新经济条件下工商银行的跨越式发展

文章编号：１００９—９１９０｛２００２｝３一ＯＯ２９—０７　新经济条件下工商银行的跨越式发展　ＴＨＥ　ＬＥＡＰＩＮＧＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴＯＦＩＣＢＣＩＮ　ＴＩｌＥ“ＮＥＷＥＣＯＮＯＭＹ’’　河南省城市金融学会谭厝组　美国新经济是在科技生产力与货币推动力有机结夸的基础上产生的，美国银行业在支撑新经济发展的　同时，自身也得到了极大地发展与创新。工商银行实现跨越式发展，就是要完成从国内银行向垒球全能银行　的跨越，完成商业化，实现全能化，推进国际化。这既需要一定的条件．也需要恰当制定发展策喀和采取得力　措施。本课题在认真分析工商银行的发展阶段厦未来发展的影响因素等基础上，提出了工商银行跨越式发　展的主要策喀：深化改革，建立现代化金融企业；加紧培养，建设国际化人才队伍；迎头赶上，提高信息化管理　水平；大胆创新，完善多样化业务体系；充分夸作，吸收多元化发展经验。　２０世纪９ｏ年代以来，美国经济出现了二战后的持续　路运作的，主要业务运作是组织城镇居民储蓄存款和供　性高速增长，形成了“一高二低”的新现象：在信息技术部　门的推动下，经济增长幅度达到４％，失业率降到４％，通　胀率降到２％。这种经济现象被表述为“新经济”∞。我　们认为，新经济作为一种与过去以农业文明为标志的经　济形态和现在以工业文明为标志的经济形态不同的一种　掰型经济形态．其基本内涵是以知识为载体，以科技为基　础，以剖新为核心，面向全球竞争合作的经济，它的产生　和发展引发了社会经济的一系列变革。本课题从工商银　行的发展阶段分析人手．考察了工商银行跨越式发展的　条件和影响因素，并重点分析了工商银行实现跨越式发　展的策略选择。　应工商企业流动资金贷款。　①　新经挤“产生与发展的金融耐度基础主要包括：突出“利率调　节　的货币政簟Ｉ突出”股权融资　的金融市场：麦出“金融剖新”的银行　体｛｝Ｉ。新经挤的产生与发展．高新技术的产业化开发和商业化应用，对　银行的经营活动产生了巨大影响。美国银行在支撑新经济发展的同　时．自身也呈现出新的发展趋势。主要是：商业银行业走向踪台化发展　遭路；金融服务手县不断现代化；金融业务品种迅建增加；银行赍产负　债大量证券化；银行机构的兼并形成浪潮；技木进步为金融市场注＾＿，　新的括力。　＠商业银行发艇酐段的瓤分与经铸或长瞬段的訇Ｉ特一样匿难，　不仅在于依据不同的标准划分出不同的结果．而是捌丹标准车身难　确定，每个阶段的标志程难磕取。为了方便说明同藤，裴们按照银行的　活动区域，结音参与金融市场程度，将商业龌行翅分为国内发赓阶段　一、工商银行的发展阶段分析　踌国发展阶县、国际筮展阶段和全球发展阶县　（１）国内发展阶段　银　行的话动区域限村在率国，国外没有丹支机柯，主要业务是奉币业务　参与货币市场交易，客户群体是本国居民　（２）辟国发展阶段　银行的　活动区域主要在车国、但由于为本国居民提供同贸易有美的外汇服务　（一）工商银行已经经历的发展阶段　中国工商银行是在改革中诞生，在改革中发展的。　尽管从其自身发展历程上看，已经经历了几个不同的发　展阶段，但站在商业银行的角度考察．工商银行目前仍处　在商业银行发展的初始阶段＠。　１．行业管理阶段。１９８３年９月１７日，作出　《关于人民银行专门行使银行职能的决定》，明确中　国人民银行专司银行职能。成立中国工商银行，作　为直属局级经济实体．承担原来由中国人民银行　办理的金融经营业务。１９８４年１月１日，中国工商银行　正式成立，主要任务是：筹集社会闲散资金，分配和管理　的需要，在国际贸易轻为集中的步鼓国家设有分支机拊或办事机｝勾，通　过与外国银行的台约从事少量与进出口有关的外币业务；主要业务仍　是本币业务．参与货币市场和外汇市场交易，客户群体仍是本国居民。　（３）国际发展阶段。银行的话动区域已涉厦多十国家，国际业务已发展　鲥相当大的规模；在主要国际金融市场和贸易伙伴国家扩充分支机｛勾　和办事机柯，　事所在国的离岸金融业务；积概进行海外直接投赍和幡　外贷教．在海外从事中长期赍本业务；同时开展奉、蚪币批筮业务，参与　货币市场、外ｉ［市场、簿外资本市蚜　离岸市场交易，客户群体主要是居　民。（４）全球壹Ｊ矗阶段。银行的话动区域已追及全球．国际业务规模超　过国内业务规模；在海外扩张机构　从事非传统银行韭务．通过赏车当　与、建立非银行舯埘属机构．在全璋范围内吸收资金、发放贷靛和从事　投资．ｊ骨足多国公司的多种需耍｛同时开展奉、蚪币批发和车售业务，参　与垒部国内金融市蛹、国际开放市蛹交易，客户群体扩大翻居民和非居　民，成为全球全功能银行　目前，对于多数工业他国囊来说，它们的银　行业已经越过了第三阶段，正在全面向第四珩段发展。　信贷资金．支持工业生产和商品流通，支持集体、个体工　商业和服务睦行业的发展。与计划经挤相适应．工　商银行成立之初，作为国家专业银行是按照行业管理思　维普资讯 http://www.cqvip.com

