＣＢＤ的分析结果是需要进行深层次的开发和建设，借鉴国 【３】柴彦威．城市空间［Ｍ】．北京：科学出版社，２０００：１１５—１１８． 际上特大城市和国内Ｓｕｂ—ＣＢＤ建设的经验，应该注意从以下几 作者简介： 个方面进行规划和建设。 田海宁。陕西理工学院土木工程与建筑系讲师。 １２６
