女大学生理财现状与对策研究——以山东女子学院为例

——以山东女子学院为例

李　欣　董世杰　庞纪薇

山东女子学院　山东济南　250300

基金项目:本文为山东省青少年教育科学规划项目大学生学术课题女大学生理财现状与对策研究——基于山东女子学院在校女大学生的调查(项目号：19BSH124)的阶段性研究成果。

摘要:为探究当代女大学生投资理财的现状，本文以山东女子学院为调研区域，以点概面，通过调查问卷方式了解和分析当代女大学生的理财现状和理财教育需求，并通过深度访谈了解和掌握女大学生的理财认知、理财策略和理财情感，探讨女大学生理财过程中出现的问题，借鉴通过访谈获知理财专家的意见，提出提升当代女大学生“财商”水平的意见和建议。

关键词:女大学生；理财；山东女子学院

中图分类号:G645.5;F832.2　　文献识别码:A　　文章编号:1673-5889(2020)01-0125-03DOI:10.14097/j.cnki.5392/2020.01.052

一、引言

女大学生的理财能力关系到其进入社会后独立的生存能力，是一项不可或缺的生存技能。女大学生理财是女大学生自己获取“金钱”的途径及对“金钱”的使用及规划。女大学生若不具备足够的财务知识，不了解金钱运动的规律，没有意识培养自己的“财商”，他们就没有为进入社会做好准备，更妄谈实现财务独立和财务自由。本文依托山东女子学院，通过问卷调查方式，以点盖面，了解当代女大学生的投资理财现状并进行原因分析，进而提出相关的投资理财建议和对策，帮助她们树立正确合理的理财观念，适当的进行投资活动，增强其独立生活的能力。

二、数据来源

本文以山东女子学院在校女大学生为调查对象，通过设计《女大学生理财调查问卷》，利用网络和实地发放问卷调查的方式，共发放206份调查问卷，全部有效收回，回收率100%。这份调查问卷的主要内容包括：生活费来源、其他收入来源、花费情况、对投资理财的认知情况和投资理财观念和现状等等，同时收集访谈录音100分钟。

参与此次问卷调查的女大学生中，经济类专业和非经济类专业的比例分别为60.68%和39.32%；来自城市、城镇和农村的比例分别为26.21%，25.24%和48.54%。参与调查的学生中，比例最高的是大一的学生，其次是大二的学生，大三和大四学生相对较少。

图1

三、调研分析

(一)当代女大学生理财现状

1.消费来源分析。调查数据显示，86.41%的女大学生的月生活费在1500元以内，有13.59%的学生月生活费超过1500元，具体情况如图1所示。分析发现，这些女大学生生活费的来源主要为父母供给和勤工俭学：有近八成的女大学生生活费来源于父母供给；主要依靠勤工俭学获取生活费的女大学生比例仅占5.92%；具体数据如图2所示。这一数据表明当代女大学生对家庭的依赖程度仍然很大，经济独立意识较弱。

图2

2.消费结构分析。为了解女大学生的消费结构，调查组分别就饮食支出、服饰支出、社交支出、学习支出等方面消费比例进行了调查，具体数据如图3所示。数据显示：在女大学生每月的开销中，饮食支出、服饰支出和社交支出居前三位，占比接近70%；学习支出仅占总支出的12.85%，低于社交支出16.95的比例。说明女大学生注重自身形象的维护，并开始重视人际关系的构建，但女大学生学习支出比例过低，也体现出现在部分女大学生重玩乐轻学习的态度，消费结构不合理。

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图3

3.消费理念分析。相对男大学生而言，女大学生可能更加注重自身形象，调查组专门针对女大学生购买服饰和化妆品时的消费理念进行了调查分析，就更加注重物美价廉还是更加注重品牌两个方面要求受调查者作出选择(二选一)。数据显示：84.95%的女大学生在购买服饰和化妆品时更加注重物美价廉；15.05%的女大学生更加注重品牌。数据说明大部分女大学生购物时比较理性。但访谈发现，部分女大学生消费时存在攀比心理，不考虑个人和家庭实际，在服饰和化妆品方面的支出严重超支。

4.理财现状分析。调查组首先针对女大学生日常生活是否记账展开调查，具体情况如图4所示。数据显示，68.93%的女大学生表示没有记账的习惯：其中，大部分学生虽不理财，也不乱花，对自己的花销有大体的计划，但没有写详细计划；其余女大学生没有任何理财计划，想花就花。仅有31.07%的女大学生表示有记账的良好习惯，其中，68.75%是经济类的学生，31.25%是非经济类的学生，这些学生会提前做好预算，并制定自己的理财计划。

图4

调查发现，有48.54%的同学每月生活费存在一定结余，大多数女大学生会将生活费结余用于以后的基本生活开销，部分同学用于特殊物品的购买或者留作应急储备，极少数学生进行别种方式的理财或者进行月末疯狂消费。理财的学生中，有80%的学生主要是存入银行或者支付宝，极少数投资股票基金等金融产品。说明女大学生理财相对保守，这也是大部分女大学生不具备理财意识的体现。