２．企业化改革阶段。１９８５年９月，在“七　五”计划建议中明确提出专业银行应坚持企业化改革方　向。此后几年，工商银行的改革主要集中在两个方面：一　是由机关式管理方式向企业化管理方式过渡，全面推行　责、权、利相结合的管理模式，建立行长负责制，下放经营　自主权，实行利润分配留成，调动基层行的积极性．提高　银行业活力；二是打破资金分配上的“大锅饭”，逐步强化　实有资本，剥离了不良资产等，但远未达到商业化的要　求。完成商业化，把工商银行建成现代金融企业仍需要　一段艰苦的历程。这一阶段的主要任务是：实施国有商　业银行的股份制改造，形成多种股权并存、国有控股的商　业银行产权安排；发展和完善总分行，形成决策边界　清晰、分工合作有效的经营机制；调整与改进内部管理，　建立严格的目标责任制以及与之配套的激励约束机制；　按照审慎的会计原则处理业务，增加财务信息透明度。　２．实现全能化，与国外同行站在同～起跑线上。工　资金约束，并打破银行间的业务，拓宽业务范围，由　“准企业”向真正的企业转型。工商银行企业化改革，是　对专业银行性质和发展方向的探索，为此后确立向商业　银行转变的改革目标提供了依据，并准备了一定的条件。　３．商业化发展阶段。我国商业银行发展的真正历　商银行自成立以来，一方面注重传统的存贷款业务，丰富　和扩大业务类型，相继开办了个人住房贷款、汽车消费贷　款、小额抵押贷款、高校助学贷款等新型贷款业务；另一　方面不断进行金融创新，大力拓展中间业务，先后推出了　代收代付业务、银行卡业务、商人银行业务、基金托管业　务等；在一些大中城市和经济发达地区，陆续建成由自动　史起点应该从１９９４年算起。１９９３年ｌ２月，《关于　金融改革的决定》（以下简称《决定》）提出，要把国家　专业银行办成真正的商业银行。至此，改革开放以来先　后恢复和设立的工、农、中、建等４家国家专业银行正式　定位于国有商业银行。１９９５年７月，《中华人民共和国商　业银行法》正式颁布，首次以法律形式明确规定了我国商　业银行的权利和义务，包括４大国有独资商业银行在内　提款机（ＡＴＭ）、自动存款机（ＣＤＭ）、多媒体机、夜问金库　等设施构成的自助银行，服务功能显著增强；工商东亚的　成功并购组建，标志着工商银行的投资银行业务正式步　人经营轨道。但与西方全能银行的业务范围相比，仍局　限在相当狭小的范围之内，这就在相当大的程度上制约　了赢利能力和竞争能力的提高，不能与国外商业银行尤　其是西方全能银行在平等条件下开展竞争，需要审时度　势适时放宽国内商业银行业务经营范围的。但是，　的我国商业银行的发展进入了法制化的轨道。４大国有　独资商业银行按照《决定》提出的改革方向和原则，在加　强国有商业银行一级法人、建立商业银行经营机制、　强化内部管理和风险控制、改进金融服务等方面进行了　一系列改革。但由于国有独资商业银行面临内部和外部　实现全能化，与国外同行站在同一起跑线上，不仅仅是要　放开分业经营实现混业经营，更重要的是必缉经过　一许多困难，“商业化”过程历时８年尚未完成，工商银行仍　未走出商业银行的初始简单形态，或者说处在商业银行　发展的第一阶段。　（二Ｊ工商银行未来发展阶段的基本判断　个扎扎实实的发展壮大阶段和全面提高国际竞争力的　过程。这一阶段的主要任务是：按照比较优势，合理配置　资源，不断推出差　４性的产品与服务；逐步与投资银行业　在国际经济金融一体化进程中，工商银行要成为具　有国际经营管理水平的大银行，必须自觉针对自身差距，　认真夯实发展基础，完善金融服务功能，积极参与国际竞　争，逐步融入国际市场。为此，需要完成商业化，实现全　能化．推进国际化。　务融台，为企业提供全面的一揽子金融服务，提高市场竞　争力；向证券业、保险业和信托业渗透，形成多元化经营　的金融“超市　；加大金融创新力度，打开发展空问，增强　对金融市场变化的适应性　３．推进国际化，拓展与分享国际金融市场份额。应　该说，从开办外汇业务之日起，工商银行已经开启了自己　１．完成商业化，把工商银行建成现代金融企业。现　代金融企业是适应社会化大生产和社会主义市场经济要　求的产权清晰、捉责明确、政企分开、管理科学的企业：　现代金融企业应该真正体现商业银行作为一个法人　实体和市场竞争主体的要求；应该建立起以出资者所有　权与企业法人财产权相分离的企业产权制度；以公司制　为主的企业组织制度；规范的法人治理结构的企业领导　的国际化发展进程。