维普资讯 http://www.cqvip.com 调查研究 农业银行如何拓展资产业务 来自农业银行南京市江宁区支行的调查报告 截 至２００２年６月末，农业银行江宁区 支行在资金组织工作上取得了较大 的突破，两项存款余额从年初的ｌ５．６４亿 元上升到１８．０４亿元，净增额为２．４亿元， 增长幅度达到１５．３５％。而与此同时，全行 的资产业务发展却远远滞后于负债业务的 发展：自营贷款的余额年初为１２．２亿元，６ 月末为ｌ２．９４亿元，较年初仅上升０．７４亿 元，上升幅度仅为６．０７％。资产业务与负债 业务的不平衡发展，势必影响该行的盈利 能力和综合竞争能力的提高。 笔者经过初步调查，认为目前制约农 业银行增加信贷投入，进行有效资产投放 的主要原因有以下几点： １、贷款发放的政策僵化，远不能适应市 场的发展变化。近十年来市场发展变化快， 作为商业银行必须按照市场的发展变化，向 客户提供各种新型配套的金融服务，做到客 户有需求，农行在控制贷款风险的前提下有 应对的信贷政策。而农行目前有关贷款的发 放管理规定，基本上还是一成不变，无法适 应市场，造成基层贷款投放困难。 ２、贷款投向高度集中，制约了贷款 的发放。目前农行实行的信贷营销策略是 向大客户、优良客户发放大额贷款。这种 投放政策是有一定道理的，是集中人力和 财力进行集约化经营。但目前的事实是： 大客户本身融资能力强，在目前激烈的金 融竞争环境下．各家银行都抢着进行投 放，在城区的大客户基于多年来中国金融 业发展的条块格局，往往与工商银行、中 ●张晓华 李广军朱华 国银行等建立了基础较为深厚的合作关 系，建筑行业的巨头又基本在建设银行． 要想与那些无历史包袱的新型商业银行在 同一起跑线上去夺取工商银行等行的原有 传统阵地，我行缺乏经营机制的灵活性， 在竞争中无明显优势．想要在保住传统阵 地的同时夺取他人的份额谈何容易？而且 在县级支行大客户并不多，导致了贷款投 向政策与县级支行在实际操作过程中产生 不符。 ３、缺乏有效的贷款奖惩机制，难以 调动基层信贷人员的工作积极性，目前农 总行制定了严格的贷款风险责任制，对相 关的经办人员进行了严格的纪律和风险惩 罚规定，对贷款风险的防范起到了积极的 作用。但是在信贷人员承担信贷风险的同 时，却没有相应的奖励措施，基层信贷人 员对放贷的积极性可想而知。 ４、贷款手续繁琐，中介费用过高 就拿目前作为新兴业务的个人消费贷款来 说，现已成为各商业银行抢占市场份额 的重要业务。但是由于农行个人消费贷款 手续相对他行繁琐，办理时问长，使得顾 客望而止步。即使是在农行一直占领的县 级区域，也面临着农村信用社的竞争威 胁 农行要想在激烈的金融竞争中不断拓 展资产业务，以稳定和逐步扩大市场份 额，在竞争中立于不败之地，应切实做好 以下几方面的工作： １、在强化贷款风险意识的同时，制 定出切实可行的奖惩措施，真正使基层信 贷人员感觉到责权利的统一 应该说这两 年来的信贷风险责任制已经牢固地树立在 各级信贷人员的思想意识中了，只有在实 现了辨证统一的奖惩机制后，才能让广大 基层信贷人员积极地去拓展信贷客户，并 自觉地在贷前调查和贷后管理过程中控制 信贷风险。 ２、在新的经济发展形势下，选择好 农行信贷投放的客户群。应该将信贷投向 主体部分定位于产权明晰、具有较好发展 前景的三资企业、民营企业等 笔者认 为，有选择性地对优良中小型企业发放贷 款也是为县级支行的经营构筑了一道保障 基本利润水平的平台。有选择地对发展前 景良好的中小型企业发放贷款，能够获取 较高的盈利水平，保障经营所需的最基本 收入，同时在拓展过程中需要投入的人力 财力较公关现有的知名大客户要低得多， 这一点对县级支行具有重要的现实意义 ３、全员统一思想，提高信贷运作的 效率、各级从事信贷工作的人员，要高度 统一思想，前后台人员进行密切配合．在 严格按照总行信贷操作程序的前提下，积 极高效地办理贷款的整个操作流程，在最 短的时间内作出贷款是否发放的决策，避 免因时间问题而导致客户对农行的不信任 感和对基层信贷人员积极性的打击 ４、根据市场环境的不断发展变化．适 时出台新的信贷业务品种操作办法：这样 才能适应市场经济发展的需要，实现信贷 资产的有效投放，稳定自己的市场份额，真 正做到适者生存． ．（作者单位：农业银行南京市江宁区支行） 现代金融，９＿００２年第１０期２９