图5

另外，调查发现，8.74%的同学经常超支，其中大部分为非经济类学生。这些学生对自己的支出没有计划，想花就花，缺乏理财意识，没有养成良好的消费习惯。在日常生活中，大部分非经济类126现代商业MODERN BUSINESS

学生没有接触过相关的理财知识及教育，这也是他们缺乏理财意识的原因之一。这些学生首先要学会对消费支出进行管理，制定详细的消费计划，在此基础上，加强对理财知识的学习，提高自己的财商水平。

(二)影响女大学生理财的因素分析

1.家庭因素。父母是孩子的第一任老师，有些父母在孩子的成长过程中没有树立起良好的理财榜样作用，甚至有的父母传递给孩子的是错误的理财理念，这都是导致孩子未形成正确的理财观念及理财行为的重要因素。有的父母认为目前自己的孩子还是学生不需要考虑理财，理财是大人的事情，父母还会担心自己的孩子盲目追求金钱会影响学习，从而故意淡化学生的金钱意识，在物质上尽量满足孩子的要求。正是父母这种错误的意识，导致孩子在成长过中缺少正确的引导，影响孩子正确理财行为的形成。

2.社会因素。由于受到社会上不良风气的影响，在女大学生之间的盲目攀比之风也易引发女大学生的非理性消费，尤其是女大学生更加注重自己的形象，追求品牌和档次，这对女大学生“高消费，高享受”的理财目的的形成起到了推波助澜的作用，这也诱发了女大学生出现非理性消费的现象。当代女大学生消费心理上不成熟，由于好面子或者出风头经常会出现一些盲目消费的情况。并且，社会上普遍认为女孩子不应该注重对金钱的追求，否则就是所谓的“拜金”。社会舆论的压力也使得某些对理财有研究意向的同学望而却步，并且现在女性在金融理财方面仍处于相对劣势地位，社会资源的偏颇也使得女大学生在理财方面的能力有所欠缺。

3.教育因素。无论是在家庭教育还是学校教育中，都缺少对女大学生理财知识的教育。对于经济类女大学生，她们受其专业的影响对于理财知识的接触面要比非经济类学生广阔，但毕竟大多数女大学生属于非经济类学生，因此学校对理财方面知识的传授及宣传是非常重要的，但各高校因为各种外在原因和内在原因对学生的理财能力培养力度不足，学校理财系统设施不够完善，尤其是在一些不发达城市，更是缺少这方面的教育，女大学生获取理财相关信息渠道十分有限，因此这也是导致女大学生在理财方面存在缺失的原因之一。

四、提升女大学生理财意识和理财能力的应对策略(一)学校层面

一方面，学校应该完善和发展有关理财方面的教育设施，经常组织开展有关理财的活动，尽可能地让全体同学们获得参与感和体验的乐趣，进一步加深学生对理财活动的认识，同时，也能培养同学们的理财观念和提高同学们的理财意识；另一方面，学校应该积极开展有关理财的选修或专业课程，聘请专业理财人员开展讲座活动，建立系统的理财课程等。

(二)教师和家长层面

教师和家长应转变传统的教育方式，使大学生拥有对自己可用资金的一定控制权，鼓励他们去尝试适当的理财方式，使其明确树立正确理财观念的重要意义，使他们了解理财，接受理财，从而重视理财。同时，在他们需要理财帮助时给与及时的交流和指导。

(三)大学生自身方面

当代女大学生的开支主要分布在饮食、教育、服饰、化妆品、娱乐、交通等方面，怎样合理有效地对自己仅有的资金进行理财则显得尤为重要。所以要做到不盲目攀比，避免不切实际的追求品牌，学会理性的消费，有计划的进行开支消费。在调查中了解到目前有很多女大学生的理财观念还是比较落后的，对于现有的理财产品的认知还很片面。66.67%的女大学生对理财感兴趣但认为其风险高或不适合大学生而远离理财。其实，在深入了解理财之前存在这种想法是很正常的，但是我们可以有针对性地选择一些适宜的理财产品。针对这一现象，我们总结出初步接触理财时需要注意的三个方面：

金融视线 | Financial View互联网投资渠道选择因素研究

周林毅1,2　于聪敏1,2

1.武夷学院商学院　　　　　　福建武夷山　3543002.区域绿色经济发展研究中心　福建武夷山　354300

摘要:在经济学领域中，投资人的理性预期与合成谬论时常被学者探讨，随着时代的进步，互联网已经成为时兴的投资渠道，通过830份样本，结果显示金融商品理解程度与教育程度会影响投资人选择投资渠道，教育程度愈高的投资人因为对于金融商品较为了解，所以接受互联网渠道投资，显示理性预期假设在联网投资人选择投资渠道上成立。

