第三方在线支付发展浅析 罗喜昌 （华中师范大学财务处 湖北 武汉４３００７９） 摘 要：第三方在线支付作为网上支付的重要一环，近年来在我国发展的势头十分迅猛。阐述了第三 方支付的相关概念及发展概况，讨论了在发展过程中存在并亟待解决的一些问题，并提出了相应的发展 策略和解决措施。 关键词：在线支付；电子商务；网络安全 中图分类号：Ｆ７１３．３６ 文献标识码：Ａ 第三方在线支付现在已成为推动 网上银行提供的在线支付具有快 本保障 中国金融认证中心的“２００５网 电子商务．特别是Ｂ２Ｃ和Ｃ２Ｃ发展的 捷、无时间限制等特点。但是不能对交 上银行行为调查报告”表明．交易安全 关键 如美国著名的第三方支付平台 易双方进行约束和监督．支付手段也比 是用户最关心的问题．事实上安全问题 ＰａｙＰａｌ的用户逾７ ０００万．２００４年实现 较单一．交易双方只能通过指定银行的 也一直在困扰第三方在线支付的发展 的支付总额超过１８０亿美元 我国第三 界面直接进行资金的划拨 而第三方在 支付安全，离不开信息安全技术。现代 方支付虽然落后于美国．然而经过近５ 线支付不仅为交易双方提供资金划拨 ＩＴ技术在很大的程度上是可以保证网 年的发展．现在无论是社会环境、法律 的基本支付功能．还为双方充当了信用 上支付的安全 如ＰＫＩ数字证书．其采 环境和商务环境．都已经有着十分良好 中介的作用．使参与交易的双方都能得 用的１ ０２４ ｂｉｔ的ＲＳＡ非对称密钥算法 的发展基础。如网银在线．在２００４年５ 到充分的保障 另外网上银行虽然作为 从纯技术的角度．目前完全可以保证网 月刚推出时月交易量仅为８万元．而 当前商业银行发展零售业务的重要手 上支付的安全。但是据调查．使用数字 ２００６年１月份的交易量已达到５ ０００ 段．然而银行不可能与商家一一洽谈． 证书的目前为止不足国内网银２００１０多 万元以上．增长势头迅猛．再如目前在 为其网站提供网上支付业务．而第三方 万用户中的１／３。现实中。许多支付平台 国内领先的第三方支付——支付宝，已 支付机构的出现正好弥补网上银行的 网上支付的安全保障主要是基于１２８ｂｉｔ 为近２ ０００家电子商务网站提供在线支 业务拓展的不足 第三方支付公司通过 对称密钥算法的安全套接层ＳＳＬ协议． 付业务．并创下了单月交易额达１１亿 与多家银行之间签订协议．使得第三方 而ＳＳＬ协议仅能提供安全的通信信道． 元的良好业绩 我国支付市场逐步形成 机构与银行可以进行某种形式的数据 并不能绝对的保障系统安全 从中国人 了基础支付层一骨干支付层一应用支 交换和相关信息确认．这样第三方机构 民银行刚颁布的《电子支付指引》中关 付层的产业层次 第三方支付作为支付 就能实现在持卡人或消费者与各个银 于对于银行没有采用数字证书或电子 产业链中的重要一环．其发展机遇与挑 行．以及最终的收款人或者是商家之间 签名方式的支付金额限制．可以从另一 战并存．对其发展进行较为深刻的剖 建立一个支付的流程．它可为商家及消 角度得知仅靠ＳＳＬ协议维系的支付系 析．具有一定实践指导意义。 费者提供实时的网上支付服务．是商家 统存在的风险 国内著名第三方支付平 １第三方支付简介 与银行之间的网上支付的桥梁和通道 台支付宝在２００５年５月就发生过由于 目前我国第三方支付公司如雨后春笋 程序的漏洞．被黑客破解多位支付宝客 支付产业链一般由发卡行、卡组织 般大量的涌现．为用户提供个人对个 户的帐户密码并转移了２万多元资金 交换、收单行、收单代理、商户等５部分 人、个人对商户、商户对个人、商户对商 在线支付的安全隐患．目前更多的是由 组成。鉴于我国在线支付环境，第三方 户的网上支付转帐平台服务．