并且，随着我国外向型经济的发展．　外汇业务种类和外汇存贷款规模都有了较快的发展．在　国外设立分行和代表处的工作富有成效，与国外同业的　合作也很有建树，已与多个外国银行建立台作伙伴关系。　这表明，工商银行已经涉足国际市场，只是所占份额很　小，既不能与国际大银行相提并论，也不能与中国银行相　匹敌。要推进国际化，弄潮国际金融市场，并在分割完毕　的市场中闻出一片新天地，既要与狼共舞，还要狼窝掏　食，是一个相当艰难的历程。但改革开放不可逆转，加入　ＷＴＯ切断退路，金融全球化洪流浩荡，无论国际化的道　路坎坷平坦，工商银行必须义无反顾走过这一历史阶段。　制度；科学的企业劳动分配制度；充分反映资产负债和经　营情况，确保企业所有者权益的会计制度。工商银行虽　然向国有商业银行转化的目标已经确立，商业化的进程　业已推进８年并取得了一定成效，如明确了法律地位和　基本职能，分离了性业务，强化了经营管理，补充了　圃金甚论坛２ＯＯ２．３　霸曩　墓　■≯．　维普资讯 http://www.cqvip.com

新经济条件下Ｉ商银行的跨越或发展　这一阶段的主要任务是：设立海外分支机构，建立海外附　属银行及附属银行机构，组建合资金融机构或国际银行　集团．大规模地开发国外经营业务；按照国际金融公约和　国际惯例标准，进一步改革内部经营机制、管理制度和财　务制度，融人国际金融市场；熟悉和密切与所在国企业和　４个位次。具体到工商银行来讲，１９９９年末，银行规模指　标列世界大银行的第７位，列国内银行的第１位；金融技　术人才和金融教育水平也高出国内银行业的平均值。总　体而论，在金融资本、金融人才和金融运作技术方面，工　商银行已经具备了规模优势，但人才和运作技术尚不能　与工商银行的规模相匹配。　２，较好的软性要素。目前，工商银行及其主要客户　群体还不是真正意义上的现代企业，但社会主义市场经　济及现代企业制度的确立，为工商银行及其主要客　户群体——国有企业的组织结构改革打下了坚实的理论　基础。这一理论的含义在于，工商银行及国有企业将作　为一个真正意义上的市场主体参与市场交易活动，并受　到市场经济规律的约束；要根据市场的成车原则和效益　原则来安排自己的各种经营行为，这就为国有银行的商　业化经营提供了有利的环境；在传统经济条件下＋国有商　业银行承担的大量性业务被分离出来由专门的国家　性银行所承担，为国有银行的商业化经营扫清了业　居民的关系，奠定坚实的客户基础，树立社会形象，增强　竞争优势。以上三个阶段不是彼此孤立的．而是相互联　系的；不是一个阶段结束才进人下一阶段，而是相互交　叉，相互包融的。　二、工商银行实现跨越式发展的条件　和影响因素分析　拽们将“跨越式发展”理解为越过常规发展阶段、大　幅度前进的发展。这种发展与“渐进式发展　相比，其内　涵表现为时间的缩短、过程的简化和行动的快捷０。因　此，本文所要研究和探索的工商银行跨越式发展，就是从　商业银行的第一阶段快速通过第二和第三阶段向第四阶　段发展，即：完成从国内银行向全球全能银行的跨越，成　为国际银行业的佼位者。当然，这种跨越式发展不是不　务发展与核算的障碍，使国有商业银行的经营置于市场　经济的环境中；在计划经济条件下历史形成的一些不良　资产被剥离出来由资产管理公司经营，为国有商业银行　的发展和竞争减轻了包袱，使其有机会与其他商业银行　站在市场竞争的同一起跑线上。金融方面，国家制　定明确的改革开放金融方针，不断改善宏观，执行稳　切实际的空想，而是建立在一定的基础和条件之上，有计　划、按步骤、分阶段实现的。面对新经济基础的网络化发　展前景，在阿上银行、Ｃａｌｌ　Ｃｅｎｔｅｒ等现代化结算与服务系　统的开发应用方面，与发达国家采取的技术手段是相似　的，工商银行与国外银行可以处于同一平台，这可以使我　们节省大量追赶时间，而直接进人网络化的发展时代，但　由于我国的市场经济体系尚未健全，盲目的发展可能会　健的货币，加大公开市场操作，调节货币供应总量，　利用再贷款和贴现工具，引导商业银行的金融服务，　基本适应市场经济发展韵要求，有利于国有商业银行经　营活动的正常开展。在吸引外资方面，国家长期提供优　导致市场与投入的严重脱节。因此，拽们应该在实现可　踌越发展的前提下，围绕适应新经济发展的要求，增强国　际竞争力，提高垒融效率，保持金融业的稳定与工商银行　的快速发展。　Ｉ一）跨越式发展的条件分析　惠，不断改善投资环境，致使外资大量流人，成为中　国经济增长的重要力量。可以说，在较性要素方面，对工　商银行实现跨越式发展是相当有利的。　３．充足的发展动力。深化改革是我国一切事业发　实现跨越式发展，必须具备一定的条件。