关键词:理性预期;第三方支付投资平台；投资渠道偏好；损失承受程度；理解金融商品程度中图分类号:F832.48　　文献识别码:A　　文章编号:1673-5889(2020)01-0127-05

一、引言

互联网金融理财平台商品与服务推陈出新，投资门槛极低，有利于推动普惠金融目标。然而，过去的互联网金融理财出现许多变现性问题，众多学者也积极研讨互联网金融风险管理对策(马小明、沈洪与费娜[1].2014；李佳澎[2].2017)，国家也颁布相应限制与禁止措施，但是措施仍然无法阻碍消费者想购买的势头。

在互联网投资案例中，过去“MMM金融互助社区”应属于经典案例之一，以低投资门槛吸，宣传高获利形式引消费者投资。任新平与渠顺奇(2016)基于风险偏好研究MMM融资平台投资火爆现象，指出MMM平台消费者无法得知投资标的精确信息，投资人拥有投机的心态，而这群消费者具有年轻、一定学历、主动性强的特1.树立理性的消费观念，量入为出。杜绝盲目攀比和互相炫耀，避免不切实际地追求名牌，做到开支有计划，理性消费，适度消费，让开支范围尽量保持在自己的预算范围内。当然，不仅要做到节，也要做好“开源”这项工作。在学习之余，可以选择做兼职勤工俭学，减轻父母的负担，培养自身的独立意识和自立能力，为今后能够更好地适应社会打下坚定的基础。

2.学会精打细算。在消费之前，应该在心里反复问自己这项消费活动是否为必需的，若不是，则需要重新设计自己的消费计划。在大学期间，最好学会省钱的方法，比如每逢特殊节假日超市会有打折活动，平时商场会搞优惠促销活动，了解特价产品，注重产品的实用性和性价比，同时也要结合自己的实际承受能力。

3.养成日常记账和预算的好习惯。记账是进行合理消费最有效的一种手段，否则，实现合理消费是有一定难度的。当然也存在不记账就可以做到适度消费的情况，受调查的女大学生有75.73%表示能够做到开支心中有数，无需白纸黑字的列出来，就可以很好的控制自己的消费额度或者制定预算。不过通过记账，可以更加清晰地记录自己的实际花销情况，以便后期分析自己的预算执行情况。养成记账的好习惯，女大学生的消费也能更加合理有序，能清晰明了的了解自己的花销支出情况。同时，做好预算是后期执行和反馈的重要依据，通过消费账单女大学生可以清楚地知道支出是否超出预算、是否符合起初预算的意图等等。采用记账和预算相结合的办法，可以做到有效列支和账单反馈，使得女大学生更加清晰地了解自己的花销情况，分清哪些是必须花的，哪些是可以省下来的，从而为今后的理财活动奠定良好的基础。

[3]

征，产生合成谬误的情况。

杨翾与彭迪云[4](2015)以第三方支付的消费者为对象，研究消费者感知风险的因子包括社会群体环境、消费者个体特征、消费者风险偏好等，研究结果显示消费者风险偏好会影响社会群体环境因素，这表示消费者风险的主观认知会影响第三方支付平台的推展，展现理性预期的特征。

在信息不对称理论运用于投资的文献方面，Leland and Pyle[5]

(1977)研究投资计划信号质量与投资意愿，显示公司持股比例较高，比较能够提供投资标的完整信息，减少董事会与经理人的代理成本，降低投资人误判的机率，Grinblatt and Hwang[6](1989)研究显示高持股公司的计划现金流量较稳定。根据过去研究显示公司提

五、结论

社会的进步和经济的发展对新时代女性提出了更高的要求，理财与当代女大学生的学习，生活乃至以后的家庭幸福息息相关。在理性消费的同时，要树立正确的理财意识，培养正确的理财观念。不仅要做好日常的消费预算和管理，也要适当地选择多样化的理财方式，不断提高自身的理财能力和素养。对于即将进入社会的女大学生群体，形成自身的理财价值观、理财观念和理财心理对社会经济的可持续发展至关重要。

参考文献：

[1]何伟.大学生理财现状及对策研[J].高教学刊,2018(3).

[2]劳小燕.广西大学生理财现状研究——来自广西财经学院的调查[J].市场论坛,2015(1).

[3]张大龙,沈子清等.关于当代大学生消费、理财和“财商”现状的调研报告[J].市场调研,2014(8).

[4]余丽霞,温文,王璐.高校大学生的理财现状分析及建议——基于四川师范大学在校大学生的问卷调查结果[J].四川文化产业职业学院(四川省干部函授学院)学报,2013(1).

[5]傅嘉文,古贞,花慧.90后大学生理财现状及对策研究[J].时代金融,2017(3).

作者简介：

1.李欣，山东女子学院17级会计学本科专业学生。2.董世杰，山东女子学院17级会计学本科专业学生。3.庞纪薇，山东女子学院17级会计学本科专业学生。

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