第三方支 于管理层面的问题引起 如由于管理人 支付作为网上商户与银行间的纽带．把 付还因为可以有效防止网上交易中的 员的人为疏忽大意．支付宝２００６年２ 用户、商家、银行三方构有机的连成了 欺诈行为．正成为当前在线支付发展的 月发生过仅凭一张身份证截图．客服人 一个在线支付链．把银行严密的支付结 主流。 员就同意更改客户帐户信息．进而使客 算体系、精确的信用管理体系与自身庞 大的用户资源相结合．再针对特定的商 ２第三方支付发展中的问题 户帐户资金被划走的案例 因此第三方 支付的安全问题不仅需要ＩＴ技术的支 户开展特定的服务．弥补了我国支付产 ２．１安全问题 持。还要提升管理水平．加强从业人员 业链中收单代理方面的不足。 安全是发展第三方在线支付的基 素质教育和培训 收稿日期：２０１０—０２—２３ ＰｌｏＮＥＥＲＩＮＧ ＷＩＴＨ ＳＣｌＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮｏＬＯＧＹ ＭＯＮＴＨＬＹ ＮＯ ６ ２０ｑ０ ７１ 第三方在线支付发展浅析 ２．２法律问题 用和年费．然而价格上的竞争使本来就 不高的收益化为乌有．如一些有实力的 不争的事实是．今后许多网民可能要保 管许多ＵＳＢ Ｋｅｖ．因为这些移动数字证 第三方在线支付发展正面临许多 继出台了很多法律法规．如我国首部电 子商务成文法《中华人民共和国电子签 法律问题的困扰 尽管２００５年我国相 支付企业违背经济规律．打出网上支付 书隶属不同的银行 国家化了很大的财 免费的旗帜．无疑将勒杀其他有潜质 力、物力建设了中国金融认证中心（ＣＦ—的．处于起步的新兴支付企业．不利于 ＣＡ）．为什么不能统一标准，使用户通过 行业的正常发展 名法》，银监会的《电子银行业务管理办 任何～家银行申请的金融数字证书。可 以适用于所有的网上支付系统的身份 认证。 法》，央行发布的《电子支付指引》等，然 而我国在线支付并没有完全摆脱缺乏 法律依据和权益保障的局面 网上在线 ３第三方在线支付发展展望 ３．１推广金融数字证书的应用 ３．３竞争有序化 一支付．特别是第三方支付平台的出现． 因其在款项收付的便利性、功能的可拓 推广金融数字证书的应用．是解决 个良性竞争的市场．有利于培育 在线支付安全隐患的根本措施。一方面 更好的产品。在市场经济条件下，产品 展性以及提供信用中介功能．其发展速 度十分惊人．相应也引发了许多值得金 融和法律界人士关注的隐性问题 如从 第三方支付的业务类型来看．交易平台 的法律责任等很多问题都没有明确的 立法加以规范。首先，第三方支付的支 付中介服务其实类似于结算业务．而结 算业务根据我国《商业银行法》的规定 是属于商业银行的中间业务．必须经过 银监会的批准才能从事 其次．从第三 方支付的资金流程来看．它有吸纳储蓄 的功能．这是与国家相关金融法规相违 背的。每家支付企业都占有巨额资金， 一旦出现经营不善．企业破产．那么商 户和消费者的钱将血本无归。另外．如 意趣的支付平台安付通．除存在以上相 关法律问题．还与国内法规尚不允许外 资直接进入电子支付领域．以及外资所 持股份不能超过５０％的规定相抵触。 ２．３竞争问题 近年来．国内支付产业的竞争十分 激烈 自从１９９８年由北京市政府与中 国人民银行、信息产业部、原国家国内 贸易局等共同打造的首都电子商城的 网上支付平台以来．经过７年多的发 展．国内目前已经涌现了至少５Ｏ家第 三方在线支付厂商 由于国内外的许多 机构都一致看好国内在线支付的市场 和机遇．使国内从事在线支付的企业数 量激增．其中资质参差不齐．鱼目混珠。 由于国内过去法律法规的不健全和开 展网上支付准入的门栏过低．