研究表明：　一展的动力，这可以从制度经济学中得到完整的答案。除　此之外还应看到，进入２ｌ世纪，金融全球化出现快速发　展势头，表明当代国际金融力量对于打破国界，穿越国界　的金融市场垒球扩张产生了巨大的要求，显示出处于先　进和优势地位的发达国家的金融势力在新的市场激烈竞　争中，对于国际化和全球化运作的迫切需要，而金融全球　化的蓬勃发展，又通过种种国际制度与规则的变化及方　式创新，从外部对广大发展中国家的金融开赦旋加了强　国金融的跨越式发展，需要具备先进的硬性要素和较　性要素。在硬性要素方面，它对金融资本、金融人才和金　融运作技术要素有更高的要求；在软性要素方面，则包括　对作为金融市场主体与基础的金融企业和非金融企业两　方面的、机制与经营理念有较高要求，以及对适当的　金融与外资导向有更强烈的要求。应该说，我　们目前在软、硬要素条件上，都比改革开放之初有了巨大　的进步，但仍然存在着很大差距。　１．上升的硬性要素。金融资本、金融人才和金融运　作技术是瑞士国际管理发展学院（Ｉ／￣ｔＤ）金融体系国际竞　争力比较关于银行部门竞争力的ｌ０项指标中的三项。　０“辟趣式发展”是出现不久且时下使用颇率壤高的词组　其准　确词义尚不能在辞典里查出　一般理解，作为馆正式词组．这里“发履　是主词根，　垮越式　是用来崔饰、限耐“发展　的词根。　垮越”一词的祝　语释义是．越挝一定数量、地区或时闻的界限；与英语中ｓｔｒｉｄｅ　ｌｅａｐ　盯　ｃ帅，ｓｐａｎ等词相近，义为大辟嚷前进、雕过或氍过甩捷径　通垃、跨度或期闻等。　改革开放以来，中国金融体系竞争力不断增强，１９９９年　位居ＩＭＤ排名的第３７位．超出亚洲　四小龙　之一的韩国　维普资讯 http://www.cqvip.com

■发囊战路　大的压力；这种压力对于已有２０多年改革开放历史的中　国金融业来说．完全可以转化为发奋图强的动力。而且，　全球经济的影响，世界经济短期回升无望，加大对我国出　口贸易影响的力度和时间。净出口的减少．必然影响我　国ＧＤＰ增长速度，也相应影响我国金融业的发展步伐。　２．国际规则变化的影响。国际规则变化主要是国　中国人民对加快发展有着强烈的期盼，这种民族情结也　强烈地影响着中国金融界的百万员工，期望通过改革开　放融人国际社会，更渴望分享现代文明发展的成果，以便　能够实现发展阶段的跨越　可以预见，中国将通过加入　ｗ＇ｒｏ，利用外资金融机构进入国内市场产生的竞争刺激　和示范效应，促进整个金融与机制的深化改革，提高　中国金融业的效率；促进国内金融机构的快速成长，增强　际金融规则的刨新和发展，对我国银行改革和发展将产　生新的影响　实施巴塞尔新资本协议和贷款风险拨各制　度．是可预见的国际金融规则重大变化。巴塞尔协议在　全球银行业风险管理中具有主导性地位，资本协议的调　整将影响到不同经营水平和规模以及处于不同经营环境　的银行风险管理和资本配置要求，对各国银行在国际市　国际竞争力，为未来走向世界奠定扎实基础；更好地学习　先进的金融运行方式与市场理念，全面提升金融服务水　平，迅速赶上国际金融潮流的发展步伐。　４．明显的后发优势。后发优势是后起者通过学习　先导者已有的技术和管理经验，不必从零开始，减少风险　成本，节约发展时间，取得比先导者更高的增长建度并实　现赶超。日本和东南亚经济在一定时期的蓬勃发展都得　益于后发优势。先导国家耗费巨额人力、物力获得的技　术进步和产品刨新，为后起国家所引进应用，在世界市场　的竞争中打败了技术创新发明的母国，从而出现了产业　的递推转移。后起者要取得比先导者更快的增长速度从　而赶上先导者，必须具备足够的向先导者学习的机会和　能力。改革开放增加了我们的学习机会，加人ｗ＇ｒｏ又提　场的竞争实力产生广泛的影响；２００１年１月开始征求意　见的新资本协议草案提出了银行风险管理中最低资本金　要求、外部监管、市场约束等三大支柱，使资本水平能够　更真实地反映银行风险，代表了国际银行业风险管理的　未来方向，将在汇集意见并全面修改的基础上于２００１年　底正式发布，初步定于２００４年实施，对我国商业银行的　资本充足率、风险管理制度、信息披露规范提出了更高的　要求，必将影响我国商业银行改革和发展的轨迹。建立　审慎的准备金制度是巴塞尔委员会的一项长期努力，并　在９ｏ年代的金融风波冲击下，逐步为各国金融监管当局　所接受，相信在不久的将来在准备金制度一致性问题上　将会有所突破。基本模式是，参照国际银行业普遍实行　的按贷款正常、关注、次级、可疑、损失五级分类标准，分　别按各类贷款余额的１％、２％、２０％、５０％、１００％计提呆　供了新的更广泛的学习机会；至于我们的学习能力。应该　说是国际一流的，改革开放以来的拄术引进成果毫无疑　问地证明了这一点，而且，我国国内生产总值突破万亿美　元大关，经济实力更为雄厚，追踪国际先进技术和管理经　验的能力显著增强，对后发优势的利用也更为精巧。中　国金融业改革开放后的巨大进步，正是这种后发优势的　具体体现。有世界上优秀的金融研究成果和成功金融市　场模式以及先进金融管理经验可资借鉴，中国金融可以　尽量减少失败的摸索，直达胜利的彼岸。　｛二）影响跨越式发展的因素分析　账准备金，建立贷款风险拨备制度。我国四大国有商业　银行的不良资产包袱巨大，而且可疑、损失类贷款占到后　三类贷款的一半左右，果真建立贷款风险拨各制度，工商　银行需要增提贷款准备金的数量将超过千亿；这在增强　抗拒风险和长期发展能力的同时，也将严重冲击财务基　础和直接影响发展步伐。尽管我国已经有计划提高准备　金计提比例，逐步向国际通行标准靠拢，四大国有商业银　行也使出各自解数化解不良资产，使建立贷款风险拨备　制度不至于造成强大冲击，但负面影响难以消除。　３．国内经济状况的影响。国内经济发展状况对于　工商银行的发展具有决定性影响。改革开放以来　我国　经济保持了持续快速稳定增长，在国际经济中独树一帜，　举世瞩目。在新世纪之初，“十五”计划的制定，标志着实　现现代化这一中国的百年之梦开始化为现实的具体进　按照经济决定金融、全局决定局部的逻辑分析，工商　银行跨越式发展受到国际经济局势、国际规则变化、国内　经济发展和金融改革深化等因素的影响。　１．国际经济局势的影响。在全球经济一体化日益　加深、经济货币化程度不断提高的情况下，经济景气与金　融发展的关系越来越密切。国际经济局势对各国经济增　长和金融发展的影响程度也相应加大。譬如｝今年以来，　垒球经济不景气，ＧＤＰ增速放缓；“９　１ｌ”恐怖事件引发美　事行动，加剧了地区乃至全球国际关系的紧张局势，　程，中国将进入全面建设小康社会并加快推进现代化的　新的发展阶段。近两年来，我国宏观经济的稳定性和自　主性有所提高，经济的较快增长主要靠国内需求推动．而　影响全球的贸易投资关系，对全球经济产生不利的预期，　由此对世界经挤的影响将难以估计。这次事件不仅加速　了美国衰退的到来．可能延长美国经济周期．并且有可能　使本次衰退加深．从而会加大和延长美国经济不景气对　圈金融论坛２００２、３　且建立在经济效益不断提高的基础上，整体运行良好。　通过不懈努力，去年我国又争取到一些有利于今后经济　增长的条件抽Ⅱ入Ｖｇｌ＇Ｏ取得成功．有利于我们提高资源　配置效率、提高经济运行质量、促进国民经济增长，并将　维普资讯 http://www.cqvip.com

新经济每件下工商银行的跨趄式发展　为经济的中长期发展创造竞争性的市场环境；北京申办　２００８年奥运会成功，将使人们在未来７年中对中国经济　均减员２万人，全行控制在４ｏ万人以内需要７—８年时　间；在产权制度改革方面，即便能在加人ＷＴＯ的过渡期　内完成，仍然需要４～５年。综合推算，工商银行大约需　要８年左右＋就可以具备与外资银行近似的竞争力。但　这只是静态的预测，能否实现这些目标，关键还要看我们　制订的发展策略和采取的措施是否切实可行。　１．深化改革，建立现代化金融企业。能否按照商业　银行的本质要求，建立适应社会主义市场经济需要的现代　保持良好的预期，同时，为办好奥运所进行的投资也会对　我国的经济增长产生积极的推动作用。尽管处在转型期　的我国经济在发展中还有许多不利因素和值得充分注意　的问题，但国民经济在较长时间内保持较快的发展速度　是能够做到的。这为我国金融业的快速发展奠定了良好　基础，决定了工商银行的发展必须有一个相应的高速度。　４．金融改革深化的影响。工商银行作为我国金融体　系的重要组成部分，金融改革的深化直接关系工商银行的　发展。中国金融业作为国家重要经济部门，一向以稳健著　称，金融改革进程的渐进式特征最为明显，以至于金融改　革滞后的批评时有耳闻。随着社会主义市场经济的　确立和Ｗ＇ｒＯ规则的生效，加快金融改革成为迫切而　金融企业制度，既是衡量工商银行商业化改革成功与否的　标志，也是决定工商银行可否进一步加快发展的制度条　件。现在看来，对实施股份制改造、把工商银行办成国有　控股的股份制金融企业的制度框架认识基本一致＋国际形　势变化与国内改革发展也迫切要求工商银行加快改革步　伐＋但对实施股份制改造的途径难以抉择。块块重组、条　条重组，国家控股、总行控股、上对下控股，分拆新建多个　银行、成立中外合资金融机构等多种方案都不尽』、意。我　现实的要求。改革内容将涉及完善银行组织体系、完善金　融市场结构、强化金融和监管、推进利率市场化、发展　资本市场等重要方面，不仅牵动工商银行自身的改革发　展，而且不断改变着工商银行的生存环境。