从事网上 支付的企业又急功近利．急于将支付产 品推出市场．使大量的支付系统设计雷 同，技术含量低，安全性差．功能单一 （如仅提供转帐功能）。另外，价格上的 恶性竞争使本来就利润低的国内从事 网上支付的企业雪上加霜．通常支付系 统的盈利来源于收取交易额的提成费 ７２ 科技创业月刊２０１０年第６期 要多推出基于认证的在线支付系统．另 一方面要通过各种措施增加使用数字 证书的群体 目前国内的网银和第三方 支付平台基于各种因素的考虑．一般同 时推出了基于数字证书认证的和非认 证的两种网上支付系统 然而为了创造 一个更安全的支付环境．管理层应该加 强安全支付模式的引导和监管。如央行 的支付指引限定了非证书的在线支付 的单比金额不超过１ ０００元．但是没有 明确如银行和第三方支付机构与使用 者之间的责任划分 按常理，推出安全 性相对较低的网上支付系统的相关银 行和支付企业．应要承担主要责任．以 保护消费者的利益 只有这样．才能真 正引导支付行业向基于数字证书认证 的在线支付系统发展．有利于行业的规 范和长远发展 其次银行作为与广大用 户接触的前沿．不应该把发行金融数字 证书的收费当作利润的增长点．而要把 眼光放长远．扩大安全网上支付应用人 群 例如目前国内银行推出的移动数字 证书．一个３２ｋｂ的ＵＳＢ Ｋｅｙ近百元的 过高定价．肯定会把本来就对网上支付 犹疑不定的客户拒之门外．从银行长远 的利益看，是得不偿失的营销举措。 ３．２加强标准化、规范化的建设 支付系统平台的标准化、规范化已 经迫在眉睫．国内在线支付在这方面远 落后于美国 例如美国的ＶＩＳＡ卡，商户 只需下载一个插件．就能对所有的银行 卡进行操作 而国内．目前商家要在网 上进行在线支付．使用的支付平台通常 要与多家银行相连．而国内每一家银行 的支付系统都不一样 如国内某知名网 上书店居然提供了多达７０多种的银行 卡在线支付方式 另外．金融数字证书 的应用，也应该“互联互通”。目前数字 证书是由各个网上银行自行发放．一个 以低于正常价值或公平价值的价格销 售会给行业带来实质性的伤害。在美 国，Ｐａｙｐａｌ的利润在１．８％一２．６％，而目前 中国的支付平台毛利润只有０．５％一１％， 虽然两者并不具有完全的可比性．但是 也有值得我国企业借鉴之处。在美国， Ｐａｙｐａｌ的用户主要使用信用卡．而国内 网上支付工具主要是借记卡．Ｐａｙｐａｌ因 为承担了使用信用卡带来的信用风险 而收取较高的费用是可以理解的。然而 国内有的支付平台收取０．５％的手续费， 还不及银行收的手续费．使中国第三方 支付平台得不到合理的利润来发展自 己，是不利于行业发展的。因此，通过各 种机制将在线支付行业的竞争从一味 的价格竞争转到支付平台的通用性、功 能完善性、安全性、便利性等增值服务 方面来．是有助于在线支付行业的健康 发展的 ３．４加强法律法规的建设 第三方支付的健康发展必须要有 一个相对成熟的法律环境 如第三方机 构开立支付结算账户．提供支付结算服 务．实际已突破了现有诸多特许经营的 限制，目前．第三方在线支付企业的发 展已成既定事实．然而它于传统法规相 冲突的地方，最终还需要权威的认可。 把非银行机构纳入清算体系统一管理． 并界定支付清算行业的准入门槛．无疑 对规范支付市场有很大的实际意义 第 三方支付的长远发展．还涉及到诸如税 收政策等问题．如一些Ｃ２Ｃ网站存在明 显逃税现象．而今后使税务部门是否可 以与第三方支付合作以进行征税也是 值得探讨的课题 第三方支付作为新兴 的电子支付手段。涉及层面广．操作相 对复杂．只有通过不断加强法律法规的 建设，才能引导其健康、平稳地发展。 ｆ责任编辑高平）