例如，在完善　银行组织体系过程中，民营银行的发展将使工商银行置身　更加激烈的同业竞争；利率市场化，将迫使工商银行学习　和运用防范和控制利率风险的技术；发展资本市场将使直　接融资更为便利，工商银行将面对更大程度资金“脱媒”的　困扰。金融改革的深化将会在多方面给工商银行的发展　带来影响，我们应该具体分析，慎重对待。　们认为，问题的关键不在于工商银行规模巨大，而是国有　商业银行的股份制改造必须考虑和解决国家经济金融安　全与金融秩序稳定、国家控制金融命脉与全民所有权人格　化、金融效率提高与经营机制转换、信贷资产优化与公司　利益分配等一系列重大课题，既要尽可能地与国际接轨＋　叉要不脱离中国国情。解决这些难题有赖于金融组织制　度的创新。这叉涉及影响我国金融组织制度创新的因素：　供给主导型强制性创新抑制了需求主体的创新积极　性，金融监管与金融管制混淆不清窒息了金融制度的刨新　三、工商银行跨越式发展的策略选择　从１９８４年初中国工商银行成立到１９９３年底提出建　设商业银行的原则，我们经历了ｌＯ年的改革探索；从　１９９４年初开始商业化改革到２００１年底正式加入ＷＴＯ．我　们叉经历了近８年的改革探索。１８年的求索，我们越来　思维。因此，工商银行如何实施股份制改造、建立现代金　融企业制度仍然是一个十分沉重的话题。　建立现代金融企业制度的核心是建立起良好的法　人／公司治理结构，通过“所有与经营”两权分离，一方面　合理安排公司控制权和监督权，一方面设计和实施有效　激励。这不仅是我国国有商业银行改革必须解决的问　题，也是世界各国普遍重视的问题。经济合作与发展组　织（ＯＥＣＤ）把公司治理分为外部人模式、内部人模式、家　越清醒地看到，工商银行必须全方位发展、全能化运作，　才能实现具有国际先进经营管理水平的银行的奋斗　目标。为此，从现在开始，就应当端正航向，不失时机地　推进跨越式发展战略，力争到２０１０年我国比较完善的社　会主义市场经济建立时，使工商银行发展成为具有　国际竞争力的银行，实现由国内银行向国际银行的　族或国家模式。２０世纪９ｏ年代以前人们普遍认为内部　人模式比较有效；９０年代以来，随着企业国际竞争的加　剧和信息技术的广泛应用，以市场为导向的外部人模式　逐渐成为各国学习的取向。经济学家和企业家们普遍认　为，外部人控制以股东利益为基础、以盈利为导向、重视　资本市场作用，更适应当今资本市场全球化、金融机构制　度化、信息传播快速化、知识网络化的发展。根据国内外　的经验和我国的实际，我们认为工商银行的治理结构应　以外部人模式为主、结合内部人模式的一些长处，形成符　合世界潮流、突出国有特点的结构模式。主要构想是，除　全民所有权人格化外，严格依照《公司法》运作；在治理结　构上安排为４个层次：以全国授权的特别委员会行　大跨越；到２０１４年，工商银行成立３０周年之际，能够发　展成为既有巨大的规模实力，又有一流管理水平的金融　巨子，真正做到“三十而立”。　以上这个目标是依据工商银行的实际情况提出的。　在资本金补充方面，工商银行目前的资本充足率为ｘ％，　每年补充１％，需要２～３年；在不良资产转化方面，工商　银行目前的不良资产率以ｘ％计，每年下降２％．降到　５％以下需要７～８年；在管理制度健全方面，以与ＷＴＯ　接轨为准，需要３～５年；在人力资源优化方面，按每年平　蠹＊　维普资讯 http://www.cqvip.com

使全民所有权，代表国家控股；吸收社会公众参股，依法　组建股东太会；选举产生董事会和监事会；聘任高级经营　管理人员。形成经理人阶层。　工商银行现有博士、硕士、高级经济师在人才培养和队伍　建设中的重要作用，通过他们的言传身教，把传帮带工作　有声有色地开展起来。鉴于市场经济条件下商业银行的　人才需求更具有动态性、高层次性和市场导向性，工商银　国有银行商业化改革就要进入第９个年头，ＷＴＯ过　渡期的锄计时也已经开始，内外部竞争的双重压力都在增　行应当改革现有的人事管理，强化激黜约束机翩，打　破选拔上的行政式规制和分配上的资历式排序．冲破人　加，工商银行股份制改造时间相当紧迫。莪们应该正视现　实，调整思维，把遇到的问题放在新经济条件下认真研究　解决。建议以提高金融效率取代金融稳定策略，为搞活国　有商业银行创造前提；以技术化的金融监管取代行政　性的金融管制，为搞活国有商业银行营造运作环境；以严　密的债权保护取代低效的生产保护，为搞活国有商业银行　奠定法律基础；以明确的自身效益目标取代古混的社会效　益目标，为搞活国有商业银行确立发展模式。　２．加紧培养，建设国际化人才队伍。人才是银行的　无形资产，是商业银行所有财富中最宝贵、最基本、最具　决定意义的财富。没有一支高素质的人才队伍，银行要　想在激烈的竞争环境中求得生存和发展是不可能的　从　工商银行现实情况看，我们在国内业务上人才济济，是人　才输出太行；在国际业务上，人才就显得明显紧缺，既不　才形成方面的制度“瓶颈”，建立起人才培养、教育、引进、　竞争等多种开发途径，努力造就一支数量充足、质量优　秀、结构合理并具有竞争优势的金融人才队伍。　３．迎头赶上，提高信息化管理水平。工商银行与国　外银行的最太差距是管理，信息屏障严重制约着管理的　现代化进程，迫切要求我们加快管理信息现代化步伐。　国外商业银行广泛地使用电子计算机技术和信息处理技　术。迅速推进了银行业务处理自动化和管理信息系统的　建立和完善。新经济背景下的２０世纪９０年代这一进程　进一步加快，一切可程序化的业务都可以并不断以创新　的形式纳入电子化处理和服务体系；具有一定规模的商　业银行都已经建立并在不断完善管理信息系统（ＭＩＳ），在　业务处理系统和办公自动化系统之上，运用信息技术及　时进行银行内外的信息传递与信息交换，采用数学模型　对信息进行加工、综合分析、研究和预测，通过专家软件　系统和决策软件系统进行管理、控制和优化决策。ＮＩＳ　的建立和信息技术的应用，实现了银行经营管理的信息　化，商业银行成为“货币＋信息　的金融服务机构；鼠标一　点，即可下达管理指令和上传经营情况、减少了决策时滞　和信息不对称，提高了管理水平和效率，增强了内控力度　和效果，极大地提高了竞争能力。　电子计算机在我国金融业中已经得到广泛应用，特　别是近ｌ０多年中，我国的金融电子化取得了举世瞩目的　成绩。工商银行作为金融电子化的佼使者，电子化罔点　覆盖率达到９８％，通过大机延伸和调整太机中心布局，　形成了畅通高效的三级计算机网络；综合业务系统的推　比国外银行，也落后于中国银行，是工商银行参与国际金　融竞争的劣势所在。在人才的获取上，外国银行一般以　高薪、分配股份、股票期权、国外培训等条件吸引人才；工　商银行目前投有足够实力支撑高薪优待留人。对于　工商银行来说，太力构建人才高地、吸引外来人才是有效　途径，但不是主要途径，人才主要还是靠内部培养；特别　是在全社会普遍重视人才的情况下，内部培养是一条更　实用有效的途径。从理论分析的角度看，新经济理论的　另一个主要贡献者卢卡斯，依据人力资本理论，进一步研　究了一般的人力资本与个人的、特殊的人力资本的区别，　提出了“私人人力资本积累带动经济增长”的模式，认为　必须重视人力资本的投入、重视教育和在职训练以及边　学边干等形式的教育，不断地积累人力资本，把生产的重　点放在对研究和发展的投资上，一国才能实现长期的稳　定的均衡的增长；随着时代的发展，人力资本已发展成为　广，南北两太数据中心的设立以及全行数据仓库建设的　“三太工程”，确保了工商银行在金融电子化中的领先地　位。但是管理信息系统开发没能同步跟进，没有傲到运　用现代管理模式、管理思想和管理方法，基于信息和模　型，完善思维和决策，优化配置资源要素，以最少投入获　智力资本，并且成为经济增长的最主要动力；智力资本可　以通过对人员的一股投资而产生．所以要加强持续教育　和终生教育，使知识分子掌握的知识技能不断充实更新　加入ＷＴｔＪ使中国进一步融入国际社会，这是新的竞　争的开始，需要我们以一种新的思维理念去适应新的环　得最太效益。随着我行电子化、自动化水平的提高。现代　信息技术应用和操作能力越来越强，为改着管理提供了　新的管理工具和技术设施，管理信息系统（ＷＩＳ）的开发　条件日蒜成熟，应该摆上重要日程，抓紧抓好。通过管理　信息系统的建立和应用，加快信息传递速度，提高信息加　工质量，把一些潜在的信息变成现实的信息，无价值的信　境，以一种新的战略策略去赢得新的挑战，以一种新的行　动方式去实现新的日标，在这一过程中，需要我们学习的　东西很多，自觉学习和强化培训都是十分重要的。值得　欣喜的是，近几年来，总行和一级分行安排在境外的培训　开始增加，这对于了解外部世界、了解竞争对手是很有益　处的，应该进一步加太力度。需要提出的是，要努力发挥　圈金髓论坛２０Ｏ２．３　息变成有价值的信息，彼此孤立的信息变成相互联系的　信息，实现智能化决策和快速反应，增强发展、建设、计　≮；：　维普资讯 http://www.cqvip.com

新妊济务件下工商银行的跨越式发展　划　监控的目的性和针对性，变管理工作的事后反映为事　中控制，强化管制能力，提高管理效率＋促使工商银行资　源配置与整体运行达到最优化；同时＋积极变革管理模　式，改善管理结构，减少管理层欢，增加管理跨度，以管理　信息化促进机构扁平化。　４，大胆创新，完善多样化业务体系。工商银行现实　也是工商银行增强国际竞争力的必由之路。对外开放最　基本的含义之一＋就是老老实实地向　人学习＋并且学习　最新额的、最先进的、最合理的东西。由于种种原因，我　们对国际金融的了解有限＋对国别金融的了解更为欠缺，　对国际金融和各国金融新发展的反映不灵敏，有时竟然　走上　人走过的弯路。在美国率先产生和发展新经济之　后，欧洲、日本、新加坡、韩国等国家和地区也都先后产生　竞争力与国际银行的差距，根源于业务体系基本上是以存　款、贷款、结算为代表的传统金融业务　而这种传统的金　融业务已经出现萎缩迹象，创造利润的能力和份额正在下　降。在这神情况下，必须大胆创新，努力拓展业务体系。　和发展了新经济。他们的经验也程值得我们学习和借　鉴　加强合作是向别人学习的一条有嫂途径。加人　珊以后＋作为国际银行界的重要一员，工商银行应当　继续加大资产负债业务创新力度＋针对企业发展现状，推　出银圃贷款、并购贷载和保理贷款等新型贷款方式；适时　推出多功能的金融工具、先进的转账支付手段，密切现有　客户，稳定增加存款；进一步加强资产负债集约经营，优化　更加主动积极地参与国际金融事务＋加强与各缔约国商　业银行的友好往来，尽快建立合作伙伴关系＋通过相互代　理业务．推动相互观摩交流，在交往中展示工商银行，在　合作中学习别人长处，尽量缩短我们与国际金融界的距　离，尽早熟悉国际规则，尽快了解合作伙伴，以合作中学　习达到在合作中竞争，争取早日擦亮“中国工商银行　牌　子，在国际金融市场上开出～片新天地。　资产负债结构＋降低薄资成本，提高资产质量＋增强盈利能　力，增加自身积累。适应加入咖的需要，大力发展国际　金融业务，服务中国对外贸易的扩大，凡是能够及时提供　金融服务的地方，都要积极去开发市场，努力将业务范围　扩大到各缔约国；适应国际金融业发展趋势，积极拓展境　外综合经营业务＋尤其是金融期货、期权、互换等衍生市场　业务，实现金融业务多元化、创新化与证券化，为国内业务　与国外银行的合作应主要基于国际比较优势。在资　金借贷领域，工商银行具有人民币的优势，可以进行人民　币资金合作，国外银行具有外汇资金优势．可以开展外币　资金合作；在业务网络方面，工商银行具有巨大的国内清　综合化经营培养人才；研究开办离岸金融业务，推动建立　我国离岸金融市场　大力开展高附加值的中间业务＋积极　发展个性化理财和差异化服务＋针对性开展公司和个人理　算网络，可以进行代理结算合作．国外银行拥有国际结算　通道优势，可以开展国际结算合作；还可以根据各自客户　的不同需求，建立银团组织，进行资金和技术上的合作，　共担风险和分享收益；根据业务拓展需要，开展客户征信　合作，直至双方共享客户信用信息资源；开展人员培训方　面的合作，分别为对方培养熟悉国际金融市场和内地金　融市场的人才；等等。通过多方合作．广交各国朋友＋促　财业务．担任企业项目融资和投资顾问＋担当企业产权交　易并购中介＋协助企业制定并购战略和财务方案；积极开　展各种咨询业务，刺用专业优势和不断发展的信息网络，　为客户提供市场、产品、项目、技术信息服务等；拓展个人　理财业务，开办个人外汇买卖、投资组合设计与存款、融　资、信用卡、保管箱等业务，为个人提供“一揽子”服务。大　力发展电子银行业务＋充分占钡电子银行业务空间＋在更　进业务的多元化发展。＿Ｊ　［参考文献］　［１］傅殷才１９９５　经济学基本理论［Ｍ］北京：中国经挤出版牡．　中国金融：世纪之交的撵索　Ｍ］．北京：经济科学　大范围内为客户提供电子支付结算服务、电子数据信息交　换和电子资金转账服务，拓展电子银行信贷服务和证券交　易配套服务．为逐步实现银行业务自动化、综合管理信息　化和客户服务全面化奠定基础。　［２］江其务出版社　００１　［３－村积求美国银行业大变革遘巍【Ｍ］北京：中国金融出　版杜．２００ｌ　另外，在现行法律框架内，寻求创新的突破口＋积极　探索和开展与资本市场、保险市场有关的的各项代理业　务，全面介入票据市场，为实现业务经营的综合化创造条　件；利用证券市场大发展的有利时机＋增加证券资产的份　额，改变单一的资产类型，进一步降低和防范风险；加大　探索投资银行业务力度，加强金融产品与金融工具的创　新；积极运用金融工程技术＋创造性地解决金融问题与发　掘金融领域的机会。　［４］詹向阳，张兴胜　巴塞尔新资本坼议及其相关同题研究　［Ｊ］盘融论坛，２００１，（８）．　［ｓｊ王进军，孔德刚，唐弼论我国商业银行梧心竞争力培　育与提高［Ｊ］．金融论坛．２ｏｏｉ．Ｃ９）　课题负责人：尚　军　字三刊燕　课题组成员：尚　军王　琳　字王利燕谢明有滑掘奉　５．充分合作＋吸收多元化发展经验。加强合作，相　互交流，扬长避短，是我国对外交往中的～条重要原则，　课题执笔＾：谢晴有　（责任编辑：泊　宁）